Евгений Бернштам, Президент НАПКА
НАПКА представила общественности законопроект о коллекторской деятельности.
На пресс-конференции в Интерфакс НАПКА совместно с Ассоциацией «Россия» представила общественности законопроект о коллекторской деятельности.
Данный документ является итогом полугодовой работы ведущих экспертов коллекторского бизнеса и юристов в рамках Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА).
Несмотря на противоречивые мнения о необходимости принятия или не принятия закона, регулирующего коллекторскую
деятельность, очевидно, что его принятие дело ближайшей перспективы.
В рамках действующего законодательства, коллекторским агентствам ни чего не мешает осуществлять свою деятельность, но необходимо понимать, что только с принятием специального закона работа коллекторов будет систематизирована в соответствии с едиными стандартами, а следовательно цивилизована. Это позволит сделать коллекторский рынок услуг прозрачным и понятным для всех участников – кредиторов, заемщиков и коллекторов.
Евгений Бернштам
Законопроект о коллекторской деятельности НАПКА представлен на пресс-конференции
10 марта в Интерфаксе состоялась пресс-конференция по поводу законопроекта о коллекторской деятельности разработанного рабочей группой по законотворческой деятельности НАПКА.
С презентацией законопроекта выступил Президент НАПКА, Евгений Бернштам, в своем выступлении он отметил, - «Создание законопроекта «О коллекторской деятельности» - это первый шаг на пути к цивилизованному рынку взыскания проблемной задолженности. Важно, что в создании законопроекта участвовали все члены НАПКА – крупнейшие коллекторские агентства России. Радует, что наши подходы к работе коллекторских агентств совпадают. При создании законопроекта мы максимально старались учесть интересы как кредиторов, так и должников, а также определить права и обязанности коллекторских агентств».
Конференция «Развитие коллекторского бизнеса в России в условиях финансового кризиса и экономических изменений»
7 апреля 2009 состоялась конференция «Развитие коллекторского бизнеса в России в условиях финансового кризиса и экономических изменений». В работе конференции приняли участие представители Центрального банка, Ассоциации региональных банков «Россия», ведущих коллекторских агентств и крупнейших банков. Участники обсудили ситуацию на рынке просроченных задолженностей, законодательные аспекты коллекторской деятельности, тенденции развития и новые подходы коллекторского бизнеса в России.
С докладами на конференции выступили Анатолий Аксаков, Президент Ассоциации региональных банков России, Депутат Государственной Думы; Борис Воронин, Руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России; Александр Морозов, коммерческий директор «ФАСП»; Елена Докучаева, генеральный директор «Секвойя Кредит Консолидейшн»; Сергей Шпетер, директор по развитию бизнеса «Пристав»; Денис Карелин, Директор Департамента риск-менеджмента розничных кредитных продуктов, Москомприватбанк; Алексей Тараканов, Руководитель службы проверки и работы с задолженностью физических лиц, Промсвязьбанк; Степанов Дмитрий, Начальник управления CRM-решений, «Банк Софт Системс»; Артем Плохов, директор по развитию бизнеса «Столичное Коллекторское Агентство.
На открытии конференции с докладом выступил Евгений Бернштам, Президент НАПКА. В своем выступлении он отметил о росте просроченной задолженности физ. лиц до 165 млрд. руб. или 4,05% от суммы выданных кредитов, увеличение в 2 раза количества обращений со стороны банков в коллекторские агентства.
В ходе выступления был затронут еще один важный аспект, касающийся законодательного регулирования деятельности коллекторских агентств. «Мы считаем, что нужен отдельный закон с едиными критериями и стандартами для коллекторских агентств», - отметил Бернштам.
Оппоненты поддержали Президента НАПКА и озвучили свое мнение по поводу законопроекта.
Анатолий Аксаков
выразил уверенность в том, что законопроект, подготовленный рабочей группой НАПКА, может
быть внесен на рассмотрение в Государственную Думу уже в текущем году.
Борис Воронин рассказал о необходимости законодательно закрепить право доступа и условия раскрытия информации для коллекторских агентств при обращении в бюро кредитных историй. Сейчас такое право имеют только кредиторы.
