Детские банки

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Лицей № 10»

Экономика

Детские банки

Работу выполнила:

учащаяся 9 «Б»класса

Орехова Дарья

Руководитель:

Учитель экономики

Пермь, 2010

Введение

    Выбранная для исследования тема актуальна тем, что открытие детских банков позволяет подготовить грамотное в финансовых вопросах поколение, так как общение с банком в качестве клиента учит детей с ранних лет финансовой грамотности. Дети приобретают навыки пользования счетом и банковскими услугами, умение выгодно инвестировать денежные средства и управлять своими финансами. А самое главное, я разделяем мнение создателей детских банков: «Дети не бездельничают, не тратят денежные средства на сигареты и пиво, а вкладывают их в свой бизнес или учатся выгодно инвестировать, таким образом, учатся распоряжаться своими доходами и расходами».

  Целью исследования является: определить значение детских банков в формировании финансовой грамотности детей в сфере банковских услуг и влияние общения детей с банком с ранних лет.

Что такое Детский банк?

Дети в детских банках могут положить свои деньги под процент.

Идея Детского банка, заключается в том что дети обучаются науке инвестирования. Они познают способы грамотного распределение своих финансов и при этом заработать.

Деятельность детского банка в Индии

  Самый стандартный опыт по приобщению детей к миру финансов появился в Индии. В Дели специально для подростков работает самый настоящий банк. Их клиенты и служащие - несовершеннолетние. 

  «В Индии и многих других странах реальная ситуация такова, что перед несовершеннолетними фактически не остается другого выхода, кроме как самим зарабатывать себе на жизнь».

    В Индии (Нью Дели) более 1000 «уличных» детей и подростков объединились, чтобы с помощью взрослых волонтеров создать собственный банк, который поможет им правильно обращаться со своим скромным ежедневным доходом.  

  Так был основан детский банк под именем – Children’s Development Bank (сокр. CDB). Основала его компания Butterflies, которая занимается благотворительностью.

  Теперь бездомные мальчики и девочки Индии могут положить деньги в специальный детский банк. Для них в индийской столице открылись 12 отделений сберегательных касс. Воспользоваться услугами хранения средств могут только несовершеннолетние лица старше девяти лет. Стоит отметить, что работают в детских банках тоже дети, не имеющие своего дома.

    Индийская благотворительная организация Butterflies учредила банк, принимающий вклады от уличных детей, которые зарабатывают деньги сбором мусора или мытьем посуды и желают сохранить свои сбережения. Главой «Детского банка развития» назначен 13-летний Судхир. 
Штаб-квартира Судхира, которая состоит из стола, ящика с документами и металлического ограждения, расположена в темной аллее в окрестностях железнодорожного вокзала в старых районах Дели, сообщает агентство dpa.   Местные беспризорники могут вносить свои сбережения на текущий и сберегательный счета. 
  В настоящее время в ведении Судхира, выбранного другими детьми, находится порядка 190 долларов. Дети могут обращаться и за кредитами – например, для открытия своего дела по продаже овощей или одежды. Для этого потенциальные заемщики должны заручиться гарантиями двух других детей и ответить специальному детскому комитету, каким образом планируют гасить свой кредит, выдающийся под 3,5-процентную ставку. 
По словам местных социальных работников, банк был учрежден для того, чтобы научить детей ответственности.

    Идея детского банка преследует благородные цели, а именно обучить детей рационально относится к деньгам, делать сбережения, и привить некоторые навыки в работе, которые обязательно пригодятся им в будущем. Суть идеи детского банка состоит в том, что банком  CDB полностью управляют дети, но конечно, под ненавязчивым контролем взрослых.

Иными  словами все основные и ведущие должности в этом банке принадлежат детям.

  Детский банк дает очевидные плюсы: дети не слоняются по улицам, предоставленные сами себе, они работают, приобретают полезные знания и умения, которые весьма важны во взрослой жизни.

  Как и любой другой банк, Детский Банк Развития выплачивает проценты с вкладов. Его организаторы рассчитывают, что это повысит интерес юных клиентов к проекту, ведь даже небольшие карманные деньги, которые раньше они могли бы потратить на конфеты или сигареты, сейчас они приносят их в детский банк, чтобы сохранить и увеличить свой капитал. Таким образом, благодаря созданию такого  необычного банка, дети в будущем вырастают ответственными и самодостаточными людьми.

Кроме того, подростки 15 лет и старше могут  получать в банке небольшие кредиты.

  Несмотря на то, что банком руководят взрослые, все операции в нем выполняются детьми. Благодаря этому юные  индийцы приобретают навыки, которые могут быть полезны им в будущем.

