I районная научно-практическая конференция имени академика
«Шаги в науку - 2011 »
Секция: (обществознание)
Исследовательская работа
Тема: Как составить личный финансовый план (на примере своей семьи)
МОУ Салаусская СОШ учитель истории
2011
План
1. Введение…………………………………………………………стр.3
2. Личный финансовый план нашей семьи………………………стр
3. Заключение……………………………………………………..стр 7
4. Список литературы…………………………………………….стр 8
5. Приложения
Введение.
Каждый из нас желает себе и своим близким достатка и благополучия. Деньги помогают нам обрести свободу выбора, дают возможность заниматься любимым делом вне зависимости от того, насколько оно выгодно с точки зрения приносимого дохода, или делают возможным осуществление наших заветных желаний и удовлетворение насущных нужд. Но как достичь финансовой независимости? Как эффективно управлять личными финансами? Всё чаще у людей возникает вопрос: «Что будет через 5, 10 или 100 лет? Как мы будем жить?» Ответы на эти вопросы нельзя дать однозначно, нельзя предвидеть будущее.
Но можно сделать её более ясным, счастливым и перспективным. Например, можно создать свой личный финансовый план. Можно указать пути развития и целенаправленно по ним двигаться. Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Сегодня, на мой взгляд, Россия дошла уже до такого уровня своего развития, на котором перед многими жителями страны встают следующие вопросы: Как открыть свой бизнес? Как обеспечить себе достойную пенсию? Как накопить на образование детей? Как приобрести жильё? и т. д. Финансовый план даёт ответ всем этим вопросам.
По моему мнению, данная тема в настоящее время является актуальным. Потому что личный финансовый план затрагивает каждого человека. Она позволяет учитывать как расходы, так и доходы вашей семьи. Заставляет ставить и искать пути достижения цели.
Проявляет в людях интерес к разным инвестиционным направлениям. В свою очередь инвестиции это не только семейное благополучие, а достаток и процветание в стране.
Основной целью моей работы является раскрытие особенности составления личного финансового плана.
И из всего этого вытекают следующие задачи:
1.Изучение особенностей составления личного финансового плана;
2. составление личного финансового плана.
Чтобы объяснить эту тему подробно, я решил составить личный финансовый план нашей семьи. При составлении личного финансового плана я опирался на данные 2010 года.
Личный финансовый план нашей семьи.
Процесс упорядочивания финансовой стороны жизни стоит начать с разбора схемы движения семейного бюджета: где берутся, куда деваются, дабы увидеть реальную картину возможностей и проблем.
После оценки источников доходов и статей расходов все свои исходящие потоки стоит разделить (условно или фактически) на три категории: фонд текущих затрат (коммунальные услуги, питание, транспорт, платежи по существующим кредитам, расходы на одежду и развлечения), фонд защиты (“заначка” на “черный день”) и фонд роста (инвестирование). Каждому их этих фондов соответствуют свои инструменты. К примеру, для фонда роста такими инструментами являются акции, бизнес, инвестиционные фонды, недвижимость. Для фонда защиты — срочные депозиты, пенсионные фонды, страховые программы. Ну а фонд текущих затрат может уютно разместиться на гибком депозите, которым всегда можно воспользоваться.
Как видно из таблицы у нашей семьи на данный момент имеется две категории расходов и доходов (фонд текущих затрат и фонд защиты). Статья расходов составляет 17125 рублей а доходов 27390 рублей, куда входит и проценты по банковским начислениям. (Приложение 1, 2 Таб.1,2)
Пассивы у меня и моей семьи отсутствуют.
Весь капитал составляет 1 387 000, который включает в себя:
реальные активы —52 000р;
другие (дом, автомобиль) —1 335 000р.
Разработка личного финансового плана должна начаться с постановки целей, которых он хотел бы достичь посредством упорядочивания своих финансов. Как говориться, «Если нет целей и нет желания их реализовать, то никакой финансовый план в данном случае не понадобится». Для осуществления финансового плана я взял минимальный период, а именно 2010 – 2013 гг.
При разработке личного финансового плана я поставил перед собой две цели:
1.Накопление на моё обучение —р 2013 г.
