Коммерческие банки
- это организация созданная для превнесения денежных средств и размещения их от своего имени и за свой счет на условиях срочности возвратности и платности. Основное назначение банка это посредничество в перемещении денежных средств от кредитора к заемщику на ряду с банками перемещении денежных средств на финансовом рынке осуществляют также и другие финансовые учреждения (страховые компании инвестиционные фонды биржи) но банки имеют 2 отличительных признака.
1 для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами, т. е. Они, размещают свои собственные обязательства, а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.
2 банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическим лицами. По РФ законодательству банки отличаются от прочих субъектов финансового рынка следующее операции:
1 привлечение во вклады денежных средств физическим и юридическими лицами
.
2 размещения привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
3 открытие и ведение счетов.
Роль банков в экономике определяется не многообразием банковских операции, а тем, что банки могут образовывать платежные средств выпускать их в оборот и изымать их из оборота. Основное принципы деятельности коммерческих банки
1 работа в пределах реально имеющихся ресурсов
2 экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения банка собственными и привлеченными ресурсами свободный выбор клиентов и свободное распоряжения прибылью, подразумевает также экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
3 банк строит свои взаимоотношения с клиентами как обычные рыночные исходит, прежде всего, из критериев прибыльности ликвидности и риска.
4 ЦБ может регулировать деятельности коммерческих банков только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами
Все операции коммерческих банков делятся на активные пассивные и комиссионные
Пассивные - это операции обеспечивающими формирование ресурсов коммерческих банков
Ресурсы коммерческих банков могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств
Собственные средства - уставный капитал резервный и специальные фонды обязательные резервы для покрытия возможных потерь по ссудам и от операций по ценные бумагами
прибыль банка
Привлеченных средств - они формируются следующих банковских операции: привлечение кредитов и займов полученных от других юридических лиц депозитные операции банки по привлечениям средств по вкладам
Активные это операции по размещения собственными и привлеченных средств банка для извлечения прибыли активны операции делятся на кредитные инвестиционные гарантийные и операции с ценными бумагами уральские горы являются самыми минеральными в мире
Комиссионные операции их банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионные вознаграждения к их числу относица: расчетно-кассовое обслуживание операции с иностранной валютой трастовые операции по управлению ценными бумагами и активами клиента информационные услуги
Банковская система
- банки действуют в рыночной экономике не изолировано, а во взаимосвязи, а во взаимозависимости друг с другом эта взаимосвязь проявляется при осуществлении меж банковских расчетов основные свойствами банковских систем является иерархичность построения наличие отношения и связи, обеспечивающих свойства целостности упорядоченность элементов отношений и связей взаимодействие с внешней средой наличие процесса управления
Включает два уровня
1 ЦБРФ
2 банки и небанковские кредитные организации филиалы ассоциации и союзы
Банковские ассоциации - это общественные некоммерческая организация созданная коммерческих банками с целью представления их интересов в органах государственной власти, а также для координации и совершенствования их деятельности
Центральный банк
ЦБ в любой стране выступает официальным проводником денежно кредитной политики государства, и эффективная его деятельность является одним из условий эффективного функционирования всей экономике
ЦБ является банком в полном смысле только для 2 категорий клиентов т. е он кредитует только правительство и коммерческих банков преобладающими для него являются функции банка банков управлению деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно финансовом услуги
Понятие банк банков означает, что все кассовые резервы концентрируются в Центральный банк (цб) и их поступления в хозяйственный оборот происходит по средствам пополнения кассы коммерческих банков через учреждения ЦБ (РКЦ), все банки осуществляют безналичные расчеты через посредства ЦБ, а также получают в центральном банке кредиты
Функции ЦБ:
1 эмиссии и контроль денежного обращения
2 ЦБ это расчетный и резервный центр банков управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета (банк правительство) восстановление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности организация
определения правовых основ и
Рынков краткосрочных и долгосрочных операции, а также видов платежных документов
Определение приоритетных целей денежно кредитной и валютной политики и формировании эффективных механизмов денежных кредитных управления экономики
