Основные термины и категории, применяемые в страховании

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И КАТЕГОРИИ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ

Страхование достаточно специфическая деятельность, которая требует специальных знаний, поэтому в начале изучения страхования студенту необходимо овладеть основным категориальным аппаратом.

1.1. Глоссарий

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование – осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются в Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) страховщиком самостоятельно.

Обязательное страхование – регламентируется федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, в котором возлагается обязанность на указанных лиц страховать жизнь, здоровье третьих лиц, имущество, а также свою гражданскую ответственность за свой счет или за счет заинтересованных в этом лиц. Обязательное страхование осуществляется на основании договора страхования, условия и порядок которого определяются федеральными законами о конкретных видах страхования. Федеральный закон содержит положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страхового взноса); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Объекты страхования – это имущественные интересы. Объекты страхования делятся на объекты личного и имущественного страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы связанные:

·  с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

·  с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы связанные:

·  с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

·  с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

·  с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских, финансовых рисков).

Субъекты страхования

Страхователи – это юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования.

Застрахованный – это физическое лицо, в отношении которого заключен договор личного страхования или договор страхования ответственности.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховой выплаты. Существуют особенности назначения выгодоприобретателя в различных видах страхования.

В личном страховании выгодоприобретатель назначается на случай смерти застрахованного лица. По договору личного страхования может быть назначено несколько выгодоприбретателей с указанием доли страховой выплаты. Если в договоре выгодоприобретатель не назван, то им будут являться наследники застрахованного лица.

В имущественном страховании в подавляющем большинстве договоров страхования, страхователь и выгодоприобретатель являются одним лицом. Исключение составляют договоры страхования арендованного, залогового, кредитного имущества. В таких договорах, как правило, страхователь не является собственником застрахованного имущества.

В страховании ответственности договоры страхования всегда заключаются в пользу третьих лиц, они и будут являться выгодоприобретателями по договору.

Страховщики – это юридические лица, созданные в соответствие с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном законодательством порядке лицензию.

По законодательству Российской Федерации страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, в рамках страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования. Совмещать страхование жизни и имущественное страхование с 1 июля 2007 г. российские страховщики не вправе.

Общества взаимного страхования – добровольное объединение юридических и физических лиц в целях обеспечения страховой защиты своих имущественных интересов.

Сострахование – страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком, цессионером) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя, цедента), связанных с принятым последним по договору прямого страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Страховые пулы создаются на перестраховочной или состраховочной основе. В настоящее время в России действуют атомный, космический, террористический пулы, пул строительных рисков.

Страховые посредники – это юридические или физические лица, оказывающие страховщику услуги по поиску клиентов и заключению договоров страхования. В зарубежной практике их называют – аквизиторы.

Страховыми посредниками являются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. В настоящее время к страховым агентам законодательством Российской Федерации не предъявляется никаких квалификационных требований.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя в прямом страховании и страховщика в перестраховании и осуществляют деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. В соответствие с законодательством Российской Федерации страховые брокеры обязаны получить лицензию.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, деятельность по оценке инвестиционных проектов страховщика. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются Федеральной службой по страховому надзору.

Андеррайтер – специалист в страховании, который оценивает и отбирает на страхование страховые риски. История возникновения андеррайтеров (подписчиков) уходит далеко к XVII веку, к знаменитому английскому Ллойду. В российской практике андеррайтеры в своих функциях и полномочиях несколько ограничены, по сравнению с английскими. Их статус не определен в законодательстве, и к ним не предъявляют никаких квалификационных требований.

Аварийные комиссары – специалисты в страховании, которые определяют причину и размер ущерба после наступления страхового случая. В настоящее время в Российской Федерации юридический статус аварийных комиссаров не определен и законодательство не предъявляет к ним ни квалификационных, ни организационных требований.

Сюрвейеры – в страховании сюрвейеры (оценщики) оценивают имущество в целях страхования данного имущества.

Страховой риск – вероятность наступления страхового события, на случай которого заключается договор страхования.

Страховое событие – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, должно обладать признаками вероятности. Наступление этого события не определено ни в пространстве, ни во времени.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю.

Пакет страховых рисков – перечень страховых рисков характерных для определенного объекта страхования.

Страховая сумма – денежная сумма, установленная договором страхования, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма по обязательным видам страхования определяется законами о конкретных видах страхования.

Страховая сумма в личном страховании определяется страхователем по соглашению со страховщиком. Страховщик вправе устанавливать минимальную страховую сумму и регулировать ее верхнюю границу, вводя для страхователя различные требования по оценке страхового риска при заключении договора страхования (медицинское обследование).

Страховая сумма в страховании ответственности также определяется страхователем по соглашению со страховщиком. Страховщик вправе регулировать границы своей ответственности. Страхователь при установлении страховой суммы должен четко осознавать, что договор страхования заключается в пользу третьих лиц и эта сумма должна быть достаточной для возмещения ущерба в случае наступления страхового случая.

Страховая сумма в имущественном страховании не может превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска и докажет, что был намеренно введен в заблуждение. Если обнаружен факт, что имущество застраховано выше стоимости, то договор страхования будет не действителен в части превышения, а излишне уплаченные взносы не возвращаются.

