«У Т В Е Р Ж Д Е Н О»:
Генеральный директор
-Cтрахование»
_____________ ()
«19» февраля 2007г.
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования имущества юридических лиц.
1.2. По договору страхования имущества юридических лиц, заключенному на основании настоящих Правил Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенных договором страхования сумм.
1.3. Страховщик – -Cтрахование» осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом страхового надзора лицензией.
1.4. Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных действующим законодательством, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование.
1.5. Имущество может быть застраховано Страхователем в пользу Выгодоприобретателя, который должен быть назван в договоре страхования, имеющего основанный на законе, ином правовом акте интерес в сохранении застрахованного имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, ничтожен.
1.6. Страхователь вправе в течение действия договора заменять Выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.
Однако Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после наступления страхового случая или после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
1.7. Не допускается страхование противоправных интересов.
2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества, принадлежащим Страхователю на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, лизинга.
2.2. По настоящим Правилам на страхование может быть принято следующее имущество:
2.2.1. здания (производственного, административного, социально-культурного назначения);
2.2.2. сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технические установки);
2.2.3. хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и т. п.);
2.2.4. объекты незавершенного производства и капитального строительства;
2.2.5. отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т. п.);
2.2.6. машины, механизмы, средства производства (инвентарь, технологическая оснастка и т. п.);
2.2.7. товарно-материальные ценности (ТМЦ: товары, сырье, материалы, топливо);
2.2.8. отделка помещений, предметы интерьера, мебель, выставочные экспонаты;
2.5.9. сложная бытовая аппаратура (аудио-, видео - и пр.), музыкальные инструменты, вычислительная техника, оргтехника;
2.5.10. имущество, являющееся предметом и результатом производственной деятельности Страхователя.
2.6. На страхование не принимаются здания и сооружения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество.
2.7. На страхование принимается имущество, которое:
2.7.1. принадлежит Страхователю (Выгодоприобретателю) на праве собственности;
2.7.2. находится в хозяйственном ведении Страхователя (Выгодоприобретателя);
2.7.3. находится в оперативном управлении Страхователя (Выгодоприобретателя);
2.7.4. приобретено Страхователем (Выгодоприобретателем) в кредит и является обеспечением этого кредита;
2.7.5. приобретено Страхователем (Выгодоприобретателем) по договору аренды или найма;
2.7.6. передано Страхователю (Выгодоприобретателем) для каких-либо иных целей или иным способом (в залог, на хранение, для переработки, продажи, ремонта).
3. СТРАХОВЫЕ РИСКИ, СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТРАХОВЩИКА
3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
3.2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.
По настоящим Правилам договором страхования могут быть предусмотрены обязательства Страховщика по следующим страховым рискам:
3.2.1 ОГОНЬ - гибель или повреждение застрахованного объекта в результате:
а) пожара - стихийно развивающегося и неконтролируемого горения, тления, обугливания, возникшего вне специально назначенных мест или вышедшего за пределы этих мест и способных к самостоятельному распространению.
При этом независимо от того, возник ли пожар на территории страхования или нет, возмещается ущерб от гибели или повреждения застрахованного объекта в результате воздействия пламени, продуктов горения, горючих газов, высокой температуры, а также произведенных на территории страхования мер пожаротушения (включая разборку конструкций, воздействие огнетушащих средств), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.
Гибель или повреждение застрахованного объекта в результате поджога, совершенного третьим лицами, не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но страхуется по пункту 3.2.4 настоящих Правил.
б) взрыва - стремительно протекающего процесса, сопровождающегося разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванного освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.
При этом возмещается ущерб, причиненный застрахованному объекту в результате взрыва газа, используемого в бытовых целях, или паровых приборов, в том числе происшедшего вне территории страхования.
Гибель или повреждение застрахованного объекта в результате взрыва, обусловленного противоправными действиями третьих лиц (включая террористический акт), не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но страхуется в соответствии в пунктом 3.2.4 настоящих Правил.