О ключевых аспектах эффективной работы коллекторского агентства, успешной организации работы по взысканию проблемной задолженности, а также критериях при выборе коллекторского агентства в качестве партнера по работе с просроченной задолженностью рассказала Елена Докучаева. Также, в ходе выступления было отмечено об увеличении расходов на взыскание вследствие падения платежеспособности заемщиков, что возможно отразиться на увеличении тарифов на агентское взыскание.
Прогноз по развитию рынка купли-продажи (цессии) долгов представил Сергей Шпетер. По его словам в 2009 году объем рынка цессии составит 2,5 млрд. долларов, средняя цена покупки снизится до 1-3%.
Александр Морозов рассказал о социальной ответственности коллекторских агентств и необходимости повышать финансовую грамотность молодежи.
Создана совместная Рабочая группа НАПКА и АРКБ по законопроекту о коллекторской деятельности
28 мая 2009 года в ГосДуме состоялась встреча между представителями Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), Ассоциации «Россия», Ассоциации российских банков (АРБ), Ассоциации по Развитию Коллекторского Бизнеса (АРКБ) и Министерства Экономического Развития (МЭР) РФ, с участием Президента НАПКА Евгения Бернштама, Президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергея Рахманина, Вице - президента Ассоциации региональных банков «Россия» Олега Иванова, Главного специалиста Правового департамента «Ассоциации российских банков» Шамиля Узденова, Заместителя начальника Отдела развития законодательства о рынке ценных бумаг Департамента корпоративного управления МЭР РФ Андрея Сахарова, Генерального директора «Долгового агентства «Пристав» Артура Александровича, Генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, Коммерческого директора «Финансового агентства по сбору платежей» Александра Морозова и других.
На встрече обсудили расхождения и общие принципы в законопроектах о коллекторской деятельности, подготовленных НАПКА и МЭР РФ. Ключевые расхождения касаются определения и принципов осуществления коллекторской деятельности, требований к субъектам коллекторской деятельности и созданию компенсационного фонда саморегулируемой организации. Также обсуждалась возможность объединить усилия для подготовки единого законопроекта о коллекторской деятельности.
Важным событием стало решение о создании совместной Рабочей группы для работы над единым проектом закона о коллекторской деятельности. В состав группы вошли представители двух коллекторских и двух банковских ассоциаций, а также органов государственной власти.
Приглашаем на блог НАПКА
В мае текущего года начал работу блог НАПКА. С его помощью ассоциация планирует выстроить эффективную и оперативную информационную площадку для граждан, представителей СМИ и профессиональных участников. Посетители блога смогут получать информацию по рынку коллекторских услуг из достоверных источников, обмениваться мнениями, оставлять свои комментарии, задавать вопросы, на которые мы будем оперативно и квалифицированно отвечать.
Все это позволит сделать коллекторский бизнес в России прозрачным и понятным для широкой общественности.
Модератором блога назначен Александр Капустин, ответственный секретарь НАПКА.
Подробная информация о проекте - http://www. *****/. Ждем Вас на сайте блога.
Интервью с Генеральным директором «Долгового агентства «Пристав» Артуром Александровичем
1. Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке кредитования, в том числе потребительского?
Не секрет, что от бума кредитования, наблюдавшегося на российском рынке в 2007 г. - первой половине 2008 г., сейчас не осталось следа. Многие заемщики, как юридические, так и физические лица, оказались не в состоянии надлежащим образом выполнять свои долговые обязательства.
