Роль образовательного кредита в системе высшего профессионального образования Российской Федерации.

Соискатель

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации финансово-экономический факультет, кафедра «Теория финансов», Москва, Россия

E–mail: boris@inbox.ru

На сегодняшний день почти все страны мира сталкиваются с нарастающими проблемами, связанными с ростом спроса на услуги высшего профессионального образования и вытекающей отсюда неспособностью государства обеспечить полную поддержку студентам, необходимостью переложения части затрат на обучение на потребителей и в результате необходимостью создания некой схемы студенческого кредитования.[2] Главной целью кредитования высшего образования является финансовая помощь студентам, которые неспособны полностью покрыть стоимость обучения в университете. Студенческие займы стимулируют спрос на высшее образование со стороны тех, для кого финансовые препятствия поступления в ВУЗ находятся на первом месте, делая его более доступным с материальной позиции и помогая преодолеть финансовые трудности, которые могут возникнуть во время обучения. Поэтому основная задача, которую должен решить образовательный кредит - это разрыв замкнутого круга: отсутствие нужного образования - низкооплачиваемая работа - нехватка средств на получение требуемого образования - отсутствие нужного образования.

Стоит отметить, что образовательные займы существенно отличаются от других видов кредитования, в частности от обычных потребительских кредитов. Структура образовательного кредитования в целом состоит из четырех основных элементов (участников): заемщик (студент или студент и поручитель), ВУЗ, банк (или иная специализированная государственная или частная организация) и государство. В целом можно выделить основные общие параметры студенческих кредитов[1]:

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

·  форма выплаты кредитов

·  процентная ставка

·  способ выплаты процента

·  размер минимального дохода для начала выплат

·  отсрочка.

При этом главным участником процесса образовательного кредитования является государство.[3] В современном обществе государство заинтересовано в получении своими гражданами качественного образования, поэтому ему должна принадлежать ведущая роль в этом процессе. Его первоочередная задача - формирование нормативно-правовой основы для финансирования образования в целом и ВПО в частности, в том числе разработка соответствующих нормативных актов, регулирующих действие механизма кредитования в образовательной сфере. Другой аспект деятельности, когда государство либо напрямую предоставляет образовательный кредит студенту, либо участвует в обеспечении предоставляемых кредитов, когда кредиторами являются частные банки. Здесь можно выделить четыре основные функции государства как участника данного процесса.

Во-первых, государству необходимо брать на себя риски, связанные с невыполнением студентами обязательств по возврату сумм кредитов, то есть выступать, в качестве поручителя (гаранта) за студента. Образовательные займы в отличие от обычных потребительских кредитов, связанных с приобретением реальных вещей, фактически, оказываются необеспеченными.

Во-вторых, государство может предоставлять студентам субсидии, то есть финансовую помощь в оплате кредита.

В-третьих, государственное участие помогает снизить транзакционные издержки, которые включают в себя затраты по спецификации условий предоставления кредита, сбору информации о заемщике, издержки сбора кредита и прочее.

Наконец, государство может использовать аппарат сбора налогов (или аппарат пенсионной системы), чтобы снизить административные издержки.

При отсутствии государственного вмешательства образовательное кредитование становится частным и превращается, по сути, в обычный потребительский кредит. В целом, для того чтобы схема частных студенческих кредитов могла успешно работать, необходимо наличие нескольких главных условий[4]:

- существует активный рынок потребления ссуд с имеющейся практикой осуществления потребительских займов;

- средний размер ссуд является достаточно высоким, чтобы оправдать расходы на обслуживание;

- высокий процент найма на работу выпускников;

- развитая инфраструктура (в том числе банковская).

Таким образом, важными свойствами кредитования высшего образования являются общедоступностъ студенческих кредитов и участие государства в программах кредитования. Под общедоступностью понимается то, что студенческие займы должны быть доступны для всех студентов, отвечающих соответствующим требованиям, то есть должны быть разработаны механизмы минимизации влияния социально-экономической дифференциации на получение кредита.

Образовательное кредитование необходимо развивать в направлении взаимодействия с государством, при этом расширяя круг участников системы кредитования и совершенствуя специальные механизмы по снижению рисков. Это послужит значительным фактором, влияющим на уменьшение процентных ставок по образовательным кредитам, увеличения продолжительности периода кредитования, т. е. приведет к повышению доступности высшего профессионального образования в Российской Федерации.

Литература

1. Гудак условия российского образования // ЭКО№2.

2. Диденко и развитие системы образовательного кредитования в России: возможности и перспективы // Банковское дело -2009-№ 12.

3. Куракин A. JI. Образование в России: тенденции и проблемы: аналитический обзор. М.: Изд-во ИНИОН РАН, 2009.

4. www. *****/credit