, начальник отдела контроля и надзора за соблюдение законодательства о рекламе Управления Федеральной антимонопольной службы по Санкт-Петербургу и Ленинградской области
О соблюдении Федерального закона «О рекламе» участниками рынка
Реклама услуг потребительского, в том числе и ипотечного, кредитования является объектом пристального внимания со стороны антимонопольных органов, осуществляющих государственный контроль и надзор за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе – в связи с поступающими обращениями физических и юридических лиц, органов государственной власти о многочисленных нарушениях ФЗ «О рекламе». В данных обращениях содержится информация о предоставлении коммерческими банками неполных и недостоверных сведений об условиях кредитования. В результате декларируемая банками в рекламе процентная ставка за пользование кредитом оказывается в несколько раз выше реальной, вследствие чего у граждан возникают значительные задолженности по платежам.
Начиная с января 2008 года по настоящее время Управлением Федеральной антимонопольной службы по Санкт-Петербургу и Ленинградской области (далее – Управление) по поручению центрального аппарата проводится проверка рекламной деятельности банков, связанной с оказанием услуг в области потребительского кредитования, на предмет соблюдения требований статьи 28 ФЗ «О рекламе». В указанной статье содержатся правовые нормы, регулирующие рекламу финансовых услуг, в том числе услуг по предоставлению ипотечных кредитов.
В соответствии с частью 3 статьи 28 если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
К таким условиям относятся прежде всего все существенные условия, которые содержатся в договоре кредитования.
В силу статьи 819 ГК РФ, в соответствии с которой к отношениям по кредитному договору применяются правила договора о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа, в обязанности заемщика по кредитному договору входит возвращение суммы займа, уплата процентов за пользование кредитом, соблюдение сроков возврата займа, в том числе в случае, если договором предусмотрена рассрочки платежа, уплата процентов за несоблюдение установленных сроков. Кроме указанных расходов по оплате кредита банки берут комиссионное вознаграждение за обслуживание клиентов, которое включает в себя комиссию за выдачу кредита, исчисляемую в процентном соотношении от суммы кредита в установленных пределах, комиссию за проверку платежеспособности клиента, комиссию за досрочное погашение кредита и другие платежи.
Вопросы, связанные с условиями предоставления кредитов банками, также регламентированы нормативными документами Банка России.
Таким образом, к условиям, определяющим фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющим на нее, следует отнести:
– процентную ставку по кредиту;
– срок предоставления кредита;
– все взимаемые банком комиссионные и иные платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата.
– неустойку или иные санкции за нарушение сроков погашения кредита, в том числе сроков, установленных в графике платежей.
Кроме обязательного указания в рекламе перечисленных условий, непосредственно влияющих на фактическую стоимость кредита, существуют ряд условий, доведение которых до потребителя необходимо в силу общих требований к рекламе, установленных частью 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе». Согласно данным требования не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Применительно к ипотечному кредитованию к такой информации относятся сведения о минимальной и максимальной сумме займа, о возможности его получения не всеми категориями граждан (есть ограничения по возрасту и платежеспособности, месту проживания) о предоставлении кредита только на определенную часть стоимости квартиры, обычно до 70%, 30% составляет первоначальный взнос, который оплачивается потребителем наличными, необходимость страхования и другая информация, которая также должна содержаться в рекламе.
Как показала проверка рекламной деятельности коммерческих банков, вышеназванные требования соблюдаются не всеми финансовыми организациями. В результате анализа представленных 51 банком (33 филиала и 18 санкт-петербургских) документов и материалов установлено следующее.
1. 20 банков не оказывают услуги по ипотечному кредитованию физических лиц и/или не размещают рекламу (10 санкт-петербургских и 10 филиалов банков).
2. Значительная часть банков, предоставляющих ипотечные кредиты, размещают полную информацию об условиях кредитования в буклетах, распространяемых в операционных залах, или отдают предпочтение «имиджевой рекламе».
3. К основным нарушениям ФЗ «О рекламе», установленным в результате проверки, относятся:
– указание процентной ставки по кредиту при отсутствии информации о всех платежах, связанных с выдачей кредита и процессом его возврата или указание процентной ставки по кредиту и мелким нечитаемым шрифтом остальных условий, влияющих на его стоимость;
-отсутствие информации об обязательном страховании или оплате услуг страхования;
– указание процентной ставки по кредиту в пределах «от» или «до» без последующей расшифровки максимальной и минимальной суммы кредита, сроков и порядка его погашения;
Кроме коммерческих банков слово «ипотека» или словосочетание «выгодные условия ипотечного кредитования», а иногда и «процентная ставка по кредиту» содержатся в рекламе строительных организаций при отсутствии указания о том, что кредиты предоставляются конкретным банком или банками-партнерами, что подпадает под нарушение ФЗ «О рекламе».
Согласно части 1 статьи 28 Закона реклама банковских, страховых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги. Ссылка строительных организаций на тот факт, что они не оказывают финансовых услуг, а заявляют таким образом свое конкурентное преимущество о возможности приобретения квартир в ипотеку, несостоятельна.
В силу ГК РФ ипотека – залог недвижимости. В соответствии с ФЗ « Об ипотеке…» она устанавливается в обеспечение обязательств по кредитному договору, договору займа или иного обязательства. Применительно к рассматриваемому случаю ипотека – залог строящегося жилья, устанавливается в обеспечении обязательств заемщика – физического лица по кредитному договору с банком, осуществляющим ипотечное кредитование (финансовую услугу) на основании выданной ему лицензии. Строительная организация таким правом не наделена.
При квалификации спорной рекламы Управление всегда исходит не из формального статуса рекламодателя – организации, которая не относится к категории финансовых организаций, а целевой направленности объекта рекламирования. В частности, сделан ли основной акцент в рекламе на продаже квартир или на привлечение внимания заемщиков к получению ипотечного кредита для приобретения жилья. Позиция Управления подтверждена положительной судебной практикой.
