, Генеральный директор ГК «Агентство по страхованию вкладов»
В.: В своем выступлении традиционно и кратко остановлюсь на характеристике ситуации по основным направлениям работы АСВ и на вопросах, поднятых в Докладе к Съезду.
Текущую ситуацию в банковской системе Агентство оценивает как в целом стабильную. Большинство банков в основном завершило процесс адаптации к новым реалиям, они перешли к наращиванию объемов проводимых операций. В свою очередь, эти процессы отразились и на деятельности АСВ.
По сравнению с кризисом объем нашей работы как страховщика депозитов существенно снизился. За три первых месяца этого года страховые случаи наступили только в четырех небольших банках. То есть мы идем строго по прошлогоднему графику. За весь прошлый год таких банков было 16.
Фонд страхования вкладов превышает 130 млрд руб. Показатели его достаточности находятся в допустимом коридоре. Доходы от инвестирования в прошлом году составили более 13 млрд руб., доходность — 12,1% годовых. Она находится на уровне других участников рынка, имеющих аналогичные инвестиционные ограничения.
В сфере ликвидации работы в этом году прибавилось. АСВ приступило к обязанностям ликвидатора 12 банков, это почти в два раза больше, чем годом ранее (семь). Но на самом деле это наследие прошлого года
В их число входят пять банков так называемой «группы Урина». Их характеризует достаточно большой объем обязательств и значительное число кредиторов. Без учета этого «криминального форс-мажора» интенсивность нашей работы более адекватно отражала бы посткризисную ситуацию в банковской системе.
В 2010 г. завершены ликвидационные процедуры в 11 банках. Уровень удовлетворения требований кредиторов составил 32%. Вкладчики, естественно, получают значительно больше. С учетом страховых выплат доля возвращаемых им средств стабильно держится на уровне 90%.
О процедурах санации. На сегодняшний день завершена работа в 7 банках. Санация 11–ти продолжается. При этом она постепенно входит в завершающую стадию. Сейчас работа в основном ведется в русле консолидации путем присоединения этих банков к банкам-инвесторам. По данному пути идет 7 банков.
Следующий крупный блок - работа с активами, приобретенными в рамках проектов по санации банков. Трансформация их в денежную форму – задача на ближайшие 2-3 года. Задолженность по выкупленным кредитам постараемся (по возможности) взыскать. Объекты недвижимости будут реализовываться в ходе восстановления конъюнктура рынка" href="/text/category/kontzyunktura__kontzyunktura_rinka/" rel="bookmark">конъюнктуры рынка.
Теперь о Докладе к Съезду. Думаю, в этом документе АРБ удалось уловить требования экономической ситуации и необходимые направления предстоящей работы. Ассоциация вынесла на съезд комплекс интересных инициатив.
Вот несколько тем.
Об источниках долгосрочных ресурсов. В целом мы согласны с оценками АРБ состояния дел в этой сфере. По-прежнему остается проблемой формирование долгосрочной ресурсной базы. Решить ее за счет какой-то одной универсальной меры вряд ли получится.
Какие варианты можно рассмотреть? У государства есть эффективный инструмент поддержки банков - страхование средств населения, размещаемых в банковской системе. Почему бы не использовать его для повышения привлекательности долгосрочных сбережений?
Вклады населения растут. Полагаю, в этом году они увеличатся на 25-28%. Пока этот рост в основном обеспечивают вклады от одного года до трех лет. На более «длинные» депозиты приходится только 8%.
Возможно, стоит подумать над установлением в отношении таких вкладов более высокого уровня страховой защиты. Например, в отношении жилищно-накопительных вкладов и сберегательных сертификатов, обращающихся на рынке свыше трех лет, размер страховки мог бы быть увеличен до 2-3 млн. руб.
Пока это только мысли вслух. Как в итоге может выглядеть подобный механизм, предстоит обсудить.
Еще одна тема, связанная с гарантиями по вкладам, – расширение круга объектов страхования. Стратегия развития банковского сектора предусматривает распространение гарантий на средства индивидуальных предпринимателей. Эта идея достаточно легко реализуется. Важно отметить, что существенного роста финансовой нагрузки на фонд страхования вкладов в этом случае не произойдет. Ставка страховых взносов для банков повышаться не будет.
Одновременно стоит подумать о возможности распространения гарантий и на некоммерческие организации. В нашей практике были обращения от церковных приходов, которые хранят в банках средства прихожан. Обращались к нам и общественные организации (ветеранов и инвалидов), пострадавшие в результате банкротства банков. Потеря средств для них – это трагедия.
Следующий шаг – малые предприятия. А далее – распространение страховой защиты на средства всех юридических лиц. Это было бы полезным для всей экономики. Именно такой принцип действует в большинстве стран – всем субъектам экономической жизни вне зависимости от величины и организационно-правовой формы предоставляется одинаковая защита. С одной стороны, это делает систему страхования более простой, прозрачной, защищенной от махинаций и мошенничества. С другой стороны, в выгоде оказываются и банки, и все застрахованные лица. В том числе и крупные предприятия, для которых наш размер страховки, казалось бы, неинтересен.
Однако, если нет паники среди мелких клиентов, значит, и крупные предприятия чувствуют себя достаточно спокойно. У них нет оснований переводить счета в другие банки. Банк не теряет свою ресурсную базу и остается на плаву.
О защите прав потребителей. Эта проблема приобретает острый характер и в России, и за рубежом. Мы видим, как нарушение баланса интересов между потребителями и поставщиками финансовых услуг подрывает доверие населения и создает угрозу дестабилизации рынков.
Какие выводы сделаны? В США уже создан, а в Великобритании принято решение и создается специализированный орган по защите прав потребителей на финансовых рынках.
У нас пока все ограничивается разговорами. Об этом говорили и два года назад, и год назад. Плохо, если проблема решается по остаточному принципу, когда она уже приобретает хронический характер.
Решать ее нужно было еще вчера, поставив на профессиональную основу. В банковском сегменте работу по защите прав потребителей целесообразно было бы возложить на Банк России, на остальных сегментах – на Федеральную службу по финансовым рынкам.
Помимо этого должна заработать для населения система компенсаций потерь на финансовых рынках. Потребители боятся неизвестности и риска полной утраты своих накоплений. Значит, государству нужно создать понятные и надежные механизмы защиты этих средств, прежде всего, от нерыночных рисков. Люди не должны испытывать страха. Примерно так, как они теперь не боятся размещать вклады в банковской системе.
Идея объединения. Сегодня на съезде прозвучала идея о возможности объединения двух банковских ассоциаций. Она не нова и имеет как плюсы, так и минусы.
Возможный существенный плюс – синергетический эффект. Существенный минус – теряется конкуренция. Что лучше – это большой вопрос.
Я слышал такой аргумент за объединение: оно будет способствовать созданию международного финансового центра. Не понимаю, чем мешают две банковские ассоциации созданию МФЦ? Другой аргумент: при объединении создается «единый кулак». Но объединение усилий возможно не только путем реорганизации. Например, на базе РСПП создана хорошая площадка – банковская комиссия, которую возглавляют руководители обеих ассоциаций. Оцениваю работу этой комиссии очень высоко.
Резюме: сомнения относительно проблемы объединения двух банковских ассоциаций имеются. Разрешить их сможет только само банковское сообщество. Навязывание каких–либо искусственных решений извне здесь неуместно. Спасибо.
