Кредит в системе планирования (квалификация (степень) «бакалавр»)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ГОУ ВПО

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра банковского и страхового дела

Одобрено Ученым советом экономического факультета

Протокол №___________

«______»________________2011г.

Председатель___________________________

Программа

по направлению подготовки экономистов,

профиль «Экономика предприятий и организаций»

Кредит в системе планирования

(квалификация (степень) «бакалавр»)

Согласовано: Рекомендовано кафедрой:

Учебно-метод. управление РГТЭУ Протокол №____________

«____»___________________2011г. « » 2011г.

______________________________ Зав. кафедрой___________

Москва 2011

Автор-составитель:

, кандидат экономических наук, доцент,

профессор кафедры банковского и страхового дела

Программа курса «Кредит в системе планирования» по направлению подготовки экономистов, профиль «Экономика предприятий и организаций» (квалификация (степень) «бакалавр»)

Цели и задачи дисциплины

«Кредит в системе планирования»

Предмет " Кредит в системе планирования " представляет самостоятельный раздел экономической науки, связанный с другими экономическими дисциплинами, в которых изучаются общая экономическая теория, финансы и кредит, рынок ценных бумаг, международные валютно-кредитные отношения.

При изучении данной учебной дисциплины должны достигаться следующие основные цели:

- формирование теоретических знаний о структуре, принципах функционирования и возможностях банковской системы;

- ознакомление с особенностями законодательства, регулирующего деятельность коммерческих банков в РФ;

- получение базовых знаний, необходимых для проведения операций банка с клиентами.

Основными задачами курса " Кредит в системе планирования " являются:

- изучение фундаментальных вопросов теории, экономической природы, функций и роли банковской системы;

- изучение экономических основ деятельности банков в РФ;

- ознакомление с пассивными и активными банковскими операциями;

- формирование представлений организации расчётов между хозяйствующими субъектами;

- обучение организации банковского кредитования;

- получение представления о закономерностях и тенденциях развития банковского дела.

Методической основой дисциплины являются знания, приобретённые студентами при изучении таких дисциплин как «Экономическая теория», «Финансы», «Деньги, кредит, банки» и др.

Объем дисциплины «Кредит в системе планирования»

Вид учебной работы	Количество часов
№№ семестров	8
Аудиторные занятия:	48
лекции	18
семинарские занятия	30
Самостоятельная работа	60
Всего часов на дисциплину	108
Текущий контроль (количество)	2
Виды итогового контроля	экзамен - 8 сем.

Распределение часов по темам и видам учебной работы

Названия разделов и тем	Всего часов по учебному плану	Виды учебных занятий
Аудиторные занятия	Само-стоя- тельня работа
Лекции	Практ. занятия, семинары
1	2	3	4	5
Тема 1. Закономерный характер развития кредитных отношений	21	3	6	12
Тема 2. Кредитная система в рыночных условиях	22	4	6	12
Тема 3. Ссудный капитал и кредит	22	4	6	12
Тема 4. Кредитный потенциал коммерческого банка	23	4	7	12
Тема 5. Банковская политика формирования и распределения средств кредитного потенциала	20	3	5	12
Итого:	108	18	30	60

Содержание курса

Тема 1. Закономерный характер развития кредитных отношений

Для того, чтобы выявить закономерности развития кредитных отношений, необходимо показать, какова историческая и логическая последовательность ступеней (этапов) развития этих отношений.

Исторически и логически первым простейшим типом кредитных отношений являются непосредственные отношения между кредито­ром и заемщиком, без участия каких бы то ни было третьих лиц.

Важнейшим внутренним противоречием кре­дитных отношений является противоречие между кредитором и заем­щиком. Данное противоречие имеет разнообразные формы проявле­ния. На первом этапе развития кредитных отношений формами его проявления в числе других выступают:

- противоречие между размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заемщика (сумма);

- противоречие между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребно­сти в дополнительных средствах у заемщика (срок).

Развитие кредитных отношений приводит к возникновению их второго, более сложного типа - кре­дитных отношений с участием посредника. Сюда относится, например, взаимный кредит, осуществляе­мый при посредстве касс взаимопомощи, банковский кредит и т. д.

