УДК

РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В УКРЕПЛЕНИИ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

В статье раскрывается значимость формирования эффективной системы взаимоотношений между государственными структурами, субъектами малого и среднего предпринимательства и страховыми компаниями в целях стабилизации экономики региона.

Страхование, региональная экономика, страховщик, страхователь, субъекты малого и среднего предпринимательства.

Успешность функционирования любого региона во многом определяется качеством правовой, политической, экономической и социальной среды, что имеет следствием максимизацию использования всех имеющихся ресурсов, повышение инвестиционной привлекательности, улучшение качества жизни населения.

Эффективность построения региональной среды во многом зависит от налаженной системы взаимоотношений между действующими властными структурами и бизнесом. С одной стороны, для бизнеса регион – это возможности перспектив развития и получения дополнительной прибыли. С другой стороны, именно бизнес является основой формирования производственных мощностей и экономической системы региона. Нередко коммерческие структуры строят свою стратегию развития исходя из сложившегося имиджа региона. В этом случае возникает двойственная ситуация – бизнес выбирает регионы, имеющие высокие рейтинговые оценки и инвестиционную привлекательность, а для их наличия региону требуется хорошо развитая институциональная и экономическая среда. Данная ситуация характерна и для Костромской области.

По данным рейтингового агентства «РА Эксперт», Костромская область характеризуется следующим образом:

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

– по финансовой устойчивости – уровень С – низкая надежность с нейтральной динамикой;

– по инвестиционному климату – незначительный потенциал с высоким уровнем риска;

– по кредитоспособности – уровень В+ –удовлетворительный уровень надежности;

– темп роста промышленного производства за первый квартал 2009 г. по сравнению с первым кварталом 2008 г. составляет всего 73%;

– по экологическому риску область занимает 54-е место из 83.

Таким образом, область нельзя отнести к явно депрессивным регионам, является субъектом с хорошим имиджем. Вследствие этого встает вопрос о построении эффективной экономики и повышении привлекательности Костромской области в целях привлечения капитала. Для этого требуется создание комфортных условий для бизнеса, в том числе и построения системы государственного регулирования, направленной на эффективное взаимодействие органов управления и коммерческих структур.

Значительную роль в экономике региона играют финансовые коммерческие структуры – банки и страховые компании. Рассмотрим место страховых компаний более подробно.

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] страхование представляет собой «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Как вид экономической деятельности страхование действительно обеспечивает не только защиту интересов, но и в целом способствует сохранению финансовой устойчивости участников. Условия рынка создают необходимость развития страховых отношений исходя из широкого спектра страховых, а по большому счету, и экономических интересов всех участвующих субъектов – страховщиков, страхователей и государства.

Для страховщика страхование является основной коммерческой деятельностью, цель которой – получение максимальной прибыли.

Для страхователей страхование интересно, прежде всего, уверенностью в завтрашнем дне. Кроме того, широкий выбор предлагаемых видов страхования обеспечивает не только высокий уровень защиты, но способствует развитию коммерческой деятельности. Наиболее распространенными видами страхования являются страхование имущества, личное страхование и страхование ответственности. Страхование имущества направлено на защиту материального благосостояния страхователя в случае гибели или утраты имущества. Личное страхование ставит перед собой цель защиты граждан на случай потери здоровья, жизни, трудоспособности. Страхование ответственности освобождает страхователя от материальных потерь, связанных с компенсацией причиненного ущерба третьим лицам. Наименее распространено страхование предпринимательских рисков, которое обеспечивает сохранность коммерческой деятельности страхователя и предотвращает банкротство. К ним можно отнести:

-  страхование кредитных рисков – позволяет привлечь дополнительные средства в оборот;

-  страхование от убытков вследствие перерывов в производстве – обеспечивает покрытие убытков от простоев, возникающих в результате несвоевременных поставок товарно-материальных ценностей, аварий и т. д.;

-  страхование валютных рисков – защищает производителя-экспортера от неплатежей со стороны покупателя-импортера;

-  страхование рисков новой техники и технологии – создает дополнительное стимулирование для внедрения на предприятиях новых достижений науки и техники.

Таким образом, заключая договоры страхования, страхователи гарантируют сохранение своего материального благосостояния и финансовой устойчивости. Следовательно, страхование выступает важнейшим инструментом стабилизации экономики.

Особый интерес в развитии страховых отношений в условиях рынка имеет государство, так как оно может выступать и страхователем, и страховщиком, и косвенным участником. Выступая в роли страхователя, государство обеспечивает компенсацию возможного материального ущерба. Прежде всего, это прослеживается при осуществлении обязательного страхования. В настоящее время существует обязательное страхование имущества и гражданской ответственности. Эти виды страхования осуществляются коммерческими страховыми компаниями, имеющими соответствующие лицензии. Таким образом, если нанесен ущерб государственным интересам, то он будет возмещен за счет средств страховой организации.

