БизнесНаукаПромышленностьДомЗдоровьеПланетаРоссияОбществоДокументыБлогиTOP 100ГидФотоПомощьРассылкаРекламаКарта сайтаПраваКонтакты

«Пластиковые карты: происхождение, назначение, функции, преимущества, недостатки»

 просмотров


ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ ГОРОДА МОСКВЫ

Государственное образовательное учреждение Гимназия № 000

УТВЕРЖДАЮ

Директор ГОУ Гимназия № 000 (Москва)

_____________ /Т. Г. Болдина/

«___»_____________2010 г.

РЕКЛАМНО-ТЕХНИЧЕСКОЕ ОПИСАНИЕ

Учебная исследовательская работа «Пластиковые карты: происхождение, назначение, функции, преимущества, недостатки»

..00197

Листов 40

Разработчики:

______________________/Пашкевич А. Н./

______________________/ Губина Д. С./

20.05.2010>

Введение

Актуальность работы: важная роль пластиковых карт в современной банковской системе. Их широкое использование различными слоями населения и связанные с этим риски;

Гипотеза: население имеет низкую осведомленность о рынке пластиковых карт.

Объект исследования: рынок пластиковых карт, их функции, преимущества, недостатки;

Предмет исследования: население (люди разных возрастных групп);

Цель исследования: определить осведомленность населения в сфере пластиковых карт, найти возможные варианты защиты от мошенничества в этой сфере;

Задачи исследования:

·  изучить современный рынок пластиковых карт;

·  выявить их преимущества и недостатки;

·  узнать технологию проведения операций по пластиковым картам;

·  провести опросы в различных слоях населения для выявления их осведомленности в сфере пластиковых карт;

·  найти возможные варианты защиты от мошенничества.

Оглавление

История пластиковых карт. 4

Виды пластиковых карт. 9

Общие признаки.. 10

Метод нанесения информации.. 10

Карта как носитель электронной информации.. 11

Разделение карт по целевому назначению... 11

Банковские и другие расчетные пластиковые карты.. 12

Идентификационные пластиковые карты.. 13

Страховые пластиковые карты.. 13

Дисконтные пластиковые карты, карты лояльности, клубные карты.. 13

Рекламные пластиковые карты.. 14

Рынок платежных карт. 14

Международные платежные системы.. 15

Visa International 15

MasterCard. 16

American Express. 17

Diners Club. 17

JCB. 17

Национальные платежные системы.. 17

СБЕРКАРТ (ОРПС) 18

Золотая корона. 18

Union Card (NCC/UC) 18

ACСORD. 19

Технология работы платежных карт. 19

Этапы проведения операции по карте. 19

Работа с банкоматом.. 20

Плюсы и минусы использования платежных карт. 21

Удобства. 21

Недостатки. 22

Безопасность использования платежных карт. 23

Масштабы бедствия. 23

Направления борьбы.. 23

Защита информации на карте. 24

Правила самозащиты.. 24

Перспективы развития рынка безналичных платежей.. 27

Результаты анкетирования. 29

Результаты исследования в среде пользователей глобальной сети Интернет. 29

Результаты исследования среди учеников Гимназии № 000. 32

Результаты исследования среди учителей Гимназии № 000. 37

Общие выводы по исследованию. 40


 

История пластиковых карт

Кошелек толщиной около миллиметра и размером в пол-ладони. Способный хранить и сорок копеек, и семьдесят тысяч долларов. А деньги из него выронить невозможно. Этот кошелек - пластиковая карточка.

В России банковская карта - уже не экзотика, но, к сожалению, еще не обыденность. В США это неотъемлемая часть американского образа жизни. По данным социологов, 82% жителей Штатов не собираются расставаться с "пластиком" ни при каких условиях, поскольку считают эту систему безналичной оплаты самой удобной.

Привыкая к ней с детства, американцы начинают забывать, что такое "кэш". Впрочем, и размер их "карточного долга" составил за 2008 год 1 трлн. долларов.

Мы уже привыкли к тому, как выглядит современная пластиковая карта. Однако, так было не всегда.

У нас, почему-то, принято считать, что кредитные карточки является исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так.

Пластиковые деньги (предшественники электронных) имеют довольно давнюю историю. Первое предложение о возможном использовании карт как платежного средства было сделано в Англии в конце прошлого века Джеймсом Беллами в книге "Глядя назад" (James Bellami, Looking Backwards., 1880г.).

Америка

Однако на практике пионерами в этой области стали США. Первыми возникли кредитные карты, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Кредитные карты были предназначены для подтверждения кредитоспособности их держателя вне его банка. США, как известно, страна, где очень широко распространен потребительский кредит. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карты использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Держатель карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма - эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

Они выдавались богатым клиентам, использовались как документ при оформлении сделки, и были одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили название "программ лояльности клиентов" (loyalty programs). И были эти карточки картонными.

Шло время. В 20-х годах прошлого столетия карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные" бензоколонки (впрочем, и в магазинах, и в ресторанах они все-таки остались). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карточки. На них выдавливались (эмбосировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карточки. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященному пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек; он так и называется - "Farrington 7B".

В последующие годы стали развиваться такие элементы финансовой кредитной системы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.

В 1936 году появилось первое объединение предприятий, согласившееся кредитовать общих клиентов.

Большинство специалистов считает, что первым банковские кредитные карты предложил использовать Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием"Chargeit". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В качестве карт партнеры решили использовать эмбосированные металлические пластинки, однако почему-то идея так не была реализована, и первые карточки Dinners Club были картонными.

Такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала именно компания Дайнерс Клаб (Diners Club) , которая в 1950 году ввела в обращение платежные карты, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агенствах.

Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карту Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который оплачивал их, а затем ежемесячно выставлял клиенту один общий счет. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. По существу это была первая полномасштабная схема многостороннего соглашения с участием эмитента карты, торговых предприятий и держателей карт и именно эта особенность позволила стать карте Diners Club первой массовой ( в отличие от магазинных, "бензиновых" и т. п.) картой.

Утверждают, что один из основателей Dinners Club Франк МакНамара придумал схему кредитования клиентов на небольшую сумму с использованием карточек прямо в точке торговли и сервиса. Однажды, ужиная с женой в дорогом ресторане Манхэттена, он обнаружил, что забыл свой бумажник дома. Не исключено, что именно недовольство жены подвигло его на решение вопроса: что делать, когда средства для оплаты счета имеются, но в данный момент они недоступны, а платить надо... На самом деле действительность оказалась, как всегда, интересней. В этой истории главными героями, кроме МакНамары, будут его юрист Ральф Снайдер, и Альфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных универмагов США.

В 1949 году Франк МакНамара\Frank McNamara, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом\Alfred Bloomingdale (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdale's) и адвокатом Ральфом Снайдером\Ralph Sneider.

Они собрались в одном из манхэттенских ресторанов обсудить дела. Дела, кстати, шли неважно: Блумингдейл без всякого успеха работал в шоу-бизнесе в Калифорнии, у МакНамары в Нью-Йорке была компания, которой клиенты задолжали $, и, видимо, безвозвратно. Вот тут-то МакНамара и рассказал приятелям о схеме, которую применял один из его клиентов в Бронксе.

Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей-соседей попросили у него денег взаймы.

Он дал им разрешение пользоваться своим счетом для покупок в магазинах района. Сосед приходил в магазин, из магазина звонили, спрашивали разрешение на оплату, и, получив его, записывали стоимость покупок на счет клиента МакНамары. Через некоторое время сосед возвращал долг (с процентами).

Правда, в результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина, Франк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится.

Схема несчастного клиента МакНамары была интересна, но применять ее следовало бы не там. Во-первых, как раз людей, не имеющих кредитной линии в магазине, и не следовало бы кредитовать. Во-вторых, провинциальный Бронкс - не то место, где можно развернуться. Вот Манхэттен - другое дело, здесь сотни ресторанов, здесь обедают тысячи бизнесменов. Почему бы ни начать кредитовать их на небольшие суммы, а деньги за привлечение клиентов с помощью такой кредитной компании брать с владельцев ресторанов? Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи – идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.