Важнейшей формой кредитных отношений второго типа является бан­ковский кредит, при котором в роли посредника выступает банк. Об­разуется банковская система, на этом этапе противоречие между кредитором и заемщиком приобрета­ет новые формы проявления и выступает теперь как:

- несовпадение во времени актов поступления временно свобод­ных средств в банковскую систему и их вложения в народное хозяй­ство;

- несоответствие структуры кредитных ресурсов (которые в зави­симости от характера образования могут быть долгосрочными и крат­косрочными) и структуры потребностей в дополнительных средствах;

- несоответствие объемов кредитных ресурсов и кредитных вло­жений.

Кредитные отношения поднима­ются на новую ступень своего развития, и возникает их третий этап — регулируемые кредитные отношения.

Поскольку смена третьим типом кредитных отношений второго - отрицание отрицания, он представляет собой синтез элементов кре­дитных отношений обоих предшествующих типов.

Таким образом, вся история кредитных отношений — это история его противоречий.

Современному уровню развития экономики соответствует вы­сший, третий этап кредитных отношений, поэтому рассмотрим его подробнее.

Установление третьего типа кре­дитных отношений не означает полного исчезновения более простых отношений первого и второго типов. Они просто теряют свое господст­вующее положение, уступают его качественно новым отношениям. Таким образом, третий тип кредитных отношений представляет собой синтез, единство трех элементов: регулируемых кредитных отношений (главная составная часть, выражающая специфику третьего типа кредитных отношений), а также эле­ментов нерегулируемых отношений (с участием посредников в креди­те и непосредственных отношений между кредитором и заемщиком).

Рассмотрим развитие кредитных отношений в нашей стране. В дореволюционной России, Советской власти, в условиях перехода российской экономики на рыночные рельсы.

Тема 2. Кредитная система в рыночных условиях

Роль кредита в развитии рыночной экономики.

Одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Происходит максимальное сокращение централи­зованного перераспределения денежных ре­сурсов и переход к преимущественно гори­зонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означа­ет изменение роли кредит­ных институтов в управлении народным хо­зяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку обеспечивает трансформацию денежного ка­питала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превраща­ясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств про­изводства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществ­ляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной эко­номике необходим прежде всего как эла­стичный механизм перелива капитала из од­них отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Ссудный капитал перераспределяется между отрас­лями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высо­кой прибыли или которым отдается предпочтение в со­ответствии с общенациональными программами раз­вития экономики России. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется госу­дарством в регулировании производственных пропор­ций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обес­печить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повы­шению эффективности общественного воспроизвод­ства в целом.

Кредитная система и ее развитие в период перехода к рынку.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку.

В Российской Федерации постепенно сформировалась кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

Закон денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег.

Закон стоимости и форма его проявления в сфере обращения — закон денежного обращения - характерны для всех общественных формаций, в которых существуют товарно-денежные отношения. Анализируя пути развития форм стоимости и денежного обраще­ния, К. Маркс открыл закон денежного обращения, сущность которого выражается в том, что количество денег, необходимых для выполнения функции средства обращения, должно быть равно сумме цен реализуемых товаров, деленной на число оборотов (скорость обращения) одноименных денежных единиц. Закон де­нежного обращения выражает экономическую взаимозависимость между массой обращающихся товаров, уровнем их цен и скоро­стью обращения денег.

С развитием товарного производства, денежного обращения, использования денег в функции средства платежа закон денеж­ного обращения приобретает соответствующий вид.

Таким образом, на количество денег, необходимых для об­ращения, влияют разнообразные факторы, которые зависят от условий развития производства. Одним из них является изме­нение количества обращающихся товаров.

Потребность хозяйства в деньгах определяется также уров­нем цен на товары и услуги.

Обратное влияние на количество денег, необходимых для обращения, оказывают:

- степень развития кредита, так как чем большая часть това­ров продается в кредит, тем меньшее количество денег требует­ся в обращении;

- развитие безналичных расчетов;

- скорость обращения денег.

Денежная масса и скорость обращения денег. Важнейшим количественным показателем денежного обращения является де­нежная масса, представляющая собой совокупный объем поку­пательных и платежных средств, обслуживающих хозяйствен­ный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству.

