Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

Разъяснения главного специалиста Управления защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Турсумбековой Розы Шахмановны

01.07.03 г. в Республике Казахстан принят Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» за ЗРК (далее – Закон), основной целью которого является обеспечение защиты имущественных интересов третьих лиц, жизни, здоровью и (или) имуществу которых причинен вред в результате эксплуатации транспортных средств, посредством осуществления им страховых выплат.

Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных на их базе, мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших (ввезенных) на территорию Республики Казахстан, а также трамваев и троллейбусов.

Страховым случаем признается факт наступления гражданско-правовой ответственности застрахованного по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу лиц, признанных потерпевшими в результате эксплуатации застрахованным транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств осуществляется на основании договора, заключаемого между страховой организацией (страховщик) и страхователем (лицо, заключившее договор страхования со страховщиком).

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

Эксплуатация транспортного средства не допускается в случае отсутствия у его владельца договора обязательного страхования. При этом договор должен быть заключен с момента возникновения у физического или юридического лица
права владения транспортным средством, но не позднее десяти рабочих дней с момента государственной регистрации (перерегистрации) данного транспортного средства в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел.

Что необходимо знать страхователю о порядке заключения и действия договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

1. Указанный класс (вид) обязательного страхования вправе осуществлять страховые организации, зарегистрированные на территории Республики Казахстан и имеющие соответствующую лицензию уполномоченного государственного органа (в настоящее время - Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций).

На 01.09.06 г. в Республике Казахстан данный класс страхования осуществляют 29 страховых организаций, с перечнем которых можно ознакомиться на веб-сайте Агентства – www. .

Страхователь свободен в выборе страховщика, а страховщик не вправе отказать ему в заключении договора страхования.

2. Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя. При заключении договора страхователь вправе требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, а также своих прав и обязанностей. В свою очередь, страхователь обязан предоставить страховщику все имеющиеся сведения, необходимые для внесения в договор обязательного страхования.

Если договор содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими же актами. При этом ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик и в таком случае спор решается в пользу страхователя.

3. Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованному - лицо, в отношении которого осуществляется страхование) страхового полиса. При этом в случае утери страхового полиса, страховщик обязан на основании письменного заявления страхователя (застрахованного) выдать ему его дубликат.

Договором обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств предусматривается осуществление страховой выплаты по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, за исключением возмещения морального вреда и упущенной выгоды потерпевшего, включая утрату товарной стоимости имущества, а также возмещения неустойки в связи с нарушением потерпевшим сроков поставки товаров или производства работ (оказание услуг), иных его обязательств по контрактам (договорам).

4. Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку – первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.

Договор обязательного страхования заключается сроком на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу и установленным договором. В случае временного въезда транспортного средства на территорию Республики Казахстан договор заключается на весь период временного въезда, но не менее, чем на пять календарных дней, а при сезонной эксплуатации транспортного средства – на срок иной, чем предусмотрено Законом, но не менее шести месяцев.

Действие договора обязательного страхования ограничивается территорией Республики Казахстан, если иное не предусмотрено международным договором, заключенным Республикой Казахстан с другими государствами.

5. Законом предусмотрено два вида договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств: стандартный и комплексный.

По стандартному договору может быть застрахована ответственность одного или нескольких владельцев транспортного средства (в данном случае речь идет об одной единице транспорта). При этом страхователь вправе требовать включения в страховой полис в качестве застрахованных всех владельцев указанного транспорта.

По комплексному договору страхуется ответственность физического лица, являющегося владельцем двух и более единиц транспортных средств. В данном случае договор заключается путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованному) страхового полиса на все эксплуатируемые транспортные средства.

6. Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия; досрочного прекращения; осуществления страховщиком страховой выплаты по первому наступившему страховому случаю, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное. При досрочном прекращении договора обязательного страхования страхователь имеет право на возврат части страховой премии в размерах, предусмотренных Законом.

