Как жителям Бурятии не ошибиться при выборе НПФ

Как жителям Бурятии не ошибиться при выборе НПФ

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) демонстрируют рекордную активность по привлечению новых клиентов. В 2012 году в Пенсионный фонд России (ПФР) поступило 8,8 млн. заявлений работающих граждан о переводе накопительной части трудовой пенсии - на 33% больше, чем в 2011 году. Положительные решения были приняты по 6,3 млн. заявлений. 4,8 млн. человек перевели свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ. Число клиентов негосударственных пенсионных фондов превысило 200 млн. человек. В этом году ожидается еще больший поток заявлений. Причина - изменения в пенсионной системе

Напомним, что будущая трудовая пенсия каждого работающего россиянина формируется за счет страховых взносов, которые платят работодатели. Страховой взнос делится между страховой и накопительной частями будущей пенсии. Сейчас это 10% и 6%, соответственно. С 2014 года тарифы на формирование страховой и накопительной частей пенсии изменятся. На страховую часть будет направляться 14%, а на накопительную - 2%. Иными словами - увеличивается доля средств, которыми будет распоряжаться государство. И, напротив, уменьшается доля "живых" денег, которыми могут управлять сами работающие граждане.

Изменение тарифа будет осуществляться "по умолчанию". Если от гражданина не поступит никаких распоряжений - накопительный тариф ему уменьшат. Если же гражданин проявит свою волю и переведет накопительную часть пенсии в НПФ, тариф останется прежним. Право выбора между 6% и 2% есть у каждого. Но воспользоваться им можно лишь до конца 2013 года.

Грядут и другие перемены. В Госдуму, внесен законопроект, согласно которому перевод накопительной части пенсии можно будет осуществлять не каждый год, как сейчас, а один раз в пять лет.

Подготовлен проект приказа Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), разрешающий НПФ списывать средства с пенсионных счетов клиентов в случаях неудачного инвестирования. До сих пор это запрещено. НПФ обязаны обеспечивать сохранность пенсионных накоплений клиентов хотя бы на уровне нулевой доходности, а убытки покрывать за счет собственных средств. Это требование привело к долгим судебным разбирательствам междуФСФРи некоторыми НПФ, которые списали убытки со счетов клиентов в кризисном 2008 году (НПФ Сбербанка, НПФ "Благосостояние", НПФ "Первый национальный" и другие). Но теперь принцип безубыточности может быть отменен.

Кроме того, 30 сентября 2013 года - последний день для вступления в программу государственного софинансирования пенсионных накоплений. Участники программы делают дополнительные взносы от двух до 12 тысяч рублей в год за счет личных средств, а государство их удваивает. И так в течение 10 лет. Выгодно? Еще бы - 100% годовых за казенный счет! Но тем, кто не успеет подать заявление в указанный срок, останется одно – завидовать более расторопным.

Итак, 2013 год – это год выбора. Отмалчиваться, утешаясь мыслью, что до пенсии еще далеко, уже нельзя. Надо действовать. Но как сделать правильный выбор, чтобы не увязнуть в каком-нибудь случайном и далеком фонде на пять лет и не разменять, свои пенсионные накопления на убытки?

РЕКЛАМНАЯ МИШУРА

Когда речь идет о деньгах, мы, прежде всего, смотрим на доходность. Но НПФ - не банки. Они не могут гарантировать какой-либо определенный доход, так как зависят от нестабильного фондового рынка. Поэтому НПФ идут на всевозможные уловки. Широко используют такие понятия, как "накопленная доходность", "средняя доходность" и прочие, которые ни о чем не говорят неискушенным в финансовых вопросах гражданам.

Некоторые действуют проще: берут самую высокую доходность за весы, период работы НПФ и указывают в рекламных буклетах и листовках с мелкой сноской, что это результат за один конкретный и давно оставшийся в прошлом год. Про то, что все остальные годы доходность могла быть ниже инфляции или вовсе нулевой, скромно умалчивается.

