МЕЖДУНАРОДНЫЙ СЛАВЯНСКИЙ ИНСТИТУТ
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Потребительский кредит в РФ»
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ. 3
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ.. 6
1.1.История и сущность потребительского кредита. 6
1.2.Классификация потребительского кредита. 8
1.3.Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредита. 10
ГЛАВА 2.АНАЛИЗ ОБЪЕМОВ, ДИНАМИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ.. 13
2.1.Особенности и динамика ключевых показателей потребительского кредитования в РФ 13
2.2.Основные положения и специфика потребительского кредитования в РФ.. 18
2.3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ.. 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 24
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 26
ПРИЛОЖЕНИЯ.. 28
ВВЕДЕНИЕ
Тема курсовой работы сформулирована как: «Потребительский кредит в РФ».
До начала кризисных ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)По оценкам специалистов, к концу 2008 года около 35% населения России имели опыт использования данного финансового продукта[1]. В гг. наблюдался значительный рост объема банковского кредитования физических лиц.
Актуальность выбранной темы курсовой работы обусловлена следующими факторами:
1.Кредитование населения в России является приоритетным направлением бизнеса.
2.Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)и населения, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц.
3.В настоящее время ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)едитования в системе обязательственных правоотношений.
Экономические ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует). Белотеловой[2], [3], [4], и иных.
Таким образом, в настоящее время остается насущной потребность в исследовании целостной ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)их сущность потребительского кредитования.
Объектом исследования выступают ключевые показатели, отражающие сферу потребительского кредитования на уровне РФ.
Предмет исследования составляют: динамика и объемы потребительского кредита в РФ, а также взгляды ученых по рассматриваемой проблематике.
Цель курсовой работы – обобщить и проанализировать основные показатели сферы потребительского кредита в РФ, а также выделить перспективы развития.
Данная цель предполагает решение ряда задач:
1.Раскрыть историю и сущность потребительского кредита.
2.Дать классификацию потребительского кредита.
3.Обобщить нормативно-правовое обеспечение потребительского кредита.
4.Выделить особенности и проанализировать динамику ключевых показателей потребительского кредитования в РФ.
5.Отразить основные положения и специфику потребительского кредитования в РФ.
6.Обобщить проблемы и выделить перспективы развития потребительского кредитования в РФ.
Теоретическую основу курсовой работы составили труды отечественных ученых- ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует), , и др.
При написании курсовой работы использовался метод сравнительного анализа, метод анализа науч ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует) (служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
1.1. История и сущность потребительского кредита
Кредит – категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)млемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда.
Потребительское кредитование - далеко не новое, как многие сейчас думают, для России явление. Кредитование населения на потребительские нужды имеет достаточно богатую историю, и этого нельзя не учитывать при построении современной системы правового регулирования данного вида кредитования.
На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается открытым вопрос: с какого момента можно считать начало становления и развития потребительского кредитования в России. По мнению одних авторов, кредитование населения на потребительские нужды началось с момента появления в России ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)ния зародилось в первые годы Советской власти"[5]. Четвертые и вовсе полагают, что история потребительского кредитования в России началась с начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования[6].
Например, по этому поводу пишет: "...в российском банковском обороте понятие "потребительский кредит" воспринимается как синоним понятия "кредит на потребительские цели", то есть исключительно по своему целевому ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)тношений определяется принципами кредитования, важнейшими из которых являются: возвратность; платность; срочность; обеспеченность; целевой характер; дифференцированный подход к кредитам и заемщикам.
1.2.Классификация потребительского кредита
Для того чтобы понять, какие виды кредитов предлагаются российскими банками потребителям, предложена классификация потребительских кредитов, представленная в табл. 1.
Таблица 1
Классификация потребительских кредитов[7]
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА (служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует) | |
По целевому назначению | целевые; нецелевые, на неотложные нужды. |
По обеспечению | необеспеченные; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). |
По методу погашения (взимания процентов) | дифференцированными платежами. |
Продолжение табл.1.
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА (служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует) | |
Кредиты общего характера используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне - и долгосрочном кредитовании практически не используются. ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)их товаров, кредит на оплату различного рода расходов личного характера – плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.); 3) по срокам предоставления потребительского кредита: ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)и от взимания процентов (с удержанием процентов во время предоставления кредита; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды оплаты кредитной суммы).
1.3.Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредита
Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)ащите конкуренции» и др.
На основе анализа действующего законодательства в сфере потребительского кредитования можно систематизировать всё законодательство следующим образом:
- Конституция ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)-правовые акты, принимаемые на уровне Правительства РФ;
- нормативные акты Банка России.
ГЛАВА 2.АНАЛИЗ ОБЪЕМОВ, ДИНАМИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
2.1. Особенности и динамика ключевых показателей потребительского кредитования в РФ
Основную часть кредитов, выдаваемых банками физическим лицам, можно отнести к так ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)ефонной связи или сети Интернет. Это касается прежде всего беззалоговых кредитов на относительно небольшие суммы, не превышающие 500 тыс. руб.
Темпы прироста потребительского кредитования представлены на рис.1.
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)
Рис.1. Темпы прироста потребительского кредитования в гг.[8]
Как видно из рис.1. темпы прироста потребительского кредитования в 2011 г. вернулись на докризисный уровень 2008 г. – примерно 35-36% в год. Наибольшие темпы роста ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует).руб., предоставленных физическим лицам банковским сектором, рассмотрена на рис.2.
