ЗАЛОГОВЫЙ ЦЕНТР
Наиболее актуальным в вопросах обеспечения кредита остается вопрос организации работы с залогами.
Популярное условие при предоставлении кредита - залог имущества. Но как показывает практика и он не может обеспечить достаточную уверенность в защищенности от непредсказуемых событий.
По–прежнему остается отдельный вид кредитного риска - риск обеспечения кредита, который хотя и не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита.
Риск обеспечения кредита включает:
· Риск обесценивания предмета залога
· Риск утраты или повреждения предмета залога
· Правовой риск
· Риск неликвидности обеспечения
· Риск неправильной оценки предмета залога
· Низкая квалификация сотрудников
· Недостаточный опыт работы с банковскими залогами
Предполагается, что каждый банк в плановом порядке занимается мониторингом залогового обеспечения, куда входит:
- проверка состояния имущества и фактического наличия в месте его хранения (содержания, эксплуатации);
- подтверждение прав собственности залогодателя на предмет залога;
- контроль текущей рыночной стоимости имущества;
- анализ достаточности залогового имущества с учетом текущей информации об имеющихся обременениях третьих лиц в отношении предмета залога. В идеале мониторинг текущего состояния залогового портфеля в банке на основе залогового досье ведется по каждому рассматриваемому залоговым подразделением проекту. Состав сведений, включаемых в залоговое досье, устанавливается для конкретного вида обеспечения индивидуально каждым банком.
По результатам проведения экспертизы сотрудник залогового подразделения готовит заключение о целесообразности принятия имущества в залог.
Заключение направляется в соответствующее кредитующее подразделение и в обязательном порядке представляется последним при рассмотрении кредитной сделки уполномоченным органом/уполномоченным лицом в составе пакета документов.
Проверка со стороны службы безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества тоже должна осуществляться регулярно, поскольку случаи недобросовестного поведения заемщиков не редкость и возможны многократные повторные передачи имущества в залог, а также большие задолженности и печальная практика несвоевременного возврата или невозврата средств.
Несмотря на проводимую работу с залогами в каждом банке на своем уровне, печальная практика последнего времени с залогами приводит фактически к утере либо недействительности объекта залога как такового.
Многие банки в т. ч. и Сберегательный Банк России обращаются с предложением об организации взаимодействия банков по созданию единой базы залогового имущества (для целей исключения перезалога, а также для лиц, негативно зарекомендовавших себя при работе с банками).
Представляется целесообразным создание системы учета для всех случаев залога движимого имущества с учетом следующих моментов:
· она должна иметь информационный характер, а не правоустанавливающий
· она должна содержать всю необходимую информацию для третьих лиц о залоге
· и быть открытой для получения этой информации всеми заинтересованными лицами
· она должна быть максимально быстрой и не обременительной для сторон.
С целью оказания реальной помощи Ассоциация банков предлагает рассмотреть создание Центра регистрации залогов на базе Ассоциации, как места хранения всех сведений в т. ч. о залогах, собирается информация о таких видах залога, как недвижимость, оборудование, автотранспортные средства, банковские гарантии, другие формы залогового обеспечения.
Уровень функциональности развития Центра залога и необходимость использования информации, которая хранится в базах данных, зависит от потребностей кредитных организаций.
База Центра залогов может использоваться:
- кредитным аналитиком - как дополнительный источник информации при оценке кредитных заявок на предмет определения кредитных рисков, контроля за рисками, выявления попыток мошенничества;
- для оценки стоимости залога. Например, если предложенный залог уже обеспечивает другие кредиты и зарегистрирован в базе данных Центра, то банк может сравнить свою оценку с оценкой, выполненной другими кредиторами.
Для проверки достоверности данных Центр залогов вправе связываться с внешними источниками информации, такими как Государственный реестр компаний; Государственный реестр транспортных средств; Государственный реестр имущества (запросы посылаются только Центром залогов).
