МУНИЦИПАЛЬНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
«Лицей № 10»
экономика
жильё молодой семье
Работу выполнила: учащаяся 11 Г класса Руководитель: учитель экономики |
Пермь 2010
Содержание
Введение. 2
Понятие ипотеки. 4
Преимущества и недостатки ипотеки. 5
Ипотека молодым.. 6
Ипотека Пермь. Сбербанк России. Ипотечная программа – «Молодая семья». 7
Краевая целевая программа «Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы». 10
Расчет субсидии. 12
Шаги реализации программы.. 13
Расчеты.. 16
Заключение. 18
Список литературы.. 19
Оглавление
Введение ……………………………………………………………………. стр. 3
1. Условия ипотечного кредитования………………………………...стр.
1.1 Что такое ипотечное кредитование?
1.2 Ипотечное кредитование для молодых.
2. Краевая целевая программа «Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы»
2.1 Условия, необходимые для вступления в Программу
2.2 Как рассчитывается субсидия?
3. Сравнительный анализ возможностей среднестатистической семьи.
3.1 Ипотечное кредитование
3.2 Участие в Программе «Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы»
3.3 Сравнительный анализ
Заключение
Список литературы
Введение
По данным территориального органа Федеральной службы государственной статистики в Пермском крае проживает около 73 тысяч молодых семей, в которых оба супруга моложе 30 лет. При исследовании проблемы установлено, что обеспеченность собственным жильем молодых семей Прикамья менее - 30%, улучшить жилищные условия стремятся более 70% семей, что составляет около 51 тысячи молодых семей. Как известно, подавляющее большинство молодых семей ещё не имеют достаточных доходов, позволяющих купить квартиру. Для решения этого противоречия существует два наиболее распространённых варианта покупки квартиры:
1. привлечение ипотечного кредитования
2. участие в краевой целевой программе "Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы"
Целью моей работы является определение наиболее приемлемого варианта приобретения жилья молодой семьёй. В соответствии с поставленной целью, я предполагаю решение следующих задач:
· выяснить условия ипотечного кредитования вообще и для молодой семьи в частности;
· рассмотреть условия, необходимые для участия в программе "Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы"
· сделать сравнительный анализ возможностей среднестатистической семьи, сделав расчеты по обоим вариантам
Работа будет состоять из введения, трёх частей, заключения, списка литературы, что соответствует поставленным задачам.
В первой части будут рассмотрены условия ипотечного кредитования, во второй части – условия, необходимые для участия в Программе "Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы", в третьей части будут представлены результаты сравнения приобретения молодой семьёй жилья с помощью ипотечного кредитования и в рамках Программы "Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы"
Объектом исследования является условия ипотечного кредитования и условия участия в программе "Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы".
Предметом исследования является возможности молодой семьи приобретения жилья.
Теоретической базой исследования являются научные источники, периодические издания, интернет-сайты. Практической базой являются произведённые мной расчёты.
Понятие ипотеки
Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т. д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.
Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.
Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.
Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.
Преимущества и недостатки ипотеки
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»:
· заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;
· длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком ипотеки является :
· «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.
· Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т. д.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечной программы. Тем не менее, любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.
Ипотека молодым
Ипотеку молодым можно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита.
Для молодых людей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, молодой человек должен предоставить банку гарантии, что этот доход не иссякнет по причине призыва в армию в течение срока кредитования.
Для молодых заемщиков дамского пола, особенно незамужних, так же необходимо подтвердить банку серьезность намерений в погашении ипотечного кредита, учитывая возможность замужества и рождения детей.
Не только проблемы, но и преимущества дает молодой возраст при ипотечном кредитовании. Банки разрабатывают специальные ипотечные программы для молодых. Кроме того, молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить поддержку у государства по программе "Обеспечение жильем молодых семей".
