Памятка Заемщику по определению полной стоимости кредита.
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Условиями кредитного договора также может предусматриваться необходимость осуществления иных платежей в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Подписав кредитный договор, Заемщик соглашается со всеми его условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки
суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
В соответствии с Указанием Банка России от 01.01.2001 г. полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
где:
- дата i-го денежного потока (платежа);
- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
- количество денежных потоков (платежей);
- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору.
Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
- полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) .
Примерный расчет полной стоимости кредита.
| Пример №1. Расчет полной стоимости кредита при кредитовании в размере руб. сроком на 12 мес. по ставке 16% годовых, с ежемесячным погашением процентов и основного долга. |
| |||
основной долг, руб. | погашение основного долга, руб. | проценты по ставке 16%, руб. | комиссия*, руб. | всего обслуживание, руб. | даты |
100000.00 | 0 | -100000.00 | 01.07.08 | ||
91667.00 | 8333.00 | 1359.00 | 9692.00 | 01.08.08 | |
83334.00 | 8333.00 | 1246.00 | 9579.00 | 01.09.08 | |
75001.00 | 8333.00 | 1096.00 | 9429.00 | 01.10.08 | |
66668.00 | 8333.00 | 1019.00 | 9352.00 | 01.11.08 | |
58335.00 | 8333.00 | 877.00 | 9210.00 | 01.12.08 | |
50002.00 | 8333.00 | 793.00 | 9126.00 | 01.01.09 | |
41669.00 | 8333.00 | 679.00 | 9012.00 | 01.02.09 | |
33336.00 | 8333.00 | 511.00 | 8844.00 | 01.03.09 | |
25003.00 | 8333.00 | 453.00 | 8786.00 | 01.04.09 | |
16670.00 | 8333.00 | 329.00 | 8662.00 | 01.05.09 | |
8337.00 | 8333.00 | 227.00 | 8560.00 | 01.06.09 | |
0 | 8337.00 | 110.00 | 8447.00 | 01.07.09 | |
полная стоимость кредита - 17,23% годовых | |||||
* без страховых платежей | |||||
| Пример №2. Расчет полной стоимости кредита при кредитовании в размере руб. сроком на 24 мес. по ставке 16% годовых, с ежемесячным погашением процентов и основного долга и со страхованием жизни и здоровья |
| |||
основной долг, руб. | погашение основного долга, руб. | проценты по ставке 16%, руб. | комиссия*, руб. | всего обслуживание, руб. | даты |
650000.00 | 10000.00 | -640000.00 | 01.07.08 | ||
622917.00 | 27083.00 | 8833.00 | 35916.00 | 01.08.08 | |
595834.00 | 27083.00 | 8465.00 | 35548.00 | 01.09.08 | |
568751.00 | 27083.00 | 7836.00 | 34919.00 | 01.10.08 | |
541668.00 | 27083.00 | 7729.00 | 34812.00 | 01.11.08 | |
514585.00 | 27083.00 | 7123.00 | 34206.00 | 01.12.08 | |
487502.00 | 27083.00 | 6993.00 | 34076.00 | 01.01.09 | |
460419.00 | 27083.00 | 6625.00 | 33708.00 | 01.02.09 | |
433336.00 | 27083.00 | 5651.00 | 32734.00 | 01.03.09 | |
406253.00 | 27083.00 | 5889.00 | 32972.00 | 01.04.09 | |
379170.00 | 27083.00 | 5343.00 | 32426.00 | 01.05.09 | |
352087.00 | 27083.00 | 5153.00 | 32236.00 | 01.06.09 | |
325004.00 | 27083.00 | 4630.00 | 31713.00 | 01.07.09 | |
