Кредитный продукт

Кредитный продукт

Кредитный продукт это справочник. Который содержит шаблоны кредитных продуктов организации. При создании заявки на займ кредитный продукт выбирается из справочника Кредитные продукты и все заполнение происходит автоматически по шаблону. Затем в зависимости от политики безопасности организации эти даны можно править прямо в заявке или же они будут закрыты для редактирования.

Кредитные продукты создаются путем комбинации следующих ниже параметров кредитной политики организации.

1.  Графики

1.1.Методы расчета дат:

Банковский

Этот метод привязан к дате например погашения всегда будут происходить по 15м числам каждого месяца, если длительность периода погашения будет условно поставлена в 30 дней. Если Длительность периода погашения поставить 90 дней – то по 15 числам ежеквартально... и т д.

Обычный

Здесь расчет производится простым способом прибавления к дате погашения длительности периода. Затем производится контроль на праздник или конец недели и смещение в случае если дата погашения попала на выходной день. Следующая дата погашения рассчитывается путем прибавления к полученной дате текущего погашения длительности периода.

Без учета смещения

Здесь расчет производится способом прибавления к дате погашения длительности периода. Затем производится контроль на праздник или конец недели и смещение в случае если дата погашения попала на выходной день. Следующая дата погашения рассчитывается путем прибавления к дате выдаче займа длительности погашения умноженной на порядковый номер погашения. То есть в отличие от предыдущего метода смещения дат погашения на выходные дни не влияет на общую длительность займа.

1.2.Методы расчета и начисления процентов:

Простой метод начисления процентов – ставка на период

Базой для начисления процента служит общая выданная сумма займа. Величина ежедневного начисления процента рассчитывается по формуле

D = S*P/n

а на период:

F = S*P

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

В этом случае если периоды разные между собой по длительности то величина начисления процента в день в них будет тоже разная.

Простой метод начисления процентов – ставка годовая

Базой для начисления процента служит общая выданная сумма займа. Величина ежедневного начисления процента рассчитывается по формуле

D = S*G/Q

а для периода

F = S*G/Q * n

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

G – процентная ставка на год

Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде

Остаточный метод начисления процентов – ставка на период

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках. Причем при этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*P*(1+P)**k)/( (1+P)**k-1)

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

P – процентная ставка на период

k - количество погашений

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*P/n

А процент за весь период

F = (S-Pr)*P

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга :

Т = N – F

где :

F – процент за весь период

N – норма погашения

Остаточный метод начисления процентов – ставка годовая

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках. Причем при этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*G/12*(1+G/12)**k)/( (1+G/12)**k-1)

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

G – процентная ставка на год

k - количество погашений

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*G/Q

А процент за весь период

F = (S-Pr)*G/Q*n

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

G – процентная ставка на год

Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга :

Т = N – F

где :

F – процент за весь период

N – норма погашения

* Корректировка метода

В случае расчета остаточного метода от годовой процентной ставки и при условии выбора английского или французского методов в графике возникает погрешность. Основная сумма последнего транша графика рассчитывается так

T = S-Pr

где:

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

Таким образом сумма погашаемого основного долга и N нормы погашения получаются разными. Здесь применен специальный алгоритм подбора нормы погашения для того чтобы сократить разницу между общей суммы последнего погашения и всеми остальными. Этот алгоритм реализован компьютерным способом

Остаточный льготный метод начисл процентов – ставка на период

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.

В отличии от предыдущих методов остаточного метода здесь в графике могут встречаться льготные погашения – такие где нет погашения основного долга а только погашение процентов. Льготные погашения можно гибко расставить в пользовательском режиме.

При этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», только в те погашения по графику, которые не имеют статуса «льготный», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента для всех погашений, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом во всех «не льготных» погашениях.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*P*(1+P)**(k-L))/( (1+P)**(k-L)-1)

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

P – процентная ставка на период

k - общее количество погашений

L – количество льготных погашений

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*P/n

А процент за весь период

F = (S-Pr)*P

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга в случае если погашение не «льготное» :

Т = N – F

где :

F – процент за весь период

N – норма погашения

Или T=0 в случае «льготного» погашения

Остаточный льготный метод начисл процентов – ставка годовая

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.

В отличии от предыдущих методов остаточного метода здесь в графике могут встречаться льготные погашения – такие где нет погашения основного долга а только погашение процентов. Льготные погашения можно гибко расставить в пользовательском режиме.

При этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», только в те погашения по графику, которые не имеют статуса «льготный», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента для всех погашений, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом во всех «не льготных» погашениях.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*G/12*(1+G/12)**(k-L))/( (1+G/12)**(k-L)-1)

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

G – процентная ставка на год

k - количество погашений

L – количество льготных погашений

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*G/Q

А процент за весь период

F = (S-Pr)*G/Q*n

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

G – процентная ставка на год

Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга :

Т = N – F

где :

F – процент за весь период

N – норма погашения

Или T=0 в случае «льготного» погашения

* Корректировка метода

В случае расчета остаточного метода от годовой процентной ставки и при условии выбора английского или французского методов в графике возникает погрешность. Основная сумма последнего транша графика рассчитывается так

T = S-Pr

где:

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

Таким образом сумма погашаемого основного долга и N нормы погашения получаются разными. Здесь применен специальный алгоритм подбора нормы погашения для того чтобы сократить разницу между общей суммой последнего погашения и всеми остальными. Этот алгоритм реализован компьютерным способом

Комбинированный метод начисления процентов – ставка на период

Базой начисления процента служит активный остаток основного долга на руках у клиента. Основной долг при этом методе по умолчанию раскидывается равными частями между погашениями, или гибко переопределяется в пользовательском режиме на усмотрение пользователя.

Ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*P/n

А процент за весь период

F = (S-Pr)*P

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

Комбинированный метод начисления процентов – ставка годовая

Базой начисления процента служит активный остаток основного долга на руках у клиента. Основной долг при этом методе по умолчанию раскидывается равными частями между погашениями, или гибко переопределяется в пользовательском режиме на усмотрение пользователя.

Ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*G/Q

А процент за весь период

F = (S-Pr)*G/Q*n

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего погашения

G – процентная ставка на год

Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде