Сергей Львович Ермаков

Сергей Львович Ермаков

Действительный член (академик) Академии проблем безопасности, обороны и правопорядка, профессор, член-корреспондент РАЕН

Прежде всего, хочу поблагодарить организаторов за предоставленную возможность выступить перед столь представительной аудиторией. А другой она и не могла быть, так как вопросы обеспечения безопасности сделок как на уровне законодательного регулирования, так и при минимизации всевозможных затрат во время собственно взыскания долгов являются одними из основных на современном этапе развития экономики. Причем очевидно, что вопросы эти волнуют как российские финансовые структуры, так и их аналоги за рубежом.

Думаю, никто не станет спорить с тем, что от самих терминов «банкротство», «арбитражное производство», «реализация активов» и так далее уже заведомо веет какой-то зловещестью. Даже простой обыватель, не наделенный специальными экономическими или правовыми знаниями легко поймет сегодня, что ничего доброго за этими терминами не стоит.

Но, на самом деле, это лишь на первый взгляд. И даже несмотря на то, что часть банкротств бывает заведомо ложными, а их «организаторы» преследуют, как правило, неблаговидные цели, систематическая «самоочистка» экономического организма страны от «застаревшей» крови - вещь очень даже не вредная. Однако внешний, независимый контроль за ней просто необходим! Наверное, потому мы здесь сегодня и собрались!

В особой степени данное обстоятельство важно для кредитно-финансовых институтов, образующих по истине «кровеносную систему» экономического организма любой страны. Причем особое место среди них занимают банки. Являясь универсальными кредитными институтами, они, по определению, принимают на себя столь серьезную ответственность за судьбу доверенных им клиентских. денежных средств, что вполне уместно, на наш взгляд, сравнение их деятельности с деятельностью врачей. А роль частных вкладчиков и физических лиц - заемщиков вполне может сравниться с ролью пациента: они не особо разбираются в банковских тонкостях и воспринимают банковские услуги по возможному приумножению их частных накоплений или, в случае получения кредита, резкому «подкреплению оборотной кассы» как единственную и последнюю надежду и мечту. И под час цель банка не соотносится заемщиками с возможными, вполне реальными последствиями сделки...

Что такое сегодняшние банки? По состоянию на 1 мая 2008 г. их общее число равнялось 1128. Беда, однако в том, что при крайне неравномерном их географическом распределении, на первые 200 приходится 91% всех активов банковского сектора страны, 8 % - примерно на 815 банков, а остальные 100 с лишним «распределяют» между собой аж целый 1 %! И о каком развитии банковской системы и ее передовых технологий можно говорить в этих условиях?

А если при этом учесть «экономический портрет» среднестатистического «мелкого» банка, не привлекающего (не принимающего, в нарушение норм гражданского законодательства страны) на обслуживание «не своих» клиентов, не рекламирующего себя особо (порой даже обходящегося без вывески) и имеющего весьма скромный штат при неплохих отчетных оборотах... нужны ли здесь еще комментарии?

Разорение банка, невозможность его своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками, вне зависимости от причин, вполне может привести как к трагедии у того или иного вкладчика (если, скажем, вложенные деньги были для него последними и он на них очень рассчитывал), так и к системному банковскому коллапсу, вплоть до выхода «пожара» на международную арену. Последнее мы сегодня и наблюдаем.

Вот почему, в кратком докладе я решил сперва обозначить собственную позицию, взгляд, на современное состояние и проблемы мировой экономики и российского банковского сектора, а уже в развитие этого, через призму сложившейся ситуации, попытаться дать ответ на указанный в теме выступления вопрос: чем же все таки является для банка кредитование потребностей физических лиц?

Понимая, что данный вопрос крайне объемный, я раскрою его лишь тезисно, но готов затем поучаствовать в открытой дискуссии.

Итак, сегодня перед российскими банками достаточно остро стоит проблема борьбы с финансовой нестабильностью. Данная проблема связана с целым рядом внешних и внутристрановых факторов. Главным из последних все же следует назвать систематически обостряющийся дефицит банковской ликвидности. Первотолчком проблемы, для России во многом стала кризисная ситуация на международных финансовых рынках, связанная с финансовым крахом в США.

