Модель развития региональных банков

Модель развития региональных банков

(предложения VII Всероссийского банковского форума

«Региональные банки: стратегическая модель развития»

(г. Нижний Новгород, 24-25 августа 2006 г.))

1. Структура банковской системы России

Банковская система России находится на этапе своего интенсивного развития. В этом направлении сделаны важнейшие шаги: продолжается рост активов и капитала банков, совершенствуется банковское законодательство. Данному процессу способствует выполнение Программы «Национальная банковская система », которая была одобрена XVII съездом АРБ.

По своей структуре банковская система России довольно разнообразна. В ней действуют как крупнейшие российские и транснациональные банки, так и средние и малые банки, осуществляющие деятельность в пределах ограниченных территорий. На начало 2006 года крупные банки (первые 200 банков по размеру капитала) составляющие 17% общего числа всех банков (табл.1), занимают доминирующее положение. Их активы составили 13 трлн. рублей (92% совокупных активов банковской системы), капитал крупных банков достиг 1 трлн. рублей (82% всего капитала). Средние банки (к ним принято относить банки с нижним пределом размера капитала в 5 млн. евро с 201 банка по размеру капитала) по количеству составили 33%, активы – 864 млрд. рублей (6%), капитал – 137 млрд. рублей (11%). Малыми (банки с размером капитала до 5 млн. евро) считаются около половины из числа всех банков России.

%

Хотя малые и средние банки составляют 8% всех активов банковской системы, преимущественно эти банки являются участниками регионального рынка банковских услуг, играя важную роль не только в банковской системе, но и в социально-экономической жизни регионов в целом.

2. Региональные банки

В зарубежной практике региональными считаются те банки, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью). В России такого правила и такой категории не существует, возможно, напрасно.

Не существует также единого критерия определения малого банка. В России при классификации принято отталкиваться от капитала банка, исходя из рубежа в 5 млн. евро. В дальнейшем, в связи с предстоящим введением минимального уровня собственного капитала банков в 5 млн. евро подход к определению категорийности банков будет пересмотрен. Скорее всего, критериями будут выступать собственный капитал и величина активов банков, рассчитанные по МСФО, а также будет увеличен нижний предел.

Очевидно, в ближайшие годы с учетом потребностей регионального сегмента экономики количество малых банков не будет существенно сокращаться.

Сам тот факт, что малые банки составляют большинство в структуре банковской системы, показывает их непосредственную близость к региональному сектору экономики и способность наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. Большие банки превратились в сложные мегаорганизации, которые обеспечивают своих клиентов широким спектром услуг, при этом опираются на специфическую финансовую информацию, компьютерные модели и систему централизованного принятия решений. В отличие от крупных банков местные банки более сфокусированы на банкинге ''взаимоотношений'', основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах.

Опыт показывает, что малые банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах.

·  Оперативность – способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента, что особенно важно для регионов России, имея в виду географические особенности и труднодоступность некоторых объектов бизнеса. Для еще большего укрепления позиций в данном сегменте экономики необходимо повысить оперативность связи банка с клиентом и наладить устойчивую обратную связь.

·  Индивидуальность – отсутствие определенных рамок при принятии решений, особенно с клиентами, которых банк лично знает и строит долгосрочные взаимоотношения. Малые банки крепко утвердили за собой статус основного поставщика кредитных ресурсов, прежде всего предприятиям малого бизнеса. Это обусловлено тем, что в крупных банках объемы кредитования не позволяют заниматься каждым клиентом в индивидуальном порядке. В этой связи малые предприятия не представляют большого интереса для крупных кредиторов. Следствием этого является зачастую принятие решения о выдаче кредита не в пользу малого бизнеса.

Малые банки подходят к каждому конкретному клиенту индивидуально. Они лучше знают конъюнктуру местного рынка и непосредственно заемщика и на основании этого могут увеличивать объемы кредитования. Имея ввиду, что основой работы региональных банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, необходимо, чтобы нормативные акты Банка России, регламентирующие порядок оценки различных банковских рисков, в том числе и кредитный, учитывали и этот фактор.

·  Гибкость – способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды – законов, нормативов, технологий и т. п.