в) удара молнии - воздействия прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного объекта и оказывает термическое или механическое воздействие.
3.2.2 ВОДА - гибель или повреждение застрахованного объекта в результате всех видов воздействия жидкостей, пара, льда, включая механическое воздействие, вследствие:
а) внезапных аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем (в пределах территории страхования);
б) внезапной аварии противопожарной системы, самопроизвольного срабатывания противопожарной системы, не вызванного необходимостью ее включения;
в) проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений (включая залив в результате применения мер пожаротушения вне территории страхования);
г) замерзания водопроводных, канализационных, отопительных труб;
д) наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, воздействия воды или льда на застрахованный объект, вызванного повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин.
Не возмещаются расходы на восстановление инженерных систем, в результате аварий которых произошли случаи, указанные в пунктах «а», «б», «в», «г» п. 3.2.2 настоящих Правил, но возмещается ущерб, причиненный прочему застрахованному имуществу в результате таких аварий. При повреждении инженерных систем в результате прочих рисков (п. п. 3.2.1, 3.2.3, 3.2.4) возмещаются только те расходы на восстановление, которые не требуют проведения земляных работ.
3.2.3 СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ И МЕХАНИЧЕСКИЕ ВОЗДЕЙСТВИЯ - гибель, утрата, повреждение застрахованного объекта в результате:
а) бури, вихря, урагана, смерча, шторм, тайфуна - силового воздействия ветрового напора или волн, посторонних предметов, движимых ими на застрахованный объект;
б) землетрясения - естественных колебаний почвы;
в) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала;
г) селя, снежных лавин, камнепада - воздействия двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;
д) градобития;
е) образования ледяной корки, значительного снежного покрова или налипания мокрого снега на открытые элементы застрахованного имущества, приведшего к разрушению конструкций или отдельных элементов имущества;
ж) действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного объекта, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного объекта;
з) наезда на застрахованный объект установленного транспортного средства, самоходной машины, навала самоходного водного транспорта, буксируемого им несамоходного водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения, за исключением случаев, обусловленных действиями самого Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи;
и) внезапного падения на застрахованный объект деревьев или других предметов, за исключением случаев, обусловленных действиями самого Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи;
3.2.4 ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ - утрата, гибель или повреждение застрахованного объекта в результате:
а) кражи (ст.158 УК Российской Федерации) тайного хищения застрахованного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, то к страховым случаям относится только кража в результате проникновения на территорию страхования или выхода из нее с использованием отмычек, поддельных ключей, других технических средств или иных способов взлома.
б) грабежа (ст.161 УК Российской Федерации) - открытого хищения застрахованного имущества с территории страхования;
в) разбоя (ст. 162 УК Российской Федерации) - нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья. либо с угрозой применения такого насилия;
г) умышленного повреждения или уничтожения застрахованного объекта (ст.167 УК Российской Федерации) в результате противоправных действий третьих лиц;
д) хулиганства (ст. 213 УК Российской Федерации);
е) терроризма (ст. 205 УК Российской Федерации).
3.3. По настоящим Правилам на страхование может быть принят дополнительный к основным риск – расходов по разборке разрушенного застрахованного имущества и по уборке территории в результате его разрушения.
3.4. По желанию Страхователя договор страхования может быть заключен от всех, группы или отдельных рисков.
4. ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ
4.1. Не признаются страховым случаем уничтожение (гибель) или повреждение застрахованного имущества, происшедшие вследствие:
а) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
б) несоблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем) или его работниками требований инструкций по эксплуатации и использованию застрахованного имущества;
в) применения и складирования Страхователем (Выгодоприобретателем) огнеопасных, ядовитых, взрывоопасных и едких материалов;
г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств предметов;
д) дефектов имущества, которые были известны Страхователю на момент заключения договора страхования;
е) ущерба, причиненного в результате полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для его других целей;
ж) ущерба, вызванного медленным выделением тепла при брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества;
з) ущерба, причиненного вследствие возгорания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;
и) ущерба, нанесенного механизмом с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания;
к) ущерба, явившегося следствием использования неисправного или самодельного оборудования и установок, следствием износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи отдельных механизмов и механической поломки деталей и их частей;
л) ущерба, причиненный продуктами сгорания и мерами пожаротушения, если пожар произошел вне места страхования;
м) ущерба, явившийся следствием стихийного бедствия.
