Страховые компании всё активнее используют алгоритмы для анализа медицинских документов и оценки ущерба автомобилям. В стандартных ситуациях решения о выплатах принимаются всего за несколько минут, однако по фотографиям невозможно выявить скрытые повреждения.
- Где уже применяются алгоритмы и как это ускоряет процессы
- Автоматизация в «Ренессанс страховании» и доля ручной проверки
- Оценка ущерба автомобилю: возможности и ограничения
- Почему инженеру всё ещё нужна поддержка
- Зависимость от качества фотографий и условия съёмки
- Работа с медицинскими документами и ответственность
- Что это значит для клиентов
Где уже применяются алгоритмы и как это ускоряет процессы
Искусственный интеллект находит применение в различных страховых процессах. В «СберСтраховании жизни» AI-агент проверяет документы и принимает решения по отдельным случаям кредитного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. При наличии всех необходимых данных и соответствия заявленной ситуации установленным критериям, деньги могут быть переведены примерно через пять минут после подачи онлайн-заявки. Агент работает круглосуточно, частично выполняя функции андеррайтеров и медицинских экспертов, а нестандартные случаи передаются для дальнейшего рассмотрения специалистам. Исполняющий обязанности гендиректора компании Александр Жуков отметил, что «часть этих операций может выполнять нейросеть», а решения по ряду процессов принимаются за доли секунды.
Автоматизация в «Ренессанс страховании» и доля ручной проверки
В «Ренессанс страховании» ИИ-ассистент проверяет тарифы и обрабатывает около четверти запросов на согласование медицинских протоколов. По информации компании, почти половина обращений через автоматизированные каналы одобряется без участия сотрудников — речь идёт именно о согласовании медицинских протоколов, а не о всех случаях выплат. Автоматизация рутинных процессов позволяет медицинским экспертам сосредоточиться на более сложных и нестандартных случаях, пояснил вице-президент компании Павел Розов.
Оценка ущерба автомобилю: возможности и ограничения
Алгоритмы также используются для экспертизы ДТП: система сверяет калькуляции СТО, проверяя, соответствует ли заявленная деталь зоне удара, корректен ли объём ремонта и адекватна ли стоимость относительно тяжести повреждений. Кроме того, ИИ анализирует, не появились ли повреждения до оформления страховки. Подозрительные позиции не становятся автоматическим поводом для отказа — они помечаются для дополнительной проверки инженером. «Сомнительные позиции подсвечиваются инженеру», — пояснил Павел Розов.
Алгоритм распознаёт видимые дефекты и формирует список необходимых ремонтных работ, затем рассчитывает стоимость и сверяет её с представленными калькуляциями. Точность таких оценок особенно важна в контексте обсуждений о лимите ОСАГО, установленном на уровне 400 тысяч рублей и не изменявшемся с 2014 года. По оценке сервиса «Финуслуги», в 2025 году ремонт, превышающий эту сумму, потребовался примерно в каждом девятом случае. На обсуждение выносились варианты повышения лимита до 800 тысяч или миллиона рублей, однако окончательное решение ещё не принято.
Почему инженеру всё ещё нужна поддержка
Алгоритмы успешно выявляют поверхностные повреждения — такие как вмятины, царапины и разбитые стекла, отметил генеральный директор True Engineering Дмитрий Талочкин. Однако скрытые дефекты, находящиеся под бампером или внутри агрегатов, не могут быть определены лишь по фотографиям: по внешним признакам ИИ может допустить предположение о наличии таких повреждений, но подтвердить его может только специалист с доступом к дополнительной диагностике. В некоторых случаях требуется разборка автомобиля и проверка в сервисе, добавил Павел Розов.
Зависимость от качества фотографий и условия съёмки
Эффективность работы алгоритма во многом зависит от качества предоставленных снимков. Система сравнивает форму и границы дефектов, учитывая текстуру и ракурсы. Изменение освещения или угла съёмки может искажать блики и тени, тогда как геометрия вмятины остаётся прежней — это усложняет распознавание. Грязь, влага и тёмные поверхности могут снижать точность; иногда отражения принимаются за повреждения. В случае сомнительных результатов снимки передаются на проверку специалистам, подчеркнул Дмитрий Талочкин.
Работа с медицинскими документами и ответственность
Обработка медицинских документов отличается от постановки диагноза: страховщику необходимо извлечь и сопоставить данные из заключений, полиса и документов по убытку. Риски связаны с пропуском важных сведений или неправильным прочтением заключений, а также с ошибками при сравнении информации. Юридическая ответственность остаётся за людьми и организацией, добавил эксперт. Окончательное решение по спорным случаям принимает страховщик и профильный специалист — алгоритм лишь проводит предварительный анализ и не заменяет техническую экспертизу сложных ДТП, особенно когда важны внутренние повреждения или состояние отдельных блоков автомобиля.
Что это значит для клиентов
Автоматизация ускоряет обработку типичных заявок и снижает нагрузку на экспертов, что может сократить сроки выплат в простых случаях. Однако клиенты должны понимать, что при подозрении на скрытые или внутренние повреждения потребуется дополнительная проверка инженера и, возможно, диагностика в сервисе. В спорных или нестандартных ситуациях окончательное решение остаётся за живым специалистом, а не за алгоритмом.
