к. ю.н., доцент юридического факультета Ростовского государственного экономического университета («РИНХ»)

В. - к. э.н., доцент экономического факультета ФГОУ ВПО «Южный федеральный университет», г. Ростов-на-Дону

ОБ ИМПЕРАТИВАХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ КАК ФАКТОРА ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА ДОСТУПНОГО ЖИЛЬЯ НА УРОВНЕ РЕГИОНА

Радикальные преобразования в жилищной сфере России обусловливают усиление внимания к вопросам использования института страхования как одного из факторов формирования рынка доступного жилья, поскольку повышение эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых на данный рынок, требует привлечения дополнительных инвестиционных источников возмещения ущерба. Следовательно, создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования.

Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок. Выделение в его структуре жилищного страхования как совокупности различных видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам, позволяет определить направление дальнейшего реформирования рынка доступного жилья.

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

Следует отметить, что жилищное страхование необходимо рассматривать как комплексное страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхования ответственности, представленное следующими основными видами: страхование жилого помещения его собственником; страхование жилого помещения нанимателем; страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме; страхование гражданской ответственности арендаторов; страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения; страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами; страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц; ипотечное страхование; титульное страхование; страхование имущества товариществ собственников жилья; страхование профессиональной ответственности риэлторов; страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

Регулирование жилищных отношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания принципов гражданского, жилищного и страхового законодательства. Однако отсутствие необходимого правового обеспечения препятствует полноценной страховой защите физических и юридических лиц.

Жилищное страхование, призванное обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, имеет следующую законодательную базу: нормы-принципы Конституции РФ, нормы материального права ГК РФ и ЖК РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», «Об основах федеральной жилищной политики», а также нормативные акты, разработанные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Федеральной службой страхового надзора), нормативно-правовые акты непрямого действия в сфере страховых услуг.

Законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области жилищного страхования и являются важной правовой основой этой сферы деятельности. Принятие в 1992 г. Закона «Об основах федеральной жилищной политики» позволило развить принципы конституционного права граждан на жилище в новых социально-экономических условиях, установить общие начала правового регулирования жилищных отношений при становлении различных форм собственности. Для регионов актуальна разработка нормативно-методических документов в этой области на уровне субъектов Федерации, а в законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам Федерации с учетом их региональных условий.

При разработке нормативных документов в области жилищного страхования целесообразно учитывать следующие экономико-правовые аспекты: особые условия страхования жилья, распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком, оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, единый подход к классификации рисков, уровень платежеспособности страхователей, региональные особенности, а также потребность в объективной оценке стоимости жилья.

Комплекс задач, связанных с реализацией страховых программ в жилищной сфере и усилением их правового обеспечения, предполагает:

ü  осуществление мер по формированию спроса на страховые услуги;

ü  установление стандартных процедур страхования и возмещения ущерба при наступлении страховых событий;

ü  разработку правил страхования, учитывающих уровень платежеспособности потенциальных страхователей, экономические, социальные и иные особенности территории региона;

ü  выбор страховых рисков, наиболее характерных для территории, и методов их оценки;

ü  распределение обязанностей и ответственности по защите прав и имущественных интересов страхователей между администрацией и страховой организацией;

ü  принятие нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов страховых отношений, жилищных организаций и органов исполнительной власти.

Поскольку жилищная политика государства должна быть направлена на сохранение социальных прав граждан, целесообразен переход к обязательному жилищному страхованию, прежде всего, страхованию жилья от чрезвычайных событий природного характера.

Дальнейшее развитие и совершенствование институционально-правовой базы жилищного страхования позволит создать необходимые условия для развития национальной системы страхования, будет способствовать социально-экономической стабильности государства, и, как следствие, создавать возможность страховой защиты на рынке жилья.

Государственная политика в отношении жилищного страхования должна строиться исходя из задач обеспечения стабильности рыночных отношений, создания необходимых условий для вовлечения в систему страхования населения, расширения страховых услуг с учетом сохранения социальных гарантий и жилищных прав граждан. Важной задачей является поддержка развития региональных страховых рынков, особенно в условиях реализации национального проекта «Доступное жилье». Однако решение поставленных целей и задач встречает на практике определенные трудности.