Начиная с августа прошлого года банки начали ужесточать требования к клиентам и к настоящему моменту в разы подняли ставки по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, удлинили сроки выдачи кредитов, существенно ужесточили андеррайтинг. Вовсю идет процесс пересмотра кредитных договоров с соответствующими ухудшениями условий для заемщика. Случаи выдачи ипотечных кредитов стали единичными даже для крупных кредитных организаций. Обороты на российском рынке автокредитования снизились на 80%, а если учесть, что продажи на всем отечественном авторынке, по данным Минпромторга, упали более чем на 60%. В пять раз сократились выдаваемые ипотечные кредиты. Среднерыночная рублевая ставка по потребительскому кредиту в апреле 2009 г. составила 33,36%, а в долларах США - 19,91%, ставки по кредитным картам, являющимся сегодня наиболее популярным банковским продуктом среди населения РФ, в среднем выросли на 4-5%. Хотя ставки выросли в полтора раза по сравнению с 2008 г, кредитные организации пытаются сконцентрироваться на финансировании субъектов малого и среднего бизнеса. Однако предприниматели, остро нуждающиеся в оборотных средствах, не готовы брать кредиты на этих условиях. Даже не взирая на то, что государство готово разделить риски в сфере кредитования МСБ (в частности, ВЭБ анонсировал программу льготного кредитования малого бизнеса на 30 млрд руб.), можно предполагать, что кредитование МСБ в абсолютных объемах сократиться в 2009 г. по сравнению с прошлым годом.
Но попытки банков при отсутствии ресурсов выдавать кредиты предприятиям в среднем под 25% годовых делают минимальной возможность их возврата. К тому же, если раньше субъекты МСБ могли получить заем на три года, то теперь - не более чем на год. Недвижимость принимается в качестве залога, но с дисконтом уже не 20%, а 50-60%. Для частных лиц банки пытаются пустить в ход различные залоговые схемы (залог квартир, автомобилей и т. п.).
2. Какой объем просроченной кредиторской задолженности, по вашим оценкам, сейчас скопился на балансах российских банков? Какой процент из них – физические лица? Как Вы думаете, какой процент из общего объема просроченной задолженности вернуть уже не удастся, или расчет по которым крайне маловероятен?
По данным ЦБ РФ, на 1 марта 2009 г. доля просрочки составила 3,1% по корпоративным кредитам (втрое выше, чем в сентябре 2008 г.) и 4,4% по розничным. Тем не менее российские стандарты бухгалтерского учета не дают возможность получить адекватную картину состояния просроченной задолженности. По нашим оценкам, при пересчете по международным стандартам просроченная задолженность крупнейших банков по портфелям кредитования физлиц как минимум вдвое превышает данные ЦБ РФ. Дальнейшая динамика показателей просроченной задолженности напрямую зависит от макроэкономических показателей развития российской экономики. В базовом сценарии первого зампреда ЦБ Алексея Улюкаева, предусматривающем среднюю стоимость нефти $41 за баррель, к концу года доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам должна вырасти до 5,8%, а при $25 за 1 баррель - превысить 10% (по методике ЦБ РФ).
3. Многие аналитики предрекают коллапс банковской системы России в связи с массовым невозвратом долгов. Вы согласны с такими пессимистическими прогнозами?
Несмотря на то, что от критического уровня – 16-17% - мы еще очень далеки, ситуация остается напряженной. По оптимистичным прогнозам, США постепенно начнут выходить из кризиса ко второй половине 2010 г. В России, опять же, глядя оптимистично, позитивные тенденции наметятся полугодием позже. Однако, судя по нынешнему состоянию банковской системы России, к 2010 г. полностью покинут российский рынок кредитования более 150 мелких и средних банков. Вся система российских банков нуждается как минимум в 500 миллиардов рублей дополнительного капитала. Устойчивость российской банковской системы будет во многом зависеть от возможности рекапитализироваться. Падение цен на нефть до $25 (пессимистичный сценарий Улюкаева) за баррель сократит отношение собственного капитала банков к активам с 16,1% до 12,9%.
Здесь можно упомянуть меры ЦБ, согласно которым с 1 января 2010 г. вступают в силу новые требования к нормативу «достаточность капитала», которые выдержат далеко не все банки. В этой ситуации крайне важными факторами, которые обеспечат выживаемость банков, являются: концентрация на основном бизнесе и сокращение cost of transaction. Последнее существенным образом может быть достигнуто с привлечением внешних коллекторов.
4. Какими законами сейчас регулируется коллекторская деятельность в России? Какие юридические проблемы есть в этой области?