Ипотека Пермь. Сбербанк России. Ипотечная программа – «Молодая семья»
ИПОТЕКА "Молодая семья"
Валюта | Срок | Мин. взнос | Сумма | Ставка |
Рубли (RUB) | лет | от 20.00 % | от р. | 12% |
Банк | Сбербанк | |||
Вид жилья | · Коттедж · Квартира | |||
Готовность жилья | § Готовое § Строящееся | |||
Срок рассмотрения заявления | до 18 дней | |||
Комиссия оформления | 3%, но не более 25000 рублей | |||
Досрочное погашение | возможно, без комиссий | |||
Требования к заемщику | Гражданство - Российская Федерация, | |||
Подтверждение дохода | справки предприятий/организаций, на которых работают заемщик и его поручители (бланк Банка или форма 2-НДФЛ); если предоставлена форма 2-НДФЛ, то дополнительно предоставляется выписка или копия трудовой книжки, заверенная работодателем, | |||
Документы | Ø Паспорт Ø второй документ Ø покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (предварительный договор купли - продажи объекта недвижимости Ø договор купли-продажи с отсрочкой платежа Ø договор инвестирования, справка БТИ и т. п.). | |||
Дополнительно | Кредит предоставляется Молодым семьям – семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста, либо неполным семьям, в которых родитель (мать или отец) не достиг 35-ти летнего возраста. |
Урал ФД «Ипотечный — убывающие платежи»
Валюта кредита | Сумма | Срок кредита | Процентная ставка |
Рубли (RUB) | от | от 1 до 5 лет | от 18% |
Вид жилья |
| ||
Готовность жилья | Готовое | ||
Минимальный первоначальный взнос | 30 % | ||
Комиссия за рассмотрение заявки | нет | ||
Комиссия за выдачу кредита | 2% от суммы кредита (min —р., max — р.) | ||
Комиссия за обслуживание кредита | нет | ||
Залог | Приобретаемая недвижимость | ||
Срок рассмотрения заявки, дней | 4 | ||
Форма выдачи | на счет | ||
Порядок возврата | Дифференцированные (убывающие) платежи | ||
Возможность досрочного погашения | да | ||
Штраф за досрочное погашение | возможность досрочно погасить кредит без начисления каких-либо штрафов со стороны банка | ||
Возраст | от 18 до 40 лет | ||
Подтверждение дохода | — Справка 2-НДФЛ | ||
Прописка или регистрация | постоянная регистрация | ||
Перечень предоставляемых документов | 1. Справка о доходах за последние 6 месяцев в произвольной форме | ||
Дополнительная информация | возможно предоставление отсрочки по началу гашения кредита: o на 6 месяцев с взиманием дополнительной единовременной комиссии 0,5% от суммы предоставленного кредита o на 12 месяцев с взиманием дополнительной единовременной комиссии 1% от суммы предоставленного кредита. |
Краевая целевая программа «Обеспечение жильем молодых семей в Пермском крае на годы»
Участники Программы
Молодые семьи, отвечающие следующим требованиям:
v супруги (в неполных семьях - мать или отец) являются гражданами Российской Федерации, зарегистрированы на территории Пермского края не менее одного года;
v семья имеет возможность привлечь собственные средства для участия в Программе, в том числе посредством принятых на себя кредитных (заемных) обязательств;
v семья, не имеющая в собственности или в пользовании по договору социального найма жилого помещения либо имеющая в собственности или в пользовании по договору социального найма жилое помещение общей площадью на одного члена семьи менее учетной нормы, применяемой в целях настоящей Программы
Молодая семья - семья, зарегистрировавшая брак в установленном порядке, при условии, что оба супруга не достигли 30-летнего возраста, а также неполная семья, состоящая из одного родителя в возрасте до 30 лет и одного и(или) более несовершеннолетних детей.
Учетная норма жилья - норма жилья, применяемая для реализации данной Программы, для постановки на учет молодой семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий, в размере 12 квадратных метров общей площади жилья на одного члена семьи - потенциального участника Программы.
Задачи Программы:
v обеспечение первичной финансовой поддержки молодых семей для приобретения (строительства) отдельного благоустроенного жилья;
v пропаганда новых приоритетов демографического поведения молодого населения, связанных с укреплением семейных отношений и многодетностью.
Важнейшие целевые показатели:
v количество молодых семей, улучшивших жилищные условия;
v площадь жилья, приобретенного или построенного за счет средств Программы;
v показатели рождаемости в молодых семьях, улучшение демографических показателей в регионе
Сроки и этапы реализации Программы
годы
Объем финансирования Программы
Ø Объем финансирования Программы - 5440 млн. рублей, в том числе:
ü федеральный бюджет - 544 млн. рублей;
ü краевой бюджет - 1144 млн. рублей;
ü местные бюджеты - 488 млн. рублей;
ü внебюджетные источники - 3264 млн. рублей.