Для анализа количественных изменений денежного обраще­ния на определенную дату и за определенный период, а также для разработки мероприятий по регулированию темпов роста и объема денежной массы используются различные показатели (денежные агрегаты).

В финансовой статистике промышленно развитых стран для определения денежной массы применяется следующий набор основных денежных агрегатов: Ml; М2; МЗ; М4.

Денежная масса в Российской Федерации рассчитывается Центральным банком по состоянию на 1-е число месяца на ос­нове данных сводного баланса банковской системы.

В состав денежной массы России входят следующие денеж­ные агрегаты: М0; Ml; М2; М3.

Самостоятельным компонентом денежной массы Россий­ской Федерации является денежная база. Она включает агрегат М0 (наличные деньги в обращении), плюс денежные средства в кассах банков, обязательные резервы банков в Банке России и их сред­ства на корреспондентских счетах в Центральном банке РФ.

Использование различных показателей денежной массы по­зволяет дифференцированно подойти к анализу состояния де­нежного обращения.

Важное значение имеет расчет денежного мультипликатора - показателя, характеризующего возможности экономики в целом и банковской системы в частности увеличить денежную массу в обороте. В основе его действия лежит процесс обяза­тельного резервирования части средств, получаемых банками в виде депозитов на специальных счетах в Банке России.

Изменение объема денежной массы может быть результатом как изменения массы денег в обращении, так и ускорения их оборота.

Скорость обращения денег - показатель интенсификации их движения при функционировании в качестве средства обращения и средства платежа. Он трудно поддается количественной оценке, поэтому для его расчета, используются косвенные методы.

Изменение скорости обращения денег зависит от многих факторов как общеэкономических (циклического развития эко­номики, темпов экономического роста, движения цен), так и чисто монетарных (структуры платежного оборота, развития кредитных операций и взаимных расчетов, уровня процентных ставок на денежном рынке и т. д.).

Тема 3. Ссудный капитал и кредит

Ростовщический капитал. Ростовщический капитал способствовал разложению перво­бытно - общинного строя и возникновению рабовладельческого строя. Это связано с тем, что, во-первых, ростовщический кре­дит вел к концентрации земельной собственности в руках ро­довой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян. Во-вторых, ростовщический кредит способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, так как обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям, главным об­разом крестьянам; 2) ссуды рабовладельцам. Мелкие производи­тели, хозяйство которых приходило в упадок в результате вы­теснения его крупным рабовладельческим хозяйством, а так же частых войн, постоянно нуждались в деньгах как для покупки необходимых средств существования, так и для уплаты налогов. Потребность рабовладельцев в деньгах вызывалась затратой ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройку великолепных домов, устройство политической карьеры (подкуп избирателей и армии) и т. д. Проценты по долга рабовладельцы уплачивали за счет прибавочного (а отчасти за счёт необходимого) продукта, который они «выжимали» из рабов. Поэтому развитие ростовщического кредита служило фак­тором усиления эксплуатации рабов.

При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям-крестьянам и ремесленникам; 2) ссуды феодальной знати. Однако объектом ростовщической эксплуатации в обоих случаях являлись мелкие производители, так как либо они непосредственно вносили проценты по ссудам ростовщиков, либо эти проценты уплачи­вались заемщиками-феодалами за счет эксплуатации крепостных крестьян. Главная причина, побуждавшая крестьян прибе­гать к ссудам, заключалась в крайней неустойчивости их мел­кого хозяйства. При любом стихийном бедствии — неурожае, падеже скота и т. п. — мелкий крестьянин оказывался не в со­стоянии свести концы с концами и должен был обращаться за «помощью» к ростовщику. Кроме того, ростовщический кредит необходим был ему для уплаты налогов государству и ренты помещикам.

На последней стадии феодализма, в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства. Во-первых, в руках ростовщиков сосредоточивались большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталисти­ческие предприятия. Во-вторых, ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, пролетариза­ции, а следовательно, ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.

Однако революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку он подрывал старые формы производства и собственности и подготавливал почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и кон­сервативную роль, так как возможность получения высоких до­ходов от ростовщических операций задерживала вложение де­нежных капиталов в промышленность.