4.2. По настоящим Правилам не возмещаются моральный вред, а также косвенные убытки, вызванные прекращением (перерывом) использования имущества, неполучением арендной платы, иных доходов и т. п.
4.3. Страховщик несет обязательства по страховой выплате за реальный ущерб, причиненный Страхователю (Выгодоприобретателю) в результате уничтожения (гибели) или повреждения застрахованного имущества.
4.4. Место страхования.
4.4.1. Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования (полисе). Если застрахованное имущество удаляется с этой территории, страховая защита прекращается, если иное не предусмотрено условиями договора страхования..
4.4.2. Страховая защита не прекращается, когда застрахованное имущество удаляется из места страхования в связи наступлением или при непосредственной угрозе наступления страхового случая в целях предотвращения или уменьшения убытков, даже если для такого удаления имущество было разобрано, снесено или иным образом повреждено.
5. СТРАХОВАЯ СУММА
5.1. Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком в размере, не превышающем действительной стоимости имущества (страховой стоимости).
Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования.
5.2. Действительная стоимость имущества определяется на основании расчетно-платежных документов или документов, выданных лицами, имеющими соответствующие специальные разрешения на оценку стоимости данного имущества, следующим образом:
5.2.1. для строений, зданий и сооружений, оборудования, передаточных устройств, вычислительной техники и других основных средств в одном из вариантов:
- стоимость строительства, приобретения данного объекта (предмета), аналогичного по виду и качеству застрахованного, за вычетом износа;
- восстановительная стоимость объекта за вычетом износа;
- балансовая стоимость объекта (предмета на последнюю отчетную дату (с учетом последней переоценки) за вычетом износа;
При определении действительной стоимости имущества скидка на износ может исчисляться на основании применяемых по закону или обычаям делового оборота норм амортизационных отчислений.
5.2.2. для сырья, основных и вспомогательных материалов, топлива, покупных полуфабрикатов и комплектующих изделий, запасных частей и других материальных ресурсов – исходя из их фактической стоимости их приобретения, которая включает в себя затраты на их приобретение и доставку, а также наценки, уплаченные комиссионные вознаграждения, таможенные платежи;
5.2.3. для готовой продукции собственного производства – исходя из ее фактической производственной себестоимости, включающей затраты, связанные с использованием основных средств, сырья материалов, топлива, энергии, трудовых ресурсов и другие затраты на производство продукции, но не выше ее продажной цены (по заключенным контрактам на поставку, а в отсутствие таких контрактов – цены, по которой продукция может быть продана при существующей конъюнктуре рынка);
5.2.4. для товаров, приобретенных для продажи, - как в п.5.2.2., но не выше цены, по которой они могут быть проданы при существующей конъюнктуре рынка;
5.2.5. для зданий, помещений, предметов имущества, используемых по договору аренды и т. п., - оценка их стоимости или максимальных затрат на их восстановление, а в ее отсутствие – на основе представленных документов и осмотра;
5.2.6. для экспонатов выставок, коллекций, предметов искусства – как цена, по которой предмет может быть продан при существующей конъюнктуре рынка.
При страховании резко колеблющихся по величине (составе) запасов товаров, сырья, готовой продукции и пр. оценка их страховой стоимости производится на основе фактической средней стоимости запасов на начало месяца за год, предшествующей дате заключения договора страхования. Для уточнения страховой стоимости товарных запасов Страхователь (Выгодоприобретатель) должен периодически, как устанавливается в договоре страхования, предоставлять Страховщику отчетность о стоимости товарных запасов, если иное не предусмотрено договором.