2. Покупка нового автомобиля — 270 000р.
Мои цели весьма реальные и вполне достижимые.
Анализ ситуации я начал с того, каковы у меня и моей семьи финансовые риски и есть ли у нас план финансовой защиты.
У нас есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, т. е. от 50 000р – до 60 000р. У нас практически отсутствуют инвестиции. Ситуация у нашей семьи благоприятная, т. к. семейные доходы значительно превышают расходы. (Приложение 1, 2 Таб.1,2)
Мне следует лучше контролировать свои деньги и необходимо начать планомерно их инвестировать.
Наша семья может начать ежемесячно инвестировать 10 000р (120 000р в год) — разницу между своими доходами и расходами. На мой взгляд, это совершенно реально в данной ситуации.
Обычно инвестиции по степени рыночного риска делятся на три категории:
консервативное — с гарантиями сохранения капитала. Принимаемая для расчетов доходность — 3% годовых.
умеренное — в некоторые периоды доходность по данным инвестициям может быть минусовой, но в долгосрочном плане эти инвестиции дадут более высокую доходность. Принимаемая для расчетов доходность — 10% годовых.
агрессивное — доходность может быть высокой, но в отдельные периоды размер капитала может уменьшаться на 10–15% и более. Принимаемая для расчетов доходность — 15% годовых.
В этой связи я решил инвестировать свой средства, как в консервативные, так и умеренные активы, а именно на депозит в банке и ПИФы.
Январь 2010 г.
На данный момент капитал моей семьи составляет 1 387 000р. В том числе, реальные активы (приносящие постоянный доход) — 52 000р.
На счете в банке — 52 000р.
Распределяем средства в банке следующим образом:
§ Имеющиеся активы в банке 52 000р. я кладу в банк под 8,5% годовых, сроком на 3 года. При этом учитываю ставку рефинансирования ЦБ РФ которая равняется 7,75%.
§ Этот резервный фонд для непредвиденных обстоятельств я кладу в банк, потому что государство гарантирует их сохранность
§ Так как, сумма моего вложения не такая большая, я не могу выбрать вклад под высокий процент, в котором я бы регулярно пополнял счёт. Поэтому ежемесячный доход в размере 10 265р. я просто храню в банке.
Январь 2011 г.
§ На банковском счёте прибавление: 8,5% годовых – 4420р. Итогор.
§ За год ежемесячный доход от зарплат составил 123180р. Эти средства я решаю инвестировать. Выбираю для себя ПИФы так как у меня нету опыта играть на фондовом рынке. Из предложенных ПИФов выбираю открытые которые вкладывают деньги в фонд облигации. В 2010 году компания показал рост стоимости чистых активов 12% годовых.
При вкладе руб. фонд вычтет в качестве надбавки 1%, или 1230 руб., и получит паи на сумму руб. Если бы инвестиции были более внушительными, например 300 000 руб., величина надбавки оказалась бы меньше — около 0,5%.
Вообразим, что в выбранном мною ПИФ е 16 000 пайщиков, и фонд имеет на начало года 300 000 000 руб., которые растут на 1% в месяц. В результате его среднегодовая стоимость чистых активов составит около 319 000 000 руб. Из них 2,5% пойдут на выплату вознаграждения управляющей компании, регистратору, депозитарию и т. д. — эти расходы будут пропорционально распределены между паями. Будем считать, что все пайщики владеют равным количеством паев. Тогда с каждого из них будет удержано 500 руб. в год. Таким образом, мои накопления на конец года составят: 121 770 х 1,12 — 500 =135 882р.
Кроме всего прочего, мне придется уплатить НДФЛ в размере 13% на прибыль: (—х 13% = 1 834руб. Значит, итоговая сумма накоплений составит руб.
Итак, я внес в ПИФ 123 000р., а в конце года получил за вычетом надбавок, комиссий, НДФЛ руб. Как можно видеть, доходность инвестиций составила 8,98 %.
Январь 2012 г.
§ На моём банковском счету имеется 61 215р. Прибавка – 4 795р.
§ Я добавляю ежегодный доход за 2011 год 123 000р уже накопившемуся в ПИФ 134 048рублям. Инвестиции в размере 257 028руб (123 000 + 134 048) принесёт в конце года доход 26 517р., а общая сумма составит 280 517р
Январь 2013 г.