Приятели позвали владельца ресторана, где обедали, и спросили о торговой уступке (комиссии с выручки за привлечение клиентов). И получив ответ "Семь процентов", решили организовать компанию.

МакНамара внес $35 000 долгов своей фирмы, Блумингдейл - $5 000 наличными. Долги, кстати, так и не удалось получить, так что $5 000 была единственной суммой, вложенной в дело. Блумингдейл вернулся в Калифорнию, а МакНамара и Снайдер начали "рекламную" компанию. Они просто подсовывали предложения с описанием новой услуги под двери контор в Эмпайр Стейт Билдинг. К программе были привлечено около десятка близлежащих ресторанов. За первый месяц оборот составил $2 000, через четыре месяца - $В Лос-Анджелесе Блумингдейл начал аналогичные операции (в форме собственного дела), и ему удалось привлечь к программе 25 ресторанов, получив через три месяца оборот в $Обоим компаниям срочно требовались кредитные средства для развития бизнеса, и партнеры приняли решение об объединении. Блумингдейл внес еще $ 5 000, компанию назвали Dinners Club. Она должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Примечательно, что указанные $5 000 плюс $25 000 были единственными "живыми" деньгами, вложенными в дело со дня основания компании.

Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт – ежегодный сбор в 3 доллара.

Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно примерно перевести, как "Клуб ресторанных завсегдатаев". Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на оборотной стороне.

В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживалидержателей карточек компании. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в 60 тысяч долларов, что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия. К концу 1951 года Dinners Club принесла доход примерно в $61 000 с оборота в $6

Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда аналогичную карты предложили компании American Express. и Bank of America (позднее ставшая частью Visa). Обе компании открыли новую эпоху в массовой популяризации кредитных карт, сделав их достоянием не только США, но и всех остальных стран мира. В 1966 году в Великобритании была выпущена первая неамериканская кредитка Barclaycard. Впрочем, глобальная экспансия кредиток в разных странах шла разными темпами. Многое зависело от состояния локальных банковских систем и консервативных финансовых взглядов населения. Тем не менее, ныне кредиткой можно расплатиться практически во всех странах мира – эта финансовая сеть стала одним из проявлений процесса глобализации. В 1гг. свыше 100 американских банков, оценив успех Diners Club, стали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карты носили локальный характер. Банки рассматривали карты как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карты в сфере расчетов и кредитования. Первой массовой кредитной картой, предоставляющей возможность продления кредита, стала, выпущенная в 1958 году банком " Bank of America" карта Bank Americard, ныне VISA. Эта карта быстро получила широкое распространение. Объем операций с Bank Americard возрос с 75 млн. долларов в 1961 г. до 335 млн. дол. в 1967 г., число держателей карт возросло с 1 до 2,7 млн. человек, а число участвующих в программе предприятий торговли и сервиса увеличилось с 35 до 83 тысяч.

Затем, когда на рынок стали выходить сильные конкуренты и когда всем стало ясно, что карточка - это продукт массового спроса, кто-то (нам его имя неизвестно) придумал делать карточки из пластмассы.

Дальше следует бурная и непростая история развития карточной индустрии, в основном основанной на использовании банковских карт. В ходе острой конкурентной борьбы банков, объединений, банкротств, преобразований банковских платежных систем возникли такие международные гиганты, как VISA и MasterCard.

Данные же современной статистики впечатляют: в 2006 году 173 млн. американцев (население США - около 306 млн. человек) были обладателями карточек, причем в среднем сразу девяти. По прогнозам специалистов, к 2010 году их число увеличится до 181 млн. Европейцы тоже уже давно освоили американское изобретение, но не с таким фантастическим масштабом: в Старом Свете держателей банковских карт насчитывается "всего" 100 млн.

В том, что "пластик" удобен, убедились уже во всем мире, однако разработчики этого продукта придумывают для него все новые качества. В Турции, например, специально для прекрасных дам выпустили первые в мире парфюмированные "кредитки". А для прагматичных мужчин предлагают карточку, которую можно использовать и как кредитную, и как дебетовую.

Для очень богатых людей выпускаются эксклюзивные, "люксовые" категории "кредиток": из платины от American Express, из титана от Visa и из золота от швейцарской группы Seven Royal.

Рынок платежных карт - один из наиболее перспективных сегментов банковского бизнеса в России. Количество банковских карт, эмитированных для физических и юридических лиц кредитными организациями московского региона, увеличилось за год (с 1 октября 2007-го по 1 октября 2008 года) на 19,6% и на 1 октября минувшего года достигло 53,7 млн. штук (45,3% от общего числа карт, эмитированных в России). Из них на долю юридических лиц приходится лишь 0,2% от общего количества карт. Удельный вес " активных карт " (тех, что были использованы для совершения операций) из квартала в квартал колебался в пределах 28,5 - 31,3% от их общего количества. Число владельцев банковских карт за год возросло на 33%.

В среднем на одного жителя в московском регионе приходится 1,6 банковской карты (в целом по России - 0,8). Для сравнения : по данным международной статистики на начало 2006 года на одного жителя США приходилось около 5 карт, Великобритании - 2 карты, Франции - 1,5 карты.

История карточек действительно очень интересна. Однако главная идея данного раздела в ином. Я хотела показать, что карточный бизнес родился на потребительском рынке, в сфере услуг и торговли. И до сих пор его главным стимулом являются именно сервис и торговля.

Виды пластиковых карт

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитовые, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д. Плacтикoвыe кapтoчки мoжнo paздeлить нa нecкoлькo кaтeгopий пo coвepшeннo paзличным пpизнaкaм.

Общие признаки

Cнaчaлa - cxoдcтвo. Caми пo ceбe пpaктичecки вce плacтикoвыe кapтoчки имeют стандартный размер.

Основная проблема при изготовлении карт изначально заключалась в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации информацию. Кроме того, он должен был допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу.

Но карточка - это не просто кусочек красивого (или не очень) пластика. Это элемент разнообразных информационных технологий, причем таких, которые предполагают или локальный, или международный обмен данными. То есть вполне определенную систему соглашений. Причем в данном случае не важно, являются ли они соглашениями, принятыми внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер. Без технологий карточка никому не нужна. При этом она совсем не обязательно используется там, где ее выпустили. Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена.

Международный стандарт физических параметров ISO-7810 определяет размеры и допустимые погрешности пластиковой карты

·  ширина 85,595±0,125 мм

·  высота 53,975±0,055 мм

·  толщина 0,76±0,08 мм

·  радиус скругления углов 3,18 мм

·  материал - поливинилхлорид (ПВХ)

Работы по стандартизации продолжаются и сейчас, в основном они касаются чиповых карт.

Метод нанесения информации

Карточки можно разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron, Cirrus/Maestro).

Карта как носитель электронной информации

Пo типy paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции кapтoчки paздeляютcя нa "кapтoчки c мaгнитнoй пoлocoй" или "мaгнитныe" и "чипoвыe" кapтoчки или "cмapт-кapтoчки". На карту наносится её номер, имя держателя карточки, нарисован красивый рисунок. Это конечно всё эстетично, но этой информации не всегда достаточно, чтобы определить принадлежность карты владельцу или наличие средств на ней. Тем более такую информацию невозможно считать элетронным устройством. Для этого на пластиковой карте есть магнитная полоса и/или чип.

Мaгнитнaя кapтoчкa oбычнo нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapтoчкe cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг cyммы.

