Рекомендации по страховой защите предприятий электроэнергетики

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЕ
ПРЕДПРИЯТИЙ ЭЛЕКТРОЭНЕРГЕТИКИ

Москва 2010 год

С О Д Е Р Ж А Н И Е

 

I.	Основные понятия и определения.
II.	Общие положения
III.	Виды и условия страхования
1.	Имущественное страхование
1.1.	Страхование имущества
1.2. 1.3.	Страхование строительно-монтажных рисков Страхование грузов
1.4.	Страхование автотранспортных средств
1.5.	Страхование средств водного транспорта
1.6..	Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
1.7.	Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.
1	Страхование ответственности директоров, должностных лиц и компании Страхование ответственности членов саморегулируемых организаций
2.	Личное страхование
2.1.	Добровольное медицинское страхование
2.2.	Страхование от несчастных случаев и болезней.

I. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ

«Страхование» - отношения по защите интересов юридических лиц - субъектов электроэнергетики, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов).

«Страхователь» - юридическое лицо - субъект электроэнергетики, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

«Страховщики» - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования и получившие лицензии в законодательно установленном порядке.

«Страховой случай» - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

«Страховая сумма» - денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования, а при осуществлении личного страхования, страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

«Страховая выплата» - денежная сумма, установленная законом или договором страхования, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

«Страхование имущества» - вид страхования, по которому Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами Страхователя в пределах определенной договором суммы – страховой суммы.

«Страхование ответственности за причинение вреда» - вид страхования, по которому Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить убытки по обязательствам Страхователя, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц в пределах определенной договором суммы – страховой суммы.

«Личное страхование» – включает добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней.

«Страховая премия» - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

«Страховой взнос» - зафиксированная законом или договором часть страховой премии, уплачиваемая страхователем в рассрочку в сроки, установленные законом или договором.

«Страховой риск» - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

«Страховое покрытие» - совокупность страховых рисков, на случай наступления которых заключен договор страхования.

«Объем страхового покрытия» - перечень всех рисков и дополнительных условий (оговорок), предусмотренных данным договором страхования. Объем страхового покрытия удостоверяется страховым полисом.

«Максимальный возможный убыток» - оцененный размер ущерба, который может быть причинен застрахованному объекту в результате страхового случая, при условии одновременного (кумулятивного) действия всех возможных неблагоприятных факторов и отсутствия возможности борьбы с ними существующими на объекте средствами. Имеет предельно низкую вероятность наступления, в связи с чем, как правило, не применяется для определения лимитов ответственности страховщика по одному страховому случаю.

«Максимальный вероятный убыток» - оцененный размер ущерба, который может быть причинен застрахованному объекту в результате страхового случая, при условии возможности использования штатных средств борьбы с его последствиями, а также отсутствия сочетания действий нескольких возможных неблагоприятных факторов. Как правило, применяется при оценке рисков в целях страхования для определения лимитов ответственности страховщика по одному страховому случаю.

«Страховой тариф» - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

«Перестрахование» - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

«Программа страховой защиты» - документ, определяющий основные рекомендуемые параметры страховой защиты имущественных интересов и персонала на очередной годовой период.

Лимит возмещения – Максимальная сумма выплаты страхового возмещения по каждому страховому случаю (неагрегатный лимит) или по всем страховым случаям за срок действия договора (агрегатный лимит). Применяется с целью минимизации стоимости страхования. Величина лимитов устанавливается при заключении договора страхования по согласованию между Страховщиком и Страхователем.

Франшиза - Условная франшиза - условие договора страхования, предусматривающее освобождение Страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если размер убытка не превышает определенной в договоре суммы (франшизы), но обязан возместить убытки полностью, если размер убытка превышает указанную сумму. Безусловная франшиза - условие договора страхования, предусматривающее выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, за вычетом определенной в договоре суммы (франшизы).

Франшиза применяется с целью минимизации стоимости страхования. Величина франшизы устанавливается при заключении договора страхования по согласованию между Страховщиком и Страхователем.

Турбоагрегат - Совокупность турбины (паровой, газовой или гидротурбины) электрогенератора и возбудителя, объединенных одним валопроводом, обеспечивающая преобразование потенциальной энергии (пара, газа или воды) в электроэнергию.

II. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Настоящие Рекомендации базируются на концепции надежного и безопасного функционирования Единой энергетической системы России в соответствии с требованиями Федерального Закона «Об электроэнергетики» .

Настоящие Рекомендации обязательны к исполнению и действуют в отношении всех предприятий электроэнергетики, находящихся в ведении Министерства Энергетики РФ с 1 января 2012 года до момента отмены.

Виды страхования, перечисленные в настоящих Рекомендациях, являются обязательными для страхования, кроме случаев специально оговоренных в тексте Рекомендаций. Исходя из необходимости и целесообразности, предприятия электроэнергетики могут заключать договоры страхования по видам страхования не вошедшим в Рекомендации.

Настоящие Рекомендации устанавливают базовый (минимальный) набор требований к объему страхового покрытия, а также определяют общие принципы организации страховой защиты предприятий электроэнергетики.

III. В И Д Ы И У С Л О В И Я С Т Р А Х О В А Н И Я

 

1. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

1.1.  СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

1.  Общие положения

1.1. Страхование имущества направлено на возмещение убытков, которые предприятие (организация) может понести в результате гибели, утраты или повреждения имущества в случае непредвиденного наступления страхового события.

2.  Объект страхования

2.1. Страхованию подлежит имущество, относящееся к следующим группам:

Группа 1. Производственные и непроизводственные здания и помещения, включая внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование и коммуникации; сооружения; трубопроводы, сети водопровода и канализации.

Группа 2. Воздушные и кабельные линии электропередачи, линии связи, а также другие линии, посредством которых осуществляется передача энергии или информации.

Группа 3. Энергетические (силовые) машины и оборудование.

Группа 4. Прочее имущество, включая движимое имущество.

2.2. Страхованию подлежит 100% имущества, находящегося на балансе предприятия.

3.  Страховые случаи (страховые риски)

3.1. Страховым случаем признается утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате наступления предусмотренного договором события (страхового события).

3.1.1. Как минимум, договор страхования должен предусматривать возмещение убытков в результате наступления следующих событий:

а) пожар, взрыв по любой причине (за исключением террористического акта), удар молнии;

б) оседание и просадка грунта, обвал, оползень;

в) стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, извержение вулкана, ливень, град, действие необычных для данной местности морозов, обильный снегопад, засуха). Указанные события понимаются согласно ГОСТ 22.0.03-95 и ГОСТ ;

г) совершение третьими лицами в отношении застрахованного имущества (или отдельных его частей, деталей, агрегатов) следующих противоправных действий:

–  кража (в соответствии со статьей 158 УК РФ, часть 2Б);

–  грабеж (в соответствии со статьей 161 УК РФ, часть 2, часть 3);

–  разбой (в соответствии со статьей 162 УК РФ);

–  покушение на совершение перечисленных выше деяний;

–  умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества (в соответствии со статьей 167 УК РФ);

–  уничтожение или повреждение застрахованного имущества по неосторожности (в соответствии со статьей 168 УК РФ);

д) затопление, наводнение, выход подпочвенных вод;

е) авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение, вентиляция, системы пожаротушения); проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

ж) наезд наземных транспортных средств;

з) падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков;

Дополнительно имущество может быть застраховано от рисков повреждения, уничтожения или утраты в результате:

а) Террористического акта (в соответствии со статьей 205 УК РФ)

б) Диверсии (в соответствии со статьей 281 УК РФ).

