Расчетно-платежная система предприятия с разветвленной филиальной сетью в регионах
– начальник Управления регионального бизнеса ОАО "ТрансКредитБанк"
. – начальник отдела Управления регионального бизнеса ОАО "ТрансКредитБанк"
Статья посвящена анализу преимуществ создания единых расчетных систем многофилиальных предприятий на базе опорных банков
Проходящие в России интеграционные процессы привели к росту крупных промышленных предприятий в форме корпораций, интегрированных структур, производственных объединений и др. Укрупнение предприятий поставило проблему более качественного управления финансами и денежными потоками в этих предприятиях, передачи функций управления финансами специальным подразделениям, которые специализируются на эффективном управлении денежными потоками и запасами. Это привело к росту финансово-промышленных групп, объединявших производственный и банковский капитал. Однако их работа не всегда была эффективной. Многие крупные предприятия, такие как , , РАО ЕС и другие пошли по пути создания уполномоченных банков, которые способны грамотно и эффективно управлять финансовыми ресурсами многофилиального предприятия.
С учетом этого, целесообразно изучить вариант создания финансовых структур, обслуживающих финансовые потоки многофилиальных предприятий и предприятий с центральными отраслевыми отделениями и единой сетью филиалов.
В интересах концентрации финансовых потоков, контроля за движением финансовых средств, обеспечения безопасности расчетов, пополнения оборотных средств и привлечения инвестиционных ресурсов многофилиальным предприятиям необходимо сформировать сеть внутренних структурных подразделений, а также дочерних структур, охватывающих своими филиалами весь комплекс, а также регионы размещения его основных партнеров.
Деятельность такого банка, обслуживающего финансовые потоки многофилиального предприятия, должен контролировать Совет директоров, возглавляемый представителем этого предприятия. При этом осуществляется координация принятия банками решений с учетом стратегии предприятия с разветвленной филиальной сетью по региональной политике.
Возможно также создание межрегиональной банковской группы, которая совместно с дочерними банками обслуживала структурные подразделения многофилиального предприятия.
Для этого необходимо будет упорядочить долгосрочные финансовые вложений филиалов этого предприятия в уставные капиталы коммерческих банков. Часть из них возможно преобразовать в филиалы. Необходимо укрупнить пакеты акций и долей, распыленных по нескольким дочерним структурам, а также доинвестировать некоторые вложения.
В целях совершенствования расчетов со странами СНГ необходимо создавать коммерческие банки в этих государствах.
Руководство предприятия с разветвленной в регионах филиальной сетью будут осуществлять постоянный контроль за финансовым состоянием коммерческих банков, обслуживающих их финансовые потоки на основании Методических указаний по оценке эффективности долгосрочных финансовых вложений в коммерческие банки. Результаты этого анализа необходимо обсуждать совместно с руководством банков в интересах повышения результативности их деятельности.
Коммерческие банки согласовывают стратегию своего развития с созданным Советом директоров и Центральным Банком России, учитывая как приоритеты многофилиального предприятия, так и требования Банка России. В случае необходимости увеличивается уставный капитал банков, координируется кредитная политика, увязываются переговорные процессы с партнерами и клиентами.
Железнодорожный комплекс исторически имеет особое стратегическое значение для России. Он является связующим звеном единой экономической системы и самым доступным транспортом для миллионов граждан. Без четкой работы железнодорожного транспорта невозможна стабильная деятельность промышленных предприятий, своевременный подвоз жизненно важных грузов в самые отдаленные уголки страны.
Корпоративная структура включает в себя 17 филиалов – железных дорог и представительства компании, дочерние и зависимые общества, чьи акции и доли были внесены в уставной капитал компании при ее создании, а так же дочерние общества, созданные в процессе реформирования.
ОАО "РЖД" создало 97 дочерних и зависимых обществ (по данным на март 2007 года). Среди дочерних обществ наиболее значимы для ОАО "РЖД" являются строительно-ипотечная компания ЗАО "Желдорипотека", телекоммуникационная компания ЗАО "Компания ТрансТелеКом", электротехнические заводы ОАО "ЭЛТЕЗА
- головной банк расчетной банковской системы железнодорожной отрасли. В настоящее время в банковской Группе «ТрансКредитБанк» обслуживаются предприятия и организации , их контрагенты, а также ведущие промышленные и торговые предприятия (холдинги), их дилерские сети, крупные внешнеторговые организации. Группа уже представлена в 61 городе Российской Федерации. Филиальная сеть ТрансКредитБанка состоит из 27 филиалов, 55 дополнительных офисов и 9 операционных касс вне кассового узла.
В банковскую Группу "ТрансКредитБанк" также входят дочерние банки "МеТраКомБанк" в Ростове-на-Дону, "Востокбизнесбанк" во Владивостоке, банк "Юго-Восток" в Воронеже, "Супербанк" в Благовещенске и "Читапромстройбанк" в Чите. Практически все эти банки имеют многолетнюю историю взаимодействия с соответствующими железными дорогами, для обслуживания которых они в свое время и были созданы.