Двойное страхование – одно и то же имущество, от одних и тех же рисков застраховано у нескольких страховщиков на сумму в общей сложности, превышающую его действительную стоимость. При обнаружении факта двойного страхования страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения. Если не будет установлено факта страхового мошенничества, то страховщики будут отвечать по обязательствам пропорционально своему участию.

, (1.1.1)

где Bi – страховая выплата одного страховщика;

Si – страховая сумма по договору страхования одного страховщика;

S – совокупная страховая сумма по всем выявленным договорам двойного страхования;

У – размер страхового ущерба.

Страховая премия (страховой взнос) – уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации при заключении договора страхования.

, (1.1.2)

где П – страховая премия;

S – страховая сумма по договору страхования;

Т – страховой тариф.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы в обязательном страховании устанавливаются законами о конкретных видах обязательного страхования.

Актуарные расчеты – система математических и статистических методов, применяемых в страховании при расчетах страховых тарифов и страховых резервов.

Страховая выплата – это денежная сумма в валюте Российской Федерации, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата может осуществляться и в натуральном выражении: услугами или предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Страховое обеспечение – это страховая выплата при компенсации вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан в личном страховании и в страховании ответственности.

Страховое возмещение – это страховая выплата при компенсации ущерба, нанесенного имуществу в имущественном страховании и в страховании ответственности.

Системы определения страховых выплат

При нанесении вреда жизни и здоровью:

1.По таблицам выплат. Таблица выплат составляется страховщиком и представляет собой неотъемлемую часть условий договора страхования. Таблица выплат содержит в себе перечень повреждений, в зависимости от характера повреждения установлен процент от страховой суммы.

S , (1.1.3)

где В – страховая выплата (страховое обеспечение;

S – страховая сумма по договору страхования;

% - процент по таблице выплат.

2.Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности на день заключении договора страхования.

, (1.1.4)

где В - страховая выплата (страховое обеспечение;

S – страховая сумма по договору страхования;

% - процент, определенный в договоре страхования;

N – количество дней нетрудоспособности.

3.Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности в зависимости от среднего заработка застрахованного.

, (1.1.5)

где В - страховая выплата (страховое обеспечение;

N – количество дней нетрудоспособности;

З – средняя заработная плата за 1 день.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу

1.  Система первого риска – данная система предполагает возмещение полного ущерба в пределах страховой суммы. Эта система страхования применяется как при полном страховании W = S, так и при неполном страховании W > S. При неполном страховании страховщик свои будущие расходы по выплате страхового возмещения в размере полного ущерба компенсирует за счет страхового тарифа, который, как правило, в два раза превышает тариф при полном страховании.

2.  Система пропорциональной ответственности – предполагает неполное страхование W > S, и страховой ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы (S) к стоимости имущества (W).

, (1.1.6)

где В – страховая выплата;

У – страховой ущерб;

S – страховая сумма;

W – страховая стоимость.

3.  Система предельной ответственности – предполагает установление минимальной или максимальной границы ответственности страховщика. Минимальная граница ответственности страховщика называется франшиза.

Франшиза – это условие договора страхования, освобождающее страховщика от ответственности. Франшиза устанавливается в договоре страхования в абсолютных значениях, а также в относительном выражении, в процентах (%) от страховой суммы. Франшиза бывает условная - невычитаемая и безусловная, которая вычитается всегда.

, (1.1.7)

где Ф – франшиза

S – страховая сумма;;

% - процент франшизы, указанный в договоре страхования.

Если франшиза имеет добровольный характер и страхователь вправе ее выбирать, то принятие франшизы снижает тарифную ставку. Процент снижения устанавливает страховщик.

Максимальная граница ответственности страховщика называется лимитом ответственности. В подавляющем количестве договоров страхования лимит ответственности страховщика совпадает со страховой суммой по договору. Но есть такие договоры страхования, где в рамках одной страховой суммы оговаривается несколько лимитов ответственности по суммам и по отдельным страховым рискам. Ярким примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО):

·  за причинение вреда жизни и здоровью на одного пострадавшего – 160 000 руб.;

·  за причинение ущерба имуществу третьих лиц – 160 000 руб.;

·  на одно пострадавшее имущество – 120 000 руб.

Выкупная сумма – это денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю при досрочном расторжении договора страхования. При расчете выкупной суммы страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования. В страховании жизни выкупная сумма выплачивается всегда при досрочном расторжении договора страхования (за редким исключением) и равна сумме уплаченных страховых премий плюс начисленный инвестиционный доход на момент досрочного расторжения договора страхования. Страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования.

, (1.1.8)

где VS – выкупная сумма;

П – поступившие страховые премии;

РВД – расходы на ведение дела;

% - инвестиционный процент.

Выкупная сумма по рисковым видам страхования выплачивается в случаях, предусмотренных в договоре страхования.

, (1.1.9)

где VS – выкупная сумма;

РВД – расходы на ведение дела;

N – срок действия договора (днях, месяцах);

M – количество неистекших дней, полных месяцев.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть застраховано.

Страховой портфель – это а) количество заключенных страховщиком договоров за определенный период; б) количество действующих договоров на определенную дату; в) перечень видов страхования и страховых продуктов на которые у страховщика есть лицензия.