Кто-то, возможно, будет против детского труда. Однако покровители банка настаивают на том, что в сложившихся экономических  обстоятельствах в Нью-Дели и  других уголках мира, где велика доля бездомных детей, просто на просто нет альтернативы, а банк дает этим детям возможность управлять своими жизнями и накоплениями. У этой идеи, похоже, есть последователи. Подобные банки открываются в Афганистане, Бангладеше и Непале. У банка есть серьезные интернациональные спонсоры, включая банк HSBC и Comic Relief. Это свидетельствует о том, что бизнес может внести положительные изменения даже в самых непростых условиях.

 

Деятельность детского банка в Америке (штат Колорадо)

  К концу XX века в США сложились определенные традиции финансового воспитания детей. "США отличаются даже от Великобритании тем, что финансовое обучение детей у нас — это целая индустрия,— рассказывает Морин Киндал, эксперт тренинговой ассоциации Smart Start, которой корреспондент "Денег" позвонила в Сан-Франциско.  
  По ее словам, в Штатах существует множество тренингов по финансовой грамотности для детей и родителей, выпущен не один десяток книжек и учебных пособий для детей, есть специальные развивающие компьютерные игры.  
  Состоятельные родители начинают знакомить своих детей с деньгами примерно с 3-4 лет, хотя обычно американским детям дают первые центы в 5-6 лет. В 11 лет дети из обеспеченных семей получают кредитные карточки. "При этом карманных денег детям из состоятельных семей выдают зачастую меньше, чем их сверстникам из обычных",— говорит Морин Киндал.  
  Илона Озерова, автор книги "Дети и деньги: все, что нужно знать ребенку, чтобы реально заработать", отмечает, что зарубежные банки хорошо приспособлены к обслуживанию маленьких клиентов: "Я видела в тамошних банках специальные окошечки со ступеньками для детей. В банках есть игровые комнаты, да и сама система открыта для детей".

  Большой популярностью в США пользуется пластиковая карта Visa Buxx, изюминка которой — упрощенные процедуры заказа карты и пополнения счета, при этом у родителей есть возможность контролировать использование детской карты.

  А еще, в американском банке ребенок, которому открыли счет, получает не большой подарок, например наклейку татуировку или мелодию на мобильный телефон. 
  Более подробно я исследовала деятельность детского банка в городе Денвер штата Колорадо.

  Первая авеню в Денвере – это тихая банковская улица. Тишина и спокойствие необходимы банкирам. Банк для детей в Денвере открыт и успешно работает на протяжении двадцати лет!

  По закону банк не может распоряжаться детскими вкладами для получения прибыли. У него некоммерческий статус. Деньги ребят застрахованы Федеральным агентством по страхованию вкладов, а существует Young Americans Bank на сборы попечительского фонда и пожертвования частных лиц.

  Можно быть сказочно богатым, но никакие деньги, возможности и связи не позволят открыть счет в Детском банке. Препятствие одно: клиентом банка можно стать только в детстве.

  Детей здесь называют «сэр» и «мэм». И если клиент не дорос до обсуждения финансовых схем, то банк придет на выручку. И держатель счета не упрется носом в стойку, а посмотрит клерку в глаза и спросит: "Что вы мне посоветуете? Сберегательный счет, расчетный, или предложите мне кредит?"

  Детский банк предоставляет ссуды: от срочной ссуды (на быструю покупку щенка, попугайчика, или новую компьютерную игру) до кредитов на развитие собственного дела.

  Детей-предпринимателей в Америке немало. Есть даже миллионеры.

  Так, например, Джеймс Бак – еще только начинающий «бизнесмен». Он делает и продает магнитики разной формы и величины. Миллион на магнитиках сделать непросто, тем более Джеймсу с его добрым сердцем.

  Деятельность Джеймса Бака заключается в том, что он каждый магнитик продает за 3 доллара,  1 доллар оставляет себе, а 2 доллара направляет на пожертвования больным и бедным.

  В основном, клиенты детского банка, а их двенадцать с лишним тысяч по всей стране, открывают сберегательные счета.

Так в  семействе Бейвик накопленные в течение 17 лет монеты (больше 800 долларов) были подарены 11-летней наследнице по имени Отем. И вот теперь, с новой чековой книжкой в руках, она может сделать важный шаг на пути к заветной мечте.

Отем Бейвик, клиент банка: "Я открываю сберегательный счет в Young Americans Bank  и хочу приобрести себе лошадь. Этот банк только для детей. И здорово, потому что всегда зависеть от родителей нелепо".