в) Поломки машин и оборудования.

3.1.2. Дополнительно имущество может быть застраховано от воздействия других вредоносных факторов, исходя из особенностей каждого уникального объекта страхования.

3.1.3.Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) умысла Страхователя (Выгодоприобртателя), его работников;

3.1.4. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие:

- вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

- вследствие того, что Страхователь (Выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения возможных убытков;

- вследствие несоблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем) или его работниками (представителями) требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов, правил и норм использования (хранения) застрахованного имущества на территории страхования, а также использования этого имущества для целей, иных, чем те, для которых оно предназначено;

- вследствие разрушения, гибели и повреждения зданий, строений, сооружений или их частей, а также находящегося в них имущества, если разрушение, гибель или повреждение произошли вследствие ошибок в проектировании, строительных дефектов, дефектов изготовления или дефектов материалов;

- вследствие утраты застрахованного имущества во время или непосредственно после наступления страховых случаев;

- вследствие совершения Страхователем (Выгодоприобретателем) или его работниками (представителями), умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

3.1.5. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя).

3.1.6. Исключения из страхового покрытия устанавливаются Договором

(Правилами) страхования. Как правило событие не признается страховым случаем, если оно произошло в результате:

- нахождения работников Страхователя в состоянии наркотического, алкогольного или иного опьянения или состоянии, обусловленном последствиями такого - опьянения;

- естественного износа застрахованного имущества или постепенной потери им своих качеств или полезных свойств;

- дефектов и недостатков застрахованного имущества, уже имевшихся и известных Страхователю на момент заключения договора страхования;

4.  Дополнительно возмещаемые расходы

В дополнение к возмещению ущерба, причиненного вследствие воздействия страховых рисков, указанных выше, страховое покрытие должно обеспечивать возмещение расходов, связанных с устранением последствий от страхового случая.

В перечень таких расходов должны включаться, как минимум:

- расходы на уменьшение ущерба от страхового случая;

- расходы на разбор завалов и утилизацию остатков погибшего имущества;

- расходы, которые необходимо произвести в процессе восстановления застрахованного имущества или монтажа нового имущества, для того, чтобы демонтировать, переместить или защитить другое имущество (расходы на удаление и защиту);

- расходы, вызванные изменением норм и стандартов строительства по сравнению с нормами, существовавшими на момент введения здания/оборудования в эксплуатацию;

Перечень возмещаемых дополнительных расходов, связанных с устранением последствий от страхового случая, лимиты возмещения по видам расходов устанавливается в соответствии с договором страхования.

5.  Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости застрахованного имущества и определяется на базе восстановительной стоимости для целей страхования, как это может быть определено оценочной компанией.

6. Лимит страхового возмещения

6.1. В договоре страхования могут быть предусмотрены лимиты ответственности Страховщика (по одному страховому случаю, по выделенным рискам, по определенным работам, связанным с восстановлением поврежденного имущества).

Лимиты страхового возмещения на каждый страховой случай по всем рискам, указанным в п 3.1.1. кроме риска «Террористический акт», устанавливается в размере не менее максимально вероятного убытка согласно отчета сюрвейера, либо экспертной оценки

6.2. Не рекомендуется устанавливать лимит страхового возмещения на каждый страховой случай в размере максимального возможного убытка во избежание неоправданного удорожания стоимости страхования.

6.4. Лимит возмещения по риску «террористический акт» устанавливается в соответствии с действующими условиями Российского Антитеррористического Страхового Пула.

6.5. Допускается применение агрегатного лимита страхового возмещения.

7. Франшиза

7.1. Франшиза (условная или безусловная) на каждый страховой случай устанавливается индивидуально по каждому отдельному договору страхования с учетом типа имущества, а также, исходя из размера вероятных расходов Страхователя на устранение последствий от чрезвычайных событий, которые с точки зрения экономической целесообразности, а также оптимизации административных и временных затрат на документооборот, он мог бы отнести на собственное удержание.

7.2. Рекомендуемые минимальные величины безусловных франшиз составляют:

7.1.1. Для генерирующих предприятий:

7.1.1.1 По турбоагрегатам – 30 000 000 руб.

7.1.1.2. Прочее имущество – 100 000 руб.

7.1.2. Для сетевых предприятий:

7.1.2.1 Для низкого напряжения (0,38 – 10 кВруб.

7.1.2.2 Для СН1, СН2, ВН – 500 000 руб.

7.1.3. Для прочих объектов электроэнергетики – 50 000 руб.

8. Срок действия договора страхования (срок страхования)

Договор страхования действует в течение 12 месяцев с даты его заключения, если Сторонами не согласован иной срок.

9. Порядок определения размера страхового возмещения (страховой выплаты)

9.1. При наступлении страхового случая Страховщик возмещает ущерб, понесенный Страхователем, в пределах стоимости поврежденного / уничтоженного имущества, с учетом положения о дополнительных расходах и в пределах страховой суммы и установленного лимита возмещения без учета износа.

9.2. При полной гибели застрахованного имущества, а также в случаях, если ремонт или восстановление погибшего имущества не производится, размер страхового возмещения определяется исходя из действительной стоимости погибшего/утраченного имущества (части имущества) в пределах страховой суммы и установленного лимита возмещения.

9.3. При повреждении имущества возмещению подлежат расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, в пределах установленной договором страхования страховой суммы по поврежденному имуществу и установленного лимита возмещения.

С учетом условия по возмещению дополнительных расходов на устранение последствий от наступления страхового случая, указанных в Разделе 4, восстановительные расходы должны включать в себя:

- расходы на приобретение материалов, агрегатов, запасных частей и другого имущества, необходимого для проведения ремонта поврежденного имущества;

- расходы на оплату работ по ремонту поврежденного имущества;

- расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта, доставку запасных частей, материалов, агрегатов, оборудования, а также ремонтных бригад и техники.

9.4. В остальном порядок страхового возмещения, в том числе документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер ущерба, порядок действий Страхователя при наступлении событий, имеющих признаки страховых случаев, срок выплаты страхового возмещения, определяется условием договора страхования.

10. Прочие условия страхования

Страхованием покрываются интересы Страхователя на территории страхования, указанной в договоре. Если договором не предусмотрено иное, территорией страхования является территория расположения имущественных комплексов Страхователя в соответствии с Генеральными планами размещения объектов, а также места пролегания линий теплотрасс, кабельных линий и линий электропередачи, согласно плану технической привязки.

1.2. Страхование строительно-монтажных рисков

1.  Общие положения

1.1.  В соответствии с условиями данного Раздела должна осуществляться защита имущественных интересов Страхователя в случае, когда в роли Страхователя выступает как Заказчик (само предприятие электроэнергетики, осуществляющее строительно-монтажные работы), так и Подрядчик (подрядная организация по отношению к предприятию электроэнергетики).

