Концепция развития региональной системы микрокредитования на годы

Приложение

к протоколу заседания попечительского совета ГФПМПВО

№______ от «____»_________ 2007г.

УТВЕРЖДАЮ:

Заместитель губернатора

Воронежской области -

председатель попечительского совета ГФПМПВО

________________________

КОНЦЕПЦИЯ

развития региональной системы микрокредитования на годы

В соответствии с уставом ГФПМПВО, главной целью фонда является создание на территории области комплексной, эффективно действующей системы финансово-кредитной поддержки субъектов малого предпринимательства (далее – «МП»).

Опыт работы фонда в направлении достижения поставленной цели позволяет выделить три этапа развития ГФПМПВО:

- первый этап – годы – правовое оформление механизмов бюджетного финансирования ГФПМПВО, формирование правовых основ системной финансово-кредитной деятельности фонда (основное финансирование деятельности фонда в этот период производилось за счет средств областного бюджета);

- второй этап – годы – разработка и освоение методологии оказания финансовых услуг субъектам МП, отработка правил работы с бюджетными и внебюджетными ресурсами (основное финансирование операционных расходов – за счет средств грантов фонда «Евразия» и фонда «Swisscontact», средства для пополнения рабочего капитала фонда привлекались от и Федерального фонда поддержки МП под государственные гарантии Воронежской области);

- третий этап – годы – выход ГФПМПВО и управляемых им муниципальных фондов на полную операционную самоокупаемость, работа с рыночными источниками финансирования, наращивание инвестиционной привлекательности, формирование комплексного финансового сопровождения субъектов МП, не имеющих доступа к банковским кредитных услугам из-за мелких масштабов бизнеса, отсутствия залога, кредитной истории и экономических знаний (основное финансирование операционных расходов – за счет выручки от финансовых услуг, средства для пополнения рабочего капитала фонда привлекаются от ряда кредитных организаций, финансовых фондов и коммерческих компаний на беззалоговых условиях).

Наиболее активно развивающимся механизмом поддержки субъектов МП в составе финансовых услуг фонда является микрокредитование. В этом направлении к началу 2007 года фондом наработана безупречная кредитная история в 11 финансово-кредитных учреждениях. Общая сумма привлеченных кредитов и займов достигла 52 млн. р. Кроме того, муниципальные фонды поддержки МП, управляемые ГФПМПВО, обеспечили привлечение дополнительных средств из 4 небюджетных организаций в общей сумме более 5 млн. р.

В целом фондами было обеспечено финансирование более 5000 субъектов МП, а общая сумма выданных микро-займов достигла 290 млн. р.

Сумма средств областного бюджета, вложенных за все прошедшие годы в систему микрофинансирования (включая муниципальные фонды) составляет 6,7 млн. р. Все эти средства и сейчас находятся в обороте системы микрофинансирования. По состоянию на 01.04.2007г. помимо указанных бюджетных средств в кредитном портфеле фондов размещены еще 1,4 млн. р., привлеченных в качестве гранта компании «Development Alternatives Inc.» (США), 0,5 млн. р. из средств муниципальных бюджетов, и 23,7 млн. р. заемных средств коммерческих банков и небанковских финансовых организаций.

Социально-бюджетная эффективность системы микрофинансирования отслеживается фондами по правилам, рекомендованным Всемирным банком и учитывает следующие показатели:

-  средний прирост ежемесячной выручки каждого заемщика (в 2006 году было достигнуто значение 210 тыс. р.),

-  средний прирост чистого семейного дохода каждого заемщика (в 2006 году – 4,5 тыс. р. в месяц);

-  экономия бюджетных средств при создании новых рабочих мест (за прошедшие годы составила более 11 млн. р., в т. ч. в 2006 – 1,8 млн. р.);

-  уплата предпринимателями-заемщиками налогов (за прошедшие годы – более 60 млн. р., в т. ч. в 2006г. - 19,9 млн. р.).

Стратегической задачей системы микрофинансирования на нынешнем этапе ее развития является обеспечение доступа субъектов МП на территории всех районов области к микро-займам на единых условиях, адекватных потребностям соответствующей целевой группы предпринимателей. При этом, условия микрофинансовых услуг должны быть более выгодными не только по сравнению с условиями ростовщических займов, но и по сравнению с банковскими потребительскими кредитами, не предусматривающими контроля целевого использования (такие кредиты предприниматели часто привлекают в банках, инвестируя их в бизнес, не смотря на частное несоответствие условий кредитного договора финансовыми возможностям бизнеса). Под адекватными условиями в целях настоящей концепции понимаются:

- процентные ставки по займам и кредитам, включающие все платежи, необходимые для получения заемных средств;

- схема погашения основного долга и правила предоставления отсрочки по уплате процентов и иных платежей за пользование заемными средствами;

- состав объектов, передаваемых в залог в качестве обеспечения обязательств предпринимателя по займам (кредитам), а также требования к количеству поручителей, их имущественному состоянию и доходам;

- сроки рассмотрения заявки на заем (кредит);

- форма, в которой предоставляется заем (кредит);

- сроки и форма проведения анализа бизнеса и личности предпринимателя, претендующего на заем (кредит);

- возможности корректировки графика погашения задолженности по займу (кредиту) и наличие санкций за досрочное погашение задолженности.