Cмapт-кapтoчки, нaпpoтив, xpaнят в cвoeм чипe - a oн oбычнo пpeдcтaвляeт coбoй цeлый пpoцeccop и мoдyли xpaнeния зaшифpoвaннoй инфopмaции - инфopмaцию o xpaнимoй нa кapтoчкe cyммe, лимитах трат, идентификационной информации клиента. Taким oбpaзoм, пpи paбoтe c мaгнитными кapтoчкaми для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк либo пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-терминалов, вepификaтopoв типa Verifone и т. п.). Paбoтaть co cмapт-кapтoчкaми мoжнo, нe cвязывaяcь c кpeдитными yчpeждeниями, нo пpи этoм cпиcaниe cpeдcтв co cмapт-кapтoчки вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщи элeктpoнныx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнитными кapтoчкaми этoгo нe тpeбyeтcя. Большая часть карт - это карты co cмeшaнными нocитeлями инфopмaции: нa ниx присутствуют oднoвpeмeннo и чип, и мaгнитнaя пoлoca, что расширяет возможности использования карт в разных типах устройств.

Разделение карт по целевому назначению

Пo цeлeвoмy нaзнaчeнию кapтoчки дeлятcя нa бaнкoвcкиe, идeнтификaциoнныe (cлyжaщиe для идeнтификaции paбoтникoв пpeдпpиятия, нaпpимep, либo для oгpaничeния дocтyпa), диcкoнтныe, клyбныe и дp.

Попробуем разобраться в том, для чего предназначены различные виды карт

Банковские и другие расчетные пластиковые карты

Эти карты выпускаются банками, и это самый огромный вид платёжного пластика. Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира.

Этот тип карт делится на два основных типа – дебетовые и кредитные.

Дебетовые карточка выдаётся банком любому желающему, вы приходите, открываете расчётный счёт, и вам предложат сразу же оформить себе дебетовую карточку с открытием или без открытия специального счёта. Другой вариант: ваш работодатель, у которого открыт счёт в банке, открывает вам и всем сотрудникам счета, на которые будет отчисляться заработная плата, после того как главный бухгалтер её подсчитает.

Если вы в течение определённого времени показали себя добросовестным, платёжеспособным клиентом, то банк вам позволит сделать себе овердрафт. Эдакий маленький кредит, который может быть равен 2-м или 3-м денежным месячным приходам на карту или на расчётный счёт.

А вот получить себе полноценную кредитную карту не так просто. Кредит – означает то, что вам дают что-то хорошее под честное слово, залог или процент. Так как сфера банковских услуг строится по принципу – доверяй, но проверяй, банк должен убедиться, верить вам или нет, а это требует времени. Поэтому в большинстве своём вы делаете себе дебетовую карточку, а потом, если всё у вас замечательно в течение года, то банк будет знать, что вам можно доверять и на ваше пожелание сделать себе кредитку отреагирует положительно.

Главное отличие кредитной пластиковой карты от дебетовой в том, что вы можете снять с карты большую сумму, чем та, что есть у вас на банковском счету. Т. е. залезть в минус, который должен быть погашен в течение определённого срока.

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются, чаще всего, дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные (если это вообще пластиковая карта, ведь виртуальная карта может быть данными, присланными через интернет или распечатанными банком на бумаге), но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке.

Банковские карты – это в большинстве своем платежные карты. Все остальные виды карты можно отнести к неплатежным. Сюда входят: идентификационные, страховые, дисконтные, карты лояльности, рекламные карты, клубные и др.

Идентификационные пластиковые карты

Идентификационными картами называют выполненные в виде пластиковых карт документы, которые позволяют удостоверять личность человека, как гражданина, жителя определенного региона, работника некоего предприятия. Также в виде идентификационных карт могут быть изготовлены водительские права, разрешения на ношение оружия, удостоверения на право получения различных видов льгот или медицинское обслуживание и т. п. Такие пластиковые карты имеют, как правило, фотографию владельца, его фамилию, имя и отчество, даты рождения, выдачи и окончания срока действия, специальные номера и служебные отметки.

Страховые пластиковые карты

Наверное, одними из первых (не принимая в учет банки, как само собой разумеющееся) в нашей стране откликнулись на появление пластиковых карт страховые компании. В очень жесткой конкурентной борьбе на рынке страховых услуг только та страховая фирма одержит победу, которая максимально удовлетворит запросы клиентов. Поэтому, не удивительно, что решение использовать пластиковую карту в качестве дополнения к страховому полису, не может не сказаться положительно на имидже страховой компании, а, следовательно, и расширить круг её клиентов. Как бы хорошо не был изготовлен страховой полис, редко кто станет носить с собой его постоянно. А этот полис может понадобиться человеку в самый неподходящий момент и в самом неподходящем месте. Поэтому, абсолютно прав тот, кто предлагает страховой полис, как и полагается поступать с документами, хранить в надежном месте, а с собой носить пластиковую карту с информацией о страховом полисе. Удобно, надежно, долговечно и, самое главное, всегда с клиентом. Иными словами, пластиковая страховая карта - это частица страховой компании, находящаяся у клиента в кармане постоянно.

Дисконтные пластиковые карты, карты лояльности, клубные карты

Те покупатели, которые понимают, что существует вполне закономерное соответствие цены и качества товара, т. е. не сориентированы жестко на максимально низкие цены, останавливают свой выбор на том или ином продавце благодаря незначительным особенностям, имеющим не столько экономическое, сколько психологическое значение. Такие покупатели часто становятся участниками дисконтной системы (от англ. discount - скидка). Дисконтная система - это организованные конкретной компанией (дисконтной фирмой или клубом) взаимоотношения продавцов и покупателей таким образом, что покупатель экономит на покупке, а продавец увеличивает свой сбыт и, соответственно, прибыль. Дисконтная компания также имеет прибыль в награду за те организационные усилия, которые она проделала. Очевидно, что каждый покупатель - член дисконтной системы определяется по предъявлению дисконтной пластиковой карты. А продавец - член дисконтной системы отпускает товар со скидкой только после того, как увидит эту дисконтную карточку.

Очень многие организации выпускают свои членские карточки. Причем в определённой ситуации от такой пластиковой карты может быть даже больше пользы, чем от платёжной. К примеру, если Вы состоите в автомобильном клубе и на своём автомобиле попали в беду (пробка, авария), Вам достаточно достать мобильный телефон, набрать номер вашего клуба, назвать своё имя и членский номер – и вам бесплатно пришлют ремонтную службу, скорую помощь, милицию, если того потребует ситуация.

Рекламные пластиковые карты

В мире пластиковые карты как средство рекламы уже получили широкое распространение. В условиях, когда избалованного покупателя трудно чем-либо удивить, к рекламе предъявляются очень жесткие требования. Особая ставка делается на так называемые формы косвенной рекламы. Как правило, такой подход основан на воздействии на подсознание человека, на его природное любопытство и другие особенности человеческой психологии. Данная реклама носит ярко выраженный индивидуальный характер и предполагает работу практически с каждым отдельным клиентом, который представляет интерес для вашего предприятия. Помимо всего прочего, это средство рекламы довольно дешево. Стоимость 5000 полноцветных пластиковых карт сравнима со стоимостью рекламы примерно такой же площади в цветном журнале тиражом 5000 экземпляров. Необходимо учитывать также и то, что далеко не весь тираж журнала (который, кстати, Вы никак не сможете проконтролировать) дойдет до интересующего Вас клиента.

Рынок платежных карт

Теперь разберёмся, какие платежные карты присутствуют на рынке.

Четыре самых крупных платёжных системы это – VISA, MasterCard (он же EuroCard), Diners Club, American Express (AMEX). Самые серьёзные и престижные – Diners Club, American Express. Эти господа не мелочатся и выпускают только кредитные карты. AMEX так же выпускает дорожные чеки.

Далее идёт лидер VISA. Платёжные карты этой системы самые распространенные и многочисленные. Виза выпускает кредитные карты, так и дебетовые.

