Наши деньги – наши права: о финансовых пирамидах и не только,
как защитить свои права?
15 марта 2010 года под лозунгом: «Наши деньги, наши права»Международной организацией потребителей (ConsumersInternational - http://www. consumersinternational. org/)был проведен Всемирный день защиты прав потребителей, который отмечается, ежегодно начиная с 1983г. В последние годы по всему миру наблюдается тенденция к расширению предмета правового регулирования законодательства о потребителях, особенно в области финансовых услуг.
Сегодня в России, в том числе и у нас в Республике, бурно развивается сектор финансовых услуг. Каждая финансовая организация стремится предложить своим клиентам новые услуги … но, не всякая из этих услуг соответствует требованиям законодательства о защите прав потребителей, т. е.требованиям Закона РФ от 01.01.2001 N 2300-1 «О защите прав потребителей»(далее – Закон) и другим федеральным нормативным правовым актам. Некоторые финансовые организации, до сих пор нарушают такие фундаментальные права потребителей, как: право на полную информацию об услуге (ст. 8 и 10 Закона), право на безопасность услуги имуществу потребителя (ст. 7 Закона), право на просвещение в области защиты прав потребителей (ст. 3 Закона) и другие права.
Преамбула Закона устанавливает, кто является потребителем, с точки зрения законодательства России: «потребитель»–это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, если вы являетесь гражданином России, не зарегистрированы как индивидуальный предприниматель, используете финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то Вы полностью подпадаете под действие Закона. Но есть, конечно, немногочисленные исключения из правил, а также большие пробелы в законодательстве России.
Возьмем с Вами следующий пример: такая финансовая организация, как банк, предоставляет потребителю, вводящую его в заблуждениеинформацию о потребительских кредитах. В результате этого правонарушения со стороны банка, потребителю навязываются скрытые проценты по кредиту, платежи за открытие ссудного счета, комиссия за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассу банка, комиссия за изменение параметров кредитного договора, обязательные страховые выплаты с определенным самим банком страховой фирмой. Потребитель, согласно законодательству, сам определяет: у кого, когда и какую страховку оформлять, в частности банки не имеет право перекладывать риск невозврата кредита на самого потребителя. Банковским организациям запрещается навязывать клиенту любые иные платежи по кредиту, кроме как самих процентов по кредиту, которые являются, по сути, непосредственной платой за предоставление и обслуживание кредита, в проценты по кредиту заложен также риск невозврата кредита заемщиком в полном объеме. Банкам, тем более запрещено, обуславливать приобретение одной услуги, обязательным приобретением другой услуги. Нередко мы сталкиваемся с тем, что потребитель получает платные, фактически ненужные ему на данный моментуслуги, не получает полного представления о полной стоимости кредита до самого момента подписания договора и в целом условия договора получаются более чем обременительными для семейного бюджета. В российском сегменте интернета несколько лет назад начали открываться специализированные сайты (http://portal. *****/), на которых в частности оперативно освещается борьба потребителей за свои права с недобросовестными банками, в том числе по услугам кредитования.
Еще один пример. Кредитный кооператив, привлекая денежные средства под проценты, через некоторое время прекращает выплатыклиентам. Медиа-холдинг «Ситим» в газете «Кыым» неоднократно ставил на публичное обсуждение вопрос о деятельности ТО ПРИТ РС (Я), КПКГ «Земля Олонхо» и КПК «Земля Олонхо». Клиенты понесли прямые убытки в результате невозможности вернуть вложенные деньги в полном объеме. Тогда возникает вопрос - могут ли потребители защитить свои законные права и интересы? Могут ли клиенты финансовой организации возместить убытки, как реальные убытки, так и упущенную выгоду, возникшую вследствие заключения и исполнения договоров с недобросовестными финансовыми организациями? Ответ на поставленный вопрос один – защитить свои права, возместить убыткине только можно, но и нужно, для этого необходимо не сидеть, сложа руки, не ждать пока финансовая организация не дошла до процедуры банкротства, а действовать максимально оперативно и грамотно, строго в рамках правового поля.
Первое, что я смогу посоветовать, внимательно изучить содержание закона РФ -I«О защите прав потребителей», другие специальные акты, в том числе Постановление от 01.01.2001 г. №7Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» и при необходимости проконсультироваться с юристом.
Во-вторых, внимательно изучить до подписания, содержание договора. Требуйте полную информацию об услуге у финансовой организации, в случае, если организация уклоняется от предоставления полной информации - лучше отказаться от ее услуг. Также, если вам что-то непонятно, лучше не заключать договор.
В третьих. Перед подписанием договора изучите всевозможные риски, которые могут возникнуть при подписании этого договора. Максимально возможная польза для вас, как потребителя, должна превышать, максимальный вред и издержки.
В четвертых, если вами уже заключен договор, ущемляющий ваши права потребителя, необходимо обратиться к юристу, специализирующемся на вопросах о защите прав потребителей, в том числе финансовых услуг, затем, обратиться с письменной претензией к организации, ущемившей ваши права, потребовать у нее изменение или расторжение договора согласно претензии.
В пятых, самостоятельно или вашему представителю или адвокату обратиться с иском в судебные органы.
Но, если возникла ситуация - организация ликвидирована в установленном законодательством порядке и (или) проходит процедуру банкротства, то при недостаточности денежных средств для исполнения обязательств в полном объеме, то шансов, практически возмещения убытков в полном объеме нет, даже имея исполнительные листы, к примеру как с КПКГ «Земля Олонхо».
Ответственность руководителя подразделяется на: 1)гражданскую (возмещение убытков); 2) административную и 3) уголовную (в основном штрафы, дисквалификация (временное лишение права занимать должности в органах управления юридического лица), арест или лишение свободы).В связи с этим, предлагаю, обратиться с заявлением в адрес руководителя организации.
В настоящее время, назрела необходимость законодательной инициативы в части реформирования правового регулирования финансовых услуг, защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг.
Эта статья – первая, из цикла статьей, посвященных защите прав потребителей, в следующем номере будет рассмотрен вопрос о нарушении прав потребителей магазинами сетей «Эльдорадо» и «Мир».
Всегда помните: «Наши деньги - наши права»!
Статью подготовил Михаил Лукин