Иногда НПФ предлагают потенциальным клиентам оценки различных рейтинговых агентств. Типа надежность "АА+" или устойчивость "А++". Мы попробовали позвонить в одно из агентств от имени некоего НПФ, желающего получить рейтинговую оценку. В ответ нам прислали прайс-лист с кругленькими суммами. Стало ясно, что оценку можно просто купить.

НПФ завлекают клиентов и звучными названиями с "импортным" лоском или указующими на величину фонда и его отраслевую принадлежность. Но в последние годы распространилась практика переименований и перепродажи НПФ. Например, НПФ Электроэнергетики, некогда учрежденный группой энергетических компаний, в 2010 году перешел под контроль финансовой корпорации "Открытие". К электроэнергетике она имеет, пожалуй, лишь то отношение, что долей в ней, по данным газеты "Ведомости", владеет бывший глава РАО ЕЭС .

В принципе, сравнительные данные о доходности, которую НПФ начисляют своим клиентам, можно найти в различных рэнкингах, публикуемых в интернете. Но надо учитывать, что порой фонды искусственно увеличивают эти начисления за счет средств своих учредителей. Это делается в рекламных целях, чтобы привлечь побольше клиентов. В том числе для последующей перепродажи фонда. Эксперты считают, такую ситуацию "нерыночной". Постоянно работать себе в убыток никто не станет, халява может продолжаться максимум два-три года, пока идет интенсивный набор клиентской базы. Потом клиенты столкнутся с суровой реальностью рынка.

Величина активов, которой козыряют представители наиболее крупных НПФ, никак не характеризует доходность фонда. Чем больше денег, тем труднее ими управлять, оперативно реагировать на изменения рыночной ситуации. Особенно в кризисные годы. Опыт показывает, что относительно небольшие НПФ могут быть гораздо эффективнее гигантов из первой десятки.

ОТДЕЛИТЬ ЗЕРНА ОТ ПЛЕВЕЛ

Как же выбрать действительно доходный и надежный НПФ? Экспертная группа ИА "Байкал Финанс" решила выяснить это, отбросив рекламную мишуру. За основу для экспертного анализа были взяты "Сведения о доходе от инвестирования средств пенсионных накоплений, сформированных фондами" с официального сайта Федеральной службы по финансовым рынкам за годы. Данные за 2012 год, к сожалению, пока не обнародованы.

Речь идет о фактическом доходе, который реально заработали НПФ через свои управляющие компании.

В расчет не принимались отчисления на финансирование деятельности самих НПФ (зарплату работников, содержание офисов, связь, транспорт и т. д.), которые могут составлять до 15% ежегодного инвестиционного дохода.

На протяжении ряда лет средства страховых взносов на формирование накопительной части пенсии поступали из ПФР в НПФ частями, в разные сроки, что сокращало время и эффективность их инвестирования. Поэтому эксперты ИА "Байкал Финанс" приняли как аксиому - сумму ежегодных страховых взносов причислять к пенсионным накоплениям с "отсрочкой" на год.

Таким образом, эксперты постарались исключить все субъективные и случайные факторы. Надо понимать, что речь идет не о бухгалтерском расчете, а о сравнительном анализе и факт-прогнозе рыночной эффективности различных НПФ, представленных на рынке Бурятии.

Было принято допущение, что ежегодный размер страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии составляет пять тысяч рублей.

ЭКСПЕРТЫ СТАВЯТ ОЦЕНКИ

Рассмотрим, как меняется сумма пенсионных накоплений, на примере НПФ "Европейский пенсионный фонд". Представим, что мы перевели в этот фонд накопительную часть пенсии в 2007 году. Кстати, до 2010 года он назывался иначе - НПФ "Пенсионная касса".

В 2008 году, когда грянул мировой финансовый кризис, фонд понес убытки в размере 41,21%. Наши 5 тыс. рублей превратились в 2 тыс. 939 рублей.