За платежной системой VISA идёт MasterCard. Появился он не случайно. VISA была первой международной платёжной системой, и всё было хорошо, пока она не осознала всю силу монополизма. Поэтому матёрые капиталисты быстренько скооперировались и приняли решение о создании еще одной международной платёжной системы – так появился MasterCard.

По данным компании Nilson, в 2007 году на международной арене положение этих карточек было следующим: на долю карточки Visa приходилось 60% мирового рынка, MasterCard – 28%, American Express – 10.5%, JCB – 0.9%, Diners Club – 0.5%.

Международные платежные системы

Visa International

Visa International– это электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет 21,000 банков-членов по всему миру. Самая мощная и крупная в мире платежная система. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Вопреки широко распространенному мнению, Visa - это не компания по выпуску платежных карточек. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию. Любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии в интересах всех банков-членов.

Visa разработала целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов в зависимости от их образа жизни и индивидуальных потребностей. Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные.

Visa выпускает свои карты под следующими названиями: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Infinite. Эти пластиковые карты различаются суммой требуемого от вас гарантийного депозита, платой за обслуживание в год, размером кредита, который может быть предоставлен вам банком. При этом конкретных числовых определений этих величин нет. Каждый банк старается выставить наилучшие показатели для привлечения клиентов.

Это универсальные карты для расчёта во всех электронных системах, банкоматах, пост-терминалах и в интернете. Некоторые банки выпускают – Visa Internet, Visa ATM и другие карты, отличающиеся ограничениями по использованию.

Дебетовые карты Visa являются одними из самых популярных, надежных и распространенных карточных продуктов в России.

Банки-эмитенты карт Visa имеют возможность предлагать свои клиентам карты Visa с предоплаченным лимитом. Данный вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

Россия является ключевым рынком региона Visa CEMEA. В 1994 году в стране насчитывалось всего околокарт Visa. Стабильный и уверенный рост привел к тому, что к концу 2005 года в обращении находилось уже более 22,7 миллионов карт Visa, что на 47% превысило показатели на конец 2004 года. Еще более успешными являются показатели оборотов по картам Visa, которые достигли 43,8 миллиардов долларов США (рост 69% по сравнению с 2004 годом). Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России за 2005 год увеличился на 53% по сравнению с аналогичным периодом в 2004 году и составил более 3,4 миллиардов долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось в 2 раза и достигло 56,7 миллионов.

Итак, в последние годы деятельность компании существенно расширилась. “В самом начале в основе бизнеса Visa были кредитные карты, — говорит Кристофер Родригес, президент и генеральный директор Visa International. — Сегодня в спектр предоставляемых услуг входят дебетовые карты, карты предоплаты, карты для малого и среднего бизнеса, а также различные методы обработки и аутентификации платежей”. Усовершенствованный брэнд будет способствовать лучшему приему карт через новые каналы платежей, такие как Интернет, мобильные телефоны и персональные электронные устройства, считают в платежной системе.

В России карты Visa обслуживаются в более чем 105 тысячах торговых точек и около 25 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт.

MasterCard.

Вторая по распространенности платежная система, уступающая своими размерами разве что Visa International.

MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических лиц: MasterCard Electronic, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum, MasterCard World Signia.

В 2004 году рост финансовых показателей компании составил более 10%. На текущий момент MasterCard насчитывает 24 миллиона точек приема платежей.

American Express.

Компания American Express предлагает своим клиентам самые современные финансовые продукты и услуги высочайшего качества уже более 150 лет. Усилия компании не только сделали "American Express" одним из самых известных и уважаемых брендов в мире: American Express стали компанией, которой доверяют клиенты по всему земному шару. Оборот компании в 2003 году составил 26 млрд. долларов США, из них 4 млрд. долларов США – чистая прибыль, American Express считается самым дорогим брендом, стоимость которого оценивается в 16,83 млрд. долларов США.

Diners Club.

73 франчайза являются равноправными участниками cети Diners Club и один из них – компания Diners Club Russia, более 6 миллионов 600 тысяч человек во всем мире являются членами клуба, на территории 207 стран принимается к оплате клубная карта, более 30 миллионов торговых и сервисных предприятий принимают карты Diners Club, 90 салонов Diners Club действуют в аэропортах и бизнес-центрах крупнейших городов, в том числе в России, 32,7 млрд. долл. США – таков общемировой оборот компании по итогам 2004 года, лишь 0,0058 % от оборота нашей платежной системы составляют мошеннические операции с картами – это один из самых низких показателей по отрасли в мире, свышечленов клуба сегодня в России, свышеторговых и сервисных предприятий на территории страны принимают к оплате карты Diners Club.

JCB

JCB (Japan Credit Bureau) - эта крупнейшая в Японии (около 40% карточного рынка страны) и одна из ведущих в мире платежных систем. По состоянию на начало 2004 г. совокупный объем эмиссии карточек JCB, выпускаемых банками 17 стран мира, составил порядка 50 млн., их прием обеспечивался в 11,5 млн. торгово-сервисных точек, расположенных в 189 странах.

Национальные платежные системы

Минфин и Центробанк разработали законопроект, предусматривающий создание Национальной системы платежных карт (НСПК). В документе будут прописаны основы действия и регулирования платежной системы, в том числе то, кто является оператором платежной системы, платежной инфраструктуры и платежной услуги и кто их должен регулировать. Предполагается, что НСПК станет обслуживать все операции, совершаемые на территории России, как с использованием карт российских банков, так и выпущенных иностранными кредитными организациями. В РФ единого оператора пока нет, и транзакции совершаются через международные платежные системы, в основном Visa и MasterCard (доля American Express, Diners Club, JCB невелика), а также российскими локальными системами: ОРПС, "Золотая корона", NCC/UC (Union Card), Accord. Не исключено, что через НСПК будет осуществляться выплата заработных плат сотрудникам госучреждений.

СБЕРКАРТ (ОРПС)

СБЕРКАРТ - крупнейшая российская платежная система была создана в конце 2005 года ориентирована на рынок массовых ежедневных платежей населения.

Платежная система СБЕРКАРТ развивалась Сберегательным Банком России с конца 1993 года. На сегодняшний день система представлена во всех без исключения регионах России.

По данным на 1 июля 2007 г. объем эмиссии карт в системе превышает 3,15 млн. штук. Операции по обслуживанию карт СБЕРКАРТ проводятся в более чем 8,9 тыс. пунктах выдачи наличных, 8,5 тыс. банкоматах, оплата товаров и услуг осуществляется в 19,9 тыс. предприятиях торговли и сферы обслуживания в 65 регионах РФ.

Золотая корона.

Золотая Корона» — национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. Компания "Золотая Корона" основана в 1994 году в Новосибирске.

За время существования на рынке «Золотая Корона» объединила более 30% банков, работающих на территории России, ведущие кредитные организации в странах СНГ и дальнего зарубежья, крупнейшие торгово-сервисные компании.

«Золотая Корона» была первой в России межбанковской платежной системой, использующей как микропроцессорные, так и магнитные карты. Бесспорное преимущество микропроцессорных карт - высокий уровень безопасности.

За время существования «Золотой Короны» не зафиксировано ни одного случая мошенничества.

В настоящее время Система «Золотая Корона» объединяет следующие основные сервисы: банковские карты, транспортные карты, социальные карты, денежные переводы, системы лояльности, карты водителя, SMS + Интернет-банк.

Более 8 миллионов жителей России управляют своими деньгами при помощи «Золотой Короны» в офисах банков системы и через удаленные каналы коммуникации. Ежемесячно процессинговый центр «Золотой Короны» обрабатывает более 25 миллионов финансовых операций.

Union Card (NCC/UC)

кредитные карточки» основано в 1994 году в городе Тольятти.

