Потеря работы или значительное снижение доходов может сильно усложнить процесс выплаты ипотеки. Однако стандартный страховой полис, который часто оформляется при выдаче кредита, не всегда обеспечивает защиту от этих рисков. Такую точку зрения высказала Виктория Лессар, директор по андеррайтингу и развитию розничных продуктов компании «Росгосстрах».
Что включает стандартный полис
В рамках стандартного ипотечного страхования обычно предусмотрены два основных события: смерть заёмщика и получение инвалидности I или II группы. В этих случаях страховая выплата направляется на погашение ипотечного долга, а оставшиеся средства получают сам заёмщик или его наследники.
Какие риски остаются без защиты
Временная нетрудоспособность покрывается лишь в том случае, если данный риск явно прописан в договоре — в стандартном варианте он, как правило, отсутствует. Кроме того, компенсация при потере работы или снижении заработка в стандартном страховании не предусмотрена; для этих случаев банки и страховщики предлагают отдельные продукты.
Если заёмщик потерял работу из-за сокращения штата или ликвидации компании, он может рассчитывать на выплаты, которые можно использовать для оплаты ипотеки в период поиска новой работы. Увольнение по собственному желанию не дает права на такие выплаты. Важно отметить, что полис от несчастных случаев продолжает действовать на прежних условиях даже после потери рабочего места, и страховщику не требуется уведомление о смене финансового положения.
На что обратить внимание при оформлении
Чтобы страховка оказалась действительно полезной в сложной ситуации, стоит заранее уточнить, какие именно риски включены в договор, а какие исключаются. Как подчеркнула Виктория Лессар, стандартный ипотечный полис, как правило, не покрывает риск потери работы и временной утраты трудоспособности, а также травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта. При оформлении полиса важно честно сообщать информацию о состоянии здоровья, так как сокрытие заболеваний может повлиять на решение о выплате.
Если не хватает денег на платёж
В случае финансовых трудностей эксперты рекомендуют как можно раньше обратиться в банк. Заёмщику могут предложить воспользоваться ипотечными каникулами в соответствии с законодательством или обсудить другие варианты реструктуризации долга.
Когда уведомлять страховщика
Если заёмщик меняет профессию на более опасную или начинает заниматься экстремальными видами спорта, ему следует уведомить страховщика. Это позволит оценить новые обстоятельства и, при необходимости, изменить условия договора. Отказ от добровольного личного страхования может привести к увеличению ипотечной ставки, если это предусмотрено кредитным договором, отмечают эксперты.
