Страхование: Учебно-методический комплекс (стр. 6 )

Следует обратить внимание на то, что страхование жизни сочетает в себе функции рискового страхования и функции накопления капитала (сбе­регательное страхование), так как риск, который берется на страхование при заключении договора страхования жизни - это:

-  продолжительность жизни

-  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продол­жительности жизни

-  вероятность выжить в старости. Может также включаться риск вре­менной и постоянной утраты трудоспособности.

Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика про­извести страховые выплаты в случаях:

-  дожития застрахованного лица до установленной даты окончания срока страхования или определенного договором возраста;

-  дожития застрахованного до сроков, установленных договором стра­хования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии;

-  смерти застрахованного в период действия договора от любой при­чины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспе­чение не выплачивается.

Основу договора страхования жизни составляют следующие усло­вия (элементы):

-  о выплате установленного договором капитала или капитализиро­ванной страховой суммы при окончании срока действия договора;

-  выплата установленной договором пенсии, ренты застрахованному при достижении оговоренного возраста;

-  выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в пери­од действия договора страхования.

Далее следует дать характеристику этим трем элементам, оптималь­ные сроки заключения договоров страхования жизни, принципы определе­ния страховой премии (страховой суммы) и страхового тарифа.

Литература: 19,20,21,22,23,24,25,27

Тема 10. Страхование от несчастных случаев и его разновидности

Краткая характеристика видов страхования от несчастных случаев и болезней. Правовая основа страхования от несчастных случаев. Порядок и особенности его проведения в России. Объект и страховые риски при страховании пассажиров от несчастных случаев. Страхование при исполнении профессиональных обязанностей. Страхование туристов, выезжающих за границу. Страхование от несчастных случаев от всех рисков и его условия.

В отечественной страховой практике этот вид личного страхования является наиболее распространенным. За последние годы оно претерпело существенные изменения в связи с введением обязательных видов страхова­ния отдельных категорий граждан, развития коллективных форм страхова­ния работников предприятиями и организациями, появления и быстрого раз­вития страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Следует разобраться с рисками, на случай которых проводится стра­хование от несчастных случаев и болезней.

В большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответствен­ность несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования. В «Правилах индивидуального страхования от несчастных случаев», утвержденных Росгосстрахом в 1994г. №26, уточня­ются несчастные случаи и болезни, которые являются страховыми, а также перечень событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезни.

По характеру страховых рисков выделяют 4 разновидности страхования от несчастных случаев и болезней:

-  страхование пассажиров от несчастных случаев и болезней; формы его проведения;

-  страхование от несчастных случаев лиц, связанных с выполнением профессиональных обязанностей; формы его проведения.

-  индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случа­ев и болезней, произошедших по любым причинам;

-  страхование туристов, выезжающих за границу; формы его проведения.

Далее следует коротко рассмотреть особенности страхования каж­дой приведенной разновидности.

После принятия Закона РФ «Об обязательном социальном страхова­нии от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболева­ний» от 24.07.98, этот вид страхования возложен на фонд соци­ального страхования. Страхователями в этом виде страхования выступают все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда.

Федеральный Закон РФ «О страховых тарифах на обязательное со­циальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний на 2001г.» от 12.02.01. №17-ФЗ устанавливает для страхователей на каждый год (включая страхователей, перешедших на уплату единого социального налога для определенных видов деятельности) стра­ховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям (доходу) застрахованных, а в соответствующих случаях - к сумме вознаграждения по гражданско-право­вому договору по группам отраслей (подотраслей) экономики, дифференци­рованных по классам профессионального риска от 0,2% для I класса профес­сионального риска до 8,5% для 22 класса профессионального риска.

4,19,20,21,22,23,24,25,27

Тема 11. Медицинское страхование и формы его проведения.

Медицинское страхование граждан в РФ. Порядок его осуществления, формы проведения – обязательное и добровольное. Правовые основы медицинского страхования граждан. Объекты и субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования.

Медицинское страхование является разновидностью рискового лич­ного страхования. Порядок проведения медицинского страхования регули­руется двумя законами, а также другими нормативными актами.

Этот вид страхования гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт специально на­копленных средств для этих целей.

Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязатель­ной и добровольной. Каждая из форм имеет свои принципы и финансовый механизм реализации.

Сначала надо рассмотреть обязательное медицинское страхование, которое является составной частью государственного социального страхо­вания и обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счёт средств обязательного медицинского страхования.

Далее следует рассмотреть субъекты обязательного медицинского страхования (OMС) и роль каждого субъекта в этом виде страхования, ха­рактеристику договора медицинского страхования; как формируются фи­нансовые средства в системе ОМС; роль федерального фонда обязательно­го медицинского страхования и территориального фонда обязательного ме­дицинского страхования.

Закон РФ «Об обязательном медицинском страховании граждан РФ от 01.01.2001г. № 000 предусматри­вает порядок формирования федерального фонда (ФФОМС) путем отчислений страхователями ОМС – в ФФОМС 3,1% с начисленной суммы заработной платы до 512 тыс. фонда оплаты труда с 01.01.2012г.

-  в Пенсионный фонд (ПФ) - 20%; с суммы, превышающей 512 тыс. руб, дополнительно перечисляется в ПР РФ – 10%.

-  в Фонд социального страхования (ФСС) – 2,9%

-  в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС)- 3,1%

Далее следует дать понятие и характеристику добровольного медицинского страхования (ДМС): его субъектов, источники фондов добровольного ме­дицинского страхования и порядок страховых выплат. Перспективы его развития.

Литература: 3,5,14,10,20,21,22,23,24,25,27

Тема 12. Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков.

Экономическое назначение страхования имущества. Основные условия страхования имущества юридических лиц (хозяйствующих субъектов). Страховое возмещение. Срок страхования, оформление договора страхования, права и обязанности страхователя и страховщика. Стоимость застрахованного имущества, исчисление страховых платежей, объем страховой ответственности.

Имущество - понятие очень ёмкое. Для того, чтобы провести страхо­вание необходимо это имущество классифицировать на основе главных при­знаков. Прежде всего, в зависимости от того, кто является страхователем. По этому признаку выделяют две подотрасли страхования имущества: стра­хование имущества юридических лиц (производственное имущество) и стра­хование имущества физических лиц (личного имущества граждан).

В основу классификации может быть положен вид страхового собы­тия, на случай наступления которого проводится страхование. Следует ука­зать возможные риски по страхованию имущества. В соответствии со ст.32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» используется ещё одна классификация, на основе которой выда­ются лицензии (разрешения) на право осуществления страховой деятельно­сти. Следует рассмотреть эту классификацию.

Страхование имущества - это широко распространённый и харак­терный вид страхования. Ст. 4 Закона определяет не столько объект страхо­вания, сколько отношение страхователя к имуществу. Сплошное и выбо­рочное страхование. Исключения из страховой защиты, то есть то, что не может быть принято на страхование. Понятие имущественного интереса. Место страхования. Порядок опреде­ления страховой суммы и страховой стоимости (ст. 10 Закона). Методы оп­ределения страховой стоимости.

Страховой тариф, порядок определения страховых взносов. (ст. 11 Закона). Дифференциация тарифных ставок. Применение скидок суммы ис­численных взносов. Порядок заключения договора страхования. Опреде­ление договора страхования. Обязанности страхователя на стадии заклю­чения договора, в период действия договора, при наступлении страхового случая. Понятие основного и дополнительного договора. Возможности двойного страхования.

Начало действия договора. Сроки страхования. Порядок уплаты стра­ховых взносов.

Порядок определения ущерба и страховой выплаты. Необходимые документы.

По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждении определённого имущества.

Законодательство регламентирует основания и порядок отказа в стра­ховой выплате. Перечислить эти основания. Право регресса (суброгации). Прекращение действия договора страхования.

Литература: 19,20,21,22,23,24,25,28

Тема 13. Страхование имущества граждан

Необходимость страхования имущества. Страхование имущественных интересов граждан. Особенности договоров страхования имущества граждан. Субъекты страховых отношений в страховании имущества. Основные принципы страховой защиты имущества граждан. Порядок ликвидации убытков при гибели и повреждении имущества. Необходимость страхования имущества. Страхование имущественных интересов Страхование животных и его особенности.