Платежная система Union Card, основанная в 1993 году, является российской межбанковской платежной системой, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений. Union Card - одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам - от технологических решений до процессинга операций с картами и координации межбанковского взаимодействия и клиринга участников, охватывающая многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

Объединенная платежная система NCC/UC образована в 2005 году в результате слияния платежных систем NCC и Union Card, работающих на финансовом рынке России с 1993 года. Сегодня компания предоставляет своим клиентам процессинговые услуги, осуществляет операции в сфере зарплатных проектов, кредитных программ, безналичных расчетов за товары и услуги, применяя технологию пластиковых карт, международных и российских платежных систем.

В 2008 Объединенной платежной системой NCC/UC эмитировано порядка 300.000 карт (в т. ч. карты международных ПС). Совокупное количество карт, облуживаемых процессинговым центром NCC, составило 1,3 млн. штук.

Денежный оборот по картам в Объединенной платежной системе NCC/UC в 2008 г. увеличился на 46%, составив более 70 млрд. руб. В 2008 году рост показателей денежного оборота по торговому эквайрингу увеличился на 41%; по коммунальным платежам рост составил 19%, по сравнению с аналогичным периодом 2007 года. Количество операций по картам выросло на 22%.

ACСORD

В апреле 1996 года состоялась первая эмиссия пластиковых карт ACCORD/BashCard. Тогда же были установлены первые электронные терминалы в торговых точках для приема карт к оплате товаров и услуг. В 2000 году банк "УРАЛСИБ" выступил одним из инициаторов создания на базе микропроцессорных карт новой российской платежной системы "ACCORD". Система "BashCard" стала составляющей системы "ACCORD", в нее, помимо банка "УРАЛСИБ", вошли ещё 22 российских банка. К настоящему моменту общий объем эмиссии в рамках системы превысил 1 млн. карт, она охватывала 70 российских городов и около тысячи пунктов обслуживания. В конце 2008 года банк "УРАЛСИБ" объявил о прекращении с 17.02.2009г. обслуживания карт платежной системы «ACCORD».

Технология работы платежных карт

Этапы проведения операции по карте

Как мы уже узнали, на рынке присутствует большое количество платежных систем, занимающихся платежными пластиковыми картами, а также большое разнообразие типов платежных карт (Visa Classic, MasterCard Standard, Diner’s Club Gold и т. д.).

Давайте теперь узнаем механизм проведения операции по карте.

Когда вы, как клиент, приходите в магазин (или отделение банка) и хотите оплатить покупку по карте, кассир просит вас предъявить карту, проводит ее через терминал и спустя 1-2 минуты передает вам платежный чек. Что же происходит за эти несколько минут?

При покупке с использованием платежной карты, расчеты с торговой точкой (или банком) проходят в 2 этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда Вы отдаете свою карту кассиру, и он проводит её в терминале, данные с карты считываются, и терминал предлагает вести сумму и может запросить ввод ПИНа (Персональный идентификационный номера), затем осуществляет запрос авторизации. Авторизация – это процедура получения разрешения банка-эмитента (банка, выпустившего карту) на проведение расходной операции по банковской карте.

Информация с магнитной полосы или чипа карты и данные об операции передаются в банк, обслуживающий торговую точку (банк-эквайер). Дальше информация передается через платежную систему в банк-эмитент.

Платежная система связывается с банком-эмитентом карты. Банк-эмитент проверяет переданные данные, чтобы удостовериться в действительности карты, и остаток средств на карточном счете и принимает решение одобрить или отклонить запрос. Одновременно с этим, банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки при принятии положительного решения. Блокировка суммы означает, что Вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они все еще не списаны с Вашего счета.

Решение передается обратно через платежную систему в банк-эквайер и на терминал торговой точки (или банка), где при получении ответа печатается чек, предъявляемый впоследствии клиенту.

Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счету, статус карты "заблокирована" или "украдена". Таким образом, если получен код авторизации, терминал распечатывает чек и покупка считается совершенной. И все это занимает 1 минуту!

В течение следующих нескольких дней (обычно 1-2, но максимально возможный срок списания – 30 дней) в банк-эмитент из банка-эквайрера приходит финансовое подтверждение покупки, на основании которого происходит окончательный расчет по транзакции и деньги списываются со счета карты. Эмитент переведет эти деньги в платежную систему, которая, в свою очередь - банку-эквайреру.

Работа с банкоматом

А что происходит, когда вы вставляете карту в банкомат?

В данном случае все этапы операции такие же, как и при оплате покупки в магазине или проведении операции в банке, только роль кассира придется выполнять вам самому и, следуя указаниям на экране банкомата, выбрать тип операции, ввести ее сумму и валюту.

Идентификация клиента при проведении операций в банкомате проходит с обязательным введением ПИНа – Персонального Идентификационного Номера, который держатель карты получает при ее оформлении в банке-эмитенте.

Плюсы и минусы использования платежных карт

Удобства

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Одно из самых важных достоинств "пластика" по сравнению с традиционными наличными - это безопасность. Разгуливать по магазинам с тысячей - другой долларов в кармане - это гораздо более рискованно, чем делать то же самое с пластиковой картой: она не представляет никакого интереса для грабителя или вора. Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного кода. А во-вторых, карточный счет в банке будет заблокирован по первому же вашему звонку об утере карты.

Посторонний никогда не сможет заглянуть в нее, как в кошелек. А мнение, что человек, имеющий карточку, - заведомо состоятелен и представляет интерес для воришек, не должно Вас пугать. Это стереотип былых времен. Сегодня и студенческая стипендия ложится на карточный счет, и мелкие служащие давно и с удовольствием оперируют этим современным средством платежа. При нынешнем достаточно динамичном развитии банковской инфраструктуры перед держателями пластиковых карт открывается все более широкий круг возможностей по их использованию.

Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в банк и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.

Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.

География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка.

То есть независимо от того, в какой валюте открыт счет на вашей карте, приезжая в другую страну, вы можете проводить операции по карте в валюте этой страны.

Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через системы денежных переводов (Western Union) и прочих теряются проценты за услуги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно.

Дополнительные услуги. Платежные системы дают владельцам карт не только возможность быстро и легко расплачиваться за товары, но и предоставляют дополнительные сервисы, такие как страхование жизни, получение срочной медицинской помощи в любой точке мира, предоставление справочной информации о торговых точках и банкоматах в любой стране и т. д. Владельцам VIP-карт (Gold, Platinum, Signia и т. п.) предоставляется еще больший спектр разнообразных услуг и привилегий: заказ билетов, бронирование номера в отеле, различные скидки и т. д. Согласитесь, это неплохое дополнение к набору обычных услуг, которые получают владельцы карточек

Незаменимы для совершения покупок по почте, телефону или через Интернет. Вам не обойтись без кредитной или дебетовой карты, если нужно забронировать гостиницу или сделать заказ на аренду машины. Куда бы вы ни поехали, где бы вы ни расплачивались - у себя на родине или за рубежом, - наличие кредитной карты - показатель вашего хорошего финансового положения. Кроме того, оплата товаров по почте, телефону и через Интернет совершается быстрее и удобнее, если производится по пластиковой карте.

Регулярность учета расходов. По выпискам каждый месяц по счетам пластиковых карт можно достаточно легко отследить, сколько и где Вы потратили денежных средств. Держатель карты может воспользоваться услугой SMS-информирования. В этом случае при каждой операции по карте, информация о ней будет передана в виде SMS-сообщения на личный номер сотового телефона владельца карты.

Защита потребителей. Если вы оплатили товары и услуги, которые вас не удовлетворяют, то у вас больше "веса" в спорной ситуации, так как банк, выдавший карту, может оказать вам помощь в некоторых ситуациях. Если же вы оплатили наличными, то вряд ли торговая точка будет слишком заинтересована идти вам навстречу. Узнайте в своем банке-эмитенте о применяемых им правилах рассмотрения споров держателей карты с торгово-сервисными предприятиями.

Недостатки

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чем регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компроментации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.

