О некоторых проблемах участия военнослужащих в «финансировании» накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения
, кандидат юридических наук, заместитель директора Юридического управления -страховая компания»
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее — НИС) представляет собой совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение (п. 1 ст. 3 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 01.01.01 г. ).
С учетом требований ст. 40 Конституции Российской Федерации государство практически полностью берет на себя материальное обеспечение правовых, экономических и организационных отношений. При наличии определенных условий (сроки службы, основания увольнения) государство гарантирует военнослужащему денежные средства, причем в таком размере, который позволит военнослужащему решить жилищную проблему вне зависимости от своей материальной обеспеченности, т. е. без привлечения личных сбережений. Такова, во всяком случае, основная цель НИС.
Пока накопительно-ипотечная система существует только на бумаге. Нет опыта ее практической реализации. Но уже сейчас при анализе принятых нормативных актов проявляются проблемы, ставящие под сомнение возможность достижения основной цели НИС.
В настоящее время ситуация такова, что военнослужащему, пожелавшему, не дожидаясь окончания военной службы, через 3—4 года участия в НИС приобрести жилое помещение с помощью ипотечного кредита, не избежать дополнительных расходов из собственных средств. Участнику НИС, ставшему заемщиком, предстоит понести дополнительные расходы, которые составляют 3—4 % от суммы кредита.
Приобретая квартиру в кредит, военнослужащий в обязательном порядке должен заключить соответствующие договоры ипотечного страхования (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Традиционно стоимость ипотечного страхования составляет 1,5 % в год (0,8 % — страхование жизни, 0,4 % — титул, 0,3 % — имущество), однако сумма, от которой высчитывают проценты, может быть разной.
При страховании квартиры — объекта залога страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате непредвиденных событий: пожара, взрыва газа, повреждения водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения другими лицами, стихийных бедствий и т. п. Отдельные банки ограничиваются требованием страхования лишь конструктивных элементов поступающей в залог квартиры (т. е. одной «коробки»). Расценки в различных страховых компаниях колеблются в среднем от 0,1 до 0,4 % стоимости недвижимости: в компании «Альфа-Страхование» — 0,1—0,14 %, «Ренессанс-Страхование» — 0,18—0,35 %, в Росгосстрахе, РОСНО, Ингосстрахе — от 0,2 %, УралСибе — 0,3—0,38 %, «Стандарт-резерве» — 0,25—0,35 %.
При страховании жизни и трудоспособности заемщика страховым случаем признается смерть заемщика по любой причине, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, а также постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, которая привела к инвалидности. Выплата производится в случае, когда заемщик по одной из вышеперечисленных причин не может погасить полученный кредит.
Подавляющее большинство банков требует страхования на случай смерти заемщика или наступления инвалидности I и II группы. Базовые тарифы страховых компаний унифицированы и зависят в основном от пола и возраста заемщика. Например, в компании «Альфа-Страхование» страхование жизни заемщика-женщины обходится в 0,2 % стоимости недвижимости, заемщика-мужчины — в 0,35 %, в «Ренессанс-Страховании» — соответственно 0,25—0,81 % и 0,35—1,4 %, в «Стандарт-резерве» — 0,25—0,35 % и 0,4—0,5 % и т. д. Росгосстрах установил базовый тариф для заемщика в возрасте до 35 лет на отметке 0,3—0,43 % стоимости недвижимости, от 36 до 55 лет — 0,8—1,3 %. Если к страхованию жизни добавляется еще и страхование от временной нетрудоспособности, оно увеличивает тариф в среднем на 0,1—0,2 %.
При больших суммах кредита страховые компании вправе потребовать, чтобы заемщик прошел медицинский осмотр. В основном это происходит, если сумма кредита превышает 100 у. е., но некоторые страховщики требуют медосмотра и при меньших размерах кредита (например, в УралСибе — при кредите свыше 50 тыс. у. е.).
К дополнительным расходам участника НИС следует отнести и плату за оценку стоимости предмета залога, т. е. квартиры (100—200 у. е.). Придется заплатить и банку: за рассмотрение заявления-анкеты (30—65 у. е.), комиссию за предоставление кредита (0,5—1 % от суммы кредита, но не менее 350 и не более 1 500 у. е.). За государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки также надо платить — 500 руб.
