Сам Себе Банк Сб № 3

САМ СЕБЕ БАНК СБ № 3 (8)

Ни один – даже «самый народный» – банк не даст денег под честное слово. Но есть организации, которые не потребуют ни справку о доходах, ни дорогостоящий ликвидный залог. Это кредитные кооперативы, которые закон разрешает создавать гражданам для решения своих финансовых проблем. Чем они могут быть полезны предпринимателю?

Займы только для своих

Идею кредитных кооперативов (обществ взаимного кредитования или кредитных союзов) Россия позаимствовала в середине XIX века в Германии. Накануне революции их было в нашей стране более тысячи. Но в начале тридцатых годов советское правительство посчитало, что такие неподконтрольные государству финансовые структуры не вписываются в социалистическую экономику, и все их ликвидировало.
В дальнейшем кредитные кооперативы трансформировались в «черные» кассы взаимопомощи при профкомах. Первый из современных кредитных кооперативов был создан в 1992 году в Суздале. И сейчас их в России чуть больше двух сотен.
Большинство кредитных кооперативов создаются по территориальному или профессиональному признаку, то есть объединяют людей одной профессии или жителей одного города, поселка, района. Организации эти довольно закрытые. Чтобы присоединиться к такому союзу, необходимо заручиться рекомендацией одного из его прежних членов. И финансовую поддержку он также оказывает только своим пайщикам.
Каждый новый член кооператива делает вступительный взнос (как правило, это символические 100-200 рублей) и вносит в кассу свой пай, от размера которого зависит максимальный кредит, на который он может претендовать. По принятой во всем мире практике, он не должен более чем в пять раз превышать вложенную сумму. То есть если вы внесли пай в размере $1000, в случае необходимости сможете занять до $5000. А пока кредит вам не нужен, на деньги, поступившие в общий котел, набегают проценты, как в банке.
Вот как работает челябинский кооператив «Женский деловой центр», объединяющий около 1000 пайщиков. Его кредитный портфель формируется за счет сберегательных вкладов. Большая часть вкладчиков – пенсионеры. В кооперативе они получают 17-18% годовых по рублевым вкладам, что немного больше, чем предлагают два самых крупных банка, работающих в Челябинске: Сбербанк и Мечем-банк. Кроме того, вкладчики привлекаются с помощью дисконтной системы, позволяющей покупать продукты и одежду со скидками.
По закону, кредитные союзы имеют право работать только с физическими лицами, а значит – с индивидуальными предпринимателями. Но ограничения не мешают сотрудничать с этой организации и небольшой частной фирме. В этом случае кредиты оформляются на имя ее владельца.
Правда, даже в «Женском деловом центре», заявляющем о себе как о предпринимательском кооперативе, кредиты на развитие бизнеса составляют не больше половины всего кредитного портфеля. А в обычных потребительских союзах эта доля и того меньше – 10-15%. Связано это с тем, что бизнес – сфера повышенного риска, а невозврат выданных средств ставит под угрозу накопительную программу.

Маленькие деньги – большая оперативность

Одна из самых привлекательных черт кредитных кооперативов – они дают взаймы совсем небольшие суммы.
– Недавно в наш город пришли два крупных банка, имеющие специальные программы кредитования малого бизнеса, – рассказывает руководитель «Женского делового центра» Любовь Конарева. – Несколько наших пайщиков попытались получить у них кредит размером до тысячи долларов. Но ни одному из них деньги так и не выдали. В итоге они вернулись к нам.
Однако есть и обратная сторона медали: на крупные кредиты в такой организации тоже рассчитывать не приходится. Например, самая большая сумма, выданная «Женским деловым центром», – $7 тыс. А в среднем по такой схеме можно получить на нужды своего бизнеса около $1-2 тыс.
Считается оптимальным, если кооператив выдает в виде кредитов не больше 10% своих активов. Кроме того, по закону, количество пайщиков не может превышать 2 тыс. человек. Все это ограничивает и рост активов, и, соответственно, масштабы кредитования.
– Большинство кредитов, которые мы выдаем предпринимателям, предоставляется на пополнение оборотных средств, – рассказывает руководитель кредитного союза «Альтернатива» из подмосковной . – Так, недавно мы выделили займы на покупку оборудования для ремонта обуви и инструментов для парикмахерских. Бывает, что предпринимателю надо быстро перехватить всего долларов на закупку товара, и он приходит к нам. Решения по выдаче таких микро-кредитов мы принимаем в течение часа.
Согласитесь, редко где еще финансовые проблемы решаются так стремительно. И хотя плата за скорость достаточно велика (в среднем 24-26%, а бывает, и 60% годовых), возможность получить кредит с минимумом формальностей привлекает не только мелких рыночных торговцев, но и вполне респектабельных предпринимателей.
– Среди наших пайщиков есть люди, которые владеют сетью стоматологических клиник, магазином игрушек, автосервисом, – продолжает Людмила Кукушина. – Если им нужна крупная сумма, они идет в банк. А если нужно быстро заткнуть финансовую дыру, обращаются к нам.
Кредитные кооперативы, пожалуй, единственные организации, кредитующие начинающих предпринимателей. Как и в банке, при рассмотрении кредитной заявки они требуют предоставить бизнес-план и залог. Но требования к обеспечению у них гораздо менее жесткие.
– У нас залогом может быть все что угодно: шубы, бытовая техника, – рассказывает Любовь Конарева. – Причем, взяв кредит, наш пайщик может продолжать пользоваться своим телевизором или стиральной машиной. Он просто передает нам техпаспорта, а в случае невозврата кредита судебный пристав забирает у него и саму технику.