1.2.  В случае, если страхователем выступает Подрядчик, договор подряда должен содержать условия, обязывающие Подрядчика заключить договор страхования на условиях и в соответствии с требованиями данного раздела. 

1.3.  Проект договора страхования должен являться неотъемлемой частью договора подряда и удовлетворять требованиям, изложенным в настоящих Рекомендациях, а также требованиям к страхованию строительно-монтажных работ, установленным локальными нормативными документами (актами) предприятия электроэнергетики.

1.4.  Кандидатуры Страховщиков, выбираются в соответсвии с Порядком организации страховой защиты предприятий электроэнергетики и согласовываются Сторонами договора Подряда.

1.5.  Договор страхования должен предусматривать начало действия страхования  с даты не позднее даты начала проведения работ в соответствии с Договором Подряда

1.6. Страховая защита при производстве строительно-монтажных работ осуществляется на всех этапах строительства и ввода в эксплуатацию объекта строительства (включая пуско-наладку, комплексное опробование, испытание под нагрузкой до ввода в эксплуатацию объекта строительства), а также на период гарантийного обслуживания сданного в эксплуатацию объекта.

1.7.  Страхователь обязан осуществлять или требовать от Генерального подрядчика (Подрядчиков) осуществления и поддержания страхования на случай:

–  утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества (включая объект строительно-монтажных работ; материалы, оборудование и др.) в период проведения работ по договору подряда в пределах строительной площадки (страхование строительно-монтажных работ);

–  причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц, ущерба имуществу третьих лиц в результате возникновения происшествий на строительной площадке в период проведения работ по договору подряда и гарантийных обязательств (страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ);

–  утраты, гибели или повреждения объекта строительства в период гарантийного обслуживания сданного в эксплуатацию объекта (страхование послепусковых гарантийных обязательств).

2.  Объект страхования

2.1. По страхованию строительно-монтажных работ – имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом вследствие его утраты, гибели или повреждения при проведении строительно-монтажных, пуско-наладочных работ, испытаний, транспортировке и иных работ в соответствии с договором подряда.

2.1.1. Страхованию подлежит:

а) объект строительно-монтажных работ;

б) материалы, строительные конструкции, подлежащее монтажу оборудование на территории строительной площадки и в местах хранения за пределами строительной площадки, обозначенных в договоре страхования;

в) имущество Страхователя, принятое заказчиком и/или пущенное в эксплуатацию до завершения проведения строительно-монтажных работ в целом;

г) объекты, находящиеся на строительной площадке (объекты, принадлежащие заказчику или подрядчику, находящиеся на их попечении или под их контролем, расположенные на строительной площадке, которые могут пострадать в результате проведения строительно-монтажных работ, в том числе реконструируемые здания или построенные части строящихся зданий);

Дополнительно могут быть застрахованы:

д) оборудование строительной площадки (бытовые городки, временные склады, строительные леса, ограждение, освещение, внутриплощадочные автодороги, временные инженерные коммуникации и т. п.);

е) строительная техника (машины, механизмы, приборы, устройства, орудия и т. п., используемые при строительстве).

2.2. По страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ - имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или ущерб имуществу третьих лиц в связи с проведением Страхователем (застрахованным лицом) строительно-монтажных работ.

Дополнительно могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или ущерб имуществу третьих лиц в связи с исполнением послепусковых гарантийных обязательств.

2.3. По страхованию послепусковых гарантийных обязательств - имущественные интересы Страхователя, связанные с возникновением у него непредвиденных расходов в период послепусковых гарантийных обязательств на построенные (смонтированные) объекты (здания, сооружения, постройки, механизмы, оборудование и т. д.), находящиеся на строительной или монтажной площадке в момент завершения строительно-монтажных работ.

2.4. Допускается страхование интересов Заказчика, связанных с возможностью понести убытки в результате гибели и/или утраты всего или части груза при перевозке его любым видом транспорта.

3.  Страховые случаи (страховые риски)

3.1. Как минимум, договор страхования СМР должен предусматривать возмещение убытков в результате наступления следующих событий:

а) пожар, взрыв по любой причине (за исключением террористического акта), удар молнии;

б) оседание и просадка грунта, обвал, оползень;

в) стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, извержение вулкана, ливень, град, действие необычных для данной местности морозов, обильный снегопад, засуха). Указанные события понимаются согласно ГОСТ 22.0.03-95 и ГОСТ ;

г) совершение третьими лицами в отношении застрахованного имущества (или отдельных его частей, деталей, агрегатов) следующих противоправных действий:

- кражи (в соответствии со статьей 158 УК РФ, часть 2Б);

- грабежа (в соответствии со статьей 161 УК РФ, часть 2, часть 3);

- разбоя (в соответствии со статьей 162 УК РФ);

- покушения на совершение перечисленных выше деяний;

- умышленного уничтожения или повреждения застрахованного имущества (в соответствии со статьей 167 УК РФ);

- уничтожения или повреждения застрахованного имущества по неосторожности (в соответствии со статьей 168 УК РФ);

д) затопления, наводнения, выхода подпочвенных вод;

е) повреждения имущества обваливающимися или падающими конструкциями, не являющимися частью застрахованного имущества;

ж) аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение, вентиляция, системы пожаротушения); проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

з) непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ.

3.2. Дополнительно договор страхования СМР может предусматривать возмещение убытков в результате:

- террористического акта (в соответствии со статьей 205 УК РФ)

- диверсии (в соответствии со статьей 281 УК РФ).

- ошибок проектирования;

- ошибок сборки, изготовления, монтажа;

- использования дефектных и некачественных материалов

- наезда, навала транспортных средств, груза и других движущихся объектов;

- опрокидывание, столкновение строительной техники.

- внезапного воздействия других вредоносных факторов, не являющихся по Договору исключениями из страхового покрытия.

3.3. По страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ - наступление гражданской ответственности Страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие проведения Страхователем (застрахованным лицом) строительно-монтажных работ, которое влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

В качестве дополнительного страхового случая может быть указано наступление гражданской ответственности Страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие исполнения послепусковых гарантийных обязательств, которое влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

3.4. По страхованию послепусковых гарантийных обязательств возмещению подлежат непредвиденные расходы Страхователя в результате гибели или повреждения построенных (смонтированных) объектов в период послепусковых гарантийных обязательств, если такие гибель или повреждения произошли вследствие:

- ошибок, допущенных при производстве строительно-монтажных работ, но выявленных в период гарантийных обязательств;

- ошибок, допущенных при производстве работ по техническому обслуживанию построенных (смонтированных) объектов.

3.5. Исключения из страхового покрытия устанавливаются Договором (Правилами) страхования.

4. Дополнительно возмещаемые расходы

В дополнение к возмещению ущерба, причиненного вследствие воздействия страховых рисков, указанных выше, страховое покрытие должно обеспечивать возмещение расходов, связанных с устранением последствий от страхового случая.

