Почему инженеры необходимы для успешного внедрения ИИ в страхование и что это значит для клиентов

Страховые компании все активнее применяют алгоритмы для проверки медицинских документов и оценки ущерба автомобилям. В некоторых случаях решения о выплате принимаются за считанные минуты, однако по фотографиям невозможно выявить скрытые повреждения.

Где алгоритмы уже работают и как это ускоряет процессы

Искусственный интеллект активно внедряется в различные аспекты страхования. В «СберСтраховании жизни» AI-агент проверяет документы и может самостоятельно принимать решения по отдельным заявкам на кредитное страхование жизни и страхование от несчастных случаев. При наличии всех необходимых данных и соответствии заявленной ситуации заданным параметрам средства могут быть перечислены всего через пять минут после подачи онлайн-заявки. Агент работает круглосуточно, частично заменяя функции андеррайтеров и медицинских экспертов; сложные случаи передаются специалистам. Исполняющий обязанности гендиректора компании Александр Жуков отметил, что «часть этих операций может выполнять нейросеть», а решения по ряду процессов принимаются за доли секунды.

Автоматизация в «Ренессанс страховании» и доля ручной проверки

В «Ренессанс страховании» ИИ-ассистент проверяет тарифы и обрабатывает около 25% запросов на согласование медицинских протоколов. По данным компании, почти половина обращений через автоматизированный канал одобряется без участия сотрудников, речь идет именно о согласовании медицинских протоколов, а не обо всех случаях выплат. Автоматизация рутинных операций освобождает медицинских экспертов для работы с более сложными случаями, пояснил вице-президент компании Павел Розов.

Оценка автомобильного ущерба: возможности и ограничения

Алгоритмы также применяются при экспертизе ДТП: система сверяет калькуляции СТО, оценивая, соответствует ли заявленная деталь зоне удара, корректен ли объем ремонта и адекватна ли стоимость относительно тяжести повреждений. ИИ анализирует, не связано ли повреждение с предшествующими событиями, произошедшими до оформления страховки. Подозрительные позиции не становятся автоматическим поводом для отказа — они маркируются для дополнительной проверки инженером. «Сомнительные позиции подсвечиваются инженеру», — отметил Павел Розов.

Алгоритм распознает видимые дефекты и формирует список необходимых ремонтных работ, после чего рассчитывает стоимость и сверяет её с представленными калькуляциями. Точность таких расчетов особенно актуальна в свете обсуждений о лимите ОСАГО: имущественный лимит по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей и не менялся с 2014 года. По оценке сервиса «Финуслуги», в 2025 году ремонт, превышающий эту сумму, понадобился примерно в каждом девятом случае. На обсуждение выносились предложения о повышении лимита до 800 тысяч или миллиона рублей, но окончательного решения пока нет.

Почему инженеру всё ещё нужна поддержка

Алгоритмы эффективно выявляют поверхностные повреждения — вмятины, царапины, разбитые стекла и фары, заметил генеральный директор True Engineering Дмитрий Талочкин. Однако скрытые дефекты, расположенные под бампером или внутри агрегатов, невозможно определить по обычным фотографиям: по внешним следам ИИ может лишь предполагать наличие таких повреждений, но подтвердить это может только специалист с доступом к дополнительной диагностике. Порой требуется разборка автомобиля и проверка в сервисе, отметил Павел Розов.

Зависимость от качества фотографий и условия съёмки

Эффективность работы алгоритма во многом зависит от качества предоставленных изображений. Система сопоставляет форму и границы дефектов, учитывая текстуру и ракурсы. Изменение освещения или угла съемки может нарушить восприятие бликов и теней, тогда как геометрия вмятины остается неизменной, что затрудняет распознавание. Грязь, влага и темные поверхности снижают точность; иногда отражения принимаются за повреждения. В случае сомнительных результатов снимки передаются на проверку специалистам, подчеркнул Дмитрий Талочкин.

Работа с медицинскими документами и ответственность

Обработка медицинских документов имеет свои особенности: страховщику необходимо извлечь и сопоставить данные из заключений, полиса и документов по убытку. Риски связаны с возможным пропуском важных сведений или ошибками при сравнении информации. Юридическая ответственность остается за людьми и организацией, добавил эксперт. Окончательное решение по спорным случаям принимает страховщик и профильный специалист — алгоритм лишь проводит предварительный анализ и не заменяет техническую экспертизу сложных ДТП, особенно когда важны внутренние повреждения или состояние отдельных блоков автомобиля.

Что это значит для клиентов

Автоматизация ускоряет обработку стандартных заявок и снижает нагрузку на экспертов, что может сократить сроки выплат в простых случаях. Однако клиенты должны понимать, что при подозрении на скрытые или внутренние повреждения потребуется дополнительная проверка инженера и, возможно, диагностика в сервисе. В сложных или нестандартных ситуациях окончательное решение остается за живым специалистом, а не алгоритмом.