Обоснование возможности создания системы обязательного страхования жилых помещений в России и основные подходы к ее созданию
Жилищная сфера является первоосновой и необходимым условием существования человека. Именно поэтому ст.40 Конституции РФ провозгласила гарантированное государством право граждан на жилище. В том числе п.3. ст.40 декларируется, что «малоимущим, иным указанным в законе гражданам, нуждающимся в жилище, оно предоставляется бесплатно или за доступную плату из государственных, муниципальных и других жилищных фондов в соответствии с установленными законом нормами». К нуждающимся в жилище относятся, в том числе, и граждане, жилище которых было разрушено или стало непригодным для проживания в результате природных или катастрофических событий.
В соответствии с Жилищным Кодексом РФ ст. 85 «Выселение граждан из жилых помещений с предоставлением других благоустроенных жилых помещений по договорам социального найма» граждане выселяются из жилых помещений с предоставлением других благоустроенных жилых помещений по договорам социального найма в том числе и в случае, ели жилое помещение признано непригодным для проживания. Гражданам, у которых единственные жилые помещения стали непригодными для проживания в результате чрезвычайных обстоятельств сначала для временного проживания предоставляются жилые помещения маневренного фонда (В соответствии со ст. 95 ЖК РФ «Назначение жилых помещений маневренного фонда»), затем в соответствии со ст. 52 ЖК РФ «Принятие на учет граждан в качестве нуждающихся в жилых помещениях» они ставятся на учет для предоставления жилых помещений по договорам социального найма. В соответствии со ст.57 ЖК РФ «Предоставление жилых помещений по договорам социального найма гражданам, состоящим на учете в качестве нуждающихся в жилых помещений» гражданам, жилые помещения которых признаны в установленном порядке непригодными для проживания и ремонту или реконструкции не подлежат, жилые помещения по договорам социального найма предоставляются вне очереди. В ст.106 ЖК РФ «Предоставление жилых помещений маневренного фонда» упоминается, что по гражданам, единственное жилое помещение которых стало непригодным для проживания в результате чрезвычайных обстоятельств, могут вестись расчеты или предоставляться жилое помещение государственного или муниципального жилищного фонда, т. е. государство может компенсировать утрату жилья в денежной форме (за счет средств бюджета, что уже имело место, например, в 2002 году при наводнении в Южном Федеральном округе) или путем предоставления жилья. В случае продолжения подготовки проекта закона об обязательном страховании жилья необходимо дополнить статьи ЖК РФ с целью внесения ясности по вопросам предоставления жилья в случае его гибли от чрезвычайных ситуаций.
Правительством г. Москвы в «Основах жилищной политики города Москвы» от 01.01.01 г. это право граждан декларируется более широко: «жилые помещения по договору социального найма могут предоставляться гражданам, не состоящими на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в случаях …неотложного выселения граждан из жилища, ставшего непригодным для проживания в связи со стихийным бедствием, аварийным состоянием, угрозой обвала, иными чрезвычайными обстоятельствами…»
В Федеральном Законе «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» ст.18 декларируется, что граждане РФ имеют, в том числе, следующие права в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций:
- на защиту жизни, здоровья и личного имущества в случае возникновения чрезвычайных ситуаций;
- на возмещение ущерба, причиненного их здоровью и имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций.
Ст. 24 этого же Закона предусматривает, что «финансирование мероприятий по ликвидации чрезвычайных ситуаций проводится за счет средств организаций, находящихся в зонах чрезвычайных ситуаций, средств федеральных органов исполнительной власти, соответствующих бюджетов, страховых фондов и других источников. При отсутствии или недостаточности указанных средств для ликвидации чрезвычайных ситуаций выделяются средства резервного фонда Правительства Российской Федерации в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации».
В соответствии с п.4 ст.67 «Права и обязанности нанимателя жилого помещения по договору социального найма» наниматель жилого помещения по договору социального найма может нести обязанности, предусмотренные Кодексом, другими федеральными законами и договором социального найма. Что касается собственников жилья
Таким образом, в условиях увеличивающегося риска возникновения техногенных и природных катастроф возрастает нагрузка на государственный бюджет и возникает необходимость создания эффективного механизма возмещения нанесенного ущерба гражданам страны, в том числе и восстановления разрушенного жилья.
На сегодняшний день возможность введения механизма обязательного страхования жилья предусмотрена в Концепции реформы ЖКХ, одобренной Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.04.97 № 000 и является неотъемлемой частью ее реализации. В соответствии с Концепцией реформы ЖКХ были предусмотрены следующие этапы внедрения обязательного страхования жилья: 1гг. - поэтапное включение затрат по обязательному страхованию жилья в себестоимость жилищных услуг; 2гг. - завершение внедрения механизма обязательного страхования жилья.
Создаваемая система обязательного жилья должна быть социально направленной и гармонично включенной в систему реформирования жилищно-коммунального хозяйства. В связи с чем, дорабатываемый законопроект «Об обязательном страховании жилых помещений в Российской Федерации» (по решению Правительственной Комиссии по жилищной политике) направлен на возмещение ущерба физическим и юридическим лицам в случае гибели или повреждения жилых помещений, принадлежащих им на праве собственности или найма с целью обеспечения необходимых прав граждан на жилье и строится с учетом объективных интересов всех участников возможной системы страхования.
В отличие от предыдущего варианта, дорабатываемый законопроект предусматривает страхование жилого помещения юридическими или физическими лицами, являющимися его собственниками или нанимателями, на случай повреждения или гибели жилого помещения, приведшего к его полной утрате или невозможности проживания в нем, т. е. стало непригодным для проживания в нем, в результате чего государство должно (в соответствии со ст. 40 Конституции России) предоставить пострадавшим лицам жилье.
Страховыми событиями являются только катастрофические риски, вызванные стихийными бедствиями и аномальными природными явлениями, огнем, возникшим в результате этих явлений, а также террористическими актами.
Страхование жилых помещений фактически только от полной гибели и только от катастрофических рисков позволят начать создавать систему страхования от катастрофических рисков за минимальную плату.
Страховая сумма для Страхователей - физических лиц определяется исходя из действующих социальных норм жилья на основании следующих данных: количество проживающих на законном основании в данном помещении, законодательно утвержденная норма жилья на 1 человека, стоимость 1 кв. метра жилья в конкретном регионе на момент заключения договора страхования (предполагается использовать размеры средней рыночной стоимости 1 кв. метра жилья по регионам для расчета размеров субсидий и ссуд, пересматриваемый Госстроем РФ ежеквартально). Такой подход к определению страховой суммы соответствует цели дорабатываемого законопроекта и упрощает систему расчета страховой стоимости и заключения договора обязательного страхования.
Дорабатываемый законопроект «Об обязательном страховании жилых помещений» предусматривает механизм реализации законопроекта, основанный на создании профессионального объединения страховщиков для осуществления обязательного страхования, которое должно стать единым координационным центром. В Наблюдательном органе профессионального объединения должны присутствовать представители государственных органов (Госстроя России, МЧС России, Министерства финансов). Функциями координационного центра должны быть:
- методическое обеспечение проведения обязательного страхования жилья (ОСЖ);
- мониторинг проведения ОСЖ, в том числе с целью коррекции тарифных ставок;
