Проект
ТЕЗИСЫ
АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ К XX СЪЕЗДУ
Стратегические вопросы развития
банковской системы России в современных условиях
Тезисы подготовлены Ассоциацией российских банков с учетом предложений и замечаний Абсолют банка, АСВ, Бинбанка, Банка ВТБ, Дойче Банка, Еврофинанс Моснарбанка, Банка Зенит, Зернобанка, Банка Москвы, Московской финансово-промышленной академии, Банка Петрокоммерц, Райффайзенбанка, Росбанка, Банка Роял Кредит, Региобанка, Сбербанка России, Банка Траст, Банка Уралсиб, УрсаБанка, Уральского банковского союза, ЦМАКП, Челиндбанка, Эллипс Банка, Юникредитбанка
Авторский коллектив по подготовке тезисов к XX Съезду АРБ:
(руководитель коллектива), , (заместители руководителя коллектива), Алексеев М. Ю., Братишкин М. И., Йерг Бонгартц, Ведев А. Л., Викулин А. Ю., Гребенюк С. Г., Григорян С. А., Гуревич М. И., Гурин П. В., Донских А. М., Киевский В. Г., Китьян Ш. П., Кормош Ю. И., Крылов Г. В, Локотцов Ю. И., Масленников Н. И., Мехряков В. Д., Моисеев С. Р., Мозель К. Н., Муранова В. В., Никитенко В. Н., Надоршин Е. Р., ,
3 апреля 2009 года
москва
Преамбула
Банковское сообщество осознает свою ответственность перед обществом за полноценное функционирование и развитие национальной экономики, сохранность вкладов населения и средств предприятий.
В условиях кризиса Ассоциация российских банков призывает банки объединить усилия в целях решения общесистемных проблем, максимальной поддержки заемщиков и сохранения доверия вкладчиков.
Тезис 1. Разработанная Правительством Российской Федерации Программа антикризисных мер на 2009 год может стать базой для выхода из кризиса при условии ее реализации с учетом предложений бизнес-сообщества в режиме диалога с ним.
Определение государством целевых экономических ориентиров для бизнеса и банков, обеспечение системности и прозрачности антикризисных мер – важнейшие условия для стабилизации экономики в период кризиса.
В текущих условиях негативные ожидания в отношении перспектив стабилизации экономической ситуации играют ключевую роль в ухудшении общего положения. Публичное и четкое формулирование государственной антикризисной политики, а также официальной позиции по всем возникающим вопросам позволит предотвратить спекулятивное толкование принимаемых решений, повысив их эффективность.
Необходимо информировать население в доходчивой форме через СМИ по принимаемым антикризисным мерам, а также о достигнутых результатах.
АРБ считает, что в целях реализации поставленных Программой задач необходимо:
- определение государственной политики развития отраслей экономики, в том числе путем селективной поддержки производств, которые имеют существенный потенциал роста и могут вызвать рост других секторов экономики;
- переориентация бюджетной поддержки на предприятия, обеспечивающие высокоэффективное производство конкурентоспособной продукции;
- проведение последовательной политики по обеспечению устойчивости рубля, прогнозируемого формирования валютного курса и стабильности цен;
- принятие решительных мер по снижению инфляции и устранение причин ее роста;
- ограничение монополизма, сдерживание роста тарифов естественных монополий.
Тезис 2. В условиях кризиса для банковской системы ключевыми проблемами, требующими неотложного решения, являются:
Ø восстановление доверия между участниками рынка;
Ø стимулирование кредитования и обеспечение ценовой доступности кредитных ресурсов;
Ø осуществление мер по смягчению последствий кризиса, вызывающих снижение капитала банков;
Ø расширение долгосрочной ресурсной базы банков;
Ø смягчение формальных надзорных требований;
Ø формирование организованного рынка «проблемных» активов;
Ø соблюдение участниками рынка моральных, профессиональных и этических принципов.
Тезис 3. Государственное стимулирование кредитования экономики и расширение на этой основе платежеспособного спроса – необходимое условие выхода из кризиса.
В целях стимулирования кредитования народного хозяйства требуются:
1. Разработка правил предоставления ресурсов через кредитные организации наиболее эффективным и перспективным производствам с предоставлением им гарантий Российской Федерации и субъектов Российской Федерации по кредитам. Условием получения государственных ресурсов банками может быть их целевое использование на кредитование предприятий, обязательства которых обеспечены государственными гарантиями Российской Федерации или субъектов Российской Федерации.
2. Расширение сферы использования государственных гарантий по кредитам как наименее затратного способа уменьшения цены кредита, в том числе путем:
- включения, как минимум 50-100 банков в программу кредитования инфраструктурных и стратегических проектов на конкурсной основе под гарантии государства;
- включения, как минимум 50-100 банков в программу кредитования предприятий МСБ на конкурсной основе под гарантии государства.