Промышленные капиталисты не могли пользоваться ссудами у ростовщиков, поскольку ростовщический кредит оплачивался столь высокими процентами, что они поглощали всю (или поч­ти всю) прибыль. Отсюда борьба торгово-промышленной бур­жуазии против ростовщичества. Эта борьба сначала выражалась в попытках урезать права ростовщиков путем законодательного ограничения нормы ссудного процента. Однако законы о снижении нормы процента не могли быть эффективными.

Ссудный капитал и процент.

Отличия капиталистического кредита от ростовщического. Капиталистический кредит есть движение ссудного капитала; он порожден капиталистическим способом производства и существенно отлича­ется от ростовщического кредита в следующих отношениях: по характеру заемщиков; по способу использования предоставленных в ссуду денег; по экономической роли; по источнику процента; по уровню процента

Ссудный капитал - это денежный капитал, отдаваемый капи­талистами-собственниками в ссуду, обслуживающий в основном кругооборот функционирующего капитала и приносящий проценты на основе эксплуатации наемного труда.

Ссудный капитал во многих отношениях отличается от промышленного и торгового. Важнейшие особенности ссудного капитала таковы.

1. Ссудный капитал - это капитал-собственность в противоположность капиталу-функции.

2. Ссудный капитал - это капитал как товар.

3. Ссудный капитал имеет особую форму движения.

4. Ссудный капитал имеет специфическую форму отчуждения - форму ссуды.

5. Ссудный капитал - наиболее фетишистская форма капита­ла.

Связь между ссудным капиталом и промышленным. Специфи­ческое движение ссудного капитала Д — Д' возможно лишь на основе и в результате кругооборота промышленного капитала Д-Т...П...Т - Д'. Заемщик имеет возможность вернуть деньги кредитору с процентами только потому, что в руках самого заемщика эти деньги проделывают действительный кругооборот в качестве капитала и используются для извле­чения прибавочной стоимости путем эксплуатации наемных рабочих в процессе производства.

Ссудный капиталист непосредственно не имеет отношений с наемными рабочими; он прямо вступает в отношения только с заемщиком - промышленным или торговым капиталистом. Однако промышленный капиталист, взявший денежный капитал взаймы у ссудного капиталиста, нанимает и эксплуатирует рабочих, извлекает прибавочную стоимость и часть ее отдает в форме процента ссудному капиталисту. Следовательно, фактически ссудный капиталист вступает через посредство промышленного капиталиста в отношения с наемными рабочими, участвуя в их эксплуатации вместе с функционирующими капиталистами.

Сущность ссудного процента. Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую функционирующие капиталисты отдают ссудным капита­листам. Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части: 1) процент, присваиваемый ссудным капиталистом - кредитором, и 2) предпринимательский доход, присваиваемый функционирующим капиталистом-заемщиком (промышленником или торговцем).

Деление прибыли на процент и предпринимательский доход маскирует капиталистическую эксплуатацию. Ссудный капита­лист, с одной стороны, непосредственно не вступает в отноше­ния с наемными рабочими, а потому процент является как бы плодом самого капитала. С другой стороны, эксплуататорский характер предпринимательского дохода завуалирован тем, что он получается лишь при условии ведения капиталистом какого-либо предприятия и потому кажется «платой за надзор и управ­ление» этим предприятием. Западные экономисты отрицают эксплуататорскую природу обеих форм прибавочной стоимости.

Ссудный процент имеет определенный уровень, или норму. Норма процента пред­ставляет собой отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду.

Норма процента устанавливается посредством механизма конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит в каждый данный момент от соотношения между предложением ссудных капиталов и спросом на них. Следует различать рыночную норму процента, существующую в каждый данный момент на денеж­ном рынке, и среднюю норму процента, т. е. норму процента за весь промышленный цикл в среднем. Норма процента под­вержена колебаниям вследствие изменений размеров предло­жения ссудных капиталов и спроса на них.

На размеры предложения ссудных капиталов влияют: 1) мас­штабы капиталистического производства (при прочих равных условиях чем больше размеры капиталистического производства, тем больше и сумма временно высвобождающихся денежных капиталов, превращающихся в ссудные капиталы); 2) удельный вес слоя рантье внутри класса капиталистов и размеры их на­коплений; 3) размеры той части денежных доходов различных классов, которая мобилизуется кредитной системой и превращается в ссудные капиталы; 4) циклическое движение капиталистического производства; 5) сезонные условия.