Находка для провинции?

Быстрее всего кредитные кооперативы растут в средних и небольших городах, где бизнес не требует таких значительных вложений, как в мегаполисах. Рекордсмен – Тольятти, где сегодня работает 20 таких союзов. В числе других лидеров Ростовская, Волгоградская, Кемеровская области, Алтай. В Москве же зарегистрировано всего два кредитных союза. Оба созданы по производственному принципу. Первый – «Связист» – объединяет работников связи, второй – «Радуга» – столичных учителей. Из предпринимателей на кредит здесь могут рассчитывать лишь те, кто создает бизнес непосредственно в этих сферах. Так, например, в «Радуге» недавно получил деньги предприниматель, занимающийся развозом школьных завтраков.
Людмила Кукушина объясняет такую практику тем, что в кредитной кооперации все держится на личных контактах и на доверии:
– В маленьком городе, таком, как Дубна, я знаю всех предпринимателей, вижу, что каждый из них из себя представляет. Именно это и позволяет быстро принимать решения по выдаче кредитов, не требовать многочисленных документов, как в банке.
Имеют значение и личные симпатии владельца кооператива к пайщику. Так, чисто по-женски, оценивает надежность новых членов кооператива Людмила Кукушина:
– Вижу, приходит к нам в кооператив бизнесмен. И не один приходит, а с женой. Сразу видно – серьезный человек. К такому и доверия больше.
Достаточно лояльно относятся в таких организациях и к просроченным кредитам:
– Раньше, бывало, пайщики возвращали деньги аж по два-три года! Приходили, жаловались на то, что сорвалась сделка, подвел партнер, и мы делали им отсрочки, – рассказывает Любовь Конарева. – Теперь число пайщиков перевалило за 1000. Ответственность стала выше. И мы приняли решение начислять за каждый день просрочки 1% от общей суммы кредита. Но это, конечно, официальные данные. Если человек себя ведет порядочно, сообщает о своих проблемах, называет точную дату, когда сможет выплатить кредит, мы идем навстречу. Когда выплата по уважительным причинам задерживается всего на несколько дней, мы снижаем пеню до 0,1%.
Дарья Иванова, совладелица челябинского дома моды, в кредитный кооператив приходит не только за деньгами, но и за моральной поддержкой:
– Для меня очень важно, что директор кооператива не просто дает мне деньги, но и может помочь советом.
– Нам очень важно находиться в постоянном контакте с пайщиками, быть с ними друзьями, – замечает Людмила Конарева. – Это важное конкурентное преимущество перед банками. Например, по нашим правилам пенсионеры, формирующие своими вкладами активы кооператива, обязаны минимум раз в месяц внести хотя бы сто рублей. Это сделано для того, чтобы визит к нам стал для них привычкой. А я, как руководитель, с каждым из них общаюсь, иногда приглашаю даже чаю вместе попить.

Риск – под запретом

Стабильность работы кредитного союза, как и любой финансовой организации, зависит от профессионализма его руководства. Кооператив, обещающий пайщикам высокие проценты, может быстро нарастить свои активы. А что дальше? До кризиса 1998 года некоторые московские союзы, чтобы побольше заработать, играли в пресловутые ГКО. Но когда гособлигации обесценились, пайщики наверняка не сказали спасибо инициаторам такого рода инвестиций. Поэтому, когда в 2001 году вышел закон о кредитной кооперации, он ужесточил требования к кредитным союзам.
– Во-первых, активы кооператива нельзя использовать для рисковых операций: покупок облигаций, ценных бумаг. Таким образом, почти все средства идут именно на кредитование пайщиков, – рассказывает Вадим Калиничев, президент Фонда развития кредитной кооперации. – Во-вторых, кредитным союзам не разрешено работать с юридическими лицами, которые в случае невозврата кредита не будут отвечать своим имуществом перед кооперативом, как лица физические. В-третьих, все стратегически важные решения принимаются на общем собрании, на котором, по закону, должно присутствовать не менее 70% пайщиков.
– У нас кредитная комиссия, принимающая решения по выдаче кредитов, состоит исключительно из пайщиков кооператива, – говорит Людмила Конарева. – Я сама являюсь пайщицей. Правда, кредиты беру не для бизнеса, а потребительские. С их помощью уже купила себе машину и гараж. Кстати, быть пайщиком обязан каждый из членов нашей команды, от руководителя и главного бухгалтера до кассира.

Автор: Ирина Демкова

19.05.2003.