Безопасность использования платежных карт

Масштабы бедствия

Банковские карты даже в России стали популярным инструментом платежа на рынке розницы благодаря удобству и универсальности сервиса. Однако, при широком распространении платежных карт и быстром росте числа владельцев преступные посягательства на средства граждан растут не меньшими темпами, а ущерб от действий кардеров примерно соответствует уровню затрат на борьбу с хищениями.

Несмотря на гигантские усилия, прилагаемые правоохранительными органами, банками, регуляторами рынка и законодателями, борьба с мошенничеством с банковскими картами далека до завершения, а общие расходы на эту борьбу сопоставимы с суммами ущерба. Участники битвы едины в оценках: самое слабое звено в цепи — это сами потребители платежных сервисов.

Известно, что средний уровень мошеннических транзакций в Европе составляет 0,09%, в России показатели ниже: наши карты не так привлекательны для мошенников.

Направления борьбы

Борьба с мошенниками ведется по трем основным направлениям. Во-первых, совершенствуются устройства, обеспечивающие карточные операции - сами карты, терминалы, банкоматы и прочее оборудование. Второе направление включает объекты инфраструктуры: банки-эмитенты, банки-эквайеры, процессинговые центры , действия и постановления регуляторов рынка, законодателей и т. д. И, наконец, третье направление - профилактическая и разъяснительная работа с потребителями банковских продуктов и услуг. На этом ключевом направлении и разворачивается основная схватка с преступниками: именно по причине доверчивости пользователей банки несут основные потери.

На всех направлениях попытки радикально улучшить ситуацию в борьбе с мошенниками предпринимаются регулярно. К примеру, в Европе международными платежными системами уже довольно давно предлагается и используется защищенная чиповая банковская карта. К сожалению, в России такие карты до сих пор не получили широкого распространения из-за отсутствия поддерживающей инфраструктуры, и базовой технологией остаются традиционные карты с магнитной полосой, несмотря на их слабую защищенность, но в последнее время тенденция меняется: все большее количество российских банков начинают выпускать чиповые карты.

Среди задач совершенствования регламентов платежных систем наиболее критичной является защита циркулирующей в их сетях персональной информации о клиентах. И в этом направлении также сделаны заметные шаги. Так, рекомендательный западный стандарт безопасности PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) с 2007 года стал обязательным для банковских систем в России. В прошлом году вступил в силу Федеральный закон N 152-ФЗ "О персональных данных ", который обязал всех владельцев баз данных жестко следить за их сохранностью.

Третье важнейшее направление, в наименьшей степени поддающееся управлению и контролю, - просветительская работа с гражданами, большинство которых не пользуется банковскими продуктами и финансовыми инструментами и слабо интересуется уровнем рисков, сопровождающих использование этих инструментов.

Защита информации на карте.

Безусловно и сама карта имеет защиту. Платежные системы разрабатывают стандарты нанесения информации на пластиковые карты и специальные параметры защиты информации на ней: голограммы, специальные коды, наносимые на магнитную полосу карты и т. п. Все данные при нанесении информации на карту и её передаче при авторизации шифруются с использованием ключей, известных только банку и платежной системе. Технология работы чиповых карт еще более сложна и поэтому эти карты больше защищены от мошенников.

Правила самозащиты

Пока платежные системы разрабатывают новые эффективные методы противодействия мошенничеству, вы уже сегодня можете многое сделать для этого. Рекомендации традиционны и постоянно сообщаются клиентам, однако часто нарушаются.

Примите, пожалуйста, следующие советы и рекомендации относительно необходимых мер безопасности:

Сразу после получения новой пластиковой карты

·  подпишите карту на полосе для подписи, находящейся на оборотной стороне карты

·  перепишите номер карты и телефон центра обслуживания клиентов - эта информация может пригодиться вам в случае потери или кражи карты. Храните эту информацию в надежном месте

·  если ваш банк предоставляет возможность замены ПИН-кода на новый, придуманный вами ПИН-код, то избегайте очевидных, легко предполагаемых цифровых комбинаций - например, таких как окончание вашего номера телефона, дата вашего дня рождения и пр.

·  никогда не записывайте свой ПИН-код - запоминайте его. Если вы всё же решили записать его, то убедитесь в том, что запись не попала в ваш кошелек, и тем более не записывайте ПИН-код на самой карте

·  никогда никому не раскрывайте свой ПИН-код. Помните, что вы никому не должны и не обязаны сообщать его: ни представителям банка, ни представителям правоохранительных органов, ни кассирам торговых точек. Только держатель карты должен знать свой ПИН-код

·  об утерянной или украденной карте немедленно сообщите в свой банк. В некоторых случаях, возможно, от вас потребуется заявление в милицию или письменное подтверждение факта утраты карты.

При использовании карты

·  берегите свои пластиковые карты так же, как бережете наличные деньги. Не забывайте их в машине, баре, ночном клубе или на пляже.

·  храните карты в надежном месте - не допускайте повреждений (царапин, сколов и т. д.)

·  если это возможно, старайтесь не выпускать из поля зрения вашу карту во время проведения транзакции

·  убедитесь, что вам вернули именно вашу карту после оплаты ею

·  перед тем как подписать чек, подтверждающий покупку по карте, всегда сначала проверьте его, обращая внимание на указанную в нем сумму покупки, оплаченной по карте,

·  сохраняйте копии чеков и слипов, подтверждающих транзакции оплаты покупок и снятия наличных в банкоматах

·  всегда проверяйте свою выписку по счету, особенно после возвращения из поездки. Сверьте суммы покупок, оплаченных по карте, с имеющимися у вас чеками. Проверьте выписку: не указаны ли в ней неизвестные транзакции, сделанные не вами

·  никогда не передавайте номер своей кредитной карты по телефону каким-либо лицам или компаниям. Вы можете продиктовать данные карты, только если вы уверены, что имеете дело с известной, благонадежной компанией

·  если, общаясь по телефону, вы почувствовали на себе давление менеджера по продажам по телефону, будьте начеку. Не сообщайте им номер своей пластиковой карты до тех пор, пока не приняли окончательное решение сделать покупку

·  оплачивая покупку в магазине, не предлагайте дополнительную информацию о себе: всё, что может от вас потребоваться, - это предъявление документа, удостоверяющего личность

·  вы должны знать, кто имеет доступ к вашим картам. Если вашей картой воспользовался кто-то из членов вашей семьи (супруг, дети или родители), с вашего ведома или без, то на вас ложится ответственность за его покупки или операции по снятию наличных.

·  если необходимо снять деньги в банкомате, старайтесь использовать следующие места расположения банкоматов, в порядке убывания их надежности:

ü  в помещениях кредитной организации,

ü  в помещениях других организаций с ограниченным доступом,

ü  в помещениях организаций со свободным доступом (торговых точках)

ü  и, наконец, наименее надежны, с точки зрения хищения персональных данных, банкоматы, расположенные в стенах и проёмах зданий и предназначенные для обслуживания со стороны улиц.

·  в поездках, особенно дальних, рекомендуется иметь не менее четырех карт - с основными средствами, с дополнительными средствами (для оплаты небольших ежедневных покупок), с символическими суммами (для резервирования услуг, там, где требуется только проверка ненулевого баланса - например, заказа ресторана) и, наконец, желательно иметь запасную карту другого банка - на случай сбоев с первой картой.

Вы должны беречь вашу карту так же, как вы бережете наличные. В случае утраты карты, вы в определенной степени отвечаете за убытки, связанные с утратой, это зависит от правил банка, выпустившего вашу карту. Надо заметить, что в этом случае банк тратит время и средства на блокировку и перевыпуск карты.

Перспективы развития рынка безналичных платежей

Рынок платежных карт - один из наиболее перспективных сегментов банковского бизнеса в России и в мире Его развитие - важнейший фактор в решении задач расширения доступности платежных услуг населению, сокращения наличных и развития безналичных расчетов в области розничных платежей. Универсальный характер пластиковой карты как платежного инструмента позволяет успешно решать и различные задачи в социальной и бюджетной сферах. Поэтому рынок банковских карт может служить своеобразным индикатором развитости банковской системы, уровня банковской культуры, степени благосостояния жителей и их доверия к банкам

80 % рынка банковских карт контролируется международными платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 6% до 2% рынка.

