Банковский сектор продолжает увеличивать процентные ставки по вкладам, причем наиболее привлекательные условия наблюдаются для трёхмесячных депозитов. Согласно мониторингу, проведенному Банки.ру, с 26 октября по 1 ноября средняя ставка по трёхмесячным вкладам составила 11,73% годовых. Для сравнения, средняя ставка по годовым вкладам составляет 9,8% годовых, а по трёхлетним — 7,56% годовых. В третьем квартале доля трёхмесячных вкладов в общем объёме спроса увеличилась с 28% до 36% по сравнению со вторым кварталом.
Преимущества накопительного счёта
Тем не менее, краткосрочные депозиты могут оказаться не самым оптимальным вариантом, если возникнет необходимость в средствах до окончания срока договора. Об этом говорит Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру. Для сохранения финансовой подушки и обеспечения быстрого доступа к деньгам многие предпочитают именно накопительные счета: они позволяют получать процентный доход и снимать средства в любое время.
Недостаток такой гибкости заключается в более низкой ставке. Как показывает статистика, средняя ставка по накопительным счетам за указанный период составила 9,61% годовых, что значительно ниже, чем по трёхмесячным вкладам. Рекомендуемая стратегия заключается в том, чтобы часть средств размещать на вкладах на три, шесть или двенадцать месяцев, а резерв оставлять на накопительном счёте, советует Солдатенкова.
Приветственные ставки: оценивайте на весь срок
Многие банки привлекают клиентов повышенными ставками в первые месяцы обслуживания. В настоящее время максимальная приветственная ставка по накопительным счетам достигает 15,5% годовых. Однако после окончания акционного периода доходность часто значительно снижается, поэтому важно учитывать выгоду на протяжении всего планируемого срока хранения средств.
Условия для повышения ставки
При выборе накопительного счёта следует обращать внимание не только на уровень процентной ставки, но и на требования банка для её получения. Часто для повышения ставки требуется оформление платной подписки, совершение покупок с использованием банковской карты или поддержание определённого остатка на счёте. Важно также уточнить, на какую сумму распространяется повышенный процент и на какой срок действует акция.
Методы расчёта процентов: минимальный или ежедневный остаток
Способ начисления процентов влияет на окончательный доход. Если банк начисляет проценты на основе минимального остатка за месяц, то одно крупное снятие может значительно снизить доход за расчётный период. В случае, когда расчёт ведётся на основе ежедневного остатка, учитывается фактическая сумма на счёте каждый день, что становится удобным при регулярных пополнениях и снятиях.
Вывод
Вклады и накопительные счета следует рассматривать как взаимодополняющие инструменты: депозиты обеспечивают фиксированную доходность на заданный срок, а накопительные счета предоставляют доступ к средствам в любое время, но обычно предлагают более низкие ставки. Учитывая различия в условиях начисления и требованиях для получения повышенных ставок, перед открытием счёта целесообразно сравнить несколько предложений через финансовые маркетплейсы, чтобы сопоставить ставки, ограничения и условия акций.