Согласно ст. 927 ГК РФ законом может быть предусмотрено обязательное государственное страхование имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. На данном этапе такое страхование невозможно из-за отсутствия в бюджете соответствующих статей расхода. Целесообразно развитие системы страховой защиты с использованием негосударственных целевых фондов, а также активное формирование институтов ипотечного страхования. Опыт многих стран свидетельствует, что ипотечные компании второго уровня могут успешно размещать и негарантированные бумаги. Главной задачей таких операций является правильное структурирование сделок. Стимулировать спрос на облигации ипотечного учреждения государство может, например, через финансовые регуляторы, которые могут обязать институциональных инвесторов содержать часть активов в ипотечных облигациях. Как следствие, за счет ипотечного страхования имеет место выгода от привлечения капитала высокорейтинговых третьих лиц в ценные бумаги, обеспеченные закладными, что прямо влияет на кредитный рейтинг таких бумаг и повышает их привлекательность для инвесторов на вторичном ипотечном рынке и, как результат, способствует повышению предложения долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования. В США при активном государственном участии были созданы три ипотечных агентства: Fannie Mae (Federal National Mortgage Association), Ginnie Mae (Government National Mortgage Association) и Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation). Обязательства Fannie Mae были гарантированы государством, в итоге объем американского рынка ипотечных ценных бумаг достиг 3,5 трлн долларов[1]. Реализация подобной модели имеет место в Российской Федерации с 1997г. Однако функционирующее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выпускает облигации, обеспеченные госгарантиями, благодаря чему привлекает лишь дешевые ресурсы.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ в отдельных случаях, предусмотренных законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В данном случае целесообразно переложить обязанность по страхованию имущества на арендаторов нежилых помещений в жилом доме и разработать положение об обязательном страховании ответственности арендаторов перед третьими лицами.

Наличие различных форм собственности предполагает государственное регулирование в вопросах содержания, использования и страхования жилищного фонда и создание соответствующей системы страховой защиты. Государственная поддержка жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Последнее предполагает создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизма функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием жилья, выделение условий лицензирования страховой деятельности, связанной со страхованием жилищного фонда.

Государственное регулирование жилищного страхования может предусмотреть:

- введение типовых правил (условий) жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей;

- наличие существенных условий в договоре страхования;

- утверждение типовых форм договоров страхования и страховых полисов;

- установление страховых тарифов по видам страхования;

- предоставление различных льгот для страхователей;

- определение прав и обязанностей субъектов страхования;

- перечень конкретных страховых рисков.

Система государственного регулирования жилищного страхования способствует:

- государственной поддержке развития жилищного страхования;

- обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников;

- защите социально-экономических интересов страхователей;

- созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков;

- развитию различных видов жилищного страхования и оптимального сочетания обязательной и добровольной форм;

- созданию возможности целенаправленного воздействия через жилищное страхование на экономическую и социальную жизнь;

- развитию инфраструктуры страхового рынка;

- содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования;

- обеспечению взаимодействия национального страхового рынка с международным.

Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативно-правовыми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований. Климатические особенности в регионах приводят к различию в сезонности предоставления коммунальных услуг, в частности, отопления, к использованию различных технологий их предоставления и, в конечном счете, к разной стоимости жилищно-коммунальных услуг. Существуют также технологические особенности предоставления жилищно-коммунальных услуг. К ним можно отнести вид топлива, используемого в теплоснабжении, способ его поставки, поверхностный или подземный водозабор, технологии водоподготовки и т. д. Технологические и климатические особенности могут оказывать существенное влияние на подходы к развитию страхования жилья.

Основными целями развития жилищного страхования в регионах должны быть:

• использование механизмов страхования для формирования стабильных рыночных отношений;

• создание условий для деятельности страховых компаний по защите имущественных интересов юридических и физических лиц;

• направление инвестиционного потенциала страховщиков на решение социально-экономических проблем региона.

В РФ пока недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития страхования жилья. Основные причины — отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам, в частности, а также низкий уровень благосостояния населения. Поэтому определенным потенциалом обладает развитие ипотеки в России и соответственно ипотечного страхования. Более 50 млн. россиян хотят улучшить свои жилищные условия. При этом у более чем 55% семей, с месячным доходом более $500 на человека в семье, которые, исходя из опыта стран Центральной и Восточной Европы, являются потенциальными пользователями ипотечных кредитов, сумма ликвидных сбережений не превышает $10 тыс[2]. Этой суммы недостаточно для приобретения отдельной квартиры в городе с населением свыше 200 тыс. человек, но зачастую достаточно для внесения первоначального взноса для покупки квартиры в кредит. Как следствие, эмпирика свидетельствует, что общий объем ипотечных жилищных кредитов, выданных в России за I квартал 2007 года, на 4% превысил показатель аналогичного периода 2006 года и составил 82,3 млрд. рублей; на текущий момент целевой показатель объема выданных ипотечных жилищных кредитов на 2007 года скорректирован в сторону увеличения и составляет 250 млрд. рублей. По итогам 2006 года общий объем выданных ипотечных кредитов более чем в два раза превысил целевой индикатор, установленный на этот период ранее. В параметрах, определенных в федеральной целевой программе «Жилище» на годов, действующей в редакции Постановления Правительства РФ от 01.01.01 года № 000, целевой показатель объема выданных ипотечных жилищных кредитов на 2006 год составлял 108 млрд. рублей, на 2007 год – 151 млрд. рублей[3].

Для эффективного развития ипотечного страхования необходимо устранить ряд препятствий, тормозящих его развитие. Для этого, прежде всего, нужно сформировать необходимую для определения цены страховых продуктов информационную базу по ипотечным кредитам, накопить кредитную и страховую историю, накопить определенный опыт судебной практики обращения взыскания по ипотеке и выселению, усовершенствовать законодательную базу.