С целью максимального приближения услуг к железнодорожным предприятиям и их сотрудников банковская группа поставило перед собой и решила задачу создания на базе и региональных дочерних банков расчетной банковской системы .
В результате создания расчетной банковской системы решены следующие вопросы:
· Ускорение расчетов клиентов и оборачиваемости средств ;
· Обеспечение гарантий сохранности денежных средств и их клиентов-контрагентов;
· Оптимизация расходов на банковское обслуживание ;
· Качественное комплексное обслуживание региональных железнодорожных предприятий, контрагентов железнодорожного транспорта и работников отрасли, других крупных клиентов.
Важным развивающимся направлением работы с клиентами является предоставление услуг и продуктов с помощью такого современного инструмента как банковские пластиковые карты. Учитывая, что основная часть предприятий железнодорожного транспорта является клиентами Банка, приоритетным в области внедрения пластиковых карт является проект перевода заработной платы сотрудников и российских железных дорог на банковские карты международных платежных систем.
Создание банковской Группы позволяет реализовать идею единого расчетного центра железнодорожного транспорта за счет уникальной возможности сбора и своевременной обработки информации о движении денежных средств по всем счетам в режиме реального времени. Оперативному и четкому банковскому обслуживанию клиентов способствует знание специфики отраслевых расчетов, а также постоянная работа по совершенствованию информационных технологий.
Банк оказывает широкий спектр услуг предприятиям железнодорожного транспорта, включая расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, разработку и сопровождение инвестиционных проектов, брокерское обслуживание, документарные операции, операции на валютных рынках. Создана единая отраслевая финансовая система с участием ОАО "РЖД", предприятий железнодорожного транспорта, финансово-кредитных учреждений и контрагентов железнодорожного транспорта.
Организация безналичных расчетов осуществляется через расчетную сеть Банка России, корреспондентские счета, открываемые ОАО "ТрансКредитБанк" и его дочерним Банкам кредитными организациями при установлении прямых корреспондентских отношений систему внутрибанковских расчетов.
Основным звеном в расчетно-платежной системе (РПС) Банка является электронная платежная система распределенного финансового документооборота, базирующаяся на внутрибанковской расчетной системе (ВПС), обеспечивающая высокое качество и скорость прохождения клиентских, межфилиальных и межбанковских платежей. РПС позволяет реализовать оперативный контроль за финансовыми потоками, что значительно повышает эффективность использования ресурсов Банка.
Расчетная система Банка представляет собой единый программно-вычислительный комплекс, который имеет централизованную структуру и состоит из Расчетного центра (РЦ) - головного офиса Банка и Узлов - филиалы и банки-респонденты. Связь между РЦ и Узлами обеспечивается на базе коммуникаций компании , высокопроизводительные линий которой обеспечивают передачу больших объемов данных между географически разнесёнными участниками Системы.
 |
 |
 |
 |
Каналы компании ТрансТелеКом
 |
 |
 |
 |
Рис. 1. Структура расчетной платежной системы
На настоящий момент участниками РПС все филиалы и дочерние банки. Расчетная система связывает самые отдаленные уголки нашей страны в единую платежную систему – от Калининграда до Южно-Сахалинска. Платеж из Узла через РЦ в адрес другого Узла проходит полный цикл обработки и доставляется получателю за 5-10 минут, что позволяет оперативно управлять платежными потоками Банка.
Расчетная система поддерживает рублевые и валютные форматы платежей, обеспечивая обмен документами с Банками-корреспондентами и клиентами Банка по электронным системам финансового документооборота «S. W.I. F.T.» , «Тelex», расчетной системе «МЦИ» Банка России (онлайновая система обмена FastInfo-3).
Общий документооборот ТКБ в рублях через расчетную сеть Банка России в среднем составляет платежей в месяц, валютный документооборот -платежей в месяц.
Корреспондентская сеть ОАО "ТрансКредитБанк" охватывает не только российские, но и крупнейшие международные финансовые центры, тем самым позволяя осуществлять расчёты в любую точку мира в кратчайшие сроки.
Характерной чертой РПС также является мультивалютность, что позволяет совершать расчёты в любой валюте.
РПС обеспечивает быстрое и надежное прохождение платежей между филиалами ТКБ, дочерними Банками и Банками-респондентами в режиме реального времени, предоставляя возможность централизовать финансовые ресурсы, оперативно контролировать исполнение бюджетов и рационально планировать платежный оборот.
Основными характеристиками РПС являются:
· Гибкость – система обеспечивает работу с любым числом форм платежных документов, позволяет настраивать индивидуальную бизнес-логику обработки платежей для каждого респондента;
· Эффективность и экономичность – в силу наличия собственной расчетной системы, обслуживание платежей связано с минимальными затратами. Финансовые потоки стали более управляемыми;
· Безопасность – используется наложение электронно-цифровой подписи на документ и шифрование сеансов связи. Реализовано программно-аппаратное решение аутентификации операций в РПС;
· Комплексность – система обрабатывает все штатные и не штатные ситуации прохождения платежных и информационных документов с подробным протоколированием событий;
· Надежность – с момента загрузки документа в РПС и до получения его адресатом, в том числе и внешней платежной системой, контролируется не только процесс передачи информации, но и порядок ее прохождения с записью истории по каждому документу;
· Многовалютность – обеспечивается обработка платежных документов в любой валюте.