В перечень таких расходов должны включаться, как минимум:

- расходы в целях уменьшения убытков от страхового случая;

- расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории после страхового случая;

- расходы на оплату сверхурочных работ, работ в ночные часы, в выходные и праздничные дни, срочных перевозок;

- расходы на оплату услуг аварийных комиссаров, сюрвейеров, проектировщиков, инженеров, необходимость в которых возникла в результате наступления страхового случая.

Перечень возмещаемых дополнительных расходов, связанных с устранением последствий от страхового случая, лимиты возмещения по видам расходов устанавливается в договоре страхования.

5. Страховая сумма

5.1. По страхованию строительно-монтажных работ (в части имущества, указанного в п. 2.1.1. а - в) страховая сумма устанавливается в размере полной проектной (сметной) стоимости работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и т. п., а также стоимости материалов и элементов, поставляемых заказчиком.

5.2. По страхованию строительно-монтажных работ (в части имущества, указанного в п. 2.1.1. г - е) страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости имущества.

5.3. По страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ страховая сумма устанавливается соглашением Сторон договора страхования и может определяться на основании заключения сюрвейера в размере величины возможного ущерба, который может быть нанесен жизни и здоровью и имуществу третьих лиц при осуществлении строительно-монтажных работ, либо на основании экспертной оценки в размере не более 30% от общей страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.

5.4. По страхованию послепусковых гарантийных обязательств страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости построенного (смонтированного) объекта на момент принятия его в эксплуатацию.

6. Лимит возмещения

6.1. В договоре страхования могут быть предусмотрены лимиты ответственности Страховщика (по одному страховому случаю, по выделенным рискам, по определенным работам, связанным с восстановлением поврежденного имущества).

7. Франшиза

7.1. Франшиза (условная или безусловная) на каждый страховой случай устанавливается индивидуально по каждому отдельному договору страхования с учетом индивидуальных особенностей объекта строительства.

8. Срок действия договора страхования (срок страхования)

8.1. Срок действия договора страхования включает срок проведения строительно-монтажных работ в соответствии с договором подряда и гарантийный срок согласно договору подряда, но не более 24 месяцев.

8.2. Сроки страхования устанавливаются следующим образом:

- По страхованию строительно-монтажных работ – в соответствии со сроком проведения строительно-монтажных работ по договору подряда;

- По страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ - в соответствии со сроком проведения строительно-монтажных работ по договору подряда. В случае если дополнительно страхуется гражданская ответственность при исполнении послепусковых гарантийных обязательств, то срок страхования распространяется и на гарантийный срок по договору подряда;

- По страхованию послепусковых гарантийных обязательств – в соответствии с гарантийным сроком, указанным в договоре подряда, но не более 24 месяцев.

9. Порядок определения размера страхового возмещения (страховой выплаты)

9.1. Размер страховой выплаты по страхованию строительно-монтажных работ (в части имущества, указанного в п. 2.1.1. а - в) определяется в размере, необходимом для восстановления строящегося объекта до того состояния, которое он имел непосредственно перед страховым случаем.

9.2. Размер страховой выплаты по страхованию строительно-монтажных работ (в части имущества, указанного в п. 2.1.1. г - е определяется в размере реального имущественного ущерба, причиненного застрахованным объектам, причем под ущербом понимается стоимость уничтоженного (похищенного) имущества и/или утраченная стоимость поврежденного имущества.

9.3. Размер страховой выплаты по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ определяется:

9.3.1. при причинении вреда имуществу третьих лиц - в размере:

–  действительной стоимости погибшего имущества на момент причинения ущерба за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования;

–  расходов по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества.

9.3.2. при причинении вреда жизни и здоровью третьих лиц – в размере:

–  утраченного потерпевшим заработка (дохода), который он имел либо мог иметь, определенного в соответствии с гражданским законодательством РФ;

–  дополнительно понесенных расходов, вызванных причинением вреда здоровью;

–  доли заработка (дохода) умершего, которую получали или имели право получать на свое содержание при его жизни лица, имеющие в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

–  расходов на погребение.

9.4. Размер страховой выплаты по страхованию послепусковых гарантийных обязательств определяется в размере реально понесенных Страхователем непредвиденных расходов на устранение повреждений или восстановление построенных (смонтированных) объектов.

10. Прочие условия

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ и страхование послепусковых гарантийных обязательств осуществляется только в дополнение к страхованию строительно-монтажных работ.

1.3.  СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

1.  Общие положения

1.1. Страхование грузов направлено на возмещение убытков, которые предприятие (организация) может понести в результате гибели, повреждения или утраты груза при транспортировке и хранении.

1.2. Данный вид страхования является дополнительным и реализуется по решению руководства предприятия.

2.  Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

3.  Страховые случаи (страховые риски)

3.1. Рекомендуется страхование грузов осуществлять на условии «С ответственностью за все риски».

3.2. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) умысла Страхователя (Выгодоприобртателя), его работников;

3.3. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие:

- вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

- вследствие того, что Страхователь (Выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения возможных убытков;

- вследствие нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) или его представителем установленных правил перевозки, пересылки, хранения грузов, а также их действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, направленного на получение страхового возмещения.

- вследствие нарушения установленных правил и норм упаковки и укупорки грузов, отправления их в поврежденном состоянии;

- вследствие влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза (порчи, убыли, усушки, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания и т. п.);

- вследствие пожара или взрыва самовозгорающихся, взрывоопасных веществ и предметов, погруженных без ведома Страховщика;

- вследствие недостачи груза при целостности наружной упаковки;

- вследствие повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

- вследствие замедления в доставке грузов и падения цен.

3.4.. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя).

3.5. В случаях, предусмотренных законом, Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности Страхователя (Выгодоприобретателя) или его официального представителя;

Исключения из страхового покрытия устанавливаются Договором (Правилами) страхования.

4.  Страховая сумма

По страхованию грузов страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости груза.

Суммарные выплаты по договору не могут превысить размер общей страховой суммы.

5. Лимит возмещения. Франшиза

Лимит страхового возмещения и франшиза устанавливаются по соглашению сторон.

6. Срок действия договора страхования (срок страхования)

Договор страхования заключается как на конкретную перевозку груза, либо его партию, так и на перевозку грузов в течение определенного периода времени (календарного года и т. д.),.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

События, характеризующие моменты начала и окончания страхования, указываются в договоре страхования.

1.4. СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1.  Общие положения

Страхование автотранспортных средств направлено на возмещение убытков, которые предприятие (организация) может понести в результате гибели, повреждения или утраты автотранспортных средств.

2.  Объект страхования

Страхованию подлежат автотранспортные средства (легковые, грузовые и специального назначения) не старше 10 лет, состоящие на балансе предприятия (организации).

3.  Страховые случаи (страховые риски)

Как минимум, договор страхования автотранспортных средств должен предусматривать возмещение убытков в результате наступления следующих событий::

а) Гибели или повреждения в результате:

–  аварии (дорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим транспортным средством, наезда на неподвижные или движущиеся предметы, опрокидывания, затопления, короткого замыкания, боя стекол, падения транспортного средства или какого-либо предмета на него);

–  пожара, взрыва;

–  провала под лед или дорожное покрытие вследствие просадки грунта;

–  стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, извержение вулкана, ливень, град, действие необычных для данной местности морозов, обильный снегопад, засуха). Указанные события понимаются согласно ГОСТ 22.0.03-95 и ГОСТ ;

–  удара молнии;

–  механического воздействия животных;

–  противоправных действий третьих лиц.