Закона о коллекторской деятельности пока не существует, и долговые организации руководствуются иными нормативными актами, принятыми в сфере оказания услуг. Однако сейчас коллекторская деятельность набирает в России обороты, и необходимость ее специального регулирования ощущается очень остро. Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), вице-президентом которой я являюсь, разработала проект Закона о коллекторской деятельности, который в ближайшее время будет внесен в Госдуму. Версия законопроекта обнародована на сайте НАПКА http://www. *****
Важно, в данном законопроекте особое внимание отводится положениям о правах должников, которые ни в коем случае не должны нарушаться при осуществлении коллекторской деятельности. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого коллекторского агентства на день подачи заявления о государственной регистрации устанавливается в сумме 1 миллионов рублей. Коллекторское агентство обязано осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности перед должниками и кредиторами. Лимит профессиональной ответственности коллекторского агентства не может быть менеерублей. Звонки должникам могут осуществляться только с 06.00 утра до 22.00 по местному времени. Также, особое место отводится взаимодействию коллекторов с органами юстиции.
5. Что имеет и что не имеет право делать представитель коллекторского агентства?
На данные момент коллектор для взыскания долга не вправе использовать методы воздействия на должника, противоречащие законодательству РФ. Коллектор не вправе использовать методы силового воздействия на должника, а также способы, разрешенные законом исключительно сотрудникам правоохранительных органов. НАПКА разработала Этический Кодекс коллекторских агентств, и хотя многие его пункты не утверждены пока законодательно, крупнейшие игроки этого рынка строго придерживаются этических норм. Кодекс базируется на нормах морали и нравственности, а также международных стандартах коллекторской деятельности. Например, коллекторское агентство должно иметь достаточный уровень материально-технического оснащения, позволяющий осуществлять действия по взысканию задолженности на высоком профессиональном уровне, проходить ежегодную аудиторскую проверку ведения бухгалтерского учета и финансовой отчетности, своевременно и объективно рассматривать предъявляемые к нему претензии кредиторов и должников. Обратите внимание, что коллекторское агентство не может заниматься деятельностью по консультированию должников в сфере избежания уплаты долга и ответственности за его неуплату, а также вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения.
6. Как коллекторское агентство взаимодействует со Службой судебных приставов и правоохранительными органами?
Сегодня, до принятия закона «О коллекторской деятельности», коллекторские агентства имеют лишь ограниченные возможности сотрудничество со службами судебных приставов. Исполнять работу судебных приставов коллекторы по закону не имеют права. В законопроекте впервые описаны роль и функции, которые могут играть коллекторские агентства на российском рынке. По мнению многих участников рынка, коллекторы смогут существенно разгрузить судебных приставов от выполнения рутинной работы.
7. Насколько серьезно сейчас стоит проблема работы на коллекторском рынке непрофессиональных агентств и агентств с криминальными методами вышибания долгов?
Все-таки сейчас не 1990-е, и разгула криминала на долговом рынке, к счастью, не наблюдается. Значительную проблему сейчас представляют, прежде всего, небольшие региональные коллекторские агентства, не входящие в НАПКА, которые работают с должниками недопустимыми законом методами и тем самым портят репутацию участникам всего рынка. Здесь как раз уважаемые коллекторские компании сотрудничают с правоохранительными органами с целью выявления и пресечения правонарушителей. Поэтому еще так важно, чтобы как можно скорее был принят и вступил в силу закон, разработанный НАПКА. Ведь и мы на своем рынке не всегда знаем, кто есть кто, особенно касаемо маленьких коллекторских агентств, а правоохранительным органам при отсутствии надлежащей нормативной базы еще сложнее разобраться.
У маленьких агентств недостаточная капитализация, что не может обеспечить им качественный менеджмент, технологии и инфраструктуру, профессиональное обучение сотрудников. Таким образом их деятельность может происходить с перебоями. Известны случаи, когда маленькие агентства получали портфели от банков и через 1-2 месяца исчезали, создавая неопределенность для заказчиков в отношении их клиентов. Другой пример: агентство берется за обработку портфеля, не имея на это достаточно ресурсов и материальной базы. В результате через 2-3 месяца результат по взысканию близок к нулю, что ведет к потере времени для клиента, «старению» задолженности, падению вероятности взыскания.