Страхованию имущества граждан присущи все классические прин­ципы страхования. Надо понять суть этих принципов. После отмены ряда законодательных актов бывшего СССР страхо­вая защита имущества граждан строится на добровольной основе.

Но в некоторых случаях и обстоятельствах необходимость страхо­вать возникает в обязательном порядке. Надо привести примеры такой не­обходимости.

Далее надо разобраться в сути страховых терминов: страховая оцен­ка (стоимость), страховая сумма и в каком соотношении могут находиться эти стоимостные характеристики имущества и как они влияют на объём стра­ховой ответственности страховщика. При наступлении страхового случая с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения,

Объём ответственности страховщика тесно связан с системой возме­щения ущерба. Здесь нужно выделить систему пропорциональной ответствен­ности и первого риска. Система пропорциональной ответственности стро­ится на использовании показателей уровня страхового обеспечения, в осно­ве которого лежит соотношение страховой суммы к страховой стоимости, умноженной на 100 %. Отсюда и вытекает полная или пропорциональная ответственность страховщика.

Ущерб определяется:

-  при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере стра­ховой стоимости погибшего, уничтоженного или пропавшего имущества;

-  при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление.

Договоры страхования могут предусматривать собственное участие страхователя в покрытии ущерба. Это может быть в процентной доли при покрытии ущерба по системе пропорциональной ответственности. Другой формой собственного участия страхователя в покрытии ущерба является использовании франшизы при заключении договора. Франшиза - это невоз­мещаемая страховщиком часть ущерба. Различаются условная и безуслов­ная франшизы. Надо разобраться в принципе их действия.

Двойное страхование при страховании имущества граждан предпо­лагает, что объект застрахован от одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях. Это запрещено законодатель­ством, чтобы не было стремления к незаконному обогащению.

К домашнему имуществу могут относиться и животные. Надо отме­тить особенности данного страхования: ущерб в этом страховании связан с падежом (вынужденным забоем) или гибелью (уничтожением) животного. Страхование осуществляется по типовым условиям страхования имущества с учётом особенностей подлежащего страхованию объект а. Страховые пла­тежи определяются исходя из страховой суммы и уровня тарифных ставок по каждому конкретному договору страхования.

Литература: 19,20,21,22,23,24,25,28

Тема 14. Морское страхование

Основные принципы организации морского страхования. Страхование судов – каско. Страхование грузов в морском страховании. Страхование фрахта. Условия страхования. Права и обязанности сторон. Порядок ликвидации убытков. Франшиза и её виды.

Страхование средств транспорта - один из видов страхования имуще­ства. Это эффективный вид ликвидации материального ущерба вследствие повреждения имущества.

В соответствии с «Условиями лицензирования страховой деятельнос­ти РФ» от 01.01.01г. № 02-02/08 страховые компании осуществляют страхование средств транспорта согласно классификации, приведенной в ст.32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» :

-  страхование средств наземного транспорта

-  страхование средств водного транспорта

-  страхование средств воздушного транспорта

-  страхование грузов.

Условия проведения данных видов страхования имущества опреде­ляются в соответствии с Законом РФ «О страховании» № 4от 27.11.91); дополнениями и изменениями к указанному закону, утверждённы­ми 31.12.97г. с новым названием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданским кодексом ч. 2 главой 48 «Страхование»; норма­тивными актами, разработанными Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также правовыми доку­ментами в области водного транспорта, в частности «Кодексом торгового мореплавания РФ».

Особенности этого вида страхования связаны с характером страховых случаев на воде. Должны быть отражены особенности заключения договора страхования вод­ного транспорт. Следует обратить внимание на условия страхования, кото­рые определяют объём страхового покрытия страховщиком, а также на пра­ва и обязанности страхователя и страховщика в этом виде страхования. Следует рассмотреть типы сделок, которые наиболее распростране­ны в морском страховании и особенности их заключения, объекты страхова­ния, исключения из страховой защиты. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения, понятие общей и частной аварии в морском страховании.

Литература: 17,19,20,21,22,23,25, 26,28

Тема 15. Авиационное страхование

Страхование воздушных судов. Объект страхования. Условия страхования. Страховая стоимость, страховая сумма. Страхование ответственности авиаперевозчика. Комбинированное страховое покрытие.