б) Утраты в результате угона или хищения.

4.  Дополнительно возмещаемые расходы

Договором страхования предусматривается возмещение необходимых и целесообразно произведенных расходов, направленных на спасание застрахованного ТС, включая стоимость транспортировки (эвакуации) поврежденного ТС до ближайшего места хранения или ремонта.

5.  Страховая сумма

5.1. Страховая сумма по договору страхования автотранспортных средств должна устанавливаться по каждому риску в размере действительной (страховой) стоимости транспортного средства.

5.2. Страховая стоимость автотранспортного средства может определяться на основании:

1)  отпускной цены аналогичной модели автотранспортного средства, установленной заводом-изготовителем на дату заключения договора страхования, уменьшенной на сумму износа автотранспортного средства, или

2)  справки-счета, выданной торговой организацией, или договора купли-продажи автотранспортного средства, или

3)  экспертной оценки стоимости автотранспортного средства.

6.  Лимит возмещения

Лимит страхового возмещения не устанавливается.

7.  Франшиза

Допускается применение в договоре страхования франшизы, величина которой устанавливается соглашением сторон договора страхования.

8.  Срок действия договора страхования (срок страхования)

Договор страхования действует в течение 12 месяцев с даты его заключения, если Сторонами не согласован иной срок.

9.  Порядок определения размера страхового возмещения (страховой выплаты)

9.1. Расчет суммы страховой выплаты осуществляется с учетом:

–  размера ущерба, причиненного страховым случаем;

–  установленной в договоре страховании франшизы;

–  системы возмещения ущерба;

–  амортизационного износа автотранспортного средства;

–  остаточной стоимости транспортного средства.

9.2. При повреждении автотранспортного средства страховое возмещение может осуществляться в денежной или натуральной форме.

9.2.1. Денежная форма.

Возмещение ущерба в денежной форме осуществляется посредством возмещения Страхователю расходов, на основании представленных Страхователем документов, подтверждающих факт несения им таких расходов.

9.2.2. Натуральная форма.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах страховой суммы.

Возмещение ущерба в натуральной форме осуществляется посредством организации проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС по направлению (смете на ремонт) Страховщика или организации предоставления иных услуг организациями, с которыми у Страховщика заключены соответствующие договоры.

9.3. При гибели автотранспортного средства Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости автотранспортного средства. Остатки автотранспортного средства остаются в распоряжении Страхователя (если договором страхования не предусмотрено иное). Определение остаточной стоимости автотранспортного средства производится соответствующей компетентной организацией (независимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т. д.).

9.4. При утрате автотранспортного средства в результате угона или хищения возмещение выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа.

9.5. Условиями договора страхования может быть предусмотрено возмещение ущерба без учета износа.

10.  Прочие условия страхования

10.1. По согласованию сторон по договору страхования также может быть застраховано дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве.

Под дополнительным оборудованием может пониматься оборудование и принадлежности, либо не входящие в комплектацию автотранспортного средства, предусмотренную заводом-изготовителем, либо признанные дополнительным оборудованием по соглашению сторон на основании осмотра автотранспортного средства и дополнительного оборудования.

10.2. Дополнительное оборудование не подлежит страхованию отдельно от автотранспортного средства, на котором оно установлено.

1.5. СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ ВОДНОГО ТРАНСПОРТА

1. Общие положения

Страхование средств водного транспорта направлено на возмещение убытков, которые предприятие (организация) может понести в результате гибели, утраты или повреждения имущества в случае непредвиденного наступления страхового события.

2.  Объекты страхования

Страхованию подлежат самоходные или несамоходные плавучие сооружения (суда), используемые в целях судоходства, в том числе суда смешанного (река - море) плавания, паромы, дноуглубительные и дноочистительные снаряды, плавучие краны и другие технические сооружения подобного рода.

3. Страховые случаи

Страхованием покрывается все случаи гибели, утраты (включая пропажу без вести) или повреждения судна вследствие случайностей и опасностей плавания.

4. Страховые суммы, Лимиты, Франшизы

Страховая сумма по договору страхования средств водного транспорта должна устанавливаться по каждому риску в размере действительной (страховой) стоимости средства водного транспорта.

Действительная стоимость средства водного транспорта может устанавливаться на основании экспертной оценки стоимости средства водного транспорта.

Франшизы устанавливаются на основе конкурсного предложения страховщика.

Лимиты не устанавливаются.

5. Срок действия договора страхования

Договор страхования действует в течение 12 месяцев с даты его заключения, если Сторонами не согласован иной срок.

Допускается заключение договоров страхования на срок не более 36 месяцев.

1.6. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. Общие положения

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также основные условия страхования определяются в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ от 25.04.02 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1.7. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ Страхование гражданской ответственности ВЛАДЕЛЬЦА ОПАСНОГО ОБЪЕКТА ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА В РЕЗУЛЬТАТЕ АВАРИИ НА ОПАСНОМ ОБЪЕКТЕ.

1. Общие положения

Основные условия по страхованию гражданской ответственности организаций эксплуатирующих опасные производственные объекты, а также организаций владельцев гидротехнических сооружений, определяются в соответствии с Федеральным законом от 01.01.2001 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

1.8. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ДИРЕКТОРОВ (РУКОВОДИТЕЛЕЙ) И ДОЛЖНОСТНЫХ ЛИЦ

1. Общие положения

1.1. Страхование гражданской ответственности директоров и должностных лиц (далее – Руководители) направлено на возмещение убытков, которые Руководители предприятия общества) могут понести в результате предъявления исков со стороны третьих лиц или предприятия (общества), вследствие ошибок и упущений при исполнении Руководителями предприятия (общества) своих полномочий.

1.2. Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности:

–  единоличного исполнительного органа управления;

–  членов коллегиального исполнительного органа;

–  членов совета директоров;

других сотрудников Страхователя, занимающих руководящие должности. Дополнительно страхование может распространяться на риск наступления ответственности предприятия (общества) по искам, связанным с выпуском и обращением ценных бумаг, а также несением судебных расходов.

1.3.Данный вид страхования не является обязательным и применяется предприятиями по решению высших органов управления.

2. Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы:

- Руководителя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные третьим лицам и/или предприятию (обществу) вследствие ошибок и упущений при исполнении им своих полномочий;

- Руководителя, связанные с несением расходов на защиту своих интересов в суде, в случае привлечения к любым видам ответственности за допущенные ошибки и упущения при исполнении им своих полномочий;

- предприятия (общества), которое в силу соглашения, практики или закона может иметь обязательство по компенсации расходов Руководителя по его судебной защите и/или затрат, связанных с обязанностью Руководителя возместить убытки третьим лицам;

- предприятия (общества), связанные с его обязанностью возместить убытки по искам в связи с выпуском и обращением ценных бумаг

3. Страховые случаи (страховые риски)

3.1. Страховым случаем признается возникновение гражданской ответственности Руководителя, в связи с его обязанностью возместить убытки, причиненные третьим лицам и/или организации (обществу) в результате ошибок и упущений, допущенных при исполнении им своих должностных обязанностей (полномочий).