К сожалению, российские банки в немалой степени зависимы от иностранного капитала: большинство из них сегодня покрывают свои долгосрочные активы короткими пассивами. Доля кредитов сроком больше года в валютном портфеле составляет в среднем 70%, в рублевом - около 45%. Краткосрочные обязательства, по которым процентные ставки как правило лишь растут, в ближайшее время будут в значительных объемах погашаться низкодоходными долгосрочными и, как следствие, спровоцируют очередные масштабные проблемы с покрытием текущих обязательств.

Однако для России, ее финансово-банковской системы, данная ситуация опасна, но не смертельна. У нас есть достаточный объем потенциальных ресурсов, мобилизация которых будет способствовать выходу из пике. Успех преодоления ситуации во многом зависим от оперативности и своевременности консолидации указанных сил и средств.

В первую очередь, потребуются взвешенные действия самих банковских институтов, включая, конечно же, крупнейшие из них, а также - институты развития. Последние способны оказать существенное влияние на повышение ресурсной базы регионов. И, конечно же, необходимы будут и серьезные меры со стороны финансовых властей страны, прежде всего - Правительства и Банка России. Некоторые из них уже намечены и реализуются - я имею в виду триллион рублей, выделенный отечественным банкам для поддержания ликвидности. О других мерах говорилось на зимней встрече с Председателем Правительства Зубковым.

Однако здесь необходимы не только меры «вливания», но и пересмотр целого комплекса норм и нормативов, сдерживающих развитие ресурсной базы банков. Это и необходимое снижение, а желательно - устранение обязательных нормативных требований к ликвидности банков, и пересмотр, перевод из обязательных в дополнительные, рекомендательные показателей доходности кредитных организаций, рентабельности активов и капитала, чистой процентной маржи и спреда кредитных операций и проч.

Что касается ситуации с вкладчиками, то к настоящему моменту подавляющий объем вкладчиков, а точнее - более 95% вкладов, можно считать защищенными законодательством о страховании вкладов и вытекающими из него нормативными актами Банка России. По оценкам экспертов эти вклады не выходят за пределы 190, а тем более - 400 тыс. рублей.

Проблема здесь видится в другом: захотят ли потенциальные вкладчики вообще иметь дело с российскими банками в период, когда только ленивый не говорит о каких-то там кризисных явлениях? Ведь чтобы понять, что несет с собой банковский криз, требуется лишь вспомнить недавнюю историю, скажем, 1998 или 2004 годы, и вовсе не обязательно иметь экономическое образование. Думаю, не много найдется желающих рисковать своими кровными.

А вот в этих условиях необходимо срочно задуматься о комплексном подходе к наращиванию капитальной базы российских банков, повышению их инвестиционной привлекательности и обязательных мерах защиты от явно не сулящей ничего хорошего экспансии их иностранных коллег.

Если перефразировать известное высказывание о счастье человека из фильма «Берегись автомобиля», то можно сказать, что банк бывает по-настоящему счастлив четыре раза:

§  когда привлекает длинные ресурсы при минимальном риске их досрочного
истребования;

§  когда удачно размещает эти средства в кредиты и инвестиции;

§  когда в определенные соответствующими соглашениями сроки и в установленных суммах эти средства возвращаются в банк, и, наконец,

§  когда банк также точно в сроки и в определенных суммах возвращает временно размещенные у него средства клиентам - вкладчикам.

А вот сбой на любом из этих участков чреват последствиями, обсуждаемыми нами сегодня: проблемами функционирования кредитной организации, необходимостью реструктуризации долга, и, как крайний, но отнюдь не редкий случай - банкротством кредитной организации и прекращением её существования. Причем для начала банкротных процедур по отношению к банкам, в силу специфики их заведомо рисковой деятельности, нужна самая малость: четырнадцатидневное неисполнение обязательных платежей в бюджеты, пусть даже в размере 1 копейки, либо если после отзыва лицензии стоимость активов бывшего банка недостаточна для исполнения его обязательств перед кредиторами и бюджетами всех уровней.