Законодательство, устанавливающее нормы ипотечного кредитования, находится в настоящее время в стадии формирования и развития. Однако в быстром развитии ипотеки заинтересованы все стороны: строительные компании и финансовые учреждения, с одной стороны, и граждане - с другой. Поэтому государство оказывает поддержку рынку ипотеки. Запущен механизм секьюритизации ипотечного долга при помощи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Пенсионный Фонд России планирует увеличить спрос на ипотечные бумаги АИЖК[4]. Таким образом, развитие ипотеки создает дополнительный страховой рынок, включающий следующие виды страхования: страхование утраты/повреждения квартиры, страхование «титула» собственности квартиры, страхование жизни.

Анализ деятельности страховщиков Южного федерального округа свидетельствует о динамичном расширении страхового рынка, что отражается в неуклонном росте видов добровольного страхования. Страхование имущества юридических и физических лиц у страховщиков региона продолжает оставаться одним из самых значимых и перспективных видов добровольного страхования, занимающего наибольший удельный вес в общей структуре страхового портфеля этих видов страхования. Однако, крупные страховщики, работающие на страховом рынке Южного федерального округа, демонстрируют изменение структуры страхового портфеля, что связано с развитием соответствующих сфер. В частности, страховая группа «Адмирал» с 2007 г. начала продвижение новых видов страховых продуктов: программа долгосрочного страхования жизни «Уверенность», цикл услуг в области ипотечного страхования, в т. ч. связанных с предоставлением бесплатной услуги по оптимальному ипотечному решению[5]. Вышеизложенное свидетельствует о тенденции сращивания обязательных и добровольных, имущественных и личных видов страхования.

Основным направлением страхования в области обеспечения безопасности территорий и населения является гарантия возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварий, страхование жилья приобретает особую актуальность. В ряде городов и областей разрабатывается и внедряется система страхования жилищного фонда с поддержкой местной администрации. С 1 октября 2001 г. согласно постановлению Мэра г. Ростова-на-Дону от 01.01.01 г. № 000 «Об организации страхования жилищного фонда» на территории города Ростова-на-Дону действует программа льготного страхования жилья. Ее введение позволяет решить проблемы в сфере жилищно-коммунального хозяйства, обеспечить пострадавших реальной денежной компенсацией в случае пожара, аварий систем водоснабжения и канализации, а, следовательно, создать условия страховой защиты для категории населения с низким уровнем доходов. Собственник или наниматель жилья оплачивает лишь 25 % страхового взноса, получая при этом полную компенсацию ущерба в пределах страховой суммы. Оплата страхового возмещения осуществляется с долевым участием страховых компаний и муниципалитета: 25 % оплачивает уполномоченная страховая компания, 75 % - бюджет города в виде страховых субсидий. С этой целью в городе создан фонд страховых субсидий, который используется для возмещения расходов пострадавшим на восстановление жилых помещений после пожаров и аварий. Из средств страховых взносов финансируются профилактические мероприятия, помогающие снизить аварийность при эксплуатации жилищного фонда[6].

Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры. Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом меняется структура жилищного фонда, который крайне неоднороден по структуре собственности и качественным характеристикам. Как известно, он состоит из государственного, муниципального, ведомственного и частного жилья, к которому относятся дома, принадлежащие жилищно-строительным и жилищным кооперативам, товариществам собственников жилья. Примерно 1/3 городского жилья в России находится в негосударственной собственности.

Каждый регион имеет свое соотношение жилых домов по их конструктивным особенностям: в одних городах преобладают кирпичные дома, в других - дома из сборного железобетона, в третьих - деревянные. Каждая категория жилых домов имеет свои особенности износа, что отражается на степени подверженности их различным рискам. Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию, к сожалению, не позволяет в полной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и по всей стране. Поэтому необходимо создать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Создание такой базы позволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации.

Таким образом, для развития и повышения эффективности жилищного страхования как фактора формирования рынка доступного жилья в регионах России целесообразно:

- создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработке и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков;

- расширять профессиональные контакты с законодательными и исполнительными органами государственной власти в целях создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности;

- развивать страховую культуру среди граждан, руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций;

- оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов по страхованию;

- расширять взаимодействие федеральных и региональных союзов страховщиков с целью повышения качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.

[1] Ипотека без денег и правил // Эксперт Украина. - №42(91)октября 2006

[2] Рынок страхования в России: тенденции и перспективы. Октябрь 2005 г. //www. *****

[3] Объем ипотечных кредитов вырос // Недвижимость. – 28 мая 2007 г. – http: //credit. *****/

[4] Результат зыбкого компромисса // Эксперт. – М., №26 (381) от 01.01.2001

[5] СГ «Адмирал» совершенствует структуру портфеля и развивает федеральный страховой бренд//Город N. – 16-22 мая 2007. – С.4

[6] Данные сайта Администрации Ростовской области //www. *****