3.1.1. Под ошибками и упущениями, допущенными Руководителем понимаются:

–  ошибки руководства компании при принятии решений по сделкам;

–  неосмотрительные инвестиции, в особенности ошибочная политика в отношении сделок слияний и поглощений;

–  неправильная оценка инвестиций и сделок;

–  иски, связанные с выпущенными еврооблигациями компании;

–  проведение закупок без тендеров;

–  несоблюдение порядка проведения крупных сделок и сделок, в которых имеется заинтересованность;

–  использование инсайдерской информации;

–  нарушение антимонопольного законодательства;

иные действия (бездействие) Руководителя на основании которых и исключительно в связи с исполнением им своих полномочий к нему предъявляется иск.3.1.2. Стандартными исключения из страхового покрытия являются:

–ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, а также вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц; (такой ущерб должен покрываться полисом страхования гражданской ответственности организации, и соответствующие иски обычно предъявляются организациям);

–мошеннические или умышленные действия Руководителя;

–иски, связанные с получением Реководителями незаконного вознаграждения;

–ответственность по личным гaрaнтиям или обязaтельствaм;

–ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды;

–претензии лиц, застрахованных по одному договору, друг к другу;

–штрафные санкции любого рода (в частности, штрафы за неправильное предоставление отчетности в налоговые органы);

–причинение вреда третьим лицам в результате выполнения Застрахованным лицом решений Совета директоров (Наблюдательного совета), общего собрания акционеров, в том числе по крупным сделкам, сделкам с заинтересованностью, находящимся в компетенции высших органов управления обществ в соответствии с действующим законодательством, за исключением случаев, когда такое решение было принято с согласия Застрахованного лица

–причинение вреда в связи с войной или военными действиями вне зависимости от того, объявлена война или нет, гражданской войной, восстанием, мятежом, народными волнениями, действиями вооруженных формирований или террористов;

-причинение вреда, связанного с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- причинение вреда, явившегося следствием разглашения Страхователем (Застрахованным лицом) или использования им в личных целях коммерческой тайны или иной конфиденциальной информации, ставшей ему известной в связи с осуществлением им деятельности по управлению юридическим лицом;

- причинение вреда за пределами территории страхования;

- причинение вреда в результате проведения юридическим лицом, управление которым осуществляет Застрахованное лицо, деятельности, на которую им не была в установленном порядке получена лицензия (разрешение), и получение лицензии (разрешения) является обязательным в соответствии с законодательством, действующим на территории страхования;

- причинение вреда в результате действий Застрахованного лица, совершенных до вступления в силу договора страхования, если Страхователь (Застрахованное лицо) знал (или должен был знать), но не сообщил Страховщику при заключении договора страхования о данных обстоятельствах и возможности предъявления в связи с этим требований третьих лиц;

- причинение физическому лицу морального вреда (либо причинение вреда деловой репутации юридического лица), а также вреда, причиненного в результате действий Страхователя (Застрахованного лица), повлекших за собой уголовную ответственность;

- причинение вреда, возникшего в результате нарушения авторских прав и иных исключительных прав на объекты интеллектуальной собственности;

- причинение вреда вследствие действий Застрахованного лица, направленного на получение им личных доходов, вознаграждений или льгот, которые ему не положены по закону;

- лишение или неполная выплата зарплаты, премий и других денежных выплат или льгот Застрахованному лицу или сотрудникам Страхователя в связи со страховым случаем;

- причинение убытков, которые возникли при решении коллегиального исполнительного органа, если Застрахованное лицо голосовало против решения, которое повлекло причинение вреда, или не принимало участия в голосовании;

- часть причиненных убытков при солидарной ответственности нескольких лиц в отношении тех из них, ответственность которых не покрывается договором страхования.

Договором страхования может быть установлен дополнительный перечень исключений в зависимости от индивидуальных особенностей деятельности предприятия и страхового покрытия

4. Дополнительно возмещаемые расходы

Договором страхования предусматривается возмещение следующих расходов:

–  необходимых и целесообразных расходов по выяснению обстоятельств страхового события, определению размера подлежащего возмещению убытка и подготовке претензионных документов;

–  расходов на ведение дел по страховому случаю в судебных органах.

–  иных расходов согласованных сторонами договора страхования.

5. Страховая сумма

Размер страховой суммы устанавливается решением Совета директоров организации (общества). Минимальный рекомендуемый размер страховой суммы – эквивалент 10 000 000 долларов США.

6.  Лимит возмещения

В договоре страхования могут быть предусмотрены лимиты ответственности Страховщика по выделенным рискам, по определенным расходам, покрываемым в соответствии с условиями договора страхования.

7. Франшиза

Рекомендуемый минимальный размер безусловной франшизы устанавливается в размере эквивалента 100 000 долларов США по каждому страховому случаю.

8. Срок действия договора страхования

Договор страхования действует в течение 12 месяцев с даты его заключения, если Сторонами не согласован иной срок.

9. Порядок определения размера страхового возмещения (страховой выплаты)

Размер страхового возмещение определяется в соответствии с Правилами страхования страховщика в размере причиненных убытков, но не более страховой суммы по договору страхования.

10. Прочие условия страхования

Территория страхования: весь мир (допускается исключение из покрытия территории США и Канады).

1.9. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЧЛЕНОВ САМОРЕГУЛИРУЕМЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

1.  Общие положения

Страхование гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций осуществляется на условиях, изложенных в «Требованиях к страхованию членами некоммерческого партнерства гражданской ответственности» конкретного партнерства, членом, которого является предприятие.

2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

2.1. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ РАБОТНИКОВ

1.  Общие положения

1.1. Добровольное медицинское страхование (далее – ДМС) направлено на сохранение здоровья работников посредством расширения возможностей работников в получении медицинской помощи по сравнению с объемом и технологическим уровнем помощи предоставляемой в переделах обязательного медицинского страхования (далее - ОМС).

1.2. Добровольному медицинскому страхованию подлежат все работники (персонал) предприятий, за исключением работников, находящихся на испытательном сроке, и работников, находящихся в отпуске без сохранения заработной платы более трех месяцев, инвалидов I и II групп, медицинская помощь которым должна оказывать в рамках программы ОМС. По усмотрению предприятия, если это установлено локальными нормативными документами предприятия, либо трудовыми договорами, в перечень застрахованных лиц могут также включаться бывшие работники предприятия, члены семей работников и бывших работников предприятия.

1.3. Программа ДМС составляется с учетом категорий Застрахованных лиц :

Группа А) руководители высшего звена;

Группа Б) средний руководящий состав;

Группа В) инженерно-технические работники всех специальностей и служащие, рабочие всех специальностей.

Перечень должностей, входящих в каждую категорию производится в соответствии с локально-нормативными актами предприятия.