Условия проведения данных видов страхования имущества опреде­ляются в соответствии с Законом РФ «О страховании» № 4от 27.11.91); дополнениями и изменениями к указанному закону, утверждённы­ми 31.12.97г. с новым названием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданским кодексом ч. 2 главой 48 «Страхование»; норма­тивными актами, разработанными Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также правовыми доку­ментами в области воздушного транспорта и, в частности, «Воздушного кодекса РФ» .

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности страхо­вание средств воздушного транспорта представляет собой совокупность ви­дов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по стра­ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вслед­ствие повреждения или уничтожения воздушного транспорт­ного средства.

Имеются особенности в проведении страхования воздушных судов (комплект документов для заключения договора страхования, начало его действия, особенности страховых случаев, условия страхования, порядок определения страховой суммы, тарифов, страховых платежей, условия от­ветственности страховщика и т. д.).

Литература: 18,19,20,21,22,23,24,25,26,28

Тема 16. Страхование наземного транспорта.

Особенности страхования средств наземного транспорта. Объект страхования. Риски. Условия страхования. Порядок ликвидации убытков. Особенности ликвидации убытков и осуществления выплат.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности страхо­вание средств наземного транспорта представляет собой совокупность ви­дов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по стра­ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вслед­ствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспорт­ного средства.

Объектами страхования являются транспортные средства, подлежа­щие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке. Следует привести перечень транспортных средств.

Страхование средств наземного транспорта (называется каско - страхование) предполагает, что страховщик возмещает ущерб, нанесённый страховате­лю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, которое может быть застраховано по дополнительному договору. Далее следует раскрыть особен­ности страхования автомобильного и железнодорожного транспорта; поря­док определения страховой суммы, тарифных ставок, необходимые сведе­ния о транспорте, размера ущерба и суммы страхового возмещения, право отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Литература: 19,20,21,22,23,24. 25,27

Тема 17. Страхование грузов

Объект страхования. Риски. Классификация грузов. Страхование на основе инкотермов. Условия страхования при перевозке грузов: СИФ, КАФ, ФОБ, ФАС и их характеристики. Стандартные условия страхования грузов. Порядок ликвидации убытков. Аварийный сертификат. Базовые тарифные ставки по видам грузов.

Страхование средств транспорта - один из видов страхования имуще­ства. Это эффективный вид ликвидации материального ущерба вследствие повреждении имущества.

В соответствии с «Условиями лицензирования страховой деятельнос­ти РФ» от 01.01.01г. № 02-02/08 страховые компании осуществляют страхование средств транспорта согласно следующей классификации:

-  страхование средств наземного транспорта

-  страхование средств водного транспорта

-  страхование средств воздушного транспорта

-  страхование грузов.

Условия проведения данных видов страхования имущества опреде­ляются в соответствии с Законом РФ «О страховании» № 4от 27.11.91); дополнениями и изменениями к указанному закону, утверждённы­ми 31.12.97г. с новым названием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданским кодексом ч. 2 главой 48 «Страхование»; норма­тивными актами, разработанными Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также правовыми доку­ментами в области наземного, водного и воздушного транспорта.

К транспортному страхованию относится и страхование грузов (кар­го - страхование). Актуальность этого вида страхования определяется тем, что ежегодно гибнет около 1,5 млн. тонн грузов. В этом вид страхования для определения объёма ответственности страховщика и страхового покрытия важно точно определить степень риска, на который влияет очень много фак­торов.

Следует рассмотреть типы сделок, которые наиболее распростране­ны при перевозке грузов и особенности их заключения, объекты страхова­ния, исключения из страховой защиты.

Стандартные условия страхования грузов, порядок определения ущер­ба и выплаты страхового возмещения, понятие общей и частной аварии в морском страховании.

Особенности страхования грузов в России.

Литература: 19,20,21,22,23,24,25,28

Тема 18. Страхование технических рисков

Виды и особенности страхования технических рисков. Объект страхования. Порядок определения страховой суммы при строительно-монтажном страховании. Срок страхования. Исключения из страховой защиты. Страхование машин от поломок. Страхования электронного оборудования.