5.3. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), договор страхования данного имущества является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Если завышение страховой суммы в договоре страхования (относительно страховой стоимости) явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.
5.4. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором страхования не предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
5.5. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть установлены лимиты страхового возмещения по предметам имущества, по страховым рискам, по страховым событиям и др..
5.6. В договоре страхования может быть установлена условная (невычитаемая) или безусловная (вычитаемая) франшиза.
5.6.1. При условной франшизе Страховщик освобождается от обязательства производить выплаты страхового возмещения, если размер причиненного Страхователю (Выгодоприобретателю) убытка не превышает размер франшизы, а если убыток превышает ее размер, то Страховщик производит страховую выплату в размере убытка.
5.6.2. При безусловной франшизе Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по каждому причиненному Страхователю (Выгодоприобретателю) убытку в оговоренном размере франшизы (в абсолютном или процентном отношении к размеру убытка).
6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВОЙ ВЗНОС)
6.1. Страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке, установленном договором страхования.
Размер страховой премии устанавливается исходя из страховой суммы по застрахованному имуществу и страхового тарифа по данному риску.
6.2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы.
Страховой тариф – ставка страховой премии со 100 рублей страховой суммы.
6.3. При определении размера подлежащей уплате страховой премии Страховщик вправе использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые им в зависимости от факторов риска страхования (огнестойкость, наличие средств пожаротушения, охраны застрахованного имущества или помещения, в котором находится застрахованное имущество, удаленность от местонахождения аварийных служб и т. п.).
6.4. Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку.
6.5. Порядок рассроченной уплаты определяется в договоре страхования.
6.6. Неуплата страховой премии (первой ее части) в установленный договором страхования срок влечет прекращение договора страхования неисполнением обязательств стороной договора.
6.7. При страховании на срок менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера:
|
Срок страхования | ||||||||||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
|
Размер тарифной ставки в процентах от годовой | ||||||||||
|
25 |
30 |
35 |
40 |
50 |
60 |
70 |
75 |
80 |
90 |
95 |
При этом неполный месяц принимается за полный.
6.8. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму страхового взноса.
7. порядок ЗАКЛЮЧЕНИя, прекращения и срок действия ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
7.1. Договор страхования заключается на основании письменного заявления по форме, устанавливаемой Страховщиком.
7.2. При заключении и договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
а) о перечне (составе) имущества, принимаемого на страхование;
б) о характере события (страхового случая), на случай наступления которого осуществляется страхование;
в) о размере страховой суммы;
г) о сроке действия договора;
д) о размере собственного участия Страхователя в возмещении убытков (франшизе).
7.3. При заключении договора страхования Страховщик вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, степени риска страхования. Однако, оценка страхового риска Страховщиком необязательна для Страхователя, который вправе доказывать иное.
7.4. Страхователь или Страховщик составляют опись имущества, подлежащего страхованию, в которую заносятся характеристики имущества с указанием его стоимости (балансовой, стоимости приобретения), года выпуска (приобретения), начала эксплуатации (использования), действительной стоимости имущества по оценке сторон.
7.5. Договор страхования заключается в письменной форме путем составления одного подписанного сторонами документа стандартной формы, используемой Страховщиком, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.
В последнем случае согласие Страхователя заключить договор на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика страхового полиса.
7.6. Условия, содержащиеся в Правилах и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для Страхователя, если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение этих Правил, и они изложены в одном документе с договором страхования (страховом полисе) или приложены к нему.
7.7. Договор страхования может быть заключен в отношении всего имущества Страхователя или отдельных предметов имущества.
7.8. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) и в письменной форме заявления.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в абзаце первом настоящего пункта, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Однако Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.
7.9. Договор страхования может заключаться на срок до одного года.
7.10. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон в каждом конкретном случае.