Решение вопроса о полном освобождении самого участника НИС от любых дополнительных затрат, связанных с решением жилищной проблемы, весьма актуально. Если за государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки военнослужащий 500 руб. и сам может заплатить, то остальная сумма для него весьма существенна и обременительна.
Вариант с погашением вышеуказанных платежей за счет накоплений участников НИС — социально и экономически не обоснован. За счет этих накоплений уже предусмотрена оплата необходимых расходов на инвестирование накоплений для жилищного обеспечения (п. 1 ст. 28 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»). К необходимым расходам на инвестирование накоплений для жилищного обеспечения относятся расходы, которые непосредственно связаны с доверительным управлением переданными управляющим компаниям средствами, а также расходы на оплату услуг специализированного депозитария, оказываемых им уполномоченному федеральному органу и управляющим компаниям, оплату услуг аудиторов, оплату услуг страховщиков по договорам страхования ответственности и оплату услуг других участников отношений по формированию и инвестированию накоплений для жилищного обеспечения (п. 5 ст. 28 вышеназванного Закона).
Представляется, что для решения рассматриваемой задачи (освобождения участника НИС от обременительных расходов) без дальнейшего совершенствования уже действующего законодательства не обойтись. В такой ситуации вполне обоснован вариант с участием в решении данной проблемы уполномоченного для этого федерального органа — Министерства обороны Российской Федерации, который может быть реализован после внесения соответствующих дополнений в Федеральный закон .
Предлагаемые дополнения могли бы коснуться обязанностей Министерства обороны Российской Федерации заключать с соответствующими страховыми компаниями договоры ипотечного страхования в пользу участников НИС. По всей видимости, данный вид страхования должен быть обязательным государственным страхованием, так как его финансирование должно быть предусмотрено из средств федерального бюджета. А если это так, т. е. рассматривается возможность решения проблемы в рамках обязательного государственного страхования, то вариант с внесением дополнений в Федеральный закон вряд ли пройдет.
Согласно п. 4 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 01.01.01 г. условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Таким образом, речь может идти об издании специального закона, регулирующего указанный вид обязательного государственного страхования.
Кстати о теме, связанной с обязательным государственным страхованием. Некоторые военнослужащие (не участники НИС), решающие вопросы с получением ипотечных кредитов и столкнувшиеся с необходимостью заключения договора страхования жизни и здоровья, предлагают банку, выдающему кредит, в «зачет» требуемого договора страхования «принять» существующие у них страховые гарантии по защите жизни и здоровья. Речь идет об институте обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, который определен Федеральным законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …» от 01.01.01 г. . Кредиторы на подобный «зачет» не соглашаются, что вполне обоснованно. Речь идет о совершенно разных видах страхования, которые никак друг с другом не связаны.
Кредиторов в рамках правоотношений по ипотеке интересует не просто наличие как такого самого факта страхования заемщиком жизни и здоровья, а возможность погашения кредита в любых условиях, даже в случае смерти заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика в рамках ипотечного страхования является кредитор, который получит страховую сумму (в погашение кредита) в случае наступления страхового случая — невозможности заемщика по случаю смерти или нетрудоспособности погасить кредит.
Иная ситуация в обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, определенном Федеральным законом . Выгодоприобретателями по этому виду страхования являются сами военнослужащие или члены их семей (в случае смерти военнослужащих), которым и выплачиваются страховые суммы. Страховщик не имеет права производить выплату страховых сумм не военнослужащему и членам его семьи, а банку в погашение кредита. Именно поэтому наличие обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащего-заемщика не интересует кредитора и в «зачет» приниматься не будет.
Предложения о внесении соответствующих изменений и дополнений в Федеральный закон в целях законодательного закрепления возможности «зачета» имеющихся страховых гарантий по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья для участников НИС не имеют положительной перспективы. Статья 55 Конституции Российской Федерации исключает возможность появления в России законов, ухудшающих положение граждан. Трудно представить, чтобы законодатель в настоящее время пошел на замену действующей многие годы страховой защиты военнослужащих и членов их семей какой-то «альтернативой», например, членам семьи погибшего военнослужащего предлагается вариант: либо получаете страховую сумму по случаю потери кормильца, но тогда лишаетесь квартиры, так как кредит не погашен, либо страховая сумма идет на погашение кредита.
По всей видимости, при разрешении всех финансовых проблем, связанных с социально обоснованным функционированием НИС, без активной роли Министерства обороны Российской Федерации, берущего на себя решение этих проблем, не обойтись.