По результатам анализа инвестиционного потенциала региональной системы микрофинансирования, проведенного в рамках прохождения ГФПМПВО рейтинговой оценки рейтингового агентства «Planet Rating» (Франция) было определено, что при сохранении правил отбора заемщиков и контроля рисков, используемых ГФПМПВО, а также при снижении средней стоимости микро-займов с 28% до 16% годовых, для удовлетворения 50% спроса предпринимателей области на такие услуги потребуется не менее 1,2 млрд. р. Этот расчет учитывает сокращение спроса предпринимателей на потребительские кредиты банков без целевого назначения из-за существенной разницы в процентных ставках (учитывая, что средняя стоимость указанных потребительских кредитов сейчас составляет 25-30% годовых).

Наращивание портфеля займов областной системы микрофинансирования до вышеуказанного уровня при поддержании удовлетворительной доли просроченных займов (не более 10%) обуславливает необходимость формирования такой структуры источников финансирования системы, при которой средняя стоимость средств, используемых для микрофинансовой деятельности не превышает 10% годовых и не предусматривается сокращение капитала, вложенного в систему в течение не менее чем 3 лет.

Решение задачи насыщения микрофинансового рынка до уровня, обеспечивающего нормальные конкурентные процессы (то есть, при удовлетворении не менее 50% спроса основным продуктом) может быть в полной мере произведено на основе полномасштабного выполнения мероприятий областной целевой программы «Развитие и поддержка малого предпринимательства в Воронежской области на годы». При этом, для полноценного освоения всех доступных в регионе групп источников финансирования (бюджетные ресурсы всех уровней, сбережения граждан, средства частных компаний, кредиты и инвестиционные ресурсы банков и финансовых компаний) в структуре системы микрофинансирования требуется создать две дополнительных организации:

- сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (далее – «СКПК»), способный законно аккумулировать свободные средства граждан, и наиболее оптимально вести финансирование субъектов МП, владеющих фермами и личными подсобными хозяйствами в сельских районах области;

- небанковскую депозитно-кредитную организацию (далее – «НДКО»), действующую под надзором Центробанка РФ, способную законно привлекать временно свободные средства частных компаний в форме депозитов, а также имеющей доступ к кредитам коммерческих банков, предоставляемых на условиях межбанковского кредитования (более дешевых по сравнению с кредитами, доступными для некредитных организаций).

Особая перспективность включения двух вышеуказанных организаций в систему микрофинансирования обусловлена существующими сейчас правилами предоставления субсидий в рамках мер государственной поддержки малого предпринимательства. В частности, если НДКО будет размещать накопленные ресурсы в СКПК, то кооператив сможет получить субсидии ГУЭР и Минэкономразвития РФ для компенсации процентов по соответствующим кредитам, полученным от НДКО. При этом, безупречная репутация и кредитная история ГФПМПВО, выступающего учредителем СКПК и НДКО позволит оперативно привлекать средства других коммерческих банков как в СКПК, так и в муниципальные фонды ПМП. Размеры таких дополнительных кредитов будут наращиваться прямо пропорционально сумме привлеченных средств граждан (в СКПК), юридических лиц (в НДКО) и бюджетных ресурсов (в ГФПМПВО).

С учетом вышеуказанного, можно сформировать прогноз наращивания ресурсов областной системы микрофинансирования, как это показано в таблице 1 и на графиках на рисунках 1 и 2.

Наращивание масштабов областной системы микрофинансирования в заданных масштабах должно повлиять на общее улучшение состояния дел в сфере малого предпринимательства. Отслеживание точных значений показателей социально-экономической и бюджетной эффективности может производиться по отработанным ранее правилам.

Рисунок 1 - Структура источников финансирования областной системы микрокредитования в гг.

Таблица 1 – Прогноз развития областной системы микрофинансирования на годы

Годы	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015
Средства областного и федерального бюджетов, вложенные в областной и муниципальные фонды поддержки МП, млн. р.	8	9	10	30	52	77	103	132	165
Сбережения граждан, саккумулированные в СКПК, млн. р.	4	11	22	38	62	98	152	233	355
Свободные средства негосударственных некредитных организаций, размещенные в НДКО, млн. р.	0	13	20	40	60	80	100	120	138
Кредиты банков, привлеченные в систему, млн. р., всего:	33	44	50	121	196	279	367	466	570
в том числе:
- в ГФПМПВО	19	22	25	75	129	189	254	327	406
- в муниципальные фонды ПМП	4	5	5	16	27	40	53	69	85
- в СКПК	10	10	10	10	10	10	10	10	10
- в НДКО		7	10	20	30	40	50	60	69
Итого, общая сумма средств, вложенных в систему:	45	77	102	229	370	534	722	951	1228
Средняя стоимость средств юридических лиц, привлекаемых в депозиты НДКО		18%	18%	17%	16%	15%	14%	13%	12%
Средняя стоимость личных сбережений	16%	16%	15%	14%	13%	12%	12%	12%	12%
Средневзвешенная стоимость банковских кредиов	14%	14%	14%	14%	13%	13%	13%	13%	13%
в том числе:
- для ГФПМПВО	17%	16%	15%	14%	13%	12%	12%	12%	12%
- для муниципальных фондов	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%
- для СКПК	7%	7%	7%	7%	7%	7%	7%	7%	7%
- для НДКО		14%	13%	12%	11%	11%	11%	11%	11%
Средневзвешенная стоимость капитала в системе микрофинансирования	12%	13%	13%	13%	12%	11%	11%	11%	11%
Минимально допустимая средняя стоимость микро-займов при поддержании безубыточности системы	28%	29%	30%	22%	19%	17%	16%	16%	15%
Средства областного и федерального бюджетов, необходимые для вложения в областной и муниципальные фонды ПМП в дополнение к накопленным ранее	1	1,2	1,4	20	22	24	27	29	32

Рисунок 2 – Процентные ставки в системе микрофинансирования