Эксперт РА, Москва, 10 сентября 2013
Довериться рынку
Альтернативой государственным компенсациям является сильный страховой рынок. Для того, чтобы его построить, нужны политическая воля и доверие к отрасли. Первый шаг к этому – создание мегарегулятора.
По предварительным данным, ущерб от наводнения на Дальнем Востоке оценивается на уровне 30 млрд. рублей. Но выплаты страховщиков по этому случаю будут минимальны. Затраты на восстановления жилья и коммуникаций практически полностью лягут на государственный бюджет.
Ежегодно государство тратит миллиарды средств на субсидирование сельскохозяйственного страхования. Но, как оказалось, система страхования с государственной поддержкой не включает в себя риск наводнения, а значит сельхозпроизводители на Дальнем Востоке не получат страхового возмещения. Их ущерб будет покрываться из государственного бюджета напрямую.
В годах в России были введены новые обязательные виды страхования – страхование ответственности владельцев опасных объектов и страхование ответственности перевозчиков. Но до сих пор чиновники, забывая о страховании, выплачивают потерпевшим от резонансных аварий на опасных объектах либо на транспорте дополнительные деньги из местных бюджетов.
Все эти примеры говорят о том, что в России защиту от важнейших рисков берет на себя не страховой рынок, а государство.
Нелюбимые дети
Сильная страховая отрасль - обязательный элемент эффективной экономики. Страховые компании должны покрывать значительную часть убытков от чрезвычайных ситуаций и аккумулировать средства для долгосрочных инвестиций в экономику. Но государство никогда всерьез не ставило перед страховым рынком подобных задач. Наоборот, в жизнь претворялась политика государственных компенсаций, отнюдь не стимулирующая людей к страхованию.
Для того чтобы рынок стал сильным, страховщики должны иметь понятные условия работы. Не стоит политизировать вопрос тарифов в ОСАГО, в массовом порядке покрывать ущерб по незастрахованным объектам. Первоочередные меры должны касаться обновления законодательства, в частности, статьи о страховом договоре в ГК.
В то же время важно стимулировать ключевые для государства сегменты страхового рынка – способствовать развитию накопительного страхования жизни, содействовать созданию многоуровневой системы защиты от природных катастроф. «Дополнительную поддержку рынку окажет создание на государственном уровне стимулов для граждан к самостоятельной защите своих имущественных интересов посредством страхования. Кроме того, важной мерой могло бы стать введение налоговых льгот на страхование жизни», - уверена Сирма Готовац, генеральный директор СГ УРАЛСИБ.
Кумуляция рисков
Для того чтобы решать государственные задачи, страховщики должны справиться с внутренними проблемами. В 2013 году страховой рынок столкнулся одновременно с четырьмя вызовами – замедлением роста взносов, падением рентабельности, кризисом доверия и ужесточением регулирования. Эти вызовы усиливают друг друга. На фоне снижения прибыли у страховых компаний может не найтись достаточно средств для повышения качества урегулирования убытков. Рост выплат при условии сохранения приемлемой рентабельности требует повышения тарифов. А этот шаг с учетом замедления роста взносов может привести к резкому сокращению страхового портфеля и кризису ликвидности. В условиях ужесточения надзора многие страховщики могут просто не пережить эту ситуацию.
«В корпоративном сегменте в случае кризиса мы ожидаем новый виток демпинговых войн, который раскрутят некоторые компании в стремлении закрыть кассовые разрывы. Полагаю, ни ФАС, ни ЦБ не смогут противостоять административному захвату корпоративного сектора. Результаты последних крупных тендеров не оставляют надежды на цивилизованное развитие страхового рынка», - сетует Надежда Мартьянова, генеральный директор СК «МАКС».
В кризис годов все складывалось иначе. Государство рассматривало страхование как инструмент управления рисками и снижения социальной напряженности. Падение взносов происходило на фоне открытия новых рынков (обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов) и повышения поправочных коэффициентов в ОСАГО. Страховщики получили «карт-бланш». Сейчас уровень доверия к страховой отрасли снизился настолько, что «карт-бланш» превратился в «черную метку», а законодатели всерьез заговорили о снижении тарифов в ОСАГО.
В этих условиях выживут и будут решать государственные задачи только те компании, которые смогут повысить лояльность страхователей и одновременно генерировать прибыль от страховой деятельности. «Главный тренд сегодня на страховом рынке – это снижение затрат и увеличение рентабельности бизнеса за счет автоматизации бизнес-процессов и технологий. Сокращение издержек, приближение маржи к европейским показателям - первоочередные задачи для ведущих страховщиков», – уверен Сергей Рябцов, член совета директоров Группы Ренессанс страхование.
«Рост привлекательности отрасли зависит от решения текущих ключевых проблем: повышения эффективности управления, в том числе за счет внедрения передовых IT-решений и новых технологий, а также выстраивания более эффективных мер противодействия страховому мошенничеству. Важнейшей задачей является преодоление репутационных потерь - за счет реализации комплексной коммуникационной программы по формированию позитивного образа страховщика в глазах государственной системы управления и населения нашей страны», – соглашается Андрей Коженков, начальник Департамента маркетинга и коммуникаций Страхование».
Время диалога
На этом фоне чуть ли не единственным позитивным событием выглядит создание мегарегулятора на базе Банка России. Ожидаемое усиление надзора, хотя и будет болезненно для страховщиков, в конечном счете может решить задачу повышения доверия.
Кроме того, у страховой отрасли появился шанс наладить конструктивный диалог с государством. «Страховое сообщество возлагает серьезные надежды на новую команду регулятора, ждет от нее более справедливого отношения к проблемам отрасли и поиск новых путей их решения», – рассказывает Сергей Ефремов, исполнительный вице-президент МСК».
В сложившейся ситуации важна и консолидация усилий страхового сообщества. Многие проблемы отрасли можно хотя бы частично решить на уровне СРО. Среди них – введение стандарта оценки ущерба в автостраховании, формирование института досудебного урегулирования споров, создание бюро страховых историй и борьба с демпингом и невыплатами. «Необходимо создание единой СРО с делением по отраслевым союзам, чтобы выработать общие правила и следить за соответствием профессиональной этики поведения. Страховое сообщество должно взаимодействовать с ФАС и судами, чтобы формировать нормальное отношение государства к страхованию», - настаивает Александр Григорьев, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах».
http://www. *****/press/articles/doveritsya_rynku/