В московском регионе выпускаются платежные карты 32 платежных систем. Большую часть рынка платежных карт по количеству, клиентской базе и объему операций занимают карты международных платежных систем, таких как Visa International (доля в общем количестве - 47,5%) и MasterCard Int. (49,3%), по объему операций, совершенных на территории России : доля Visa International в общем объеме составляет 67,9% и MasterCard Int. - 29,7%.

Количество карт, эмитированных кредитными организациями московского региона на 01.10.2008 в разрезе платежных систем: MasterCard Int. - 49,3%, Visa International - 47,5%, Альфа - Банк - 1,1%, American Express - 0,9%, Инвестсбербанк - 0,4%, Union Card - 0,3%, STB Card - 0,2%, Русский Стандарт - 0,2%, другие - 2,2%.

На территории России и за рубежом по картам московских банков получено 32,5% наличных денежных средств и оплачено 61,5% товаров и услуг от соответствующих сумм в целом.

Вместе с тем банковские карты продолжают использоваться для снятия денежной наличности (67,5% по количеству операций и 80,2% - по сумме). В среднем один - два раза в месяц, как правило, при получении перечисленной на счет заработной платы, физические лица получают с помощью карт в среднем 7,3 тыс. руб. по одной операции.

Хотя операции по снятию наличных и преобладают сегодня над безналичными платежами с использованием банковских карт, наметилась позитивная тенденция к расширению их использования для оплаты товаров, работ и услуг. Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с использованием банковских карт вырос с 27,2% в 2005-м до 32,5% в январе- сентябре 2008 года.

На рост количества безналичных платежей оказывают влияние новации в сфере платежных технологий. Кроме стандартной оплаты розничных услуг через банкоматы, у держателей карт Visa International и MasterCard Int. появилась возможность перевода денег с одного карточного счета на другой.

Спрос на данную услугу определяется потребностями граждан в денежных переводах внутри страны, а также популярностью денежных переводов среди нерезидентов. По данным Всемирного Банка, объем денежных переводов, осуществленных иностранными гражданами за границу, составил в 2007 году 240 млрд долларов. Подобные системы денежных переводов не только обеспечивают удобство держателям платежных карт, но также позволяют финансовым учреждениям лучше удовлетворять потребности своих клиентов. Для получения или перевода денежных средств больше не нужно ждать в офисах компаний, занимающихся телеграфными переводами, а достаточно знать шестнадцатизначный номер карты, на которую клиент хочет перечислить деньги. В зависимости от условий банка, в котором была выпущена карта, пользователи могут осуществлять такие переводы в банковском офисе, через Интернет, с помощью банкомата или специального терминала.

Позитивное влияние на развитие рынка платежных карт оказывает динамично развивающаяся инфраструктура по приему к оплате платежных карт. Так, на 1 октября 2008 года число устройств (электронных терминалов, импринтеров и банкоматов), принадлежащих кредитным организациям московского региона и используемых при оплате товаров (работ и услуг), составило 194 тыс. единиц - в 1,6 раза больше, чем годом раньше.

Автоматизация приема платежей населения: денежных переводов без открытия счетов, коммунальных платежей, оплаты услуг мобильной связи и других - одно из наиболее развивающихся направлений банковского бизнеса. Три четверти банкоматов, принадлежащих кредитным организациям московского региона, настроены на оплату товаров и услуг. За год их число увеличилось на треть.

Основными барьерами, препятствующими использованию платежных карт на российском рынке электронных платежей, остаются проблемы безопасности и доверия, отсутствие стимулов к использованию карт и наследие экономики, ориентированной на наличность. Так, торговые точки мало заинтересованы в приеме карточных платежей - многие крупные предприятия розничной торговли отказываются от приема карт ввиду высоких комиссий платежных систем - монополистов, расходы по которым в конечном итоге закладываются в цены на товар, что создает неравные конкурентные условия.

То, что держатели банковских карт, эмитированных в рамках "зарплатных проектов", отдают предпочтение снятию наличных денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных, во многом обусловлено низкими ставками процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете держателя банковской карты.

Важным сдерживающим фактором в перспективах более широкого применения банковских карт для безналичных расчетов является недостаточная финансовая грамотность населения, в том числе - недостаток конкретной и доступной информации об удобстве и выгоде их использования. Банк России в настоящее время уделяет достаточное внимание этому вопросу и планирует в ближайшее время организацию программ в области финансовой грамотности, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, мешающих оплачивать картой товары и услуги, будет способствовать изменению характера применения платежных карт.

Результаты анкетирования

Для выяснения финансовой грамотности в отношении возможностей использования пластиковых карт, было проведены исследования в среде учащихся и учителей ГОУ Гимназии № 000 и пользователей Интернета.

Результаты исследования в среде пользователей глобальной сети Интернет.

В опросе приняло участие 124 человека.

Как видно на диаграмме, большинство ответивших – женщины.

Основную часть опрошенных составляют молодые люди в возрасте до 25 лет (89%).

Какие из перечисленных компаний вы знаете?

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить все компании, которые им известны.

Анализ показывает, что из международных систем наиболее известны Visa International, MasterCard и AmEx, из национальных – Union Card и Сберкарт.

72% опрошенных ответили, что их близкие и они сами пользуются платежными пластиковыми картами.

Какие карты Вы чаще используете?

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить все типы карт, которые они используют.

Достаточно высок процент людей, использующих банковские карты (69%) и карты, дающие скидки (67%). Примерно треть (34%) используют карты москвича.

Только пятая часть (17%) опрошенных не пользуются пластиковыми картами.

Остальные пользуются ими достаточно часто.


Чуть меньше половины респондентов (37%) активно используют и постоянно носят с собой разные типы пластиковых карт, тем не менее четверть (24%) не носят с собой карты постоянно, а соответственно используют их редко, что подтверждает результаты предыдущего вопроса: «Как часто вы используете пластиковые карты?»

Опишите наиболее подходящий Вам стиль использования карт.

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить несколько вариантов.

Стоит отметить, что 60% ответившим подходит вариант использования карты для получения зарплаты, то есть для обналичивания средств.

Результаты исследования среди учеников Гимназии № 000.

Чуть больше половины опрошенных среди учеников – женского пола.

Но тем не менее, в отличие от Интернет-аудитории, 44% составили лица мужского пола.

Результаты опроса учеников интересны с точки зрения того, как много знают подростки о сфере пластиковых карт, так как все респонденты имеют возраст от 13 до 16 лет (больше 50% - 14-летние).

Какие из перечисленных компаний вы знаете?

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить все компании, которые им известны.

Анализ показывает, что из международных систем наиболее известны Visa International, MasterCard и AmEx, из национальных – Union Card и Сберкарт. Результаты совпадают с результатами опроса в Интернете.

77% респондентов ответили, что они или их родственники пользуются платежными пластиковыми картами.

Какие карты Вы чаще используете?

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить все типы карт, которые они используют.

В отличие от респондентов Интернета, учащиеся Гимназии № 000 больше используют карты москвича и карты, дающие скидку, чем банковские, идентификационные и страхования.

Стоит отметить, что среди учеников количество тех, кто не использует карты вообще меньше, чем их количество среди опрошенных в Интернете. (14% - среди учеников, 17% - среди респондентов Интернета).

Также, интересно, что ученики используют их чаще.

Ученики используют пластиковые карты чаще, чем более взрослое поколение, но носят их с собой не постоянно.

33% опрошенных ответили, что не носят с собой ни одной карты постоянно.

Опишите наиболее подходящий Вам стиль использования карт.

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить несколько вариантов.

Не удивительно, что учащимся больше удобны в использовании карты, дающие скидку (67%).