297921.00 | 27083.00 | 4416.00 | 31499.00 | 01.08.09 | |
270838.00 | 27083.00 | 4048.00 | 31131.00 | 01.09.09 | |
243755.00 | 27083.00 | 3562.00 | 30645.00 | 01.10.09 | |
216672.00 | 27083.00 | 3312.00 | 30395.00 | 01.11.09 | |
189589.00 | 27083.00 | 2849.00 | 29932.00 | 01.12.09 | |
162506.00 | 27083.00 | 2576.00 | 29659.00 | 01.01.10 | |
135423.00 | 27083.00 | 2208.00 | 29291.00 | 01.02.10 | |
108340.00 | 27083.00 | 1662.00 | 28745.00 | 01.03.10 | |
81257.00 | 27083.00 | 1472.00 | 28555.00 | 01.04.10 | |
54174.00 | 27083.00 | 1069.00 | 28152.00 | 01.05.10 | |
27091.00 | 27083.00 | 736.00 | 27819.00 | 01.06.10 | |
0 | 27091.00 | 356.00 | 27447.00 | 01.07.10 | |
полная стоимость кредита - 19,17% годовых | |||||
* страховой платеж по тарифам компании «РОСНО» (страхование жизни), тарифы меняются в зависимости от страховой компании и условий страхования | |||||
| Пример №3. Расчет полной стоимости кредита при кредитовании в размере руб. сроком на 24 мес. по ставке 16% годовых, с ежемесячным погашением процентов и основного долга и страхованием имущества (автомобиля) | |||||
основной долг, руб. | погашение основного долга, руб. | проценты по ставке 16%, руб. | комиссия*, руб. | всего обслуживание, руб. | даты |
|
430000.00 | 37000.00 | -393000.00 | 01.07.08 |
| ||
412083.00 | 17917.00 | 5843.00 | 23760.00 | 01.08.08 |
| |
394166.00 | 17917.00 | 5600.00 | 23517.00 | 01.09.08 |
| |
376249.00 | 17917.00 | 5184.00 | 23101.00 | 01.10.08 |
| |
358332.00 | 17917.00 | 5113.00 | 23030.00 | 01.11.08 |
| |
340415.00 | 17917.00 | 4712.00 | 22629.00 | 01.12.08 |
| |
322498.00 | 17917.00 | 4626.00 | 22543.00 | 01.01.09 |
| |
304581.00 | 17917.00 | 4382.00 | 22299.00 | 01.02.09 |
| |
286664.00 | 17917.00 | 3738.00 | 21655.00 | 01.03.09 |
| |
268747.00 | 17917.00 | 3895.00 | 21812.00 | 01.04.09 |
| |
250830.00 | 17917.00 | 3534.00 | 21451.00 | 01.05.09 |
| |
232913.00 | 17917.00 | 3409.00 | 21326.00 | 01.06.09 |
| |
214996.00 | 17917.00 | 3063.00 | 18500.00 | 39480.00 | 01.07.09 |
|
197079.00 | 17917.00 | 2922.00 | 20839.00 | 01.08.09 |
| |
179162.00 | 17917.00 | 2678.00 | 20595.00 | 01.09.09 |
| |
161245.00 | 17917.00 | 2356.00 | 20273.00 | 01.10.09 |
| |
143328.00 | 17917.00 | 2191.00 | 20108.00 | 01.11.09 |
| |
125411.00 | 17917.00 | 1885.00 | 19802.00 | 01.12.09 |
| |
107494.00 | 17917.00 | 1704.00 | 19621.00 | 01.01.10 |
| |
89577.00 | 17917.00 | 1461.00 | 19378.00 | 01.02.10 |
| |
71660.00 | 17917.00 | 1099.00 | 19016.00 | 01.03.10 |
| |
53743.00 | 17917.00 | 974.00 | 18891.00 | 01.04.10 |
| |
35826.00 | 17917.00 | 707.00 | 18624.00 | 01.05.10 |
| |
17909.00 | 17917.00 | 487.00 | 18404.00 | 01.06.10 |
| |
0 | 17909.00 | 236.00 | 18145.00 | 01.07.10 |
| |
полная стоимость кредита – 34,31% годовых |
| |||||
* страховой платеж по тарифам компании ОАО "ИНГОССТРАХ" (страхование автомобиля - КАСКО). Тарифы меняются в зависимости от страховой компании и условий страхования |
| |||||
Обращаем Ваше внимание, что тарифы различных страховых компаний могут отличаться от указанных выше расчетных данных, в зависимости от конкретных условий страхования.