Вообще, согласно Закону о банкротстве кредитных организаций, меры по предупреждению банкротства кредитной организации осуществляются в" случаях, когда кредитная организация:

·  неоднократно на протяжении последних шести месяцев не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

·  не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

·  допускает абсолютное снижение величины собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

·  нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала), установленный Банком России;

·  нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10 процентов;

·  допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В этой связи, в последние несколько лет, особую актуальность приобрели проблемы кредитования физических лиц. Ведь это - наиболее опасное, рисковое для банка вложение средств. На проблемах потребкредитования я и хотел бы остановиться поподробнее.

Честно говоря, даже не вижу особого смысла разделять, скажем, ипотечное и потребительское кредитование. Для нас в них важно одно: грамотное взаимодействие банка и заемщика - физического лица. Достаточно отметить, что именно из-за очевидной экономической безграмотности подавляющего большинства потенциальных банковских клиентов - населения, помноженной на недостаточную квалификацию и, порой, узкокорпоративные предпочтения банковского менеджмента, банковский сектор страны в целом получает «мину замедленного действия». Ведь многого можно было бы избежать, если банк всегда заранее информировал бы своего клиента обо всех тяготах, которые ему придется испытать при обслуживании принимаемого на себя долгового обязательства.

К сожалению, этого не происходит. Лишь недавно принята законодательная норма, обязывающая кредитные организации «знакомить» потенциального клиента с так называемой полной стоимостью кредита, хотя несколько вариантов законопроектов по данному вопросу рассматривались на соответствующих уровнях более 10-ти лет.

Очевидно, что любое ухудшение кредитного портфеля хотя бы одного банка является вполне реальным потенциальным фактором кризиса системы. А ведь кризис банковской системы - это проблема не только банков. Она выходит на макроэкономический уровень, имеет глубокие социально-экономические последствия. Негативные последствия кризиса в банковской сфере и макроэкономические последствия известны, к сожалению, уже и на практике. Ведь как говорит старая американская пословица, если Вы задолжали банку 100 долларов, то это ваши проблемы, а вот есть 100 миллионов долларов - то это уже проблемы банка!

По состоянию на 1 марта 2008 г. уровень просроченной задолженности по кредитам приблизился к отметке 10 % без учета долгов населения Сбербанку (где данная цифра, явно, выше). Очевидно, что в ближайшие три года рынок потребительского кредитования сильно перегреется, а уровень невозврата существенно возрастет. Экономический же, и прежде всего - банковский коллапс возможен при условии замедления темпов роста экономики.

Бесспорно, возможность получения доступного кредита позволяет решить ряд неотложных социальных проблем, расширить платежеспособный спрос со стороны населения, то есть развивать потребительский рынок. Кредит позволяет населению уже

сейчас, не ожидая необходимых накоплений, повысить жизненные стандарты, а предприятиям (прежде всего в сфере торговли) активизировать реализацию продукции, что в конечном итоге дает импульс социально-экономическому развитию.

Следует отметить, что на региональном уровне такой импульс особенно ощутим. Кризисный слом такой модели потребления (то есть удовлетворения жизненных потребностей), которая только начинает развиваться и стабилизироваться, чреват серьезными социальными проблемами.

Статистика демонстрирует, что на региональном уровне проблема «плохих», проблемных кредитов пока не так остра, как в центральной части России. Отчасти такая ситуация сложилась вследствие более низких объемов предоставленных населению кредитов, а точнее даже - явно недостаточной капитализации региональных банков и, как следствие, их неспособности оказывать масштабные услуги населению. Относительно «спокойные» цифры не означают, что проблема с потребительским кредитованием в регионах отсутствует. По мере развития потребительского кредитования на уровне регионов она неизбежно возникнет.

Из практики известно, что на первоначальном этапе кредиты предоставляются более добросовестным заемщикам. По мере развития в процесс все более активно включаются «маргинальные» слои, то есть те, кто получает кредиты на пределе своих финансовых возможностей.

Ровно такая ситуации в США, по сути, и стала «отправной точкой» в нынешнем
кризисе. Охлаждение рынка недвижимости США, наметившееся еще в конце 2005 г.,
вызвало падение цен, объемов строительства и продаж жилья. В свою очередь, это стало
негативно сказываться на благосостоянии населения и объемах инвестиций. Причем
ситуация кардинально переменилась, когда спад на рынке недвижимости затронул
финансовый сектор.