   

Детский банк  «Young Americans Bank» осуществляет такие операции как:

1. Предоставление кредитов двух видов:

- «Личный кредит» - это кредиты на покупку автомобиля, на оплату расходов колледжа, на стерео оборудование и пр.;

- «Бизнес-кредит» - это кредит для тех, кто заинтересован в открытии собственного бизнеса, или уже имеют бизнес, для развития которого нужны дополнительные средства.

    2)  депозитные операции (открываются сберегательные счета), депозитные сертификаты
;

  3) операции с пластиковыми картами:

- дебетовые карты  – карты для оплаты товаров  и услуг с текущего счета;

- кредитные карты.

  4) операции с использованием «Интернет-банкинг» – это получение доступа к своему счету и осуществление переводов, не выходя из дома.

  Папы и мамы, желая уберечь детей от ненужных проблем, часто говорят: "Тебе еще рано думать о деньгах!" А почему бы нет?

 Считается,  что взрослые умнее и опытнее. Но ведь именно взрослые, нередко влезают в долги, не могут погасить кредиты, становятся банкротами как раз потому, что вовремя не научились распоряжаться средствами.  

Детский банк и финансовые программы для детей в России 

    Все более открытыми для юных клиентов становятся  российские банки. Так в банке "Возрождение" создан проект — это выпуск специальных детских банковских карт.

  Финансовая группа "Доходъ" создала программу "Детский инвестиционный портфель": 
- минимальная сумма вложений для участия в программе — 5 тыс. руб.; - вторичная покупка — от 1 тыс. руб.;

- активы (денежные средства, акции, облигации, паи), находящиеся на счете ребенка, являются его собственностью;

- до 18 лет растратить или по-другому распорядиться собственностью ребенок не может, но понимание того, что у него за душой что-то есть, с малых лет  развивает инвестиционный инстинкт.

По словам специалистов финансовой группы «Доходъ», ребенок не может осуществлять финансовые операции, но родители вправе приводить его в банк на консультации.  Так ребенок принимает решение, какие акции стоит докупить, а родители от своего имени докупают те акции, которые выбрал ребенок. «Ребенок может встретиться с менеджерами, чтобы почувствовать себя взрослым, …",— рассказали "Деньгам" в финансовой группе "Доходъ".  
  У столичного Лефко-банка есть схожая программа -  "Растем вместе!":

- минимальная сумма стартового взноса для участия в программе — 10 тыс. руб.;

- с 14-летнего возраста ребенок может самостоятельно пополнять и снимать деньги с разрешения родителей.  
Эта программа позволяет к совершеннолетию ребенка сформировать его стартовый капитал. Кроме того, ребенок сможет окончить курсы в учебном центре банка, получить сертификат трейдера, а позже — пройти преддипломную практику в одном из подразделений банка.

  А вот в Пензе с 1994 года функционирует учебный детский банк при содействии губернского банка "Тарханы". Ученики 8-11-х классов школы могут учиться в банке год или два по четыре часа в неделю. В ходе обучения дети проходят стажировки в виртуальном банке на рабочих местах экономиста и бухгалтера, участвуют в деловых играх и тренингах. 
    Российские дети тоже могут самостоятельно отсылать банковские вклады, распоряжаться своими деньгами, но только с 14 лет.

  Так большинство российских банков предлагают своим клиентам специальные детские вклады. Среди них, например, Газэнергопромбанк, Инвестсбербанк, «Петрокоммерц», «Гарант-Инвест», Инвестторгбанк, «Сосьете Женераль Восток» и другие.

  Все подобные вклады являются накопительными, т. е. клиенты могут пополнять свой  счет денежными средствами в течение всего срока действия договора.

  Минимальная по детским вкладам примерно от 1 до 15 тыс. рублей и от 100 до 1000 долларов. Размер дополнительных взносов составляет от 100 рублей до 500 рублей. Ставки по таким вкладам мало чем отличаются от обычных пополняемых депозитов. Они колеблются в пределах 9—16% годовых в рублях и 5—9% годовых в валюте. При этом, процентная ставка фиксируется на весь срок депозита и, исходя из нее обычно начисляется доход на дополнительные взносы.

  Накопительные вклады на детей открываются взрослыми родственниками — родителями, бабушками и дедушками, тетями и дядями и т. д.

  Некоторые банки вводят по возрасту ребенка, для которого открывается счет. В основном банки открывают депозиты только в пользу детей до 14 лет, у других планка ниже — до 13 лет. А вклад рассчитан на несовершеннолетних в возрасте до 18 лет. Нижней границы при этом не существует, клиент может открыть депозит и на грудного младенца.

  Для того чтобы открыть банковский счет, необходимо предъявить документы, свидетельствующие о родстве с маленьким вкладчиком. Это может быть паспорт родителей с отметкой о детях и «Свидетельство о рождении ребенка». Лица, не являющиеся родственниками ребенка, также могут оформить депозит. Для этого им понадобится нотариально заверенное разрешение его родителей.