Данный вид страхования относится к имущественному страхованию и в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданским кодексом РФ, часть 2, глава 48 этот вид страхования предпо­лагает, процесс составления и исполнения договоров, в которых страхов­щик за определенную премию обязуются при наступлении страхового собы­тия возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причинен­ные имущественным интересам страхователя.

Следует указать причины становления данного вида страхования и выделение его в самостоятельную отрасль. Страхование технических рис­ков включает различные виды страхования. За рубежом этот вид страхова­ния является распространенным. В России этот вид страхования только на­чинает развиваться. Препятствием к этому является отсутствие законода­тельной базы в промышленной и строительной сферах, а также опыта у страховых компаний.

Особенности в страховании строительно-монтажных работ. Класси­фикация договоров страхования строительно-монтажных рисков.

Объекты, подлежащие страхованию, и расчет страховой суммы (объе­ма страхового покрытия страховщиком). Перед заключением договора рас­считывается предварительная и текущая страховая сумма, на основе кото­рой устанавливается сумма покрытия. Информация о застрахованном имуществе является неотъемлемой частью полиса,. Страховые суммы при опре­делении стоимости строительных работ и стройматериалов рассчитывают­ся на базе договорной суммы строительства (без учета НДС), включая сто­имость поставки и разгрузки стройматериалов и частей построек, стоимость работ с почасовой оплатой и т. д. Окончательная (фактическая) страховая сумма определяется по истечении срока действия договора, на основе пер­воначальной (предварительной) суммы покрытия и новой (уточненной) сто­имости частей строений и стройматериалов (при этом определяющими явля­ются счета, признанные страховщиком и подрядчиком).

Размер премии определяется сначала на основе предварительной сум­мы, а по окончании ответственности пересчитывается согласно скорректи­рованной страховой суммы. Размер тарифной ставки может корректиро­ваться в обе стороны в соответствии с изменением степени риска. Возможно применение франшизы.

В договоре страхования обязательно указывается период проведе­ния страховых работ: дата начала и окончания. Но ответственность стра­ховщика начинается с момента выгрузки на стройплощадку оборудования, материалов и т. д. и заканчивается во время сдачи объекта в производствен­ную эксплуатацию, если в договоре страхования не предусмотрено иное.

Период опытной эксплуатации и доводки, включая пробный запуск и проверку (обычно в течение 1-2 месяцев), считается для страховщиков наи­более опасным.

Период после пусковых гарантийных обязательств определяется от­дельно по каждому элементу строительства с указанием даты полного окон­чания всех работ. Время гарантийных обязательств после приемки работ заказчиком составляют обычно 12 месяцев для строительно-монтажных ра­бот и 6 месяцев для корпусов зданий. Страховое покрытие на эти сроки может быть предоставлено оформлением самостоятельного договора или внесением в общий дополнительного условия «от всех рисков».

Существует три основных типа страховых покрытий на период после пусковых гарантийных обязательств. Следует их раскрыть, при этом стра­ховая компания принимает на себя долю страхователя в строительстве объек­та. Возможно монтажное страхование.

Далее следует раскрыть особенности страхования объектов и объема страховой ответственности в страховании машин от поломок и электронно­го оборудования.

Литература:19,20,21,22,23,24,25,28

Тема 19. Сельскохозяйственное страхование

Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. Объект страхования. Виды рисков. Формы проведения страхования. Объем ответственности страховщика. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения. Страхование сельскохозяйственных животных. Цель страховой защиты животных.

Роль сельского хозяйства в экономике. Формы его проведения в Рос­сии. Объекты страхования. Основные нормативные акты, на основе кото­рых проводится этот вид страхования, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 48 «Стра­хование», а также Правила страхования урожая и животных, разработан­ных в соответствии с положениями Закона «Об обязательном государствен­ном страховании имущества колхозов (1968), совхозов и других сельскохо­зяйственных предприятий (1979) системы Министерства сельского хозяй­ства и других министерств».

Этими Правилами регулируются порядок заключения и прекращения договора, объекты и риски страхования, порядок определения ущерба, рас­чет размера ущерба и выплаты страхового возмещения.

Необходимость государственной поддержки в страховании урожая. Зарубежный опыт. Государственная поддержка страхования в сельском хозяйстве в России его перспективы.

