Процедура сопровождения

П Р О Ц Е Д У Р А С О П Р О В О Ж Д Е Н И Я З А К Л А Д Н Ы Х С

П Р О С Р О Ч К О Й И С П О Л Н Е Н И Я О Б Я З А Т Е Л Ь С Т В

П О В Н Е С Е Н И Ю

Е Ж Е М Е С Я Ч Н Ы Х А Н Н У И Т Е Т Н Ы Х П Л А Т Е Ж Е Й

(П Р О Ц Е Д У Р А К О Н Т Р О Л Я

З А П Р О С Р О Ч К А М И П Л А Т Е Ж Е Й)

С О Д Е Р Ж А Н И Е

I. Цели создания Процедуры сопровождения закладных с просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей (Процедуры контроля за просрочками платежей) . 3

II. Основные этапы........................................................................................................................ 3

III. Роли и ответственность........................................................................................................ 6

IV. Документооборот между участниками ипотечной сделки................................................ 7

Принятые сокращения:

- Агентство;

СА – Сервисный агент;

РО – Региональный оператор

1.  Цели создания Процедуры сопровождения закладных с просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей (Процедуры контроля за просрочками платежей) (далее Процедура).

1.1.  Унификация и упорядочение системы контроля за состоянием закладной с просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей (далее – просрочка)[1].

2.  Основные этапы.

а.  На 6-й календарный день после возникновения просрочки по закладным СА/РО направляет Заемщику (по почте с уведомлением о вручении) Уведомление о допущении указанной просрочки (по форме Приложения 1), а также одновременно совершает телефонный звонок с указанием на факт просрочки и выяснением ее причин.

б.  На 30-й календарный день после возникновения просрочки СА/РО повторно направляет Заемщику (по почте с уведомлением о вручении) Уведомление о допущении просрочки (по форме Приложения 1), а также одновременно совершает телефонный звонок с повторным указанием на факт просрочки и выяснением причин увеличения срока просрочки.

в.  В период с 30-го по 60-й календарный день просрочки СА/РО один раз в 10 календарных дней осуществляет телефонные звонки заемщику с напоминанием о необходимости осуществить просроченный платеж/платежи.

г.  На 60-й календарный день после возникновения просрочки СА/РО направляет Заемщику третье Уведомление о допущении просрочки (по форме Приложения 1), а также одновременно совершает телефонный звонок с указанием на факт дальнейшего увеличения срока просрочки и выяснением причин дальнейшего увеличения срока.

д.  В период с 60-го по 90-й календарный день просрочки СА/РО один раз в 5 календарных дней осуществляет телефонные звонки заемщику с напоминанием о необходимости осуществить просроченный платеж/платежи.

е.  Сервисным Агентом/Региональным Оператором в случае, если он воспользовался правом оплаты аннуитетных платежей за Заемщика в течение 6 месяцев:

1) Уведомления о допущении просрочки (по форме Приложения 1) направляются на 6-й, 30-й и 90-й календарные дни просрочки;

2) Телефонные звонки заемщику осуществляются с 30-го по 90-й календарный день просрочки СА/РО один раз в 10 календарных дней с 90-го по 180-й календарные дни просрочки один раз в 5 календарных дней.

В случае, если Сервисному Агенту/Региональному Оператору поступила информация об оплате аннуитетных платежей за Заемщика третьим лицом (например: Первичным кредитором), СА/РО не позднее, чем 5-го числа месяца, следующего за отчетным, сообщает об этом Агентству официальным письмом и осуществляет вышеуказанные действия, используя при этом форму Приложения 2.

ж.  СА/РО в течение 10-ти календарных дней с 90-го либо 180-го (в случае оплаты СА/РО платежей за Заемщика) календарного дня возникновения просрочки производит проверку наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки. По итогам проверки СА/РО предоставляет Агентству Отчет о проверке состояния заложенного имущества по форме Приложения 3 не позднее 15 календарных дней с даты проверки.

з.  СА/РО, подключенные к ЕИС АИЖК, осуществляют заполнение в режиме реального времени таблицы «Контроль за просрочками аннуитетных платежей»[2] в ЕИС. При этом СА/РО прикрепляет в качестве вложения в указанную таблицу сканированные копии направленных заемщику Уведомлений и отчетов о проверке состояния заложенного имущества.

До 10 числа каждого месяца Сервисным агентом/Региональным оператором должна быть заполнена информация по закладным, текущая просрочка по которым достигла 6 дней, и закладным с непогашенной просроченной задолженностью сроком более 30, 60, 90, 180 дней.

10 числа каждого месяца сотрудником Агентства в ЕИС АИЖК формируется Отчет о проделанной работе по устранению просроченной задолженности (по форме Приложения 4).

СА/РО, не подключенные к ЕИС АИЖК, все направленные заемщикам письма-уведомления, реестры почтовых отправлений и отчеты о проверке состояния заложенного имущества хранят у себя и предоставляют по запросу Агентства в случае передачи документов в судебные органы для обращения взыскания на заложенное имущество.