Ø в 2009 году - 1490 млн. руб., в том числе:
ü 149 млн. руб. - федеральный бюджет;
ü 313 млн. руб. - краевой бюджет;
ü 134 млн. руб. - местные бюджеты;
ü 894 млн. руб. - внебюджетные источники.
Ø в 2010 году - 1490 млн. руб., в том числе:
Ø 149 млн. руб. - федеральный бюджет;
Ø 313 млн. руб. - краевой бюджет;
Ø 134 млн. руб. - местные бюджеты;
Ø 894 млн. руб. - внебюджетные источники.
Средства федерального бюджета (в соответствии с федеральным законодательством на конкурсной основе в рамках федеральной целевой программы «Жилище» на годы.
Средства внебюджетных источников, в том числе: собственные либо заемные средства молодых семей; средства предприятий и организаций различных форм собственности, предоставляемые молодым семьям для финансирования жилищного строительства или приобретения жилья; ипотечные кредиты (кредиты на участие в долевом строительстве) и займы, предоставляемые кредитными организациями.
Ожидаемые конечные результаты реализации Программы
v закреплены положительные демографические тенденции в обществе;
v решена жилищная проблема не менее 7300 семей;
v общее количество приобретенного (построенного) жилья составит 394,2 тыс. кв. м
Контроль за реализацией Программы осуществляют:
v Законодательное Собрание Пермского края;
v Правительство Пермского края;
v Контрольно-счетная палата Пермского края (области)
Расчет субсидии
Программа предусматривает оказание финансовой помощи молодой семье - участнику Программы в виде субсидии.
Субсидия используется для компенсации части затрат, производимых молодой семьей - участником Программы, на приобретение (строительство) жилья.
Размер субсидии, предоставляемой молодой семье - участнику Программы, определяется исходя из 30% стоимости жилья, рассчитываемой с учетом средней расчетной стоимости одного квадратного метра общей площади жилья, утвержденной нормативным актом губернатора края, и нормы общей площади жилья для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или один молодой родитель и ребенокквадратных метра; для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов одного и(или) более детей (либо семьи, состоящей из одного молодого родителя и двух и(или) более детей), - 18 квадратных метров на каждого члена семьи.
Расчетная стоимость жилья определяется по формуле:
СтЖ = Н × РЖ, где: СтЖ - расчетная стоимость жилья,
Н - норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, не должен превышать среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жилья по субъекту Российской Федерации.
РЖ - размер общей площади жилого помещения составляет:
для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребеноккв. м;
для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 и более детей), - по 18 кв. м на каждого члена семьи.
Размер субсидии составляет:
35 % средней стоимости жилья - для молодых семей, не имеющих детей;
40 % средней стоимости жилья, - для молодых семей, имеющих 1 и более ребенка.
Часть стоимости жилья, превышающая размер субсидии определяется:
ЧСЖ = СтЖ - С, где: ЧСЖ - часть стоимости жилья, превышающая размер субсидии,
СтЖ - расчетная стоимость жилья,
С – размер субсидии.
Средняя расчетная стоимость 1 кв м жилья на IV квартал 2009 года составляет: в Перми 33 тыс. 915 руб.
Шаги реализации программы
1. Молодая семья (участник Программы) представляет в установленном порядке в орган местного самоуправления муниципального района (городского округа) по месту регистрации одного из супругов пакет документов для участия в Программе
2. Орган местного самоуправления муниципального района (городского округа) формирует с учетом выделенных бюджетных средств и представляет на утверждение в Министерство культуры и молодежной политики Пермского края реестр участников Программы.
Приоритетными (в порядке значимости) категориями для включения в реестр являются:
ü многодетные молодые семьи, признанные в соответствии с настоящим Законом нуждающимися в улучшении жилищных условий,
ü молодые семьи, вставшие на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в органах местного самоуправления до 19 сентября 2005 года,
ü молодые семьи, относящиеся к приоритетной категории, установленной представительным органом муниципального района (городского округа) в соответствии с программой социально-экономического развития, принятой органом местного самоуправления,
ü молодые семьи, имеющие одного и(или) более детей, признанные в соответствии с настоящим Законом нуждающимися в улучшении жилищных условий.