7.11. В случае утраты договора страхования или страхового полиса в период действия договора страхования Страхователю на основании его письменного заявления выдается соответствующий дубликат, после чего утраченные документы считаются аннулированными, и страховые выплаты по ним не производятся. За выдачу дубликата договора (страхового полиса) Страховщик вправе потребовать уплаты денежной суммы в размере стоимости изготовления и оформления соответствующего документа.
7.12. Договор страхования вступает в силу с даты его подписания сторонами. Обязательства Страховщика по страховой выплате наступают за события, происшедшие с 24 часов дня уплаты Страхователем страховой премии (первой ее части) и заканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день окончания договора, если договором страхования не предусмотрено иное.
Днем уплаты страховой премии (первой ее части) считается день поступления денег на расчетный счет Страховщика или день уплаты страховой премии (первой ее части) наличными деньгами в кассу Страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.
7.13. После получения Страховщиком страховой премии или первого ее взноса, если это предусмотрено договором, Страхователю выдается страховой полис, удостоверяющий факт заключения договора и вступления страхования в силу.
7.14. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после уплаты страховой премии.
7.15. Договор страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока, на который был заключен договор, - в 24 часа дня даты, указанной в договоре (полисе) как день его окончания;
б) исполнения Страховщиком обязательства перед Страхователем в полном объеме по договору страхования;
в) неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором срок и размере, если стороны не договорятся об ином;
г) ликвидации Страхователя в установленном законом порядке;
д) ликвидации Страховщика в установленном законом порядке;
е) признания договора страхования недействительным по решению суда;
ж) отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования. При этом Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай;
з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
7.16. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховое событие, указанное в договоре; прекращение правового основания владения (пользования, распоряжения) застрахованным имуществом.
В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.
7.17. Договор страхования может быть прекращен досрочно при неуплате страховой премии Страхователем в установленные договором сроки и порядке. В этом случае страховая премия возврату не подлежит.
7.18. По требованию Страхователя договор страхования может быть прекращен досрочно, с уведомлением об этом Страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения договора страхования. В этом случае страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено условиями договора страхования.
Если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком Правил страхования, то последний возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
8. ПОСЛЕДСТВИЯ ИЗМЕНЕНИЯ СТЕПЕНИ РИСКА
8.1. В период действия договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но не позднее срока, указанного в договоре страхования, сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными изменениями признаются изменения условий, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе), в переданных Страхователю настоящих Правилах, сообщенных Страхователем в заявлении при заключении договора страхования.
8.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска.
Расчете дополнительной страховой премии производится в том же порядке, что и по основному договору. При этом взнос за неполный месяц исчисляется, как за полный.
Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, то Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в соответствии с настоящими Правилами.
Однако Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
8.3. При неисполнении Страхователем либо Выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 8.1 Правил обязанности Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора страхования.
9. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ
9.1. После того, как Страхователю стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее срока, указанного в договоре страхования, уведомить об этом Страховщика или его представителя с последующим направлением Страховщику письменного заявления.
9.2. Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении страхового случая дает ему в последствии право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
9.3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
9.4. Основанием для рассмотрения вопроса о страховой выплате является заявление Страхователя о выплате страхового возмещения.
9.5. После получения заявления Страхователя (Выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая Страховщик обязан:
а) произвести осмотр пострадавшего застрахованного имущества, установить причины и размер убытка;
б) составить страховой акт в срок, установленный в договоре страхования, после получения всех необходимых документов;
в) произвести страховую выплату в срок, установленный сторонами в договоре страхования с момента подписания сторонами страхового акта. При нарушении срока для выплаты страхового возмещения Страховщик обязан уплатить получателю штраф в размере, установленном договором страхования. При отсутствии оснований для выплаты Страховщик обязан направить Страхователю мотивированное заключение об отказе в страховой выплате.
9.6. Отказ Страховщика в страховой выплате может быть обжалован Страхователем в установленном порядке.