и.  На 90-й[3] календарный день просрочки закладная переходит в категорию «дефолтной». В случае, если СА/РО воспользовался правом оплаты аннуитетных платежей за Заемщика в течение 6 месяцев, закладная переходит в категорию «дефолтной» на 180/184 календарный день просрочки (в зависимости от максимального количества дней в месяцах, попадающих на 6-ти месячный период).

По решению Агентства закладной может быть присвоена категория «дефолтной» и осуществлена обратная продажа в случае получения от СА/РО письма, содержащего информацию, дающую основания полагать, что платежи по закладной, имеющей непогашенную просроченную задолженность, не возобновятся до наступления срока присвоения категории «дефолтной», и просьбу осуществить обратную продажу закладной.

к.  На 91-й либо на 181-й/185-й (в случае оплаты СА/РО платежей за Заемщика) календарный день после возникновения просрочки Агентство начинает подготовку пакета документов в целях совершения следующих возможных действий:

-  начала процедуры обратного выкупа закладной СА/РО при наличии у СА/РО обязанности обратного выкупа закладной либо при получении от СА/РО официального письма с просьбой осуществить обратную продажу закладной и принятии Агентством соответствующего решения;

-  требования полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному соглашению (закладной) и, соответственно, начала процедуры обращения взыскания на заложенное имущество при отсутствии у СА/РО обязанности обратного выкупа закладной и официального письма с просьбой осуществить обратную продажу закладной.

л.  При продаже закладной с просрочкой более 90 календарных дней Сервисному Агенту/Региональному Оператору на 92-ой либо на 182-й/186-й (в случае оплаты СА/РО платежей за Заемщика) календарный день после возникноваения просрочки Агентство направляет СА/РО Требование о выкупе указанной закладной (копию в оперативном порядке по факсу или электронной почте, оригинал – по почте), а также по почте оригиналы Договора купли-продажи (обратного выкупа) закладных. Процедура выкупа закладных СА/РО осуществляется в соответствии с п.2 Договора (право на обратную продажу закладных).

м.  При досрочном взыскании задолженности по Кредитному соглашению/Закладной, на 92-й либо на 182-й/186-й (в случае оплаты СА/РО платежей за Заемщика) календарный день после возникновения просрочки Агентство оповещает об этом СА/РО (в оперативном порядке по факсу или электронной почте, оригинал письма направляется по почте по форме Приложения 5).

На следующий день после получения этой информации СА/РО готовит и направляет Заемщику Требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному соглашению по форме Приложения 6 (по почте с уведомлением о вручении).

Копии направленных Требований и полученных от почтовых отделений документов, подтверждающих вручение/не вручение Заемщику[4], направляются в Агентство на следующий день после отправки/получения.

н.  В случае неисполнения заемщиком Требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному соглашению по истечении 30 календарных дней, считая с даты получения заемщиком Требования, Агентство начинает обращение взыскания на заложенное в обеспечение обязательств имущество. Дальнейшее сопровождение закладной осуществляется в соответствии с Порядком действий Агентства при обращении взыскания на заложенное имущество (недвижимость).[5]

о.  Если на каком-либо из этапов Процедуры Заемщиком будет погашена просрочка, СА/РО сообщает об этом Агентству на следующий день после получения платежа (копии документов, подтверждающих оплату, в оперативном порядке направляются по факсу или сканированные по электронной почте). СА/РО, подключенные к ЕИС АИЖК, также осуществляют разноску фактически оплаченных просроченных платежей в ЕИС.

п.  Если после перевода закладной в категорию «дефолтной закладной» Заемщиком будет полностью погашена просрочка, процедура обратного выкупа закладной и обращения взыскания на заложенное имущество прекращаются. Закладная остается на балансе Агентства. На следующий день после погашения просрочки (получения платежных документов, подтверждающих погашение просроченной задолженности) с закладной снимается категория «дефолтной».

р.  При необходимости, Агентство запрашивает у СА/РО недостающую информацию о ходе процесса сопровождения закладной с просрочкой платежа.

с.  В случае нарушения Сервисным Агентом/Региональным оператором установленного процесса сопровождения закладной с просрочкой, Агентство снижает СА/РО вознаграждение, о чем письменно уведомляет СА/РО (по форме Приложения 8). При обращении СА/РО после исправления допущенных нарушений и восстановления необходимого качества обслуживания закладных с просрочкой Агентство восстанавливает комиссию СА/РО в прежнем размере.

3.  Роли и ответственность.