Для целей оптимизации расходов на страхование допускается увеличение числа категорий Застрахованных лиц.

1.4. Программы ДМС всех категорий работников должны включать базовый набор медицинских услуг:

–  Амбулаторно-поликлиническое обслуживание, в том числе помощь на дому;

–  Скорая и неотложная медицинская помощь;

–  Стационарное обслуживание;

–  Стоматологическая помощь;

–  Реабилитационно-восстановительное лечение после болезни или травмы по медицинским показаниям;

1.5. Базовый набор медицинских услуг может быть расширен исходя из принципа возможности и целесообразности.

2.  Объект страхования

Объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с затратами на оказание ему медицинской и иной помощи при возникновении страхового случая.

3. Страховые случаи (страховые риски)

3.1. Страховым случаем является обращение Застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования в медицинское учреждение, сервисную компанию и/или иное учреждение, из числа предусмотренных Договором страхования или согласованных со Страховщиком за получением медицинской и иной помощи в соответствии с условиями Договора страхования и программой страхования и повлекшее возникновение обязательств Страховщика произвести оплату медицинских и иных услуг.

3.2. Не признается страховым случаем обращение Застрахованного лица за получением медицинских и иных услуг:

–  не предусмотренных Договором страхования или в объемах, превышающих предусмотренные Договором страхования;

–  в медицинских учреждениях, не предусмотренных Договором страхования, без согласования со Страховщиком;

–  не назначенных врачом или выполняемых по желанию Застрахованного лица;

–  в связи с патологическими состояниями и травмами, возникшими или полученными в состоянии или вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также вследствие передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

–  в связи с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения Застрахованным противоправных действий;

–  в связи с умышленным причинением, Застрахованным лицом себе телесных повреждений, покушением Застрахованного лица на самоубийство, за исключением тех случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, что подтверждено соответствующими судебными решениями.

4. Страховая премия

4.1. Страховая премия по договору ДМС устанавливается ежегодно в зависимости от численности и категорий Застрахованных лиц.

Страховая премия устанавливается на одно Застрахованное лицо на уровне, обеспечивающем выполнение программы страхования в текущем году.

4.2. При определении размера страховой премии возможно применение повышающих коэффициентов (К), отражающих влияние на степень риска следующих факторов:

4.2.1. Инвалиды 3-й группы (коэффициент не должен превышать значение2,5.

4.2.2. При страховании лиц в возрасте старше 60 лет степень риска соотносится по трем группам:

–  возраст от 60 до 65 лет (К не более 1,5);

–  возраст от 66 до 70 лет (К не более 2,0);

–  возраст старше 70 лет (К= не более2,5).

4.3. При изменении списочного состава Застрахованных лиц расчет страховой премии осуществляется на следующих условиях и в следующем порядке:

4.3.1. В случае увеличения численности Застрахованных лиц (принятия на страхование), уплачивается дополнительную страховую премию за период с даты включения в список Застрахованных лиц до даты окончания периода страхования в следующем проценте от годового размера (срок страхования приводится в полных месяцах, при этом неполный месяц страхования принимается за полный):

Срок страхования в месяцах	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
% от годового размера страховой премии	20	30	40	50	60	70	75	80	85	90	95

. В случае уменьшения численности Застрахованных лиц уплаченная страховая премия не возвращается.

4.3.2. Внесение изменений в списки застрахованных лиц производится дважды в месяц, с 1-го и с 15-го числа календарного месяца и прекращается за 1 месяц до даты окончания срока действия Договора.

4.4. При страховании членов семьи Застрахованного лица (супруг(а), дети, родители Застрахованного лица) по корпоративным тарифам Страховщик вправе применять повышающие коэффициенты, установленные в индивидуальном порядке в зависимости от степени риска. Страхование родственников осуществляется в течение 2-х месяцев с начала срока действия корпоративного договора страхования или принятия сотрудника на работу.

4.5. Суммарные расходы на ДМС не должны превышать нормативов, установленных действующим налоговым законодательством в составе расходов на оплату труда для целей налогообложения.

5. Исключения из страхового покрытия.

5.1. Страховщик освобождается от оказания медицинских услуг, оказываемых в рамках государственной программы обязательного медицинского страхования, в т. ч. , связанных со следующими заболеваниями и их осложнениями:

5.1.1. Злокачественные новообразования (в т. ч. заболевания крови онкологической природы, включая кариологическое исследование костного мозга); гемобластозы; все опухолевые заболевания нервной системы;

5.1.2. Туберкулез, саркоидоз;

5.1.3. Болезнь, вызванная ВИЧ; бессимптомная ВИЧ-инфекция; любые иммунодефицитные состояния;

5.1.4. Сахарный диабет и осложнения, связанные с ним;

5.1.5. Особо опасные инфекционные болезни, в том числе: чума, холера, оспа, желтая лихорадка и другие высококонтагиозные заболевания; вирусные геморрагические лихорадки; SARS – пневмония;

5.1.6. Венерические заболевания; генерализованные формы заболеваний, передающихся половым путем (кроме первичной диагностики);

5.1.7. Психические расстройства и расстройства поведения (в том числе возрастные изменения психики); а также травмы и соматические заболевания, вызванные психическими расстройствами и расстройствами поведения. Консультации и лечение у психотерапевта, психолога (кроме первичной консультации психиатра); алкоголизм, наркомания, токсикомания;

5.1.8. Эпилепсия и эписиндромы;

5.1.9. Заболевания органов и тканей, требующие их трансплантации; все виды протезирования (в том числе зубов, сосудов, органов и тканей);

5.1.10. Системные атрофии, поражающие преимущественно ЦНС; дегенеративные и демиелинизирующие болезни нервной ткани; церебральный паралич и другие паралитические синдромы; тяжелые травмы мозга, требующие оперативного вмешательства или длительного круглосуточного медицинского наблюдения;

5.1.11.. Болезнь Паркинсона, вторичный паркинсонизм;

5.1.12 Системные поражения соединительной ткани (в том числе ревматоидный артрит); псориаз и его осложнения; болезни нервно-мышечного синапса и мышц (миастении и т. д.);

5.1.13 Заболевания, сопровождающиеся хронической почечной и печеночной недостаточностью, требующие экстракорпорального лечения;

5.1.14 Острая и хроническая лучевая болезнь;

5.1.15. Глубокие и распространенные микозы;

5.1.16. Заболевания сердечно-сосудистой и нервной системы, требующие хирургического лечения; инвазивные диагностические манипуляции;

5.1.17. Врожденные аномалии; деформации и хромосомные нарушения; врожденные заболевания и синдромы.