9.7. Величина страховой выплаты определяется Страховщиком на основании данных осмотра имущества, экспертизы, документов и иной информации, перечень и содержание которых определяются характером страхового события и требованиями законодательства. При несогласии с величиной страховой выплаты Страхователь вправе за свой счет обратиться к специализированным организациям для проведения экспертизы, поставив в известность Страховщика о таком обращении. При этом Страховщик вправе принять участие в экспертизе (определение величины ущерба) или делегировать своего представителя в орган, проводящий экспертную оценку величины ущерба.
9.8. При несогласии с выводами экспертной комиссии Страховщик имеет право на привлечение к проведению экспертной оценки своего эксперта только в случае, если он не воспользовался своим правом на делегирование представителя в экспертный орган.
При несовпадении оценок экспертов от Страховщика и Страхователя спор о величине страхового возмещения разрешается судом.
9.9. Затраты на проведение экспертизы несет сторона, инициировавшая проведение экспертизы с последующим правом требовать возмещения затрат на экспертизу, если выводы эксперта:
- окажутся отличными от выводов противоположной стороны;
- будут приняты судом или противоположной стороной, как более соответствующие истинному положению, чем выводы противоположной стороны.
9.10. Страховщиком должны быть возмещены расходы, произведенные Страхователем в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению по договору страхования (тушение пожара, принятие мер по ограничению огня, последствий аварии и т. п. мер по уменьшению ущерба), когда такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости поврежденного (утраченного) имущества независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму по договору.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
9.11. Размер убытков и сумма страхового возмещения определяются Страховщиком исходя из действительной размера ущерба имуществу и дополнительных расходов Страхователя (Выгодоприобретателя), на основании установления им и представленных Страховщиком (Выгодоприобретателе) данных, документов компетентных организаций, требований соответствующих нормативных документов, условий договора страхования.
9.12. Размер ущерба имуществу, подлежащего возмещению Страховщиком, определяется следующим образом:
9.12.1. В случае полного уничтожения, а также утраты имущества – в размере действительной стоимости имущества, указанной в договоре страхования.
9.12.2. В случае конструктивного уничтожения (гибели) – повреждения имущества, приведшего к отсутствию возможности его восстановления или, когда затраты на его восстановление равны или превышают его действительную стоимость, – в размере разности между действительной стоимостью имущества на момент заключения договора страхования и его остатков, пригодных для реализации.
9.12.3. В случае повреждения имущества – нанесения ущерба, при котором возможно восстановление его потребительских свойств – в размере суммы затрат, необходимых для его восстановления.
9.13. В затратах на восстановления имущества учитываются рационально произведенные расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов имущества в том состоянии, в котором они находились перед наступлением страхового случая:
- на приобретение материалов, комплектующих изделий и запасных частей;
- на оплату работ по ремонту;
- необходимые транспортные расходы.
Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей. Размер вычетов рассчитывается исходя из возможной цены продажи этих предметов на день наступления страхового случая и их новой стоимости.
9.14. При определении размера затрат на восстановление имущества в расчет принимаются цены на материалы и запасные части, расценки на работы по восстановлению имущества и связанные с этим услуги на момент заключения договора страхования.
9.15. Если ущерб имуществу причинен по вине третьих лиц (включая лицо, принявшее на себя охрану имущества) и возмещен, то страховое возмещение производится только в размере разницы между размером ущерба и суммой возмещения, произведенного третьими лицами.
9.16. Переход к Страховщику права Страхователя на возмещение ущерба (суброгация):
9.16.1. К Страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения переходит право требовать, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
9.16.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить Страховщику все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.
9.16.3. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.