В 2009 году НПФ "Пенсионная касса" получил доход 17,51%. За счет этого наши пенсионные накопления "подросли" до 3 тыс. 454 рублей, хотя потери предыдущего года восполнить не удалось. Поступило еще 5 тыс. рублей страховых взносов. Всего по итогам 2009 года, 8 тыс. 454 рубля.

В 2010 году доходность инвестирования пенсионных накоплений уже переименованным НПФ "Европейский пенсионный фонд" составила 0,1%. На нашем условном пенсионном счете, по итогам года, образовалась сумма 13 тыс. 463 рубля, из которых 5 тыс. рублей - вновь поступившие страховые взносы от работодателя, а 9 рублей - доход от НПФ.

В 2011 году доходность НПФ "Европейский пенсионный фонд" составила 0,04%. На нашем условном пенсионном счете - 18 тыс. 468 рублей, в том числе заработанный фондом доход - 5 рублей.

Экспертная оценка рыночной эффективности НПФ "Европейский пенсионный фонд" в годах - 7,66% со знаком "минус". Это самая низкая оценка, которую эксперты ИА "Байкал Финанс" поставили НПФ, работающим в Бурятии.

В тройку фондов с самой высокой оценкой рыночной эффективностью входят НПФ ГРС (17,74%), НПФ "КИТ-финанс" (15,44%) и республиканский НПФ "Социальная Защита" (14,54%).

НПФ РГС не инвестировал средства пенсионных накоплений в кризисном 2008 году. На следующий год он получил высокий доход - 26,79%, но в дальнейшем работал по нисходящей с результатами ниже уровня инфляции: в 2010 году - 5,75%, в 2011 году - 0,77%.

НПФ "КИТ-финанс", успешно отработав годы, резко ушел в минус на 0,87% в 2011 году. Пока ранее накопленной доходности ему, как и НПФ РГС, хватает, чтобы оставаться в числе эффективных фондов, по оценке экспертов ИА "Байкал Финанс". Но тенденция на снижение, как говорится, налицо.

РНПФ "Социальная Защита" в 2008 году не инвестировал пенсионных накоплений. В годах проявил себя как один из наиболее стабильных фондов, обеспечивая доходность выше инфляции.

Из таблицы видны лидеры по доходности среди НПФ, работающих в Бурятии.

В 2008 году - это НПФ "КИТ-финанс", в 2009-м - иркутский НПФ "Благоденствие", в 2010-м - НПФ "Благосостояние", в 2011-м - РНПФ "Социальная Защита".

Несложно заметить, что у многих НПФ отрыв между доходностью или убытками в разные годы очень велик. Как говорят эксперты, показатели "скачут". Это свидетельство зависимости таких НПФ от колебаний фондового рынка. А он в этом году суров к инвесторам. По итогам первого квартала, средняя доходность инвестирования пенсионных накоплений управляющими компаниями составила 5,2% годовых - почти в три раза хуже результатов за аналогичный период прошлого года, сообщает "Коммерсант". Большинство аналитиков сходятся во мнении, что в текущем году российский фондовый рынок подвержен сильным колебаниям, вероятны "провалы" индексов ниже минимумов 2012 года.

Если тенденция не изменится, можно прогнозировать, что излишне "зависимые" от колебаний рынка НПФ могут прийти к концу этого года с убытками.

Кризисные явления в экономике цикличны. Это общеизвестно. Тем более, к ним нужно быть готовыми и уметь им противостоять. Для клиентов НПФ, нынешних и потенциальных, это сигнал о том, что для пенсионных накоплений нужно искать тихую и надежную гавань. Сегодня актуально их сохранение и защита от инфляции, а не попытки получения максимального дохода, связанные с неизбежным риском. Не ясны до конца контуры очередного этапа пенсионной реформы. Поэтому важно зафиксировать существующее положение вещей (прежде всего, сам накопительный тариф в размере 6%), чтобы спокойно дожидаться появления новых "правил игры". Через несколько лет, если ситуация изменится, каждый сможет поменять личную пенсионную стратегию и НПФ. Пока же синонимом выгоды остается стабильность.