8. Насколько серьезными могут быть последствия для репутации банка (клиента агентства) методы работы его партнера - коллекторского агентства? На рынке были примеры, когда клиенты впоследствии сожалели, что связались «не с теми» агентствами? (Конкретных названий компаний приводить, конечно, не надо, достаточно сказать, что такие примеры были и, может быть, рассказать, какие ошибки допустило агентство).
Во многих случаях коллекторы выступают по доверенности от конкретного клиента. Здесь, безусловно, коллекторы обязаны учитывать все риски, связанные с репутацией того, от чьего имени они выступают. Это ведь, в первую очередь, и имидж самого агентства! Любое «повреждение» репутации со стороны коллектора ведет к потере клиента. Наиболее частные ошибки - звонки ночью, прием наличных средств, потеря персональных данных.
9. Как правильно, на Ваш взгляд, выбирать коллекторское агентство? (Совет клиентам)
Лучший способ выбрать агентство – это рекомендация клиентов, в частности, крупных банков. Необходимо также собрать информацию о коллекторском агентстве и его руководителях (такая информация всегда есть в СМИ, Интернете, других открытых источниках), внимательно изучить web-сайт компании, собрать отзывы партнеров. Обратите внимание на то, что у крупных и уважаемых коллекторских агентств, как правило, открытые финансовые показатели, на основании которых можно судить о его эффективности. Также, надо обратить внимание на размер уставного капитала агентства, опыт менеджеров и состав команды, срок существования (больше 3 лет), техническую оснащенность, методику работы.
10. Существует мнение, что с каждым днем доля так называемых «хороших» долгов на рынке стремительно уменьшается, а доля «безнадежных» увеличивается. Вы согласны с таким мнением?
Это действительно так. При сокращающихся темпах сокращения потребительского кредитования к нам попадают должники, которые уже действительно не могут платить.
В ближайшей перспективе ставки по кредитам будут продолжать расти, а число выданных займов уменьшаться - это так как экономические прогнозы, в том числе и касающихся роста безработицы и уровня доходов населения, неутешительны. По прогнозу Всемирного Банка ВВП России в этом году может потерять 6%. Предсказать, что будет через несколько месяцев с тем или иным потенциальным заемщиком, сегодня сложно, и банки, несмотря на тщательные проверки клиентов, до конца не в состоянии оценить последствия выдачи любого займа. Большинство экспертов сходятся на том, что доля безнадежных долгов будет обязательно расти. Например, объем просроченной задолженности российских банков по портфелю физических лиц на начало 2009 г. составил почти 150 млрд. руб., а на начало 2008 г. этот показатель был на уровне 100 млрд. руб.
11. С какими клиентам, помимо банков, Вы еще обычно работаете?
Среди наших клиентов:
- Ведущие банки
- Ведущие телекоммуникационные компании
- Лизинговые компании
- Компании, оказывающие коммунальные услуги
- Торговые и сервисные организации
12. Куда необходимо обратиться заемщику, если коллектор явно нарушает закон? Есть ли общественные организации или иные объединения, законодательные органы, которые могут оказать помощь в такой ситуации?
Если к Вам обратилось профессиональное коллекторское агентство, то в письме обязательно будет указано, куда можно обратиться в случае, если Вы считаете, что Ваши права нарушены. Рекомендуется, прежде всего, пожаловаться руководству компании, где работает обратившийся к Вам коллектор (в «Долговом агентстве «Пристав» это возможно сделать через сайт компании www. *****). Если Вы сочтете свою жалобу неудовлетворенной, Вы всегда можете обратиться в НАПКА http://www. *****, где с Вашу проблему квалифицируют на самом высоком профессиональном уровне и дадут необходимые рекомендации.
13. Сегодня мы столкнулись с серьезным кризисом. Количество всех типов выдаваемых кредитов значительно сократилось. Меньше кредитов - меньше долгов!? В свете этого, какие перспективы у коллекторного рынка в России?