3. Создание эффективной системы поддержки ипотечного кредитования, что потребует:
- сохранить механизм выкупа ипотечных кредитов у банков через АИЖК, для чего увеличить капитал АИЖК в 2009 г. на ранее обещанные 200 млрд. руб.;
- существенно расширить государственную поддержку части ипотечных заемщиков, утративших платежеспособность в результате кризиса, для чего увеличить капитал АРИЖК в 2009 г. минимум на 60 млрд. руб.;
- на основе предложений АРБ в рамках государственно-частного партнерства с участием АРБ, АРИЖК, Роструда и заинтересованных организаций сформировать Межрегиональную антикризисную систему сопровождения ипотечных заемщиков (МАССИЗ) –общефедеральную систему консультирования и помощи в реструктуризации ипотечных кредитов для заемщиков, не соответствующих стандартам АРИЖК, в том числе с использованием механизма трудовой миграции.
4. Внесение изменений в положение Банка России , упрощающих порядок его использования при рефинансировании кредитов: увеличение сроков рефинансирования до 3-х лет, отмена 2-х уровневой процедуры согласования (ГТУ – ЦБ).
5. Увеличение объемов поддержки кредитования малого бизнеса и микрокредитования начинающих предпринимателей через Российский банк развития с 30 до 100 млрд. руб. Активизация и денежное наполнение фондов поддержки малого предпринимательства в регионах РФ, создание региональных залоговых фондов с участием региональных кредитных организаций.
Тезис 4. Обеспечить ценовую доступность кредитных ресурсов для банков и конечных заемщиков. Создать механизмы, направленные на:
Ø уменьшение стоимости кредита;
Ø снижение рисков кредитора;
Ø постепенное снижение ставок по операциям рефинансирования;
Ø формирование тенденции к понижению стоимости кредита.
Страны, вовлеченные в мировой финансовый кризис, идут, как правило, по пути сокращения ставок рефинансирования до уровней близких к нулю. Поэтому процентные ставки по кредитам, предоставляемым экономике в указанных странах не превышают 4-9% годовых. Низкие процентные ставки по кредитам способствуют расширению производства и росту конкуренции.
В России же ставка рефинансирования непрерывно повышается, поскольку для борьбы с инфляций денежно-кредитные власти проводят политику «дорогих денег» и пытаются сдержать рост цен, сокращая количество денег в обращении. Однако в России имеет место инфляция немонетарного характера и, следовательно, повышение ставки рефинансирования не может быть эффективной мерой борьбы с этим видом инфляции.
Очевидно, что в условиях нарастающего мирового экономического кризиса при закрытых для заимствований внешних рынках государственное рефинансирование уже является не источником пополнения краткосрочной ликвидности, а источником кредитования (по состоянию на март 2009 года доля Банка России в пассивах банковской системы уже достигла 13-15%).
Банки вынуждены повышать процентные ставки по кредитам и кредитовать только существующих заемщиков, поскольку нет новых заемщиков, которые осознанно пойдут на привлечение кредитов при отрицательной рентабельности. Получается, что вместо того чтобы способствовать выходу из кризиса, на предприятия возлагается непосильная кредитная задолженность, ставящая под сомнение экономическую целесообразность их деятельности. Таким образом, высокая стоимость ресурсов делает бизнес в ряде отраслей нерентабельным, еще больше усугубляя ситуацию в экономике.
Тезис 5. Осуществить меры по смягчению неизбежных последствий кризиса, вызывающих снижение капитала банков из-за роста просроченных кредитов с целью предотвращения резкого увеличения системных рисков и волны банкротств.
1. Меры, не требующие дополнительных денежных вливаний государства:
- временно, на период кризиса, обеспечить снижение норматива достаточности капитала (Н1) с 10% до 8% (соответствует мировой практике);
- усиление защиты прав кредиторов по взысканию залогового обеспечения (закон , принятый 30.12.08, не полностью отвечает этой задаче);
- увеличение соотношения капитала 2-ого уровня к капиталу 1-ого уровня с 50% до 100% (необходимо изменение актов ЦБ РФ, определяющих порядок расчета собственных средств кредитных организаций);
- создание условий, при которых вложения в дочерние банки не приводит к уменьшению капитала материнского банка. Отказ от требований по уменьшению капитала банка на величину вложений в дочерние банки;
- увеличение размера норматива риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) с 25% до 50% и/или отмена требования о включении в расчет норматива Н6 кредитов дочерним банкам и финансовым компаниям;
- упрощение процедур слияния и поглощения;
- снижение налогов на капитализируемую прибыль банков до нулевого уровня.