ВЫБОР - ЗА ВАМИ

Напоследок - несколько общих советов по выбору НПФ. Если вы приняли решение, кому доверить свои пенсионные накопления, подписывайте договор только с этим НПФ, с ним одним. К сожалению, известны случаи, когда граждане подписывали в течение года несколько договоров с разными НПФ. И в результате возникшей спорной ситуации их пенсионные накопления оставались в ПФР. Раньше в этом не было ничего страшного, можно было перейти в НПФ на следующий год. Но сейчас вы рискуете остаться с 2% вместо 6%.

Если вы не помните точно, переводили ли вы ранее свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ или управляющую компанию, не подписывайте документы наобум. Лучше заблаговременно обратитесь с письменным запросом в ПФР и выясните все точно. Ошибка в этом вопросе также может привести к снижению вашего накопительного тарифа.

Как правило, НПФ работают с населением через агентов. Всегда проверяйте, действительно ли перед вами представитель фонда. Лучше потратить немного времени и прийти для заключения договора в офис НПФ, чем оказаться совсем не в том фонде, который вы для себя выбрали.

Никому не сообщайте свой СНИЛС (номер, указанный в свидетельстве о пенсионном страховании) и другие персональные данные без подтвержденной необходимости. Например, в городе Глазове (Удмуртия) родителям первоклассников сразу нескольких школ предложили в качестве "подарка" на 1 сентября бесплатно застраховать детей от несчастных случаев и вреда здоровью. Для оформления договора страхования требовалось предоставить персональные данные: фамилию, имя, отчество, дату рождения, адрес места жительства, СНИЛС, паспортные данные. Впоследствии оказалось, что их персональные данные были использованы для изготовления поддельных договоров с НПФ "Промагрофонд". В отношении агентов фонда возбуждены уголовные дела.

Не поддавайтесь на заявления агентов НПФ об обязательности перевода накопительной части пенсии в их фонд. В том числе по отраслевой принадлежности. Это грубое нарушение закона и ваших прав. Недавно жителей города Энгельс Саратовской области переполошила некая дама, которая называла себя агентом НПФ Сбербанка. Она утверждала, что заключение договора с этим фондом является обязательным. Видимо, обманщица пыталась так "обыграть" название типового договора, который заключается с любым НПФ, - "Договор обязательного пенсионного страхования".

Право выбора НПФ - только за вами. Главное - не упустите возможность им воспользоваться.

Напомним, что будущая трудовая пенсия каждого работающего россиянина формируется за счет страховых взносов, которые платят работодатели. Страховой взнос делится между страховой и накопительной частями будущей пенсии. Сейчас это 10% и 6%, соответственно. С 2014 года тарифы на формирование страховой и накопительной частей пенсии изменятся. На страховую часть будет направляться 14%, а на накопительную - 2%. Иными словами - увеличивается доля средств, которыми будет распоряжаться государство. И, напротив, уменьшается доля "живых" денег, которыми могут управлять сами работающие граждане.

Изменение тарифа будет осуществляться "по умолчанию". Если от гражданина не поступит никаких распоряжений - накопительный тариф ему уменьшат. Если же гражданин проявит свою волю и переведет накопительную часть пенсии в НПФ, тариф останется прежним. Право выбора между 6% и 2% есть у каждого. Но воспользоваться им можно лишь до конца 2013 года.

Грядут и другие перемены. В Госдуму, внесен законопроект, согласно которому перевод накопительной части пенсии можно будет осуществлять не каждый год, как сейчас, а один раз в пять лет.

Подготовлен проект приказа Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), разрешающий НПФ списывать средства с пенсионных счетов клиентов в случаях неудачного инвестирования. До сих пор это запрещено. НПФ обязаны обеспечивать сохранность пенсионных накоплений клиентов хотя бы на уровне нулевой доходности, а убытки покрывать за счет собственных средств. Это требование привело к долгим судебным разбирательствам междуФСФРи некоторыми НПФ, которые списали убытки со счетов клиентов в кризисном 2008 году (НПФ Сбербанка, НПФ "Благосостояние", НПФ "Первый национальный" и другие). Но теперь принцип безубыточности может быть отменен.

