*****, 05.03.2013, Дискуссия: Страховщики не вынесут новые суммы выплат по ОСАГО?
На прошлой неделе стало известно о том, что, потребовав увеличения суммы выплат пострадавшим, правительство в то же время выступило против повышения ставки тарифов ОСАГО. Эта информация была негативно воспринята многими страховыми компаниями.
По мнению участников рынка, повышение лимита выплат без соответственного увеличения страховочных тарифов может привести к банкротству большого числа страховых компаний, которые просто не смогут расплачиваться со своими клиентами.
Обязательства по выплатам компенсаций клиентам таких фирм на данный момент лежат на Российском союзе автостраховщиков (РСА), который расплачивается с пострадавшими за счет специального резерва, сформированного, в свою очередь, за счет взносов все тех же страховщиков, состоящих в союзе. Сложившаяся ситуация вынудила некоторых представителей рынка автострахования выдвинуть предложение о выходе из РСА и создании альтернативного объединения.
Однако Минфин считает, что у страховых компаний есть серьезные резервы по снижению своих издержек. По словам заместителя директора департамента финансовой политики Минфина РФ Веры Балакиревой, анализ издержек ведущих 20 страховых компаний показывает, что доля расходов на организацию и ведение бизнеса составляет 40% и более. «Совокупность осуществляемых ведущими страховщиками выплат и расходов на организацию бизнеса приводит к затратам в пределах от 80-100% и более, — добавила представитель Минфина РФ — Простите, но при таких расходах даже налоги платить не из чего». В этой связи ключевой для страховых компаний задачей на ближайшее время, по ее мнению, становится сокращение издержек и разработка более эффективных моделей ведения бизнеса.
Представитель Минфина выразила уверенность, что закон будет принят Госдумой на первом же чтении. Однако, по её словам, в действие закон вступит как минимум только через год, в течение которого правительство совместно с автостраховщиками будет заниматься решением вопроса о тарифных ставках, прорабатывая все возможные варианты решения проблемы.
Деловой еженедельник «где Деньги» узнал реакцию участников страхового рынка на аргументацию Минфина РФ.
1. К каким последствиям для рынка ОСАГО приведет требование регулятора рынка повысить лимит выплат без увеличения стоимость полиса?
2. Согласны ли Вы с тем, что проблемы страховых компаний заключаются в использовании неэффективной модели ведения бизнеса? Возможно ли повысить производительность труда страховых компаний?
Андрей Кузнецов
директор компании Страховой советник «БРОКЕРС»
1. Считаю, что «бесплатно» повышать зоны ответственности страховщиков несправедливо и опасно. ОСАГО — это социально-ориентированный вид страхования. Стабильность и надежность работы этого закона напрямую зависит от того, насколько четко просчитана его финансовая составляющая и насколько устойчивы сами участники этого рынка. Можно много спорить о том, как делаются сегодня страховые выплаты по «автогражданке», — подход страховщиков к данному вопросу, безусловно, похож на «игру в одни ворота». Однако в целом ОСАГО работает, а вопросы недоплат, компенсаций УТС и возмещений по ПВУ и Европротоколу вполне решаемы. Этому способствует и закон о защите прав потребителей, который теперь затрагивает и рынок страхования. Согласно ему интересы потребителей страховых услуг ставятся в приоритет перед всеми остальными (даже если они являются только потерпевшими).
Базовая тарифная ставка по ОСАГО действительно ни разу не повышалась с 2003 года. Участники рынка предлагали ее увеличить всего на 25% — разговоры о том, что страховые взносы вырастут более чем наполовину, абсолютно беспочвенны. Подразумевалось, что за это страховщики должны были в несколько (!) раз увеличить лимиты страховых выплат. Заставить их сделать это без увеличения взносов — означает поставить под удар систему страхования ОСАГО в целом. Полисы ДАГО (расширенной ответственности автовладельцев) и так сегодня добровольно приобретает до 40% клиентов «БРОКЕРС», то есть желание получить дополнительную защиту у клиентов есть, — как и готовность за это платить.
Перечень участников рынка «автогражданки», где сейчас осталось не многим более сотни страховых организаций, состоит в основном из надежных, зарекомендовавших себя страховщиков, набравших и обслуживающих довольно большой портфель договоров. Однако реально по новым правилам смогут позволить себе работать не более половины из них. Вторая половина будет вынуждена уйти с этого рынка. Насколько цивилизованно произойдет этот уход — никому неизвестно. Просто отказаться от столь серьезного потока «КЭШа» мало кто сможет себе позволить, а работать на этих условиях дальше означает рыть себе финансовую яму. Высока вероятность массового банкротства участников рынка.
Обеспокоенность РСА связана с тем, что у него элементарно не хватит денег закрыть долги по исчезнувшим игрокам. Поэтому как автомобилист и потребитель страховых услуг я должен бы радоваться государственным инициативам, но как человек, изучивший эту систему изнутри, считаю их очень опасными.
Кстати, вне зависимости от того, платно или бесплатно в итоге будет увеличен общий лимит страховых выплат, не пропустите одно из главных ожидаемых нововведений — двукратный рост сумм выплат по Европротоколу (возможность оформления ДТП без ГИБДД). Компенсацию до 50 тыс. руб. можно будет получать без справок ГИБДД — это означает безусловную экономию времени и нервов клиентов.
2. Речь здесь, видимо, идет о расходах на ведение дела (РВД) страховщика. В эту сумму, которая по ОСАГО официально равна 23%, входят зарплаты продавцов и офисных сотрудников, налоги на эти зарплаты, расходы на аренду, связь, канцтовары и т. д. Это не так уж и много. Остальные деньги должны откладываться в резервы — на будущие выплаты.