Результаты исследования среди учителей Гимназии № 000.

Опрос учителей интересен тем, что в нем участвовали люди другой возрастной категории.

Их возраст больше возраста значительной части респондентов Интернета и учащихся гимназии.

Какие из перечисленных компаний вы знаете?

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить все компании, которые им известны.

Среди международных компаний старшему поколению известны те же компании: Visa International, AmEx и MasterCard. Но, в отличие от молодых, AmEx узнаваем ими больше, чем MasterCard. Отличны результаты и по национальным компаниям. Сберкарт известен намного больше, чем остальные компании. На втором месте «Золотая корона».

85% респондентов ответили, что они пользуются платежными пластиковыми картами. Этот результат заметно выше, чем в других группах опрошенных (77% - среди учащихся, 72% - среди Интернет-аудитории).

Какие карты Вы чаще используете?

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить все типы карт, которые они используют.

Достаточно высок процент людей, использующих банковские карты (85%) и карты, дающие скидки (85%) и эти показатели выше, чем в других группах. Выше также процент тех, кто использует карты москвича (54%). Треть опрошенных (31%) используют карты страхования, что заметно выше показателей Интернет - группы (11%).

Основная часть учителей пользуются пластиковыми картами достаточно часто, только один человек (8% опрошенных) ответил, что не пользуется ими.

Большая часть респондентов (64%) активно используют и постоянно носят с собой разные типы пластиковых карт. Этот показатель намного выше, чем этот показатель у Интернет-аудитории (37%) и у учащихся (25%) не менее четверть (24%).

 

Опишите наиболее подходящий Вам стиль использования карт

Проходившим опрос была предоставлена возможность отметить несколько вариантов.

69% учителей используют банковские карты для проведения различных операций по ним, в отличие от Интернет-аудитории, использующих банковские карты для получения стипендии или зарплаты.

Общие выводы по исследованию.

Гипотеза моего исследования не подтвердилась. Исследование показало высокую информированность аудитории о рынке пластиковых карт и достаточно высокую активность при их использовании. Характер использования карт различается в разных возрастных группах: люди средней возрастной категории (30-50 лет) используют карты более активно, особенно банковские платежные карты.

Стоит отметить, что ученики, то есть аудитория, которая должна использовать карты в скором будущем, имеет высокий уровень информированности о банковских картах, а тот факт, что в настоящее время эта категория активно пользуется другими видами пластиковых карт, позволяет выразить надежду, что в будущем они будут также активно использовать и банковские карты.

Список литературы.

·  Пластиковые карты. Бизнес-энциклопедия. М.: «А. Т.Р.», 2008

·  Ди Хок «Философия твоей кредитки. История Visa», 2006

·  Журнал «Аналитический банковский журнал», 2008 (рассылка)

·  Журнал «БДМ. Банки и деловой мир», № 6, 2008, № 1, 2009.

·  Журнал «Банковское обозрение», №2 2008

Сайты:

·  http://ru. wikipedia. org

·  www.

·  http://en.

·  www.

·  www.

·  www.

·  www. cons.

·  www. urist.

·  www.

·  www. epayments.

·  www.

·  www.

·  www.

·  www.

·  www.

·  www. . ru

·  www. /ru

·  www.

·  www.

·  www.

·  www.

·  www.

·  www. bank.

·  www.

Интернет-опрос был проведен на сайте www.

Прокомментируйте:

Регистрация
Мы в соцсетях:


Подпишитесь на рассылку:
Посмотрите по Вашей теме:

Пластиковые карты

Проекты по теме:

Основные порталы, построенные редакторами

Бизнес и финансы

Бизнес: • БанкиБогатство и благосостояниеКоррупция(Преступность)МаркетингМенеджментИнвестицииЦенные бумагиНедвижимость(Аренда)ПрофессииРаботаТорговляУслугиФинансыБюджетФинансовые услугиКредитыКомпанииЭкономикаМакроэкономикаМикроэкономикаНалоги
Промышленность: • МеталлургияНефтьСельское хозяйствоЭнергетика
СтроительствоАрхитектураИнтерьерПолы и перекрытияПроцесс строительстваСтроительные материалыТеплоизоляцияЭкстерьер

Домашний очаг

ДомДачаСадоводствоДетиАктивность ребенкаИгрыКрасотаЖенщины(Беременность)СемьяХобби
Здоровье: АнатомияБолезниВредные привычкиДиагностикаНародная медицинаПервая помощьПитаниеФармацевтика

Мир

Регионы: АзияАмерикаАфрикаЕвропаПрибалтикаЕвропейская политикаОкеанияГорода мира
Россия: • МоскваКавказЭкономикаРегионы РоссииПрограммы регионов
История: СССРИстория РоссииРоссийская ИмперияВремя2016 год
Окружающий мир: Животные • (Домашние животные) • НасекомыеРастенияПриродаКатаклизмыКосмосКлиматСтихийные бедствия

Образование и наука

Наука: Контрольные работыНаучно-технический прогрессПедагогикаРабочие программыФакультетыМетодические рекомендацииШкола
Предметы: БиологияГеографияГеологияИсторияЛитератураЛитературные жанрыЛитературные героиМатематикаМедицинаМузыкаПравоЖилищное правоЗемельное правоУголовное правоКодексыПсихология (Логика) • Русский языкСоциологияФизикаФилологияФилософияХимияЮриспруденция

Общество

БезопасностьГражданские права и свободыИскусство(Музыка)Культура(Этика)Мировые именаПолитика(Геополитика)(Идеологические конфликты)ВластьЗаговоры и переворотыГражданская позицияМиграцияРелигии и верования(Конфессии)ХристианствоМифологияРазвлеченияМасс МедиаСпорт (Боевые искусства)ТранспортТуризм
Войны и конфликты: АрмияВоенная техникаЗвания и награды

Справочная информация

ДокументыЗаконыИзвещенияУтверждения документовДоговораЗапросы предложенийТехнические заданияПланы развитияДокументоведениеАналитикаМероприятияКонкурсыИтогиАдминистрации городовМуниципалитетыМуниципальные районыМуниципальные образованияМуниципальные программыБюджетные организацииОтчетыПоложенияПостановленияРегламентыТермины(Научная терминология)

Техника

АвиацияАвтоВычислительная техникаОборудование(Электрооборудование)РадиоТехнологии(Аудио-видео)(Компьютеры)

Каталог авторов (частные аккаунты)

Авто

АвтосервисАвтозапчастиТовары для автоАвтотехцентрыАвтоаксессуарыавтозапчасти для иномарокКузовной ремонтАвторемонт и техобслуживаниеРемонт ходовой части автомобиляАвтохимиямаслатехцентрыРемонт бензиновых двигателейремонт автоэлектрикиремонт АКППШиномонтаж

Бизнес

Автоматизация бизнес-процессовИнтернет-магазиныСтроительствоТелефонная связьОптовые компании

Досуг

ДосугРазвлеченияТворчествоОбщественное питаниеРестораныБарыКафеКофейниНочные клубыЛитература

Технологии

Автоматизация производственных процессовИнтернетИнтернет-провайдерыСвязьИнформационные технологииIT-компанииWEB-студииПродвижение web-сайтовПродажа программного обеспеченияКоммутационное оборудованиеIP-телефония

Инфраструктура

ГородВластьАдминистрации районовСудыКоммунальные услугиПодростковые клубыОбщественные организацииГородские информационные сайты

Наука

ПедагогикаОбразованиеШколыОбучениеУчителя

Товары

Торговые компанииТоргово-сервисные компанииМобильные телефоныАксессуары к мобильным телефонамНавигационное оборудование

Услуги

Бытовые услугиТелекоммуникационные компанииДоставка готовых блюдОрганизация и проведение праздниковРемонт мобильных устройствАтелье швейныеХимчистки одеждыСервисные центрыФотоуслугиПраздничные агентства