Размеры спроса на ссудный капитал зависят: 1) при прочих, равных условиях - от размеров капиталистического производ­ства (рост производства обычно сопровождается увеличением спроса на ссудный капитал); 2) от степени развития коммерче­ского кредита (чем больше рост товарооборота обслуживается коммерческим кредитом, тем относительно меньше спрос на заемный денежный капитал); 3) от циклических колебании ка­питалистического производства, которые, как увидим ниже, порождают большой спрос на ссудный капитал даже при со­кращении производства; 4) от размеров спроса на ссудный ка­питал для непроизводительных целей, предъявляемого главным образом со стороны государства, а также землевладельцев и биржевых спекулянтов.

Максимального размера норма процента достигает в разгар кризиса, когда одновременно с громадным ростом спроса на ссудный капитал резко сокращается его предложение вследст­вие оттока вкладов из банков. Минимального уровня норма процента достигает в фазе депрессии. При этом опять-таки об­наруживается противоположность в движении ссудного и действительного капитала. Предложение ссудного капитала во время депрессии увеличивается именно в результате упадка и застоя производства: часть капитала, функционировавшего ра­нее (в годы подъема) в промышленности и торговле, высвобо­ждается в денежной форме и попадает в банки в виде вкладов. Таким образом, накопление ссудного капитала в период де­прессии является оборотной стороной уменьшения действительного капитала.

В ходе промышленного цикла движение ссудного капитала, как оно выражается в колебаниях процентной ставки, в целом проте­кает в направлении, обратном движению промышленного капитала.

Формы капиталистического кредита.

Коммерческий кредит есть кредит, предоставляемый функционирующими капиталистами друг другу при продаже това­ров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя.

Банковский кредит — это кредит, предоставляемый денежными капиталистами и банками функциони­рующим капиталистам другим заемщикам в виде денежных ссуд.

Потребительский кредит выражает­ся главным образом в предоставлении капиталистами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребле­ния.

Государственный кредит. Поскольку го­сударственные займы размещаются через банки, государственный кредит переплетается с банковским. Причина роста государствен­ного кредита - дефицитность бюджетов государств, связанная главным образом с военными и другими расходами и ставшая в ус­ловиях современного капитализма хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.

Международный кредит. Международ­ный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Кредитование внешней торговли. Оно включает кредитование экспорта и кредитование импорта. Каждое из которых имеет свои формы.

Межгосударственные кредиты предоставляются за счет средств государственного бюджета и в рамках помощи.

Тема 4. Кредитный потенциал коммерческого банка

Кредитный потенциал как понятие и его экономическое значение.

Вопрос о кредитном потенциале коммерческого банка затрагивает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других операций банка. Мобилизация и концентрация свободных денежных средств в хозяйстве - приоритетная функция и экономический базис в деятельности коммерческого банка. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит и количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Задача банка - в большей мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальные, с точки зрения прибыльности банка, активы.

Вместе с тем проблема состоит в том, что не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций банка. Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала банка.

Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих ремитентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Общество не должно иметь повода ставить под сомнение платёжеспособность, ликвидность или устойчивость банковской системы, а вкладчики должны иметь полную уверенность в надежности любого индивидуального банка. Из этого следует, что коммерческий банк должен создавать для себя резерв ликвидности и надежности от каждой единицы привлеченных им средств.

Посреднический механизм банка в процессе мобилизации свободных денежных средств и их размещения в форме кредита носит в известной степени противоречивый характер. С одной стороны, возможность коммерческого банка создавать деньги путем выдачи кредита имеет большое значение для экономики, расширяя помощью кредита производственные возможности субъектов воспроизводства без предварительного процесса накопления средств, с другой стороны, хозяйство нуждается в необходимом, но не чрезмерном поступлении денег. Если количество денег в обращении буди возрастать более высокими темпами, чем производство товаров и услуг, результатом будет инфляция с ее отрицательным воздействием на все стороны экономического развития. Не должно быть и отставания количества денег от потребностей производства. Неспособность банка удовлетворять обоснованные потребности клиентов приведет к потере банком выгодных операций и в конечном итоге к возможному краху банка как жизнеспособного коммерческой предприятия.