Кроме того, 30 сентября 2013 года - последний день для вступления в программу государственного софинансирования пенсионных накоплений. Участники программы делают дополнительные взносы от двух до 12 тысяч рублей в год за счет личных средств, а государство их удваивает. И так в течение 10 лет. Выгодно? Еще бы - 100% годовых за казенный счет! Но тем, кто не успеет подать заявление в указанный срок, останется одно – завидовать более расторопным.

Итак, 2013 год – это год выбора. Отмалчиваться, утешаясь мыслью, что до пенсии еще далеко, уже нельзя. Надо действовать. Но как сделать правильный выбор, чтобы не увязнуть в каком-нибудь случайном и далеком фонде на пять лет и не разменять, свои пенсионные накопления на убытки?

Кризисные явления в экономике цикличны. Это общеизвестно. Тем более, к ним нужно быть готовыми и уметь им противостоять. Для клиентов НПФ, нынешних и потенциальных, это сигнал о том, что для пенсионных накоплений нужно искать тихую и надежную гавань. Сегодня актуально их сохранение и защита от инфляции, а не попытки получения максимального дохода, связанные с неизбежным риском. Не ясны до конца контуры очередного этапа пенсионной реформы. Поэтому важно зафиксировать существующее положение вещей (прежде всего, сам накопительный тариф в размере 6%), чтобы спокойно дожидаться появления новых "правил игры". Через несколько лет, если ситуация изменится, каждый сможет поменять личную пенсионную стратегию и НПФ. Пока же синонимом выгоды остается стабильность.

ВЫБОР - ЗА ВАМИ

Напоследок - несколько общих советов по выбору НПФ. Если вы приняли решение, кому доверить свои пенсионные накопления, подписывайте договор только с этим НПФ, с ним одним. К сожалению, известны случаи, когда граждане подписывали в течение года несколько договоров с разными НПФ. И в результате возникшей спорной ситуации их пенсионные накопления оставались в ПФР. Раньше в этом не было ничего страшного, можно было перейти в НПФ на следующий год. Но сейчас вы рискуете остаться с 2% вместо 6%.

Если вы не помните точно, переводили ли вы ранее свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ или управляющую компанию, не подписывайте документы наобум. Лучше заблаговременно обратитесь с письменным запросом в ПФР и выясните все точно. Ошибка в этом вопросе также может привести к снижению вашего накопительного тарифа.

Как правило, НПФ работают с населением через агентов. Всегда проверяйте, действительно ли перед вами представитель фонда. Лучше потратить немного времени и прийти для заключения договора в офис НПФ, чем оказаться совсем не в том фонде, который вы для себя выбрали.

Никому не сообщайте свой СНИЛС (номер, указанный в свидетельстве о пенсионном страховании) и другие персональные данные без подтвержденной необходимости. Например, в городе Глазове (Удмуртия) родителям первоклассников сразу нескольких школ предложили в качестве "подарка" на 1 сентября бесплатно застраховать детей от несчастных случаев и вреда здоровью. Для оформления договора страхования требовалось предоставить персональные данные: фамилию, имя, отчество, дату рождения, адрес места жительства, СНИЛС, паспортные данные. Впоследствии оказалось, что их персональные данные были использованы для изготовления поддельных договоров с НПФ "Промагрофонд". В отношении агентов фонда возбуждены уголовные дела.

Не поддавайтесь на заявления агентов НПФ об обязательности перевода накопительной части пенсии в их фонд. В том числе по отраслевой принадлежности. Это грубое нарушение закона и ваших прав. Недавно жителей города Энгельс Саратовской области переполошила некая дама, которая называла себя агентом НПФ Сбербанка. Она утверждала, что заключение договора с этим фондом является обязательным. Видимо, обманщица пыталась так "обыграть" название типового договора, который заключается с любым НПФ, - "Договор обязательного пенсионного страхования".

Право выбора НПФ - только за вами. Главное - не упустите возможность им воспользоваться.