5.2. В рамках Программы ДМС не предоставляются следующие медицинские услуги:

5.2.1. Оперативная и консервативная коррекция зрения (кроме подбора очков);

5.2.2. Ведение беременности, дородовое наблюдение, роды (если это не предусмотрено договором страхования); медицинские аборты (кроме случаев, когда беременность представляет угрозу для жизни);, бесплодие, планирование семьи (включая вопросы контрацепции, планирования беременности); осложнение любых видов контрацепции, консультация и лечение у врача-андролога, сексопатолога;

5.2.3. Диагностические и лечебные процедуры и вмешательства, проводимые с эстетической и косметической целью, а также с целью улучшения психологического состояния пациента;

5.2.4. Методы традиционной медицины: гомеопатия, фитотерапия, диагностика и лечение по методу Фоля; оздоровительные капсулы – «Санспектра» и др. лечение являющееся по характеру экспериментальным или исследовательским;

5.2.5. Экстракорпоральные методы лечения (в т. ч. ЛОК, УФОК); нормо - и гипербарическая оксигенация; лечебные манипуляции с применением лазерных и радиоволновых установок;

5.2.6. Ортодонтия, ортопедия, все манипуляции, связанные с подготовкой к протезированию и ортодонтическому лечению, микропротезирование, удаление дистопированных и ретинированных зубов при отсутствии медицинских показаний, отбеливание зубов, снятие зубных отложений при отсутствии медицинских показаний. Замена пломб без медицинских показаний, восстановление и (или) реставрация коронковой части зуба при разрушении на ½ и более, имплантация. 5.2.7. Расходы Застрахованного связанные с приобретением медицинского оборудования, очков, контактных линз, слуховых аппаратов, медицинских изделий, предназначенных для ухода за больными и т. п; обеспечением имплантантами, стентами, искусственными клапанами сердца, водителями ритма и иными медицинскими материалами, используемыми в кардиохирургии.

5.2.8. Другие услуги не входящие в медицинскую программу, согласованную сторонами договора страхования.

6. Лечебные учреждения

В перечень ЛПУ, включаемых в состав программ ДМС входят

ЛПУ всех форм собственности, обеспечивающие расширение спектра услуг, оказываемых работникам по программам ОМС.

7. Страховая сумма

7.1. Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

7.2. Страховая сумма на всех и (или) на каждое Застрахованное лицо по договору страхования определяется Страховщиком по соглашению со Страхователем исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, обусловленных Программой страхования, и иных факторов.

8. Франшиза

Договор страхования не предусматривает установления франшизы.

9. Срок действия договора страхования

Срок действия договора страхования не менее 1 года.

10. Порядок определения размера страхового возмещения (страховой выплаты)

10.1. Размер страхового возмещения (страховой выплаты) определяется в соответствии с Правилами страхования страховщика в размере стоимости медицинских и связанных с ними услуг, оказанных Застрахованным лицам по программе ДМС в течение срока действия договора страхования.

2.2. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ

1.  Общие положения

1.1. Страхование от несчастных случаев и болезней позволяет обеспечить выплату работникам дополнительной материальной компенсации в результате несчастного случая.

1.2. Страхованию подлежат все работники (персонал) предприятий, за исключением работников, находящихся на испытательном сроке, и работников, находящихся в отпуске без сохранения заработной платы более трех месяцев, инвалидов I и II групп.

Программа страхования составляется с учетом категорий Застрахованных лиц:

Группа А) руководители высшего звена;

Группа Б) средний руководящий состав;

Группа В) инженерно-технические работники и служащие, рабочие;.

Группа Г) работники, подверженные повышенному риску.

Перечень должностей, входящих в каждую категорию производится в соответствии с локально-нормативными актами предприятия.

2. Объект страхования

Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан.

3. Страховые случаи (страховые риски)

3.1. Для всех категорий застрахованных страховое покрытие должно предусматривать получение возмещения в следующих случаях:

1) Частичная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая;

2) Постоянная полная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая;

3) Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

3.2. Для руководителей высшего звена страховое покрытие должно дополнительно предусматривать страхование на случай:

1) Смерти застрахованного лица в результате заболевания;

2) Постоянной полной утраты Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате заболевания.

3.3. Для работников, подверженных повышенному риску страховое покрытие должно дополнительно предусматривать страхование на случай постоянной полной утраты Застрахованным лицом профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая.

3.4. Перечень рисков, указанных в п. п. 3.1-3.3 является минимально требуемым и может быть расширен по решению руководства предприятия. Однако при этом необходимо учитывать, что затраты на страхование не должны превышать нормативов, установленных действующим налоговым законодательством в составе расходов на оплату труда для целей налогообложения.

3.5. Для всех категорий застрахованных страховая защита должна предоставляться на время исполнения, застрахованным лицом служебных обязанностей, включая время пути к месту их исполнения и обратно. Для руководителей высшего звена страховое покрытие должно действовать круглосуточно.

3.6. Допускается установление в договоре страхования исключений из страхового покрытия. События, перечисленные в п. п. 3.1-3.3 не признаются страховыми случаями, если они произошли в следствие:

–  профессионального или общего заболевания, злокачественных новообразований, в том числе заболеваниях крови Застрахованного лица, имевших место до даты заключения настоящего Договора;

–  нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

–  в связи с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения Застрахованным противоправных действий;

–  умышленного причинения Застрахованным лицом себе телесных повреждений, покушением Застрахованного лица на самоубийство, за исключением тех случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, что подтверждено соответствующими судебными решениями

–  управления транспортным средством при отсутствии у Застрахованного лица законных прав на управление данным транспортным средством или если Застрахованное лицо передало управление транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему законных прав на управление данным транспортным средством;

–  непосредственного участия Застрахованного лица в гражданских волнениях, беспорядках, военных действиях, если это не связано с выполнением Застрахованным лицом своих должностных обязанностей;

–  принятия лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача. Исключением не будет являться принятие лекарств, зарегистрированных Минздравом РФ, находящихся в свободной продаже, в случае их использования в соответствии с инструкцией по применению;

–  другие исключения, предусмотренные Правилами страхования и/или договором страхования.

4. Страховая сумма

4.1. Индивидуальная страховая сумма для каждого Застрахованного лица устанавливается по каждому риску в зависимости от категории Застрахованного.

Рекомендуемые минимальные страховые суммы по каждому риску для каждого застрахованного работника составляют:

- для руководителей высшего звена – 36 среднемесячных доходов;

- для среднего руководящего состава – 24 среднемесячных доходов;

- для инженерно-технических работников и служащих, рабочих – 12 среднемесячных доходов;

- для работников, подверженных повышенному риску – 12 среднемесячных доходов.

Предельный размер страховой суммы для руководителей высшего звена определяется локальными нормативными актами предприятия.

Страховые суммы на планируемый год устанавливаются конкурсной документацией и программой страхования.

5. Порядок определения размера страхового возмещения (страховой выплаты)

5.1. Страховая выплата по каждому из страховых рисков определяется в процентах от страховой суммы и составляет:

5.1.1. Смерть в результате несчастного случая или заболевания - 100 %.

5.1.2. Постоянная полная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания с установлением:

I группы инвалидности – 100%,

II группы инвалидности – не менее 70%,

III группы инвалидности – не менее 50%.

5.1.3. Частичная утрата трудоспособности в результате несчастного случая - до 100 % в зависимости от вида травм и определяется по Таблице выплат, которая является обязательным приложением к Договору страхования.

7. Франшиза

Договор страхования не предусматривает установления франшизы.

8. Срок действия договора страхования

Договор страхования действует в течение 12 месяцев с даты его заключения, если Сторонами не согласован иной срок.