О действиях страхователя (застрахованного) либо потерпевшего при наступлении дорожно-транспортного происшествия (ДТП), о его правах и обязанностях, о порядке получения страховой выплаты

1. Страхователь (застрахованный) или потерпевший при совершении ДТП обязан сообщить в соответствующие органы и организации, исходя из их компетенции, (подразделения дорожной полиции, органы противопожарной службы, службу скорой медицинской помощи, аварийные службы), а также потерпевшим и сотрудникам дорожной полиции по их требованию - наименование и местонахождение страховщика, с которым заключен договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

2. Если ДТП признается страховым случаем (постановлением судьи, органа (должностного лица), рассмотревшего дело об административном правонарушении), то страхователь обязан незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней, уведомить об этом страховую организацию доступным способом (устно, письменно) по реквизитам, указанным в страховом полисе. Сообщение в устной форме в последующем должно быть обязательно (в течение 72 часов) подтверждено письменно. Если страхователь (застрахованный) по уважительным причинам не имел возможности выполнить указанные действия, он должен подтвердить это документально.

3. Страховщик при получении сообщения о ДТП обязан незамедлительно зарегистрировать его в журнале учета. Также страхователь обязан незамедлительно, но не позднее двух рабочих дней со дня сообщения страховщику о наступлении страхового случая уведомить об этом потерпевшего.

4. Страхователь для получения страховой выплаты должен представить письменное заявление на имя страховщика с приложением следующих документов, предусмотренных Законом:

1) страховой полис (при утере - его дубликат);

2) документ, подтверждающий факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного потерпевшим;

3) копию справки организаций здравоохранения о сроке временной нетрудоспособности потерпевшего или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности потерпевшего – в случае ее установления;

4) нотариально удостоверенную копию свидетельства о смерти потерпевшего;

5) документ, подтверждающий право выгодоприобретателя (лицо, которое в соответствии с Законом является получателем страховой выплаты) на возмещение вреда (копия);

6) документ по оценке размера причиненного вреда, произведенного независимым экспертом, - при их наличии;

7) копию удостоверения личности выгодоприобретателя (для физического лица) или оригинал доверенности, выданной представителю юридического лица;

8) документ, подтверждающий расходы, понесенные страхователем (застрахованным) в целях предотвращения или уменьшения убытков при наступлении страхового случая, - при их наличии;

9) копию водительского удостоверения страхователя (застрахованного) или лица, управлявшего транспортным средством, и копию документа, подтверждающего его право на управление данным транспортным средством, в том числе копию свидетельства о регистрации транспортного средства.

Истребование страховщиком дополнительно других документов от страхователя (застрахованного) либо потерпевшего не допускается. При этом обращаем внимание на то, что сбор и представление указанных выше документов кроме страхователя (застрахованного) вправе также осуществить и потерпевший.

5. Страховщик после принятия документов обязан выдать заявителю справку с указанием полного перечня представленных документов и даты их принятия. Данное требование повышает ответственность страховщика в соблюдении сроков осуществления страховых выплат, а также дает возможность определить степень нарушения участниками условий договора страхования, в части несвоевременного осуществления страховых выплат потерпевшим.

6. Страховщик на основании заявления страхователя (застрахованного) или потерпевшего в течение трех рабочих дней со дня получения документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и предоставления на осмотр поврежденного имущества производит оценку причиненного вреда или организует оценку с привлечением независимого эксперта за свой счет. При этом страховщик не вправе удерживать со страховой выплаты, причитающейся выгодоприобретателю, собственные расходы на проведение оценки. Также он не вправе отказать страхователю в проведении оценки размера вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в случаях, когда привлечение страхователем независимого эксперта невозможно. В подобных случаях затраты на оценку размера вреда, причиненного имуществу, несет сам страхователь (застрахованный) или потерпевший.

7. Если в установленные законодательством сроки страховщиком не будет произведена оценка причиненного вреда, то страхователь (застрахованный) или потерпевший вправе воспользоваться услугами независимого эксперта и начать восстановление (утилизацию) поврежденного имущества. При этом, если данная оценка будет признана страховщиком и использована им при расчете размера страховой выплаты, то он возмещает затраты на экспертизу лицу, понесшему эти расходы.