Объемы кредитования сокращаются, рост задолженности не бесконечен, задолженность стареет, платежеспособность падает. Кредиторы расширяют собственные подразделения по работе с проблемной задолженностью, коллекторы получают портфели очень плохого качества. Рынок становится достаточно жестким. Второе дыхание он может обрести с увеличением объемов кредитования. Многие коллекторы не переживут этот кризис. Однако в данной ситуации есть свои плюсы: у тех агентств, которые научатся работать в жестких условиях, будет хорошая перспектива через 1-2 года.
Эффективное взыскание долгов – новая грань ответственности бизнеса
Елена Докучаева, генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн»
Весной 2009 года в СМИ много говорилось о том, насколько велики и сложны проблемы бизнеса и частных заемщиков, связанные с просроченной задолженностью, и какими серьезными последствиями грозят эти проблемы экономике. Задача по решению проблем погашения задолженности при одновременном сохранении стабильного экономического положения должника признается всеми экспертами одной из самых приоритетных на сегодняшний день.
На этом фоне широко растиражированным стал тезис о стремительном росте объемов просрочки, передаваемой на аутсорсинг, который часто ошибочно принимался как признак «золотого века» коллекторских агентств. Хотя сегодня, как и любой другой бизнес, коллекторский рынок испытывает серьезное давление кризиса и вынужден работать в сложных условиях падения платежеспособности населения и роста себестоимости взыскания. При этом и банки, и коллекторские агентства часто сталкиваются с тем, что их действия сегодня оцениваются как попытка поправить свои дела за счет заемщиков, оказавшихся в условиях кризиса в сложном финансовом положении. Однако именно сейчас нужно особенно помнить о том, чем вызвана требовательность кредиторов и коллекторов к должникам – о той стороне работы по взысканию долгов, которая связана с ответственностью бизнеса перед клиентами и обществом.
Известно, что практически все банки одновременно привлекают вклады и выдают кредиты, и что между этими направлениями деятельности нужно соблюдать строгий баланс. Своевременные платежи по кредитам – залог возможности банка выплачивать вклады и проценты по ним. То есть несвоевременное погашение кредитов заемщиками – это угроза вкладчикам. Массовые невозвраты – угроза банкротства банка, что может иметь весьма драматические последствия для всего банковского рынка. При этом, по информации, появляющейся в СМИ, ряд банков уже в первом квартале 2009 года имели 10%-ную долю невозвратов в их кредитных портфелях.
В этих обстоятельствах грамотное и эффективное взыскание просроченной задолженности становится одним из важнейших инструментов борьбы за сохранение стабильности банковской системы. Сегодня можно отметить два подхода к построению работы по взысканию долгов банками. Первый подход, к которому прибегает часть кредиторов – усиление собственных служб по работе с долгами. При этом, такой подход не означает, что задолженность этих банков впредь не будет передана на аутсорсинг. Весьма вероятно, что коллекторы будут работать с ней на более поздних сроках. Второй подход – это сокращение внутренних подразделений по работе с просрочкой, концентрация на дешевых методах взыскания долга и наболее вероятных к возврату долгах и передача большей части задолженности в работу независимому агентству. Этот подход выглядит особенно обоснованным в кризисных условиях, так как позволяет кредитору сократить расходы на персонал, аренду, программное обеспечение и т. д., выплачивая только комиссионные агентству за работу. Кроме того, это еще и снижение рисков кредитора, так как в условиях снижения платежеспособности должников очень трудно прогнозировать предельно допустимую норму затрат на взыскание одного долга. При этом нужно помнить, что имеющее хороший опыт работы коллекторское агентство, для которого взыскание долгов – основная деятельность, может демонстрировать очень высокую эффективность и уровень «чистого» взыскания («чистый» доход клиента от сотрудничества), особенно на небольших сроках просрочки.
Таким образом, грамотная работа по взысканию просроченной задолженности – это инструмент, позволяющий банкам решить проблему неработающих активов и быть более ответственными перед своими клиентами. Чем более успешной будет деятельность коллекторов по взысканию долгов с должников в пользу кредиторов, тем более стабильной будет работа банков и более надежным положение вкладчиков.