  Подросток, получивший паспорт, при желании может открыть не «взрослый», а детский депозит. Участие взрослых в этом случае необязательно. Например, Сбербанк предлагает вклад «Молодежный» — для лиц от 14 до 23 лет.

У каждого банка свои правила для снятия средств со счета. Ребенок, достигший 14 лет и получивший паспорт, имеет право самостоятельно закрыть депозит. Правда, ряд банков вводят при этом дополнительные ограничения и требуют предъявить свидетельство о рождении или доверенность от родителей. Инвестторгбанк разрешает снимать средства ребенку только по достижении 18 лет, если имеется доверенность от родителей и срок хранения вклада превысил три года. Например, ребенку уже исполнилось 18 лет, а вклад хранился в банке год — изъять его может только взрослый.

  В России по законодательству с 14 лет  подросток  уже может быть вносителем денег самостоятельно, он может самостоятельно вносить деньги и вот в той сумме, в которой он их внес самостоятельно, он их может потратить, лимита со стороны родителей нет. А если вносителями денег на счет выступают родители, опекуны и другие лица, то ребёнок может их потратить только с их согласия.

  Если ребёнок имеет трудовое соглашение, то он становится дееспособен с 16 лет, то есть в 16 лет он может  распоряжаться любыми своими деньгами, получать кредиты, карты и все остальное.

По законодательству он может распоряжаться своими деньгами, он может совершать сделки от своего имени, но он не может открыть банковский счет без согласия родителей.   Что касается вкладов, то их ребенок может делать с 14 лет, для этого ничьего согласия не требуется. 

    К примеру, в Великобритании есть специальные вклады для детей от 7 до 17 лет. На счет можно самостоятельно положить любую сумму, даже 1 фунт стерлингов. Менеджер банка расскажет юному клиенту, как правильно составить личный бюджет и запланировать карманные расходы.

    Можно сделать вывод, что дети у нас не наделены той самостоятельностью, которой наделены дети других стран.  Так множество правил ограничивают их свободу в принятии самостоятельных решений.  

Детский банк Дельта-банк в Москве

В 2010 году Дельта-банк решил освоить новый сегмент рынка: банковские продукты, ориентированные на детей.

Для этого компания открыла специальное отделение "ДельтаЛенд" в московском Детском Мире, совмещенное с центром развлечений для детей и подростков. В нем родители смогут оформить кредит на обучение, приобретение всех необходимых вещей к началу учебного года или завести своему отпрыску кредитную карту VISA с установленным лимитом трат и специальным "детским" дизайном. "Результаты проведенных исследований позволяют нам рассчитывать на то, что не менее 10 тыс. семей станут участника ми нашего проекта уже в этом году, - говорит старший вице-президент Дельта-банка Дмитрий Ищенко. - По нашим оценкам, каждый последующий год число клиентов по нашему проекту будет удваиваться".

Помимо всего прочего, в Дельта-банке рассчитывают сделать детский банк многофункциональным комплексом, где можно будет, к примеру, оформить медицинскую страховку. "Уже сейчас интерес к „ДельтаЛенд" проявили известные компании, работающие на рынке товаров и услуг для детей. Конечно, мы будем сотрудничать только с теми компаниями, которые предлагают высококачественные продукты и услуги. Мы постараемся охватить весь спектр рынка, от медицинского обслуживания до развлекательных комплексов. По нашим оценкам, в данном проекте будут участвовать около 50 компаний-партнеров", - говорит президент Дельта-банка Александр Григорьев. Для большей концептуальности территорию "Дельта-Ленд" даже разделили на четыре зоны: для детей 6-10 и 10-14 лет, подростков 14-18 лет и взрослых. "Мы ожидаем, что „ДельтаЛенд" будет пользоваться большой популярностью у посетителей нашего универмага. Большинство клиентов „Детского мира" - это семьи с детьми, и здесь наши целевые аудитории совпадают", - говорит коммерческий директор ОАО "Детский мир" Владимир Прохвостов.

Впрочем, участники рынка считают, что вывод новой услуги скорее является РR-акцией. "Это больше привлечение внимания, чем реальный бизнес, - считает начальникуп-равления банковских карт Московского кредитного банка Олег Старков. - В принципе, разработка такой услуги для розничного банка не стоит ничего. Зато она на 100% гарантирует привлечение внимания клиентов, расширяя тем самым аудиторию - ведь в этом отделении клиентам будут предоставляться и обычные услуги. Это как соревнование сотовых операторов: рекламная поддержка не может все время строиться на одном и том же, поэтому надо выводить на рынок что-то новое".