В настоящее время существуют виды страхования, в которых страховщики представлены государственными структурами. К ним относятся социальное страхование (Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования, Государственный пенсионный фонд) и страхование вкладов физических лиц в банках РФ (Агентство по страхованию вкладов). В первом случае с помощью страхования государство снижает финансовое бремя по выполнению социальной функции, поскольку одним из основных источников формирования средств фондов социального страхования являются страховые взносы физических и юридических лиц, во втором – обеспечивает защиту вкладчиков и сохранность национальной банковской системы.

В качестве косвенного участника государство заинтересовано в страховой деятельности, поскольку страхование не только обеспечивает стабильность экономических отношений за счет защиты интересов и поддержки физических и юридических лиц, укрепляя экономику и социальную сферу, что, в свою очередь, увеличивает доходную часть бюджета за счет поступления налоговых платежей. Кроме того, страховые компании являются крупными инвесторами. В соответствии со ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» [2] страховщики обязаны осуществлять инвестиционную деятельность. На основании Правил размещения страховых резервов объектами инвестиций являются ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимое имущество, драгоценные металлы, валюта и пр. [3].

Наряду с обеспечением общегосударственных функций, страхование является одной из важнейших составляющих экономики региона. В данном случае речь идет о выборе приоритетных направлений, в том числе и государственного регулирования, способствующих как развитию страховых отношений, так и поддержке экономики.

В частности, в последнее время пристальное внимание уделяется развитию малого и среднего предпринимательства, которое оказывает существенное влияние на развитие экономики страны в целом и региона в частности. В настоящее время для организации эффективной работы бизнеса в регионе необходим комплекс условий, в частности, программы поддержки малых предпринимательских структур, которые уже разработаны в отдельных регионах. При этом инициаторами являются как областные администрации, так и различные ассоциативные структуры. Региональные программы ориентируются на активное участие малых предпринимателей в оздоровлении экономической и социальной ситуации на той территории, где они функционируют, поэтому они увязываются, согласовываются с другими программами, включающих мероприятия нормативно-правового, инфраструктурного, информационного, организационного, материально-техниче-ского и кадрового обеспечения.

Как правило, основные направления программ включают в себя более широкие возможности привлечения финансовых ресурсов предприятиями малого и среднего бизнеса и не рассматривают вопросы защиты предпринимательства от действия других факторов – рыночной конъюнктуры, последствия стихийных бедствий, аварий и пр. Несмотря на то что данную защиту обеспечивает страхование, сами предприниматели не учитывают полный комплект рисков. К тому же под влиянием финансового кризиса коммерческие организации для сокращения расходов начали экономить на уплате страховых взносов, хотя никто не отменял чрезвычайные ситуации. На основании этого региональные программы должны включать возможности расширения страхования как способа сохранения и поддержки субъектов малого и среднего бизнеса, успешная деятельность которых будет способствовать и занятости населения, а следовательно, стабилизации социальной сферы и увеличению объема налогов – пополняемости доходной части бюджета.

Как было отмечено выше, Костромская область не относится к успешно развивающимся регионам, а под влиянием финансового кризиса проблемы исполнения бюджетов усугубились. Зарубежная практика страхования имеет такой опыт по защите государственных средств, который можно использовать и для России. В данном случае можно рассматривать несколько направлений. Первое – разработка новых видов страхования, способствующих сокращению бюджетных рисков. Второе – привлечение средств страховых организаций в региональную экономику, поскольку страховщики являются крупными инвесторами, наравне с банковскими структурами. Для этого требуется разработка качественных инвестиционных проектов, в том числе долгосрочных. Кроме того, субъекты Российской Федерации имеют право привлекать ресурсы за счет выпуска облигаций, что также может способствовать развитию страхования. В этом случае страховые компании, с одной стороны, могут выступать в качестве инвесторов, а с другой стороны, целесообразно развитие нового для России вида страхования – страхование государственных облигаций. Здесь возникает определенная проблема законодательного регулирования, поскольку, во-первых, Правилами размещения страховых резервов [3] инвестиционная деятельность страховщиков жестко регулируется с точки зрения надежности и возвратности средств, чего не может гарантировать данный вид облигаций. Во-вторых, проблема заинтересованности страховых компаний в страховании облигаций, поскольку в данном случае страховщики берут на себя обязательства за субъекта РФ в случае его неспособности погасить облигационный займ.

Таким образом, укрепление региональной экономики предполагает построение эффективной системы взаимодействия региональной власти, субъектов малого и среднего предпринимательства и страховых компаний.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Гражданский кодекс РФ (часть вторая) : : от 01.01.2001 г. 6 принят ГД ФС РФ 22.12.1995 г. – М., 2008.

2.  Закон РФ № 000-1 от 01.01.2001 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» : ред. от 01.01.2001 г. [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

3.  Приказ Минфина РФ № 000н от 8.08.2005 г. «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

4.  Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. – Режим доступа : www. *****.

5.  Российские страховые компании [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www. *****/ insurance/section_3664.

INSURANCE ROLE IN REGION ECONOMY CONSOLIDATION

E. E. Danilevskaya

Article examines impotance of formation of effective system of relationship between state structures, small and medium business subjects and insurance companies for region economy stabilization purpose.

Insurance, region economy, insurer, insurant, small and medium business subjects.

Рекомендована кафедрой финансов и кредита КГТУ

Поступила 30.03.2010