Однако у ответственной работы с задолженностью сегодня есть и своя «проблемная» сторона медали. Участники рынка коллекторских услуг сталкиваются с проблемой, которая стала особенно очевидной в условиях кризиса – это очень низкая кредитная культура населения. Некоторые должники не понимают, что даже в кризис свои долги они обязаны погашать в срок, и говорят, что где-то слышали и поняли, что с долгами можно повременить, а договариваться с банками и коллекторами не нужно, можно их игнорировать. Эти ложные представления должников основаны на неправильно понятой информации из СМИ, отсутствие четко сформулированного подхода к вопросу поддержки заемщиков и общей низкой финансовой грамотности. На практике для коллекторских агентств это означает серьезное усложнение работы по взысканию задолженности. Переговоры с должниками занимают все больше времени, и теперь более часто приходится прибегать к личным встречам с ними для достижения результата. При этом далеко не всегда причиной, по которой кредит стал проблемным, является ухудшение материального положения должника. Чаще всего причины просрочки те же, что и прежде: отсутствие планирования расходов, организованности во внесении платежей и т. д., а заемщик просто пытается спрятаться за такой очевидный предлог неоплаты кредита как текущий кризис, даже если и не пострадал от него.
Решение проблемы финансовой грамотности – это крупномасштабная задача, требующая еще долгих лет. Однако обратить на нее пристальное внимание нужно уже сейчас. И кредиторы, и коллекторские агентства не должны игнорировать разъяснение населению практических вопросов, связанных с получением займа, условиям кредитования, выплатами по кредитам. Четкая информация об условиях кредитования, важности своевременного погашения задолженности и роли коллекторских агентств будет способствовать повышению реальной степени ответственности заемщиков за принимаемое решение о получении кредита. Сегодня нередко первой попыткой разобраться в условиях кредитования и в системе начисления процентов и штрафов для многих заемщиков становится процесс взыскания задолженности, когда сотрудник коллекторского агентства разъясняет должнику, как и когда возник долг, разбирает условия кредитного договора. Заемщики, получая кредит, должны осознавать свою личную ответственность за принимаемое решение, а не только надеяться на помощь государства. Таким образом, эффективная работа с должниками формирует предпосылки для роста кредитной культуры, что в свою очередь положительно сказывается на развитии российского рынка розничного кредитования.
Интенсификация деятельности в условиях экономической нестабильности
Сергей Иванов, Руководитель коммерческой службы ОАО "ПКБ"
Коллекторский бизнес сегодня в полной мере ощущает на себе влияние негативных макроэкономических изменений. Их следствием стали не только колоссальные убытки банков и иных финансовых институтов, замораживание кредитного рынка, резкий обвал фондовых индексов, но и значительное снижение платежеспособности населения, в частности, заемщиков, что, в свою очередь привело к ухудшению качества розничных долговых портфелей и заметному удорожанию процесса взыскания.
По информации НАПКА, к лету 2008 г. комиссии коллекторов приблизились к среднеевропейскому уровню - порядка 20-25%. Экономические изменения внесли свои коррективы в расценки. Важной причиной роста цен стало не только увеличение спроса на коллекторские услуги, но и вызванное ухудшением платежеспособности населения значительное снижение сборов. К тому же необходимо учитывать связанное с растущей инфляцией увеличение себестоимости коллекторских услуг, которую составляют заработная плата сотрудников, расходы на связь, оплата проезда коллекторов на встречи с должниками, почтовые расходы, аренда офиса и т. д.
Для того чтобы достигать результатов взыскания долгов на уровне лета 2008 г. приходится затрачивать на 20% больше средств. Поэтому вполне закономерно, что совокупность этих факторов привела к увеличению себестоимости услуг по взысканию долгов на 10-15%.
В то же время, работу в сложных условиях, диктуемых социально-экономической ситуацией в стране, можно считать своеобразной проверкой участников рынка коллекторских услуг на профессиональную пригодность. Фактически, в этом и состоит положительное влияние кризиса на рынок. Решение сложных задач, с которыми сейчас сталкиваются коллекторские агентства, требует не только мобилизации всех ресурсов, повышения эффективности и оптимизации бизнес-процессов, но и поиска новых возможностей для реализации уже имеющегося потенциала.