Следовательно, банки имеют самое прямое отношение к процессу удовлетворения общества в деньгах. От деловой политики коммерческих банков зависит реальность денежных потоков с точки зрения их соответствия реальным процессам воспроизводства. В этой связи интересы коммерческих банков тесно переплетаются с интересами общества. Поэтому общество , как эмиссионного центра, постоянно регулирует возможности коммерческих банков по использованию мобилизованных в нем средств с позиций денежного оборота на макроэкономическом уровне я ликвидности банковской системы.

Процесс мультипликации и его ограничение обязательным резервом.

Важным компонентом банковского регулирования резерв ликвидности является умелое управление наличными деньгами в целях поддержания кассы на минимально допустимом уровне, одновременное обеспечение прибыльности операций.

На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает совокупность факторов.

Структура средств кредитного потенциала. Для оценки стабильности направления средств кредитного потенциала в активы банка особое значение имеет банковский анализ источников этих средств. Все источники кредитного потенциала банка традиционно являются собственными и заемными. Основное место занимают заемные средства, которые исходя из экономического признака выступают в виде депозитов, сберегательных вкладов и средств денежного рынка (межбанковские ссуды и ценные бумаги
).

Принцип ликвидности банковской деятельности определяет необходимость деления заемных средств кредитного потенциала на краткосрочные и долгосрочные. Одновременно в структуре кредитного потенциала следует различать и субъектов заемных средств.

Тема 5. Банковская политика формирования и распределения средств кредитного потенциала

Деловая политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков прилавка средств кредитного потенциала. В этой связи рассмотрим основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся: повышение числа банковских комитентов; увеличение средств существующих в банке членов и комитентов; рост организационной сети банка; объединение средств членов и комитентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Средства хозяйственных предприятий и организаций - основной фактор формирования кредитного потенциала.

Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.

Качество предоставляемых услуг населению.

Организация информационной службы.

Особое место в источниках средств кредитного потенциала коммерческого банка занимают кредиты Центрального банка.

Система рефинансирования предполагает, что первоначально коммерческие банки предоставляют кредиты своим комитентам за счет своего кредитного потенциала, как правило, по определенному целевому назначению, имеющему важное значение для хозяйства в целом и укрепления денежного оборота. В последующем выдача кредита Центральным банком коммерческому банку имеет целью возместить (рефинансировать) часть источников кредитного потенциала коммерческого банка, которая задействована в вышеуказанных кредитах комитентов банка.

Возможности использования коммерческими банками кредитов Центрального банка определяются денежно-кредитной политикой в стране, проводимой на том или ином этапе хозяйственного развития.

Межбанковский кредит - значительный источник средств поддержания стабильности кредитного потенциала. Развитие межбанковского кредитования обеспечивает хороши информационная база, характеризующая финансовое состояние банков, их платежеспособность и ликвидность.

Специфичность банковской функции и динамика циркуляции денежных потоков создают реальную возможность для того, чтобы банк в своей деятельности мог осуществлять срочную трансформацию средств кредитного потенциала.

Список литература

Основная литература

1.  Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. .- 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Вузовский учебник, 2009.

2.  Банковское дело. Учебник/ Под ред. Коробова.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2009.

3.  Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учеб. Пособие.- М.: Норма, 2009.

Дополнительная литература

4.  Банковское дело. Учебник для ВУЗов/ , , ред.- М.: ЮНИТИ, 2006.

5.  Банковское дело. Учебник для ВУЗов/ , , ред. - 5-е изд.- М.: Финансы и статистика, 2006.

6.  Банковское дело. Учебник для ВУЗов/ , ред.- 4-е изд.- М.: КноРус, 2006.

7.  Банковское дело: учебник/ - 4-е изд., испр. и доп.- М.: Омега - Л, 2006.

Рекомендуемая литература

8. - из журналов: «Деньги и кредит», «Вопросы экономики», «Банковское дело», «Эксперт», «Российский экономический журнал», «Деловой мир», «Коммерсант» и др.

- из газет : «Экономика и жизнь», «Финансовая газета», «Финансовая Россия», «Бизнес и банки», «Бизнес, банки, биржи», «Коммерсант» и др.

- Интернет – ресурсы.