Литература: 19,20,21,22,23,24,25,28

Тема 20. Страхование ответственности. Характеристика видов страхования ответственности.

Правовые основы страхования ответственности. Сущность и назначение страхования ответственности. Объекты и субъекты страхования ответственности. Гражданская ответственность. Договорная ответственность. Право на возмещение ущерба. ОСАГО. Лицензируемые виды страхования ответственности.

Страхование ответственности представляет собой особую сферу стра­ховой деятельности.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования ответственности является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причинённого им вреда личности или имуществу физическо­го лица, а также вреда, причинённого юридическому липу.

Объектом страхования выступает ответственность страхователям закону или в силу договорного обязательства перед лицами за причинение им вреда. Особенности договора страхования ответственности. Объектом страхования ответственности является имущественный интерес страхова­теля и пострадавшего.

Гражданская ответственность - это понятие юридическое, связанное с гражданскими правами и обязанностями, закреплёнными в ГК РФ. ГК РФ предусматривает: если один гражданин понёс ущерб от действий другого, то гражданин, чьи права нарушены, имеет право на возмещение причинён­ного ущерба.

Далее следует рассмотреть классификацию видов страхования от­ветственности, предусмотренную Условиями лицензирования.

К страховым случаям, когда производится страховая выплата стра­ховщиком, относится: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (на­пример, контузия) 3-го лица. Кроме того, страховая выплата в рамках дого­вора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств производится 3-м лицам в связи с уничтожением или повреждением их иму­щества. Страховая выплата производится только в пределах заранее уста­новленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственно­сти страховщика. Порядок определения страховых платежей.

Особая группа международных договоров - соглашения о Зелёной карте.

Страхование гражданской ответственности - ответственность по за­кону. Виды страхования ответственности по договору. Виды страхования профессиональной ответственности.

Требования к профессиональной ответственности и порядок её осу­ществления установлены соответствующими законодательными и норма­тивными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц. Факт наступления страхового случая признаётся после вступления в силу решения суда, устанавливающего имущественную от­ветственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причи­нение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба. Возможности досудебного урегулирования претензий. Порядок определения страховой суммы, страхового возмещения.

Литература: 2,19,20,21,22,23,24,25,31

Тема 21. Страхование предпринимательских рисков

Понятие и виды страхования предпринимательских рисков. Роль данного вида страхования в условиях рынка. Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности. Страхование коммерческих кредитов. Страхование имущественных интересов банка.

Место страхования в страховой защите предпринимателей. Виды страхования предпринимательских рисков. Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности. Характеристика возмещаемых убытков и состав покрываемых убытков. Гарантийный срок и временная франшиза. Порядок заключения договора. Основной и дополнительный договор.

Страхование коммерческих кредитов. Виды страхования кредитов. Страхование риска неплатежа. Порядок заключения договоров и их условия. Порядок ликвидации убытков.

Страхование имущественных интересов банка. Общая характеристика страхования. Общие обязательства по страховому обеспечению банков. Дополнительные виды страхования. Страхование на случай компьютерных преступлений. Порядок заключения договоров. Страхование от кредитных рисков.

Литература 2,19,20,23,30,31

Тема 22. Страховой рынок России: проблемы, тенденции и перспективы развития

Понятие страхового рынка. Общая характеристика страхового рынка. История развития страхования. Развитие страхования в России до 1917 г. Особенности страхования советского периода. Страхование в переходный период. Проблемы развития российского страхового рынка на современном этапе. Тенденции и перспективы развития страхования в России.

Начало развитию рынка страховых услуг в России положила либе­рализация цен и демонополизация экономики России. Следует указать нор­мативные акты, составляющие основу для развития страхового рынка.

Далее можно привести динамику количественных показателей по видам страхования в проведении страховых операций. Роль и влияние «де­фолта» 1998г. на объем страховых операций.

Необходимо проанализировать количественную характеристику орга­низационно - правовых форм страховых организаций.

Страховое мошенничество и преступления в страховой сфере. Борь­ба с правонарушениями в страховой сфере.

Литература: 1,2,6,7,15,16,19,20,21,22,23,24,25,26

Тема 23. Субъекты страхового рынка.