Рис.2. Динамика кредитов в млрд. руб., предоставленных физическим лицам банковским сектором, и просроченной задолженности, в млрд. руб.[9]
Как видно из рис.2 объемы потребительского кредитования в РФ достигают значения в 5,5 трлн. руб. к началу 2012 г., что на 55,32% выше, чем объемы периода острой ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)требования банков к предмету залога (в т. ч. связанные с рисками утраты титула), к финансовому положению и кредитной истории как заемщиков, так и лиц, обеспечивающих надлежащее исполнение их обязательств (поручителей, залогодателей и т. д.).
Потребительское кредитование примерно на 12-13% составляет активы банковского сектора, что показано на рис.3.
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)
Рис.3. Доля потребительского кредитования в активах банковского сектора РФ, %[10]
Данная тенденция по доле наблюдается на протяжении уже 3-х лет: гг.
Рис.4.показывает соотношение между взятыми потребительскими кредитами в руб. и ин. валюте в РФ в гг.
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)
Рис.4. Объемы потребительских кредитов в руб. и ин. валюте в РФ в гг., млрд. руб.[11]
Как видно из рис.4. ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)ся при общем росте объемов выданных кредитов в руб.
Также интерес для анализа представляет структура потребительских кредитов на 1 января 2012 г. (рис.5.).
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)
Рис.5. Структура потребительских кредитов на 1 января 2012 г.[12]
Как видно из рис.5, общую совокупность потребительских кредитов на 57% составляют кредиты на различные индивидуальные цели (туризм, ремонт, лечение, образование и ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)илищные ссуды (исключая ипотечные).
2.2. Основные положения и специфика потребительского кредитования в РФ
1.Требование о досрочном возврате.
В случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк вправе потребовать досрочно вернуть всю сумму. Такое условие договора закону не ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует), содержался расчет полной стоимости кредита, в основу которого бралась ставка Моспрайм, при превышении которой (в соответствии с условиями кредитного договора) процент за пользование кредитом не изменяется в сторону повышения (максимально допустимый размер ставки). Кроме того, как того требует Закон, в договоре содержался график погашения основной суммы долга по кредиту и процентов.
4. Двойные проценты.
Условие о том, что в случае ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)ости перед банком, сумме уплаченных процентов, оставшейся сумме кредита (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). Реализация данного права не может обусловливаться уплатой вознаграждения за предоставление такого рода информации.
2.3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ
Безусловно, оценивая опыт стран Восточной Европы, очевидно, что российский рынок кредитования частных лиц идет достаточно быстрыми темпами к объемам зарубежных ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)банкам необходимо: снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса; страхование финансовых рисков под возможные потери; создание кредитных бюро на всей территории России; развитие технологий банковской инфраструктуры.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
В настоящее время розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций. К отрицательным: повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Выявлено, что потребительское кредитование в России имеет ряд специфических особенностей: оно характеризуется наличием особого субъектного состава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо - потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; потребительское кредитование в современных условиях носит массовый характер; рынок потребительского кредитования в России является высококонкурентным.
Получено, что темпы прироста потребительского кредитования в 2011 г. вернулись на докризисный уровень 2008 г. – примерно 35-36% в год. Наибольшие темпы роста характерны для периода гг., хотя темпы роста в 15-35% можно также охарактеризовать как высокие, опережающие развитие экономики в целом. Объемы потребительского кредитования в РФ достигают значения в 5,5 трлн. руб. к началу 2012 г., что на 55,32% выше, чем объемы периода острой фазы кризиса - 2009 г. Потребительское кредитование примерно на 12-13% составляет активы банковского сектора. При этом общую совокупность потребительских кредитов на 57% составляют кредиты на различные индивидуальные цели (туризм, ремонт, лечение, образование и др.), на 24% - кредиты ипотечного характера, на 12% - автокредиты и на 7% жилищные ссуды (исключая ипотечные).
Раскрыты перспективы развития потребительского кредитования, основными из которых являются: снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса; страхование финансовых рисков под возможные потери; создание кредитных бюро на всей территории России; развитие современных технологий банковской инфраструктуры, основанных на on-line взаимодействии клиента и банка.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)
Всего 17 источников
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВЫРЕЗАНО. ЭТО ДЕМО-ВЕРСИЯ ФАЙЛА
(служит для того, чтобы Вы убедились, что файл существует)
[1] Надуманные страхи / А. Куц // Банки и деловой мир. – 2010. – №– С. 52.
[2]Белотелова и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / – М., 2011. – 179 с.
[3]Непомнящий кредитование в России и роль банков в его развитии : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / – М., 2010.– 175 с.
[4] Торхашев и регулирование рынка потребительского кредитования в современных условиях : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / – М., 2010. – 156 с.
[5] Захаров кредит в СССР. М., 1986. С. 14.
[6] Потребительское кредитование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. N 4 (47). С. 25; Ларина кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. N С. 137.
[7] Бадалов рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги – Москва: 2010, - №2.
[8] Составлено на основе табл.3 Обзора банковского сектора ЦБ России от февраля 2012 г. (сайт ЦБ РФ).
[9] Составлено на основе табл.12 Обзора банковского сектора ЦБ России от февраля 2012 г. (сайт ЦБ РФ).
[10] Составлено на основе табл.14 Обзора банковского сектора ЦБ России от февраля 2012 г. (сайт ЦБ РФ).
[11] Составлено на основе табл.16 Обзора банковского сектора ЦБ России от февраля 2012 г. (сайт ЦБ РФ).
[12] Составлено на основе табл.49 Обзора банковского сектора ЦБ России от февраля 2012 г. (сайт ЦБ РФ).