§ Очередная прибавка в размере 8,5% годовых – 5203р. Итого в банке – 66 421р.
§ Ежегодный доход от зарплат в 2012 составил 123 180 рублей.
§ Инвестиции принесли мне 280 517р.
Итак, в результате инвестирования и депозита к началу 2013 года моей семье удалось заработать рублей. (66 421 + 123 180 + 280 517 = 470 118р.)
Этот финансовый план рассчитан на достаточно умеренных предположениях по доходности, поэтому скорее следует ждать более позитивных результатов от инвестирования, чем негативных.
Данный план показывает, что я могу достичь своих целей достаточно просто, без корректировки своих доходов и расходов, а лишь путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода. При выбранной стратегии инвестирования я могу быть застрахован от основных инвестиционных рисков, и даже в периоды нестабильной ситуации на различных финансовых рынках получать небольшой, но постоянный доход.
Заключение.
По данной теме попробуем подвести общий итог рассуждению.
Разработка личного финансового плана является неотъемлемым элементом семейной жизни. Составление личного финансового плана позволяет корректировать расходы и доходы семейного бюджета.
Личный финансовый план должен быть не теоретическим, а легко реализуемым. Поэтому личный финансовый план я ограничил только тремя годами.
Основными инвестиционными направлениями я выбрал банковый депозит, который подходит более консервативным людям и ПИФы облигаций которые приносят более равномерный и небольшой доход. При составлении личного финансового плана я за образец взял последние финансовые данные, а именно ставки по вкладам и доходы ПИФам.
В то же время при составлении личного финансового плана я старался учитывать изменения жизненных ситуаций, т. е. план должен быть гибким, чтобы в него можно было внести коррективы. Расчеты, сделанные мною в таблице, позволяют легко вносить такие коррективы. В то же время, личный план, ориентированный на достижение финансовых целей человека, должен оставаться базовым, потому что этот план показывает, что и как нужно делать, чтобы достичь своих целей.
Базой любого личного финансового плана является размер инвестируемой суммы. Если в жизни человека происходят изменения, и личный план нуждается в корректировках, человек должен понимать и осознавать, что если он уменьшит инвестируемую сумму, его цели могут оказаться недостижимыми. Кроме этого личный финансовый план должен стимулировать, который человека найти пути увеличения своих доходов, чтобы все у него в жизни получилось так, как ему хотелось бы.
Все инвестиции, предусмотренные моим планом, являются среднесрочными.
Самый главный результат при построении личного финансового плана состоит в том, что человек видит, куда он идет, и видит реальные пути достижения своих целей.
Список использованной литературы.
1. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. Учебное пособие. / - ЮНИТИ, 2000.
2. Миловидов инвестиционные фонды. М.: Анкил, ИНФРА-М, 2007.
3. www. *****
4. www. *****
5. www. *****
Приложение 1
Таб.1 Состав семьи. Расходы и доходы нашего бюджета.
Состав семьи | Доля доходов |
Папа | 48% |
Мама | 44% |
Сестра | 5% |
Владислав | 3% |
Ежемесячные доходы | Сумма |
Пенсия папы | 10 000р |
Заработная плата мамы | 9 050р |
Стипендия сестры Моя заработная плата | 1 100р 900р |
Подсобное хозяйство | 5 940р |
Проценты по депозиту | 400р |
Итого в среднем за месяц | 27 390р |
Ежемесячные расходы | Сумма |
Электричество | 490 р |
Газ | 1660р |
Мобильные телефоны | 450 р |
Бензин | 1500р |
Ремонт автомобиля | 500р |
Одежда | 5290р |
Продукты | 4720р |
Отдых, развлечения | 860р |
Обеды на работе/учёбе | 455р |
Прочее | 1200р |
Итого в среднем за месяц | 17125р |
Приложение 2
Таб.2 Структура активов:
Активы | Текущая стоимость | Годовой доход |
Депозитный счет в банке | 52 000р | 4420 |
Дом | р | — |
Автомобиль | 400 000р | — |
Итого | 1 387 000р | 4420р |