2. Меры, требующие финансовых вливаний со стороны государства:
- вложения государства в капитал коммерческих банков через субординированные кредиты ВЭБ. Целесообразно пересмотреть ограничение размера субординированных кредитов, учитываемых при расчете капитала, с 15% от капитала на 01.10.08 до 50% от капитала на последнюю квартальную отчетную дату. Одновременно следует увеличить размер средств выделяемых на предоставление субординированных кредитов.
3. АРБ считает неоправданными принятые изменения в Закон о банках и банковской деятельности, предусматривающие обязательное увеличение собственных средств (капитала) действующих банков до 90 млн. руб. к 01.01.2010 и до 180 млн. руб. к 01.01.2012.
Тезис 6. Расширить ресурсную базу банков за счет имеющихся в стране источников. Ограничить направление внутренних ресурсов в экономический оборот в обход банков и их размещения в зарубежных активах.
Обеспечить доступ широкого круга банков к антикризисному рефинансированию со стороны государства для стабильности всей банковской системы, а не только отдельных ее участников.
Необходимо:
- обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов ЦБ и снижение их стоимости;
- увеличение размера страховых возмещений по вкладам физ. лиц (как минимум до 1 млн. руб.), а также введение страхования средств на счетах и депозитах юридических лиц на сумму до 1 млн. руб., для чего увеличить капитал АСВ (на 150 млрд. руб.);
- законодательное закрепление возможности открытия срочных вкладов без права их досрочного изъятия;
- обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков;
- предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках.
- использование Минфином России и Банком России в качестве критерия отбора банков для получения ресурсов исключительно собственных внутренних оценок финансового положения банков (Указание Банка России );
- нормативное закрепление возможности пролонгации беззалоговых кредитов на срок до 3 лет.
Тезис 7. С учетом общего ухудшения финансового положения заемщиков на период кризиса смягчить формальные надзорные требования к банкам.
Должны быть осуществлены следующие меры:
- корректировка механизма оценки рисков по 254-П:
· временное смягчение критериев оценки рисков по ссудам во избежание резкого увеличения размера резервов и/или комплексное снижение величины резерва по всем группам риска;
· введение системы поэтапного (до 3 месяцев) формирования резервов по крупным ссудам.
- временное смягчение критериев оценки финансового положения банков с учетом реальной доходности и увеличения объемов просроченной задолженности (Указание Банка России );
- отказ от института исключения банков из системы страхования вкладов и переход в рамках системы страхования вкладов на единую систему оценки финансового положения банков для целей надзора на основе модели, закрепленной в Указании Банка России ;
- упрощение порядка открытия операционных офисов путем снятия ограничения на их деятельность только в пределах федеральных округов, в которых присутствуют филиалы банков.
Тезис 8. Разработать и реализовать систему мер по работе с «проблемными» активами банковской системы.
Меры, которые позволят решить проблему «плохих» активов, должны включать:
- принятие законодательства, регулирующего коллекторский бизнес;
- формирование организованного рынка проблемных активов;
- организация механизма выкупа у банков проблемных активов, включая залоги;
- введение упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество;
- участие государства в реструктуризации задолженности системообразующих предприятий путем предоставления гарантий по реструктуризируемому долгу.
Тезис 9. В условиях сложной экономической ситуации АРБ призывает участников рынка строго соблюдать моральные, этические и профессиональные принципы. Создать механизм противодействия «черному PR» в отношении банков.
В целях соблюдения моральных, этических и профессиональных принципов в отношениях с клиентами и конкурентами предлагается обеспечить:
- устранение фактов недобросовестной конкуренции, противодействие информационным атакам на банки;
- недопустимость введения даже временного моратория на исполнение обязательств клиентами банков;
- мотивированность повышения процентных ставок в привязке к индикаторам финансового рынка путем предоставления клиентам мотивированных обоснований повышения стоимости банковских услуг, особенно по действующим договорам;
- недопустимость ограничения принципа свободы договора, в том числе принудительного изменения судами договорной подсудности споров по кредитным договорам;
- недопустимость отказа клиентов банков от исполнения обязательств по действующим договорам;
- недопустимость злоупотреблений при реализации заложенного имущества, особенно квартир. Использование обращения взыскания на заложенное имущество в качестве крайней меры взыскания задолженности;
- предоставление проблемным заемщикам возможности реструктурировать существующие обязательства в целях сохранения платежеспособности;
- согласование банками своих действий с другими банками-кредиторами при реструктуризации проблемной задолженности одного клиента.
Заключение
Реализация предлагаемых Ассоциацией российских банков мер позволит объединить усилия банковского сообщества и государственных органов для выхода из кризиса.
