Н. АКИМОВА,
ведущий специалист Департамента комплексного страхования С, аспирант Современной гуманитарной академии
О СОВЕРШЕНСТВОВАНИИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
С 1 июля 2003 г. в нашей стране действует Закон об ОСАГО[1], и уже с момента его принятия предполагалось, что система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств будет непрерывно совершенствоваться: возможность такого изменения была предусмотрена в указанном законе и принятых в соответствии с ним подзаконных нормативных актах, таких, как постановления Правительства России, устанавливающие Правила[2] и тарифы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств[3].
В настоящее время можно говорить об отсутствии только одного существенного условия реализации указанного Закона — несмотря на то, что с момента вступления Закона в силу прошло уже более трех лет, до сих пор не действует единая база учета заключенных договоров ОСАГО, а также произведенных в рамках этого вида страхования страховых и компенсационных выплат. Это не только создает благоприятную почву для мошенничества в сфере ОСАГО, но и не позволяет в полной мере реализовать действие одного из поправочных коэффициентов к тарифу ОСАГО, учитывающего страховую историю, или коэффициента бонус-малус.
Если говорить об опыте использования такого коэффициента в других странах, то есть разные способы учитывать страховую историю, и все они используются и в обязательном, и в добровольном автостраховании. В одном случае фиксируется и учитывается страховая история по каждому из водителей. Водители, не совершившие за период страхования ни одной аварии (о которой было бы заявлено в страховую компанию), получают при продлении договора скидку, которая увеличивается с каждым годом безаварийной езды. В другом случае учитывается страховая история застрахованного транспортного средства, независимо от того, кто из водителей оказался виновен в наступлении страхового случая и будет ли он в дальнейшем управлять указанным транспортным средством. Оба эти способа объединяет то, что при заключении договора страхования на новый срок учитывается, были ли произведены выплаты в предыдущий период страхования, если нет, то страхователь получает скидку по тарифу (бонус), если же выплаты были — надбавку (малус).
В Законе об ОСАГО была заложена возможность учета страховой истории каждого из водителей, управляющего транспортным средством, гражданская ответственность владельца которого страховалась. Однако до создания единой базы учета договоров и выплат, где отражалась бы страховая история каждого водителя, учитывалась только страховая история самого транспортного средства. Поэтому при смене машины страховая история для всех ее водителей начиналась заново. Был чрезмерно упрощен и порядок перехода из одной страховой компании в другую: зачастую это давало возможность страхователю избежать применения повышающего коэффициента. Следует упомянуть и о том, что с момента вступления в силу Закона об ОСАГО несколько компаний, осуществлявших этот вид страхования, лишились лицензий и прекратили свое существование, что также делает проблематичным или невозможным учет страховой истории для застрахованных в этих компаниях, пусть их доля и составляет менее 5% от всех застрахованных по ОСАГО. Здесь можно сделать вывод: до введения единой системы учета договоров и выплат, в которую в режиме реального времени будут поступать данные обо всех водителях, о совершенных по их вине ДТП и произведенных выплатах, система бонус-малус не сможет заработать в полную силу.
Сложности, связанные с реализацией этой программы, понятны и очевидны, главная среди них — техническая, обусловленная значительной территорией страны и огромным автопарком. А поскольку большинство договоров ОСАГО продлеваются каждый год, база данных по ним должна обладать огромной емкостью. Число эксплуатируемых автомобилей, владельцы которых обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, насчитывает, по разным оценкам, от 20 до 30 миллионов и продолжает постоянно увеличиваться. Следовательно, за три с лишним года действия Закона об ОСАГО в системе были бы собраны данные как минимум о 60 миллионах договоров, а на деле — намного больше, учитывая краткосрочное страхование и то, что при каждой смене собственника транспортного средства, как правило, заключается новый договор ОСАГО. Следует помнить и то, что в большинстве договоров страхования, заключаемых физическими лицами-страхователями, предусмотрено, что автомобилем могут управлять несколько водителей, и поэтому в системе должны учитываться данные каждого из них, такие, как дата рождения, водительский стаж и страховая история.
Другая сложность, связанная с введением единой системы учета, вызвана тем, что в данный момент лицензии на этот вид страхования имеют около 150 страховых компаний, это практически все крупные компании на рынке автострахования, а также ряд более мелких региональных компаний. Единая система учета предполагает обмен информацией между всеми этими компаниями, свободный доступ каждого страховщика ОСАГО к данным по любому заключенному договору страхования. В силу специфики этого вида страхования, его обязательности и равных ценовых условий заключения договора, такой доступ к информации создает благоприятные условия для недобросовестной конкуренции, поэтому понятно нежелание компаний предоставлять для общего пользования такие сведения. Вариантом разрешения такой проблемы может стать предоставление данных только о лицах, допущенных к управлению транспортным средством, их даты рождения, номера и даты выдачи водительского удостоверения, а также сведений о совершенных по их вине ДТП и произведенных выплатах.
Все договоры ОСАГО, заключаемые с юридическими лицами, а также часть договоров с физическими лицами предусматривают управление автомобилем неограниченным числом лиц. В этой ситуации учитывать страховую историю отдельных водителей проблематично, так как фиксируется история транспортного средства, точнее, транспортного средства и его владельца (собственника). Можно рассмотреть это на примере. Предположим, что договор ОСАГО был заключен на условиях неограниченного круга лиц, допущенных к управлению транспортным средством. При перезаключении того же договора на новый срок и при наличии выплат по предыдущему договору будет применен повышающий коэффициент. Однако, если у владельца несколько транспортных средств, повышающие коэффициенты применяются только при продлении договоров, по которым были произведены выплаты, на остальные они не распространяются. Если же договор заключался с указанием определенных лиц, допущенных к управлению, то при его пролонгации страхователь вправе исключить водителя, по вине которого произошло ДТП, из списка допущенных к управлению лиц. В этом случае вместо повышающего коэффициента бонус-малус будет применен понижающий.
Однако предполагается, что со временем, после того как будет создана и заработает единая база данных, можно будет учитывать страховую историю каждого водителя, независимо от того, заключался ли договор страхования с ограничением лиц, допущенных к управлению транспортным средством, или нет, а также от того, к управлению сколькими транспортными средствами допущен водитель. Например, если имела место выплата по договору без ограничения лиц, допущенных к управлению ТС, то при включении виновного в ДТП водителя в число допущенных к управлению лиц по любому другому договору ОСАГО будет применяться повышающий коэффициент. Такая информация может заноситься в базу страховой компанией, производящей данную выплату, и в дальнейшем учитываться всеми остальными страховыми компаниями.
Таким образом, совершенствование Закона об ОСАГО предусматривает учет страховой истории каждого водителя, в каждом случае, когда это возможно. Если же договоры ОСАГО заключаются без ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, сохраняется прежний порядок, связанный с привязкой страховой истории одновременно к транспортному средству и его собственнику.
[1] Федеральный закон от 01.01.01 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. — 2002. — 5 июля.
[2] Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 000 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. — 2003. — № 20. — Ст. 1897.
[3] Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 000 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» // СЗ РФ. — 2003. — № 20. — Ст. 1898.