9.17. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
9.18. Также Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при неисполнении Страхователем (Выгодоприобретателем) обязанности незамедлительно сообщать о страховом случае, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал об этом либо что отсутствие Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
10. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
10.1. Страхователь имеет право:
10.1.1. досрочно расторгнуть договор страхования;
10.1.2 после оценки Страховщиком действительной стоимости имущества доказывать иное;
10.1.3. требовать пересмотра условий договора страхования при проведении мероприятий, уменьшающих вероятность возникновения страхового случая или размер возможного ущерба при страховом случае;
10.1.4. получить страховое возмещение в соответствии с условиями договора страхования;
10.1.5. получить страховой полис, если это предусмотрено условиями договора страхования, или его дубликат в случае утраты.
10.2. Страхователь обязан:
10.2.1. уплачивать страховую премию в размере и в сроки, установленные договором страхования;
10.2.2. сообщать Страховщику при заключении договора страхования обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени страхового риска, о других действующих договорах страхования ответственности, связанных с данным транспортным средством, а также о всяком существенном изменении степени страхового риска;
10.2.3. при наступлении страхового случая Страхователь обязан немедленно, не позднее чем в трехдневный срок после того, как это стало известно Страхователю, уведомить Страховщика о страховом случае, с приложением соответствующих документов;
10.2.4. принять все возможные меры по недопущению возникновения страхового случая, а при его возникновении - все целесообразные и возможные меры по уменьшению ущерба;
10.2.5. сохранять до осмотра представителем Страховщика пострадавшее имущество (если это не противоречит интересам безопасности и не увеличивает ущерб) в том виде, в котором оно оказалось после страхового события, предоставив Страховщику свободный доступ к осмотру застрахованного имущества, места наступления страхового события;
10.2.6. передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования в порядке суброгации.
10.2.7. предъявить представителю Страховщика поврежденное или уничтоженное имущество, или его остатки, составить список (перечень) утраченного или поврежденного имущества;
10.2.8. представить подлинники имеющихся документов и информацию, подтверждающие размер убытка, причины и иные обстоятельства наступления страхового события. Непредставление Страховщику указанных документов и информации без уважительных причин дает Страховщику право отказать в выплате возмещения в части неподтвержденного убытка;
10.2.9. направить Страховщику письменное заявление о страховом случае, которое должно содержать требование о страховой выплате и ее размере, описание всех обстоятельств, приведших к страховому случаю и произведенных (требуемых) расходов Страхователя;
10.2.10. не давать обещаний и не принимать на себя обязательств по добровольному урегулированию убытков без письменного согласия Страховщика.
10.3. Страховщик имеет право:
10.3.1. при заключении договора страхования ознакомиться со всей документацией, необходимой для определения степени риска;
10.3.2. требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным, если Страхователь, ответив на все вопросы Страховщика, сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали;
10.3.3. проверять сообщенную Страхователем информацию, а также соблюдение Страхователем требований и условий договора страхования;
10.3.4. направлять запросы в соответствующие компетентные органы по факту наступления страхового случая;
10.3.5. требовать изменений условий договора страхования и уплаты дополнительной страховой премии, если изменения в степени страхового риска произошли после заключения договора;
10.3.6. потребовать расторжения договора страхования, если Страхователь возражает против изменения договора страхования или доплаты страховой премии пропорционально увеличенному риску в период, когда появились обстоятельства, влекущих увеличение степени риска.
10.4. Страховщик обязан:
10.4.1. ознакомить Страхователя с Правилами страхования и вручить ему один экземпляр;
10.4.2. при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в размерах и в сроки, определенные условиями страхования. Если выплата страхового возмещения не произведена в установленный договором страхования срок, Страховщик выплачивает штраф в размере, установленном в договоре страхования;
10.4.3. в случае проведения Страхователем мероприятий, позволивших уменьшить риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств.
10.4.4. обеспечить конфиденциальность информации о Страхователе (Выгодоприобретателе) об имущественном положении этих лиц, ставшую ему известными в результате профессиональной деятельности.
11. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ, ВЫТЕКАЮЩИХ ИЗ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
11.1. Все споры между сторонами по договору страхования разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия - в судебном порядке в пределах срока исковой давности, предусмотренного законодательством Российской Федерации.