Перечень субъектов страхового рынка. Организационно-правовая форма страховых организаций. Страховые посредники и их роль на страховом рынке. Понятие страхового брокера. Распространение страховых услуг. Перспективы развития института страховых брокеров в России.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» дает определение непосредственным участникам страхового рынка - страховщикам и страхователям, а также косвенным участникам страхового рынка - страховым аген­там и страховым брокерам, актуариям.

В соответствии с Законом РФ «ОБ организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разреше­на только в статусе юридического лица в любой организационно-правовой форме, предусмотренной Гражданским кодексом РФ, при условии получе­ния лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Страховщики являются продавцами страховых услуг. Покупателя­ми страховых услуг являются страхователями. Надо разобраться с тем, кто может выступать в этой роли.

Надо привести сравнительные функции страхового агента и страхо­вого брокера. Виды страховых агентов и задачи их деятельности. Возмож­ности распространения страховых услуг с помощью разных видов агентов, через агентскую сеть; через организации, привлекаемые по договору о со­трудничестве. В соответствии со ст. 14 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» страховщики могут образовывать со­юзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объе­динения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков. Задачи и формы объединения страховщиков, страховые пулы.

Литература:1,2,19,20,21,22,23,24,25

Тема 24. Характеристика страхового маркетинга

Понятие и особенности страхового маркетинга. Система организации и этапы страхового маркетинга. Разработка новых страховых услуг и их роль в деятельности страховой организации. Методы и задачи формирования страховых услуг. Способы распространения и продажи страховых услуг.

Особое место в рыночном регулировании страховой деятельности отводится системе маркетинга. Маркетинг как метод управления коммер­ческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка появился сравнительно недавно, но на Западе уже получил широкое рас­пространение.

Понятие маркетинга в страховании связано с продвижением страхо­вых услуг от страховщика к страхователю. Это комплексный подход к воп­росам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной и связанной с формированием спроса на страховые услуги.

В западной практике страхового менеджмента общепризнанной яв­ляется модель, которая состоит из 4-х уровней управления:

-  страхователи (целью этого уровня является увеличение их числа, что неизменное предполагает увеличение спроса на страховые услуги);

-  страховые услуги (что предполагает перечень определенных видов страхования (договоров) и увеличение объемов операций;

-  цена страхового обслуживания - тарифная ставка, соизмеримая с величиной страхового риска, расходами на ведение страховых операций и другими факторами;

-  рынок, как физическая и юридическая возможность приобретения страховой услуги, непосредственно определяемая развитостью инфраструк­туры страхового сервиса, информационным обслуживанием, гибкостью стра­тегии страховщика и другими факторами.

Надо выделить этапы маркетинга, связанные с формированием спро­са на страховые услуги. Роль рекламы в такой деятельности. Организация службы страховщика, нацеленной на увеличение спроса.

Литература: 19,20,21,22,23,2425,26

Тема 25. Особенности организации финансов страховщиков

Необходимость формирования страховых фондов. Основы построения страховых тарифов. Понятие, состав и структура тарифной ставки. Принципы построения страховых тарифов. Состав финансовых ресурсов: собственные средства и страховые резервы.

Финансовый капитал страховой компании определяется уставным (оплаченным) капиталом, собственным и привлеченным капиталом. При­влеченный капитал может значительно превышать собственный. Студенту следует знать как финансы страховщика обеспечивают его деятельность по оказанию страховой защиты. Для этого формируются и используются сред­ства страхового фонда, который включает фонд страховых выплат для по­крытия ущерба страхователя, а также средства на финансирование собствен­ных затрат страховой компании по организации страхового дела.

Фонд страховых выплат имеет рисковый, вероятностный характер движения; формируется с учетом вероятности ущерба, исчисляемого на ос­нове статистики и теории вероятности, а распределяется на основе факти­ческого ущерба.

Страховой фонд формируется путем аккумуляции страховых плате­жей, определяемых на основе тарифа. Размера тарифа должен соответство­вать степени риска, должен быть достаточным, чтобы обеспечить покрытие ущерба, издержек страховых компаний, а также получение прибыли. Но прибыль не должна быть самоцелью для страховых операций и не должна быть большой. Прибыль от страховой деятельности не является главным ориентиром для страховой организации, иначе это означало бы нарушение прин­ципа эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя.