А. Цинцадзе
Л. Ониани
Проблемы и перспективи развития Региональных банков
Переход к рыночным отношениям поставил страну перед множеством задач, которые связаны с управлением финансовых ресурсов отдельных регионов. Ускорение процесса регионализации в переходном периоде в первую очередь выражается в решении социально-экономических задач. От качественного решения во многом зависит рост экономики не только региона, но и страны в целом.
В настоящее время проблемы социально-экономического развития территории углубляются из-за неустойчивости их финансовой базы, от состояния которой всецело зависят темпы расширенного воспроизводства. В этой связи следует отметить состояние регионального банковского сектора и его роль в удовлетворении экономики финансовыми ресурсами. Именно операции, осуществленные банковским сектором, - аккумулирование и перераспределение денежных средств, ведение счетов хозяйственных субъектов и другие, дают возможность банку играть значительную роль в формировании финансовой базы региона, и тем самым оказывать влияние на его социально-экономическое развитие. Несмотря на то, что в современных условиях роль банковского сектора в экономике растет и темпы роста производства становятся все более зависимыми от обыкновенных кредитов и инвестиций, роль банковского сектора в управлении все еще невелика. Исходя из вышеизложенного, можно заключить, что эффективное использование потенциала банковского региона требует постоянного исследования и анализа.
Среди многочисленных вопросов, которые связаны с функционированием банковского сектора, на передний план выступает вопрос специфичности регионального банковского сектора. Очевидно, что в условиях роста экономической независимости регионов, когда в управлении социально-экономических процессов уменьшается вертикальное уравновешение и растет качество экономической независимости, должен расширяться банковский сектор, который обеспечит экономику региона необходимыми финансовыми ресурсами и сферой обслуживания.
В современной экономической литературе проблемам исследования деятельности банков на региональном уровне не уделяется должное внимание, а сам термин «региональный банковский сектор» используется крайне редко. Отмеченное вызвано тем, что большинство исследований деятельности банковского сектора происходит на макроэкономическом уровне. Следует отметить, что пока не уточнен термин «регион», с помощью которого можно установить границы деятельности банковского сектора. По определению проф. A. Гранберга «под регионом подразумевается крупная территория страны, с более-менее однородными природными условиями, в основном – характерными направлениями, согласованными на основе комплексов природных ресурсов и перспективой социальной инфраструктуры».
Проф. В. Хараишвили отмечает, что «цель региона, с одной стороны - создать для гармоничного развития населения определенной территории соответствующие политические, экономические, социальные, экологические и другие условия, с другой стороны - на основе развития региональных хозяйственных комплексов и их симбиоза с экономикой страны способствовать усилению (укреплению) мощи страны.
Регионы друг от друга отличаются масштабностью. Понятие «регион» может охватывать как значительную, так и незначительную часть территории. Масштаб региона интересен тем, что он оказывает существенное влияние на общественное влияние и на общественную жизнь данного региона и появляется необходимость установления правовых норм. Так, например, если регион охватывает один экономический субъект, тогда его внутрихозяйственные, экономические, финансовые и другие взаимоотношения регулируются региональной законодательной базой, а когда в состав региона входят несколько экономических субъектов, тогда законодательная база должна охватывать также акты, касающиеся взаимоотношений между субъектами.
Банковский сектор по институциональному признаку можно разделить: на местные кредитные организации и филиалы других кредитных организаций, находящихся за границами региона, или резидентские и нерезидентские кредитные организации региона. Несмотря на территориальный признак, по отношению к ним действуют единицы нормы их деятельности и регулирования. Такое деление кредитных организаций имеет глубокий практический смысл, так как прибыль, полученная на территории региона, и использованные с этой целью ресурсы резидентским и нерезиденстким банком используются по-разному. В частности, местные кредитные организации полученную прибыль используют в том регионе, где ее получили, и вместе с этим они являются плательщиками местного бюджета. Прибыль же нерезидентских банков направляется в центр и участия в формировании местного бюджета не принимает.
Для подтверждения необходимости и выгодности регионального банковского сектора следует внести ясность в понятие термина «региональный банк».
По мнению В. Аленина, «региональные банки представляют территориальные звенья банковской системы, которые специфическими характерными чертами региона определяют экономическое развитие конкретного региона».
По нашему мнению, уточнение принадлежности банка к определенной территории и тем самым определение ее регионального сектора обязательное, но недостаточное условие, т. к. в это определение входят и филиалы тех банков, у которых головные банки расположены в центре. Исходя их того, что региональный банк должен быть одним из рычагов упрочнения финансовой базы региона, должен повыситься и его региональный статус, исходя из места регистрации, т. к. функционирование в регионе является более неопределенным понятием, которое указывает отдельно на факт работы банка, а не на то, где он занимается основной деятельностью. По нашему мнению, банк является независимой кредитной организацией, которая занимается основной деятельностью на той территории, где она зарегистрирована.