3. Увеличение количества банковских офисов

В регионах России важнейшей проблемой является труднодоступность и недостаточное количество точек банковского обслуживания. Одна из причин - поглощение малых банков или их закрытие. В целях решение данной задачи возможно использовать опыт работы банков: при слиянии малого банка с крупным банком, последний не только сохраняет действующие банковские офисы, но даже увеличивает их количество.

В целях сохранения объемов и перечня, предоставляемых в регионе банковских услуг целесообразно законодательно установить следующее: при смене юридического адреса головного банка (при переводе головного банка в другой регион) сохранять в регионе структурное подразделение (филиал, доп. офис, операционная касса вне кассового узла, в зависимости от их рентабельности).

Экономически более эффективным направлением создания условий для расширения банковских офисов является использование не административных методов, а стимулирование интересов банков. В частности требуется создать более льготные условия рефинансирования для банков, инвестирующих в экономику региона, а также создание более благоприятных условий для ведения бизнеса для вновь создаваемых кредитных организаций. В частности необходимо упростить процедуры открытия и регистрации филиала банка и отменить государственную пошлину.

Контролировать процесс увеличения количества банковских офисов должен ЦБ РФ. Банку России также необходимо оперативно рассмотреть вопросы, связанные с развитием почтово-банковских услуг, в том числе их нормативным регулированием в свете задач, поставленных Президентом России на совещании с банкирами в декабре 2005 г. в Новосибирске.

4. Роль информационных технологий

в развитии региональных банков

В настоящее время для развития инфраструктуры и поддержания конкурентоспособности малых и средних банков необходимо внедрение современных банковских технологий, в частности интернет-банкинга. Преимущества последнего очевидны: он дает возможность осуществлять дистанционное обслуживание клиентов, сократить штат сотрудников, снизить транзакционные издержки. Кроме того, это позволит малым банкам не потерять клиентов из-за отсутствия технической базы.

Применение интернет-банкинга особенно актуально в российских условиях, учитывая масштабы страны. При его внедрении, местные банки смогут обслуживать клиентов в самых отдаленных точках. Развитие системы кредитных историй позволит активно кредитовать в режиме «онлайн». Особое значение приобретает внедрение автоматизированных систем по приему платежей от населения и систем перевода денежных средств без открытия банковского счета.

При учете того, что внедрение современных технологий связано с большими затратами, целесообразно объединить усилия малых банков для создания совместных интернет банков. Следует принимать во внимание тот факт, что этот процесс сопряжен с возрастающими системными и операционными рисками, что требует осторожных и взвешенных решений. Кроме того, тормозящим моментом является непроработанность законодательной базы в области развития информационных технологий в целом по стране.

%

В настоящее время в России системы дистанционного обслуживания используют лишь 7% малых банков. Конечно, развитие информационных технологий очень тесно взаимосвязано с всеобщей информатизацией и повышением компьютерной грамотности населения России. Вместе с тем, для поддержания конкурентоспособности малых банков к 2010 году необходимо распространение систем дистанционного обслуживания в 60-70% банков. Требуется, чтобы процесс информатизации банковской системы был завершен к году.

5. Сотрудничество малых банков, как вариант их развития

Очевидно, что из-за малых масштабов банков себестоимость их услуг резко возрастает. При таких условиях целесообразна кооперация среди малых банков, в частности, для заключения договоров о совместном осуществлении ряда расходов: по инкассации, по процессингу пластиковых карт, по организации совместных call-центров, по составлению рейтингов региональных заемщиков, по организации аутсорсинга. Возможно создание на государственном уровне или на уровне АРБ служб поддержки малых банков, которые будут исполнять роль своеобразного диспетчера, помогая банкам в проблемных ситуациях – вариант аутсорсинга.

Для малых и средних банков важна перспектива развития синдицированного кредитования, что позволит им разделить риски между собой и кредитовать предприятия регионов в более крупных масштабах. Это одна из наиболее реальных и перспективных форм сотрудничества.

Наряду с этим следует отметить, что в настоящее время не существует нормативных и законодательных документов, четко регламентирующих методику образования синдиката по предоставлению кредита несколькими банками и разделения рисков между ними, порядок бухгалтерского учета таких операций. Существующая практика ограничивается привлечением синдицированного кредита, в основном, от группы иностранных банков. Целесообразно решение данных вопросов на уровне Центрального Банка, а также создание на уровне АРБ агентств по содействию в образовании синдиката.