РПС позволяет:
· принять от Узла-отправителя банковский или клиентский платеж, доставить его через РЦ на Узел-получатель;
· принять от Узла-отправителя начальный межбанковский платеж, доставить его в РЦ, обеспечить маршрутизацию платежа на внешний корсчет, выгрузить во внешнюю платежную систему («S. W.I. F.T.» , «Тelex», расчетную сеть Банка России), через которую производится работа с выбранным корсчетом, обеспечить квитовку платежа;
· принять из внешней платежной системы ответный межбанковский платеж, доставить его на Узел-получатель;
· квитовать начальные и ответные платежи по квитанциям, полученным от Узлов – участников РПС, либо по выпискам, полученным из внешних платежных систем;
· подробно протоколировать обработку платежей, предоставляя возможность отслеживания документов в определенных состояниях на этапе их прохождения от отправителя к получателю;
· обмениваться сообщениями свободного формата между Узлами РПС;
· в реальном времени получить выписку по расчетному счету по запросу владельца счета;
· отозвать ошибочно отправленный платеж;
· в рамках единой нормативно-справочной информации обмениваться различными справочно-аналитическими документами: централизованное обновление справочника валют, справочника банков-участников расчетных систем S. W.I. F.T. и МФО.
Основное направление работы расчетного центра - функционирование в качестве внешнего распределителя платежей Банка, иными словами, маршрутизатора платежных потоков. Для этого в системе устанавливаются определенные корреспондентские схемы, с помощью которых в автоматическом режиме обрабатываются все платежи нашего Банка. РПС позволяет оператору выбирать, каким образом ¾ автоматически, полуавтоматически или вручную ¾ будет происходить обработка документов. Для каждого участника расчетов ¾ филиала и банка-корреспондента ¾ мы можем указать собственный режим работы, специфическую схему обслуживания.
Очень удобно использовать РПС для проведения платежей из удаленных филиалов. Когда их Расчетно-кассовый центр уже заканчивает работу, сотрудники филиала из-за разницы часовых поясов могут отправить платеж через счета головного офиса или через счета других подразделений Банка.
Требование безопасности - непременное условие функционирования платежной системы, которое отвечает самым строгим критериям безопасности.
Модель информационной безопасности включает в себя схему наложения/проверки электронных подписей, сводящую на нет вероятность модификации платежа в процессе его прохождения по цепочке от отправителя к получателю. На документ накладывается электронно-цифровая подпись уполномоченного лица (используется СКЗИ «MessagePro» -КОМ»), далее из готовых к отправке платежей формируется сеанс связи, шифруется и отправляется другому участнику расчетов в виде файла или пакета.
Система универсальна и может работать на самых разных каналах связи. Это и модем, и оптоволокно и Интернет. Для обмена данными между Узлами используется либо файловый обмен, либо обмен пакетами по IP-соединению. Вторая возможность позволяет в случае наличия между Узлами IP-коридора более полно использовать имеющуюся транспортную инфраструктуру, за счет исключения файлового уровня снизить вероятность возникновения ошибки и повысить эффективность и скорость РПС.
С момента загрузки платежа в РПС обеспечивается его гарантированное прохождение по всей цепочке. Целостность обработки в пределах одного узла достигается благодаря привычному механизму транзакции.
Система обладает гибкими возможностями для настройки. При этом она достаточно прозрачна и проста в своей технологии, - все происходящие в ней процессы наглядно отображаются и доступны для контроля, оператор видит весь путь прохождения документа. Автоматизация обработки документов позволила снизить вероятность возникновения ошибок, которые возможны при работе вручную.
Известно, что платеж наиболее уязвим в момент его передачи из одного банковского учреждения в другое. Для обеспечения устойчивости системы к сбоям, которые могут возникнуть в ходе передачи информации через внешние каналы связи, разработан и реализован специальный механизм. Он отвечает не только за процесс передачи информации от отправителя к получателю, но и за сам порядок ее прохождения, что также весьма существенно для систем, работающих в режиме реального времени.
Благодаря функционированию РПС, Банк гарантирует быстрое и качественное прохождение платежей через свою расчетную сеть, оперативное управление финансовыми потоками и контроль расчетов, выполняемых в филиалах, что позволило Банку эффективнее использовать финансовые ресурсы.
Автоматизация процесса обработки платежей и ввод электронного документооборота снизила риск совершения ошибок и затраты Банка по обслуживанию платежей, а информативность и прозрачность системы позволяет быстро получить информацию о состоянии любого платежа, проходящего через РПС.