В зарубежной практике успешно функционируют региональные банки, деятельность которых ограничивается определенными территориями. Такие банки непосредственно близки к экономике региона и способны более компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. Региональные банки по сфере своей деятельности и качеству капитализации не относятся к группе крупных банков, но они имеют преимущества, благодаря которым они развиваются в отдельных регионах. К этим преимуществам относятся:
- оперативность, способность в короткие сроки реагировать на потребности клиентов;
- индивидуальность, что подразумевает принятие индивидуальных решений по отношению к отдельным клиентам. Индивидуальность вызвана тем, что крупным банкам неинтересно финансирование малого бизнеса, а представителям малого бизнеса нужен индивидуальный подход. Региональные банки хорошо знакомы с конъюнктурой местного рынка, непосредственно нанимателя, что способствует увеличению объемов кредитования.
На формирование регионального банковского сектора оказывают влияние и внешние факторы. К внешним факторам относятся: состояние товарно-денежных отношений в регионе, социально-экономическое положение в целом по стране, законодательная и нормативная база.
К внутренним факторам относятся: количество банков в регионе, их централизация и концентрация, уровень банковской технологии, качество капитализации банков, квалификация кадров. Развитие регионального банковского сектора находится в непосредственной связи с изменениями внутреннего валового продукта. В частности, рост ВВП обуславливает рост потребностей на банковский кредит и наоборот, изменения уровня использования банковских кредитов вызывает изменения объемов ВВП.
Грузинский национальный банк одно из условий, способствующих перераспределению финансов на региональном уровне. Развитие малого бизнеса и денежного оборота рассматривает совершенствование кредитных связей и сегментов микрофинансовых организаций, что будет хорошей основой для развития кредитных отношений в регионе. Вышеизложенное будет способствовать развитию малого бизнеса, функционированию новых, малых предприятий, и соответственно, внедрению современной культуры кредитования и росту занятости населения региона.
До 2004 г. в Аджарии функционировал АО «Грузинский морской банк», на который приходилось около 80 % всех активов банковской системы Аджарии. На сегодняшний день в Аджарии действуют 17 филиалов и сервис-центров коммерческих банков. Избыточность банковских филиалов вызвана экономическим ростом, что создает базу для успешной работы финансовых институтов.
К концу 2007 года Аджарскими филиалами выдан заем на 256,5 млн. лари, что составляет 7 % заем, выданного по всей Грузии. В последние годы улучшение инвестиционного климата в регионе способствовало притоку иностранных инвестиций, что в свою очередь увеличил оборот денежных потоков.
Работающие в регионе филиалы и сервис - центры успешно справились с беспрепятственным движением денег, не смотря на то, что согласно действующему налоговому законодательству, налоговые доходы, полученные от деятельности банков, направляются в центральный бюджет, а региональный бюджет опять остается зависимым от трансферов центрального бюджета. Региональные банки находятся ближе к реальной экономике, в то же время основные мощности и ресурсы сосредоточены в регионах и расширение их сферы будет способствовать свободному притоку капитала.
В современных условиях строение эффективной модели региональной банковской системы, как составляющей банковской системы страны, является актуальной проблемой.
Региональные банки должны обеспечить бесперебойное ведение расчетов в регионе, кредитную поддержку экономического развития региона, стимулирование граждан и малых предпринимателей для привлечения средств и эффективное вложение.
По нашему мнению, в любом регионе должны действовать филиалы коммерческих банков, но параллельно должны работать региональные коммерческие банки, которые будут ориентированы на финансирование малого бизнеса и предприятий приоритетных отраслей региона.
Во многих странах, в том числе в Финляндии, Франции и Австрии, имеется практика функционирования региональных малых банков, которые кредитуют малый бизнес под гарантией органов местного управления. Этим обеспечена двусторонняя заинтересованность и ответственность на выдачу кредитов и гарантию возврата.
В процессе строительства демократического государства финансовая независимость регионов является одним из необходимых условий. Для формирования прочной финансовой базы вместе с реализацией других принципов бюджетного федерализма представляется развитие регионального банковского сектора.
Литература:
1. Гранберг A. Основы региональной экономики. М, ГУ ВШЭ, 2001.
2. Региональная экономика, Тбилиси, 2004.
3. Департамент статистики Грузии, 2007.
4. Отчет Грузинского национального банка года.