Взаимодействие малых региональных банков позволяет им уменьшить издержки, связанные с модернизацией их деятельности, и снизить риски по многим категориям операций. При этом могут определятся банки - лидеры, так называемые дирижеры. Появление банка-дирижера позволит также реализовать на практике модель развития малых банков, где каждый из них сохраняет свой юридический и экономический суверенитет, но становится полноценным членом так называемого банковского альянса или банковской группы, действия которой координируются лидером (возможно банковская управляющая компания). Реализация этой идеи должна быть обеспечена, хотя эти банки действуют в рамках одной и той же территории, ориентированы на одни и те же категории клиентов и остро конкурируют между собой.

Заслуживает поддержки опыт сотрудничества банков на региональном уровне, когда банк привлекает иностранные долгосрочные и дешевые финансовые ресурсы и размещает их как через собственные представительства, так и через разветвленную региональную сеть банков-партнеров. Такого рода сотрудничество благотворно сказывается на работе малых и средних банков регионов, а также способствует развитию рынка ипотечного кредитования в регионах России. Этот положительный опыт целесообразно широко внедрить в банковскую практику.

В целях обеспечения доступности банковских услуг в отдаленных регионах, следует распространить опыт работы банков, основанного на сотрудничестве кредитных организаций с почтовыми отделениями.

6. Вовлечение малых и средних банков в социальную жизнь региона

Необходимо усилить участие малых и средних банков в процессе обслуживания органов местного самоуправления, особенно городских и сельских администраций, а также некоммерческих и социальных организаций местного уровня.

Реализация социальных проектов обеспечивается, прежде всего, бюджетными ресурсами. Роль банков состоит в том, чтобы максимальный объем средств, в том числе и бюджетных, направлялся в проекты на кредитной (возвратной) основе. Это позволит повысить эффективность использования ресурсов и заинтересованность всех звеньев в достижении поставленных задач. Необходимо законодательно закрепить приоритетную возможность участвовать в обслуживании региональных инвестиционных программах именно местных банков (в тех объемах, которые они могут обслужить).

Банки предлагают также совершенствовать процедуру рефинансирования, стимулировать инвестиции в малые и средние банки через льготное налогообложение и осуществление банковского регулирования на принципах риск-ориентированного надзора.

На сегодня значительные ресурсы сосредоточены в пенсионных фондах России, которые могут и должны участвовать в инвестиционных программах. Необходимо на государственном уровне создать максимально равные условия доступа к этим фондам для региональных и крупных столичных банков, целесообразно формирование отдельных структур для распределения ресурсов.

7. Повышение роли государства в развитии малых банков

Как один из вариантов будущего малых банков в России можно рассматривать их тесное сотрудничество с государственными банками развития, что усилит их значимость в реализации национальных проектов. При поддержке государства малые банки смогут специализироваться на тех отраслях экономики, которые в этом нуждаются – агропромышленный комплекс, ипотечное кредитование, развитие информационной инфраструктуры регионов, строительство дорог, кредитование в сфере образования.

Заслуживает также внимания опыт ряда развитых стран, в которых банки из регионов «группируются» вокруг крупных общенациональных банков, сохраняя при этом свою самостоятельность.

Для ускоренного развития малых банков и расширения малого бизнеса было бы целесообразно использовать различные гарантийные механизмы предоставления кредитных средств. В частности следует рассмотреть возможности создания системы региональных некоммерческих фондов гарантирования с участием государства. Такие фонды успешно действуют последние 4-5 лет в Финляндии, Франции Австрии, подобного рода опыт постепенно внедряется в Ленинградской области, готовятся аналогичные предложения и в Москве. Основное преимущество состоит в том, что учредителями являются субъекты федеральных и местных бюджетов, региональные банки и предприятия. При этом обеспечивается совместная заинтересованность и ответственность органов власти и коммерческих структур при принятии решения о предоставлении гарантий и кредитов.

Участники Нижегородского форума считают, что тема проблем региональных банков поднята Ассоциацией Российских Банков своевременно.

Подготовленные материалы предназначены для использования в работе ЦБ РФ, министерств, ведомств и банков.