Сколько платить своим посредникам — решают сами страховщики. Надеюсь, что делают это они обдуманно и по заслугам. Однако в Москве и Санкт-Петербурге одни только комиссии действительно доходят до 30-40%. Это, конечно, ненормально, и связано в первую очередь с непомерными аппетитами автосалонов, которые получают эти деньги ни за что — по сути, лишь за выписывание полиса.
Мы, в «БРОКЕРС», за свою зарплату предоставляем клиентам массу дополнительных услуг — от консультационных и юридических до чисто технических и даже — бонусно-накопительных. В ближайших планах — открытие собственной службы аварийных комиссаров, которые будут бесплатно выезжать на каждое ДТП — даже по ОСАГО. И все это мы готовы делать за стандартное агентское вознаграждение.
Насчет возможностей экономить на расходах могу сказать следующее: я был свидетелем того, как страховая компания «НАСТА» преобразовывалась в «Цюрих» (после продажи ее европейцам). Количество штатных сотрудников было сокращено втрое, а эффективность каждого оставшегося — увеличена вчетверо. Сделано это было как за счет введения соответствующей программной информационной среды контроля за компанией, так и за счет более качественного управления персоналом, четкого планирования и сегментирования интересных и неинтересных рынков и каналов продаж. Такими же высокотехнологичными компаниями являются «РЕСО Гарантия», «Альфа Страхование», «Ингосстрах», «Ренессанс», «Альянс» и еще несколько крупнейших страховщиков. Вкладываться в подобные вещи придется и другим участникам рынка — снижение издержек действительно важная составляющая любого бизнеса, и не только страхового.
Николай Николенко
заместитель генерального директора САО «ГЕФЕСТ»
1. Поскольку ОСАГО — это самый социально важный вид страхования, то в расчет берутся не только экономические, но и социальные показатели. Понятно, что повышение тарифов даже на 15%, не говоря о 30-40%, вызовет волну негодования среди автовладельцев, чего государство не может допустить. Ведь лучше если недовольными будут 300-400 страховых компаний, чем миллионы граждан.
Что даст предоставляемая отсрочка? Возможно, некоторые страховщики пересмотрят свой портфель по ОСАГО, оптимизируют бизнес-процессы, сократят комиссии посредникам. Что касается, угрозы ухода с этого рынка крупных страховщиков, то вряд ли это произойдет, даже если кто-то решит покинуть сегмент, то в страховании высока конкуренция и его место очень быстро займут другие компании, готовые работать на таких условиях. Что касается финансовой устойчивости и платежеспособности этих компаний — то задача регулятора за этим следить и принимать все необходимые меры.
Однако, этот «звоночек» должен заставить страховщиков задуматься о том, почему их доводы и аргументы не слышат и не принимают во внимание. И ответ лежит на поверхности — за почти 10 лет работы ОСАГО страховщики уж очень сильно подпортили себе репутацию в глазах и автомобилистов, и власти.
2. Сейчас страховой рынок России занимает одно из лидирующих мест в мире по доле расходов на ведение дела (РВД). В РВД входят не только административные расходы, но и комиссионные вознаграждения, составляющие львиную долю. В этом случае самый оптимальный вариант — это сокращение комиссий до принятых 10%. Не секрет, что многие крупные универсальные компании в гонке комиссий доходят до цифр 25-30%.
Александр Авакянц
вице-президент Дивизиона «Поволжье» Группы Ренессанс страхование
1. Пересмотр лимитов должен идти только в условиях корректировки тарифов, иначе убыточность в сегменте сильно возрастет. И страховые компании будут вынуждены прекратить работать с данным видом страхования.
2. Автострахование — это низко маржинальный бизнес. Поэтому любое увеличение себестоимости автоматически приводит к увеличению стоимости для клиентов.
Веневцева Елена
первый заместитель Генерального директора С
2. Ответ на вопрос повышения рентабельности компаний через сокращение издержек находится в области совершенствования технологий ведения страхового бизнеса. Бизнес значительно выиграет с началом широкого использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) при заключении договоров страхования. Сегодня некоторые страховые компании уже экспериментируют, предлагая свои услуги в области интернет-страхования, однако механизм не отработан, поскольку понятие ЭЦП до конца не легализовано. Разрешение использовать электронно-цифровую подпись и закрепление понятия электронных продаж упростит процедуру документооборота, что в свою очередь приведет к снижению издержек.
С начала этого года Российский союз автостраховщиков ввел в действие единую базу данных по истории убытков клиентов по ОСАГО. Эта идея долгое время обсуждалась членами бизнес-сообщества. Основной смысл введения единого хранилища информации — переход от оценки риска и критериев ценообразования, привязанных к автомобилю, к оценке и критериям, привязанным к водителю. Автоматически ценообразование продукта становится более эффективным и, кстати, более справедливым для водителей. Более того, единая база в определенной степени решает проблему страхового мошенничества, лишая потенциального клиента самой возможности сообщить заведомо ложную информацию, которая повлияла бы на расчет коэффициента «бонус-малус».
Не стоит забывать и о такой мере борьбы с мошенниками, как внесение понятия страхового мошенничества в Уголовный кодекс РФ, который в настоящее время не учитывает страховую специфику, оперируя лишь понятием «мошенничество». Отсутствие четкой формулировки ведет к затруднению рассмотрения таких случаев в рамках уголовного законодательства и, как следствие, недостаточно строгому наказанию преступников. Как показывает практика, страховщики серьезно нуждаются в таких превентивных мерах, что, в свою очередь, связано с общим низким уровнем страховой культуры в российском обществе и желанием «сэкономить», а иной раз и «компенсировать» страховую премию.
