Ипотека. Чем рискует поручитель?

Ипотека. Чем рискует поручитель?

Сейчас Россия переживает "бум" кредитования. И для многих россиян такие понятия как поручитель, задолженность, коллекторское агентство становятся все более "реальными". Если Вас просят стать поручителем - что предпринять? Согласиться и рискнуть? Или отказаться от ответственности?

Получить крупную сумму в банке без залога или дополнительной гарантии невозможно. Выступить в роли поручителя — значит взять на себя изрядную долю ответственности. Но можно ли как-то обезопасить свои финансы? И какие модели поведения предполагаются, когда заемщик вдруг потерял платежеспособность? Зная о своих правах и обязанностях, вам будет легче принять решение — быть или не быть поручителем.

Общие требования, предъявляемые к поручителю:

Гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе получения кредита. На момент полного возврата кредита поручителю не должно быть более 75 лет. Справка с работы о наличии постоянного источника дохода, предел которого определяется банком в зависимости от суммы кредита. Отсутствие криминального прошлого. Поручителем может быть и юридическое лицо, например предприятие, на котором работает заемщик. Банк должен убедиться в финансовой устойчивости предприятия, поэтому может потребовать документы, подтверждающие его доходы за последние год-два.

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:

Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства. Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.

Прежде всего, внимательно изучите договор и решите, сможете ли вы взять на себя прописанные там обязательства. Поручитель отвечает за должника своими деньгами и имуществом. Проще говоря, если заемщик отказывается платить, то погашать кредит за него придется поручителю. В некоторых случаях, если сумма кредита превышает 300 тысяч рублей, требуется поручительство двух человек. Ответственность их солидарная, т. е. если наступит ситуация, когда поручителям придется расплачиваться за должника, долг делится, как правило, на две равные части. Для получения некоторых кредитов кроме поручителей требуется еще и залог. Если в жизни заемщика возникла финансовая трудность, залоговое имущество он может передать банку либо реализовать его сам. Если суммы, вырученной после реализации залога, не хватит, чтобы погасить кредит, банк обратится к поручителям.
По договоренности с заемщиком поручитель может в любой момент быть заменен на другого человека или вовсе выйти из состава поручителей, если для оставшейся суммы кредита другого обеспечения достаточно.
Если же друг или коллега вас подвел, а то и просто подставил, и его долг банку пришлось выплачиваться вам, то по закону вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты за неустойку. Согласно ст. 365 Гражданского кодекса, после того как поручитель рассчитался с банком, человек, за которого он ручался, становится его должником. Если уладить дело полюбовно не получается, деньги с должника можно взыскать, обратившись к судебным приставам.

При взятии крупного и долгосрочного кредита нельзя предугадать, какая беда может случиться за время выплаты кредита. Серьезная болезнь, авария, потеря трудоспособности, пожар в квартире, стихийное бедствие — все это не позволит выплачивать вовремя взносы. Ситуации в жизни бывают разные, и пускай все просчитать невозможно, но хочется хоть немного себя обезопасить, ведь при поручительстве вы рискуете потерять немаленькую сумму. Вопрос, конечно, деликатный, но к потенциальному заемщику можно обратиться с просьбой застраховать его жизнь и здоровье на срок выплаты кредита, а выгодоприобреталем, т. е. человеком, которому в случае страховой ситуации достанутся деньги, назначить поручителя, т. е. вас. Стоимость страховки зависит от суммы и срока кредита, процента по нему, места работы, состояния здоровья, возраста заемщика. В любом случае она не будет запредельной.

В заключение необходимо подчеркнуть, что неудачно поручившись, т. е. отказавшись платить за должника, потерявшего платежеспособность, Вы можете основательно испортить себе кредитную историю и в будущем не только не иметь возможности выступать в роли поручителя, но и в роли заемщика. По западному примеру в России появилось бюро кредитных историй. Совсем скоро на его основе сформируется единая информационная база. Любой банк, прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, проверит по всероссийской базе, насколько человек добросовестен в уплате кредитов.

Законны ли комиссии банка

Вы получили кредит. Неважно, на какие нужды – для покупки квартиры, машины... В процессе проведения этой процедуры вы платите единовременную комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Это достаточно существенные деньги. Часто банк удерживает с вас еще и ежемесячные комиссии. Это происходит потому, что положения заявления на предоставление кредита формулируются самим банком. А в этом заявлении получение кредита напрямую обуславливается приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета.

Таким образом, банк предоставляет кредит ТОЛЬКО при условии оказания возмездных услуг, тем самым возлагая на вас часть собственных затрат по ведению своего же бухгалтерского учета. Законны ли комиссии банка? Нет, они нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно российскому законодательству, регулирующему порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом заемщика, а предназначен для отражения и учета задолженности клиента перед банком. А ведение такого счета – прямая обязанность банка-кредитора перед Банком России.

Вы имеете полное право обратиться в банк с просьбой о возврате ранее оплаченной комиссии. Главное не пропустите срок исковой давности – 3 года с момента оплаты вами комиссии. Претензию отправляйте почтой заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если по истечении 10 дней с момента получения банком вашей претензии день не были вам возвращены – имеете право предъявить иск. Основания: ущемление прав потребителя условиями кредитного договора, а также возмещение убытков, допущенных исполнителем условий договора (банком), ущемляющих вышеназванные права. В этом случае вы освобождаетесь от оплаты госпошлины.

Подача иска не приведет к признанию всего договора о кредитовании недействительным. Ведь договор мог быть заключен и без предоставления дополнительных возмездных услуг, просто вам это не было предложено.

Судебная практика показывает: суды общей юрисдикции стали признавать, что и иные комиссии (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за досрочное погашение кредита) также являются незаконными. Суд обяжет банк вернуть ВСЕ деньги полученные банком от вас в виде комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также ваши расходы, связанные с обращением к юристам.

Если в своем иске вы заявите еще и свое требование о взыскании морального вреда, то вы также получите компенсацию при наличии вины банка.