В случае несогласия с оценкой размера вреда, причиненного имуществу потерпевшего, страховщик вправе произвести собственную оценку. При согласии выгодоприобретателя с данной оценкой расходы страхователя (застрахованного) или потерпевшего на проведение оценки не подлежат возмещению страховщиком. После выполнения всех процедур по осмотру и оценке поврежденного имущества страховщик в течение четырех рабочих дней составляет страховой акт и представляет его и отчет об оценке на ознакомление выгодоприобретателю.

8. В процессе эксплуатации транспортных средств в результате ДТП вред может быть причинен имуществу нескольких потерпевших. В такой ситуации страховщик обязан начать страховую выплату в течение семи рабочих дней со дня получения им документов всех потерпевших, но не позднее 15 календарных дней со дня получения документов от потерпевшего, первым представившего страховщику документы, независимо от представления документов другими застрахованными. Данная норма улучшает положение дисциплинированных потерпевших и исключает ранее (до внесения настоящих изменений в Закон) возникавшие споры по данному вопросу.

9. Страховщик обязан в течение семи рабочих дней со дня получения им последнего документа осуществить страховую выплату потерпевшему. При осуществлении страховой выплаты страховой полис подлежит изъятию страховщиком.

Если есть основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, то страховщик обязан в течение семи рабочих дней со дня предъявления требования направить лицу, представившему заявление на получение страховой выплаты, соответствующее решение о полном или частичном отказе в страховой выплате в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

О страховой сумме и размерах страховой выплаты

1. Страховая сумма – это сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Предельный объем ответственности страховщика по одному страховому случаю определяется в месячных расчетных показателях (МРП) и согласно Закону должен составлять:

1) за вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего и повлекший:

гибель – 600;

установление инвалидности:

I группы – 500;

II группы – 400;

III группы – 300;

2) увечье, травму или иное повреждение здоровья, без установления инвалидности - в размере фактических расходов на амбулаторное и (или) стационарное лечение, но не более 200. При этом размер страховой выплаты за каждый день стационарного лечения должен составлять не менее 1,5 МРП;

3) за вред, причиненный имуществу потерпевшего - в размере причиненного вреда, но не более 400, а в случае причинения вреда имуществу нескольких потерпевших - в размере причиненного вреда, но в сумме - не более 1000 всем потерпевшим, при этом, страховая выплата каждому потерпевшему осуществляется пропорционально размеру вреда, причиненного его имуществу.

При недостаточности страховой суммы для полного возмещения причиненного вреда страхователь возмещает потерпевшему разницу между страховой суммой и фактическим размером вреда.

2. В тех случаях, когда размер страховой выплаты оспаривается выгодоприобретателем, страховщик обязан незамедлительно осуществить страховую выплату в той ее части, которая не оспаривается.

Оспариваемая часть страховой выплаты должна быть осуществлена страховщиком в течение трех рабочих дней со дня вступления в законную силу определения суда об утверждении мирового соглашения либо вступления в законную силу решения суда по данному спору, если судом решение не обращено к немедленному исполнению.

3. За вред, причиненный одновременно имуществу двух и более потерпевших, страховщиком страховая выплата осуществляется в размере причиненного вреда, но не более 400 МРП каждому потерпевшему. При этом общий размер страховых выплат всем потерпевшим не может превышать 1000 МРП. В случае превышения размера вреда над предельным объемом ответственности страховщика страховая выплата каждому потерпевшему осуществляется соразмерно степени вреда, причиненного его имуществу.

В случае причинения вреда одному лицу несколькими транспортными средствами, владельцы которых имеют договоры страхования ответственности владельцев транспортных средств, выгодоприобретатель вправе получить страховую выплату отдельно по каждому из них. При этом каждый страховщик производит страховую выплату в пределах размера причиненного ущерба. Общая сумма страховой выплаты, произведенной потерпевшему всеми страховщиками, не должна превышать предельный объем ответственности, предусмотренный для каждого страховщика, т. е. не более 400 МРП.