Вместе с тем, что «системный» характер негативных экономических изменений является предпосылкой для расширения сферы деятельности. Нарушение платежной дисциплины, безответственный подход по отношению к своим долговым обязательствам, и как следствие, значительный рост просроченной задолженности, наблюдается не только в финансовой сфере, но и в других областях – на страховом, лизинговом рынках, в секторах телекоммуникаций и ЖКХ.
В сложившейся экономической ситуации коллекторское бюро» не полагается на краткосрочную перспективу увеличения спроса на оказываемые услуги, и делает ставку на интенсификацию деятельности, разрабатывая и внедряя новые эффективные программы сотрудничества с клиентами.
На данный момент в ответ на два главных запроса рынка: эффективную и быструю организацию работы с портфелем задолженности и невозобновляемость передаваемых в работу портфелей реализованы два уникальных в своём роде решения: концепция мгновенного входа в регион и концепция вахтовой отработки.
Данные решения давно и успешно опробованы на практике и это позволяет принимать на сопровождение портфели любых объёмов в любой точке России, сохраняя крупнейшую в стране сеть эффективных подразделений.
Также разработаны уникальные, отвечающие сегодняшним требованиям рынка, предложения для партнеров, в том числе абсолютно безрисковое приобретение портфеля практически по любой цене минус издержки, причём в независимости от прогнозов взыскания.
Именно благодаря интенсивному развитию своей деятельности уже в феврале 2009 года удалось не только достигнуть докризисного уровня сборов, но и уже в марте превысить его.
При интенсификации деятельности в сложившейся социально-экономической ситуации особое значение приобретает работа с персоналом. Принимая во внимание значительное ухудшение финансового положения многих людей, которые к тому же испытывают психологический дискомфорт и негативно настроены по отношению, как к банкам-кредиторам, так и к коллекторам, разрабатывает новые способы взаимодействия с должниками. Подобные методы требуют не только специальных знаний для оказания профессиональных консультаций, но и дополнительных навыков, одним из которых является умение правильно выстроить беседу, выслушать и правильно диагностировать ситуацию должника.
коллекторское бюро» работает на рынке уже более четырех лет, и за это время не только сформирован штат опытных обучающих тренеров, которые имеют большой практический опыт работы, но и разработаны и внедрены собственные научно-методологические программы обучения новых специалистов.
Нельзя не сказать о том, что отсутствие законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств, существенно затрудняет работу коллекторов. Стихийный рост рынка в период экономических изменений привел к появлению мелких коллекторских агентств и компаний, оказывающих услуги по взысканию проблемной задолженности, многие из которых осуществляют свою деятельность неэтичными и не всегда законными методами, и тем самым дискредитируют само понятие «коллектор». Вполне закономерно, что столкнувшись с работой таких «лжеколлекторов», должники всячески избегают контакта с представителями профессиональных коллекторских агентств, что существенно осложняет процесс взыскания.
Очевидно, что после принятия закона «О коллекторской деятельности» работа компаний, работающих с просроченной задолженностью, будет строго регламентироваться, что в свою очередь будет способствовать формированию профессионального рынка коллекторских услуг.
Исходя из того, что с принятием закона на рынке должны остаться действительно профессиональные компании, оказывающие услуги по взысканию проблемной задолженности, вполне справедливым представляется наделение коллекторских агентств дополнительными правами. В частности, трудно переоценить возможность получения информации в органах государственной власти и бюро кредитных историй, которая позволит значительно увеличить эффективность взыскания.
Кроме того, крайне важна часть законопроекта, в которой будут отражены полномочия, права и обязанности должников. К сожалению, на сегодняшний день уровень финансовой грамотности большинства заемщиков трудно назвать высоким во многом благодаря отсутствию законодательной базы.
Закрепление этих и других положений, гарантирующих соблюдение прав и законных интересов, как должника, так и коллектора, станет важным шагом на пути к становлению цивилизованного рынка коллекторских услуг.