3. Министерство культуры и молодежной политики Пермского края перечисляет средства на накопительный счет участника Программы, открытый у оператора Программы. В качестве оператора выступает кредитная организация, которую выбирает молодая семья (участник Программы).
4. Министерство культуры и молодежной политики Пермского края осуществляет мониторинг реализации Программы на территории края (осуществляет контроль за целевым и эффективным использованием средств областного и федерального бюджетов, направляемых на реализацию Программы).
Табл1 «Оказание государственной поддержки молодым семьям в решении жилищной проблемы»
Наименование мероприятий | Значение показателей | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 |
Предоставление Субсидий молодым семьям для приобретения (строительства) жилья (млн. рублей) | Федеральный бюджет (на конкурсной основе) | 72 | 388,6 | 388,6 | 388,6 |
Краевой бюджет | 216,6 | 313 | 313 | 313 | |
Местный бюджет | 60,7 | 102 | 134 | 134 | |
Внебюджетные средства | 582 | 1205,4 | 1253,4 | 1253,4 | |
Итого по проекту | 931,3 | 2009,0 | 2089 | 2089 |
Табл 2 «Бе-бе»
Показатели результативности | Значение показателей | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 |
Количество молодых семей, улучшивших жилищные условия | Количество семей | 914 | 2000 | 2000 | 2000 |
Общий объем средств бюджетов всех уровней, направленных на решение жилищных проблем молодых семей | Млн. руб. | 349,3 | 596 | 596 | 596 |
Общий объем внебюджетных средств, направленных на решение жилищных проблем молодых семей | Млн. руб. | 582 | 894 | 894 | 894 |
Площадь жилья, приобретенного (построенного) молодыми семьями в рамках реализации проекта | Кв. м. | 49400 | 108000 | 108000 | 108000 |
Рождение детей в молодых семьях, улучшивших жилищные условия | Количество детей | 45 | 200 | 200 | 200 |
Расчеты
Рассмотрим все возможные варианты покупки квартиры. Имеется 2 семьи:
1. 2 человека (муж и жена, обоим до 35 лет)
2. 3 человека (муж, жена, обоим до 35 лет, и ребенок)
Проведем расчеты для первой семьи.
1 Вариант:
Предположим, что первая семья стала участником Краевой целевой программы. Следовательно размер квартиры, которую они могут получить по Программе, составляет 42м2.
Вычисляем расчетную стоимость квартиры по формуле:
СтЖ = Н × РЖ
Н - норматив стоимости 1 кв. м
Н возьмем 33000 руб.
СтЖ =33000 × 42= 1386000 руб.
Теперь зная расчетную стоимость жилья, рассчитываем размер субсидии (С) и часть стоимости жилья, которую должна будет уплатить семья (ЧСЖ).
С = 1386000 × 0,35 = 485100 руб.
ЧСЖ = СтЖ - С;
ЧСЖ = 1386= 900900 руб.
Отсюда следует, что участником Программы может стать семья, у которой есть 900900 руб.
Проведем расчеты для второй семьи.
1 Вариант:
Предположим, что вторая семья стала участником Краевой целевой программы. Следовательно размер квартиры, которую они могут получить по Программе, 54м2 (18м2 на каждого члена семьи).
СтЖ = Н × РЖ
Н - норматив стоимости 1 кв. м
Н возьмем 33000 руб.
СтЖ =33000 × 54= 1782000 руб.
Теперь, зная расчетную стоимость жилья, рассчитываем размер субсидии (С) и часть стоимости жилья, которую должна будет уплатить семья (ЧСЖ).
С = 1386000 × 0,4 = 712800 руб.
ЧСЖ = СтЖ - С;
ЧСЖ = 1782= 1069200 руб.
Отсюда следует, что участником Программы может стать семья, у которой есть 1069200 руб.
Вариант 2
Для обеих семей.
Условие: Квартира стоимостью 1 500 000 руб. берётся в ипотеку под 14% годовых на 10 лет.
Используется формула ренты с равными платежами.
Рента - поток платежей, при котором интервал времени между двумя последовательными платежами один и тот же.
– стоимость квартиры;
P – число платежей в году;
n – срок ипотеки
r - процентная ставка;
R – равные платежи
Следовательно, за 10 лет семья заплатит 5 562 783,59 руб., при текущей стоимости квартиры
1 500 000 руб.