Участники ипотечной сделки	Функции и ответственность
1	2
Заемщик	1. Осуществляет оплату ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Кредитным договором (Договором займа)/ Закладной.
Агентство	1. Контролирует состояние закладной с просрочкой. 2. Принимает решение о действиях в отношении закладной с просрочкой. 3. Делегирует обязанности по сопровождению закладных с просрочками Сервисному агенту/Региональному оператору. 4. Принимает услуги СА/РО по сопровождению закладных с просрочками и уплачивает СА/РО соответствующее вознаграждение. 5. Контролирует исполнение СА/РО Договора об оказании услуг.
Сервисный агент/Региональный оператор	1. Оказывает Агентству услуги по сопровождению закладных с просрочками: осуществляет взаимодействие с Заемщиком в части исполнения им обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей; направляет Агентству необходимую отчетность и документы. 2. Осуществляет выкуп закладных с просрочками по требованию Агентства в соответствии с Договором (правом на обратную продажу закладных) при наличии такого договора.

4.  Документооборот между участниками ипотечной сделки.

4.1.   

Участник ипотечной сделки – отправитель документа	Участник ипотечной сделки – получатель документа\Тип информации	Дата отправления документа\информации
1	2	3
Агентство	1. СА/РО: - при необходимости запросы о состоянии дел по сопровождению закладной с просрочкой; - Требование о выкупе закладной с просрочкой более 30 дней; - Оригиналы Договора купли-продажи (обратного выкупа); - Письмо о предъявлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному соглашению (закладной с просрочкой) по форме Приложения 5; - письмо об изменении комиссии по Договору об оказании услуг по форме Приложения 11.	В течение срока сопровождения закладной
92-й / 182-й (186-й) календарный день с момента возникновения просрочки
В течение 2-х рабочих дней с даты Распоряжения по Агентству об изменении комиссии
Сервисный агент/Региональный оператор	1. Агентство: - Ежемесячные отчеты о фактически сделанных и не поступивших от заемщиков платежах в соответствии с Договором об оказании услуг; - все направленные заемщикам письма-уведомления, реестры почтовых отправлений и отчеты о проверке состояния заложенного имущества (СА/РО, не подключенные к ЕИС АИЖК); - копии платежных документов, подтверждающих погашение заемщиком просроченной задолженности; - информация об оплате аннуитетных платежей за Заемщика третьим лицом; - копии направленных Требований о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному соглашению и полученных от почтовых отделений документов, подтверждающих вручение либо не вручение Заемщику; - подписанные оригиналы Договора купли-продажи (обратного выкупа);	С 1 по 5 рабочий день месяца, следующего за плановым месяцем внесения аннуитетного платежа
По запросу Агентства
На следующий день после получения платежа
Не позднее, чем 5-го числа месяца, следующего за отчетным
На следующий день после отправки/ получения (соответственно)
2. Заемщик: - Уведомление о допущении просрочки (по форме Приложения 1); - Уведомление о наличии у Агентства информации об оплате аннуитетных платежей за Заемщика третьим лицом (по форме Приложения 2); - Требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному соглашению (по форме Приложения 6).	6-й, 30-й и 60-й / 90-й календарные дни с момента возникновения просрочки
93-й / 183-й (187-й) календарный день с момента возникновения просрочки

4.2. Основные принципы предоставления информации.

Порядок взаимоотношений между Агентством и партнерами Агентства регламентируется заключенными с ними соответствующими Соглашениями и Договорами.

Вся информация, направляемая по электронной почте, должна быть представлена в виде отсканированного оригинала документа (отчета или письма) с подписями уполномоченных лиц и в установленных законом случаях с печатью организации-отправителя.

Все осуществляемые телефонные звонки Заемщикам, направляемые Уведомления Заемщикам и отметки о их вручении Заемщикам, а также факты осуществления проверки предмета ипотеки должны отражаться Сервисными агентами/Региональными операторами в Отчете о проделанной работе по устранению просроченной задолженности (по форме Приложения 4).

При совпадении указанных в Процедуре дат с выходными или праздничными днями, даты исполнения мероприятий переносятся на рабочие дни, следующие за выходными или праздничными днями. При этом даты выполнения следующих по порядку действий не изменяются.

Все Уведомления Заемщику в рамках данной Процедуры направляются по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо телеграммой с отметкой о вручении, либо передаются лично в руки Заемщику под расписку в получении (с расшифровкой подписи).

[1] Процедура создана для регламентации работы структурных подразделений Агентства, СА/РО и др. участников ипотечной сделки в условиях отсутствия ЕИС. При введении в действие ЕИС порядок взаимодействия изменится.

[2] Осуществление указанных действий будет возможно после реализации данного функционала в ЕИС.

[3] В связи с отсутствием полной автоматизации учета просроченных платежей присвоение Агентством статуса «дефолтной» закладной фактически может быть осуществлено в течение 10 календарных дней с 90-го календарного дня возникновения просрочки (при этом закладная считается «дефолтной» с 90-го календарного дня возникновения просрочки). В этом случае, соответственно, сдвинутся сроки исполнения действий, указанных в п. п. к, л, м а также действий соответствующих подразделений Агентства, указанных в Разделе 4 настоящей Процедуры.

[4] Порядок взаимодействия с почтовыми отделениями описан в Приложении 7.

[5] В настоящее время указанный Порядок разрабатывается Юридическим департаментом.