Расчетно-кассовое обслуживание это ведение счетов юридических и физическим лиц и осуществление расчетов по их поручению банк предоставляет клиенту следующие услуги открытие и ведение счетов организация и проведение безналичных расчетов операции с наличными деньгами расчетный счет это счет для осуществления предпринимательской деятельности открывается предприятиям работающих на принципах коммерческого начала текущий счет это счет для некоммерческих физическим лиц представительств структурных подразделений не осуществляющих предпринимательских деятельности предназначен для хранения денег целевого финансирования его владельца проведения расчетных операции
Денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денег путем перечисления средств со счета владельца на счет получателя расчеты получателя при участие банка делятся на 3 группы
1 между предприятиям щита которых открыты в одном банке
2 группа расчеты между предприятиями счета, которых открыты в разных банках обслуживающим одним РКЦ
3 расчеты между предприятиями счета, которых открыты
Межбанковские расчеты, осуществляемые банками на основании отношений установленных между ними или в соответствии с заключенными с клиентами договорами на расчетно-кассовые обслуживания эти расчеты могут проводиться через корреспондентские счета, открываемые в других банков через другие банки России РКЦ
При помощи межбанковского клиринга система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований юридических лиц, а также расчеты могут проводиться через внутри банковскую сеть, когда банк открывает счета на имя своего филиала, по которым филиал осуществляют свои расчетные операции в РКЦ других кредитной организация и счета меж филиальных расчетов головной организации
Кассовые операции деятельности банков связанные с инкассацией хранением и выдачей наличных средств в РФ предприятиям задают денежную наличность в банк, а кассе предприятиям наличные деньги могут быть в сумме не превышающий лимит установленный по согласованию между банком и руководством предприятия вся денежная наличность в учреждениях банка распределяется на резервные фонды и оборотную кассу деньги из резервных фондов можно использовать только с разрешения банка России деньги из оборотной кассы можно использовать без дополнительных разрешений
Банк России организует кассовое обслуживание коммерческих банков через расчетно-кассовые центры и при получении наличных денег выдаваемые коммерческому банку суммы списываются с корреспондентского счета открытого им в РКЦ
Банковское кредитование
Кредит представляет финансовую категорию т. е входит в системы финансов
Функции кредита то есть аккумуляция временная накопление денежных средств
Перерасприделительная, то есть перерыв капитала из одних сфер экономики в другие замещение наличных денег в безналичных в денежном обращении
классификация кредита
по сфере распространения внешняя и внутренняя по цели предоставления кредита финансовые коммерческие товарные инвестиционные по видам обеспечивания обеспеченные и необеспеченные принципы кредитования - это основополагающая условия, на которых кредита выдается заемщику срочность возвратность платность целевой характер и обеспеченность
Основными видами обеспечиваности кредита является поручительство гарантии залог и страхование ответственности заемщика проводиться также оценка
Операции банка с ценными бумагами
Банк как профисиональный участник рынка ценных бумаг в этом качестве банк осуществляет комисионые операции по заявкам клиента, т. е. Брокерские купля продажа ценных бумаг за счет клиента антерайтинг подготовка и размещение эмиссии для клиента банка доверительное управление переданными кредитной организации во владение ценными бумагами клиента или указанных ими лиц клиринг по ценным бумагам обработка информации проведение зачетов по ставкам бумаг и расчетов по ним депозитарные это операции по хранению и учета бумаг сделки по хранению ценных бумаг разделяются проводимые по активным и пассивным операциям к пассивным относяца выпуск эмиссионных и не имисионных ценных бумаг
Активные: приобретение ценных бумаг других эмитентов с целью извлечения дохода вложение средств с целью участия управлении их деятельности
Приобретение ценных государственных бумаг учет векселей
Электронные новации банковские маркетинг
Это процесс, который включает в себя планирование производство банковского продукта производство финансового рынка налаживания коммуникаций установление цен организация продвижение банковского продукта и развертывание службы банковского сервсеса основное задачи банковского маркетинг
1 прогнозирование требований покупателей к банковскому продукта
2 изучение спроса на банковский продукт
3 выпуск банковского продукта соответтствуещего требованиям покупателей 4
4 установление цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции
5 повышение имиджа банка
6 повышение доли финансового рынка контролируемый данным банком
Банковский менеджмент представляет сабо постоянный вид банковской деятельности организации специфика планирования организация определяет особенности банка
Функции банковского менеджмента выбор долгосрочной стратегии банковской деятельности координации целей и действий всех элементов системы управления организация технологического цикла банковской деятельности
Стратегический общий финансовом менеджмент персонала