Образование целого «снежного кома» неплатежей населения ряда стран по потребительским кредитам и ипотеке как множитель к ситуации с недвижимостью - и вот мы получаем классическую кризисную ситуацию.

В США, Англии и ряде стран Европы растущее число просроченных платежей и дефолтов по ипотечным займам привело к резкому ухудшению финансового состояния организаций, имеющих такие кредиты на балансе, падению рейтингов и стоимости ценных бумаг, выпускаемых этими компаниями. В свою очередь, ухудшение финансового состояния эмитентов ипотечных облигаций распространилось на более широкие сегменты финансовой системы и спровоцировало «кризис доверия» среди широкого круга участников финансовых рынков, работающих с этими ценными бумагами.

Это вызвало обесценение активов наибольшей части участников рынка и дефицит денежных средств - с этого момента ситуация стала распространяться и на других его участников. Многие банки начали списание активов, так или иначе связанных с рынком ипотечного кредитования, что привело к ухудшению их финансового состояния, а вслед за этим и всего финансового сектора экономики. В частности, существенно возросла волатильность финансовых индексов и рынка межбанковских кредитов.

Таким образом, разговор о широкомасштабном финансовом кризисе, кризисе доверия к финансовым институтам, вошел в апогею. И хотя, как следует из вышесказанного, он был вполне предсказуем, а механизм его формирования - очевиден, рынок получил, то, что получил... Банки провели серию акций по «раздаче» ипотечных денег заведомо малообеспеченным клиентам с сомнительной платежеспособностью, а ФРС и комиссия по ценным бумагам «закрывали глаза» на сокрытие банками кредитных рисков путем секьютеризации ипотечных кредитов.

Подобное искусственное стимулирование американской экономики обернулось массовым невозвратом долгов. Однако вместо принятия каких-либо экономических, рыночных мер для стабилизации ситуации, ФРС обратилась к инвесторам с весьма оригинальным предложением... - списать долги банкам-банкротам. При этом министр финансов США стал говорить о введении «жёстких национальных лицензионных стандартов» для ипотечных брокеров. И Конгресс данную идею поддержал!

А ведь с точки зрения классических основ экономической теории, речь идет об экономическом «провале» государства! И, как видим, никто не подает в отставку. Торжество коллективной безответственности, включая рейтинговые агентства. А расплачивается весь мир, включая Россию. Системные убытки и банкротства финансовых институтов огромны и в США, и по всему миру. Многие банки не только перестали кредитовать клиентов, но и прекратили кредитование друг друга, закрыв «лимиты доверия».

По сути - это повторение урока «Великой депрессии»! Председатель и Управляющий Советом Федерального Резерва Меример Экклс говорил: «Такова наша денежная система: если не было бы долгов в этой системе, не было бы и денег». Но ведь именно это, мир сейчас и получает: должники, те, кто способен, разумеется, спешно избавляются от денег, банки стараются не кредитовать и без того немногочисленных клиентов...

Проблемы «плохих» кредитов для региональных банков проявляются сравнительно острее (именно поэтому для блокировки реализации «пессимистического» сценария необходимо приложить превентивные и, главное, адекватные усилия). И главным вопросом, по сути, остается один - просроченный платеж. Это - потенциальный путь к краху и разорению. И нельзя его рассматривать как-либо иначе. Попытки некоторых банков искусственно «ретушировать» долги под видом пролонгации и т. д. Как правило, приводят к крайне печальным последствиям.

Таким образом, базируясь на результатах анализа и практики применения действующих норм банковского законодательства, можно заключить, что от банка требуется реальная эффективность использования банковских ресурсов. Только понимать данный термин следует всесторонне, комплексно. Необходимо помнить врачебную мудрость: «Болезнь легче предотвратить, чем излечить». В нашем случае, разумная приселекция риска и соотношение понятий «риск» и «доходность» при кредитовании физических лиц в значительной мере могут повлиять на конечной результат проводимой банками кредитной операции. И никто не должен указывать ему, как именно он должен проводить операции потребкредитования. Банк ведет бизнес, рискует, но всегда понимает: саперу достаточно оступиться лишь раз.

И, в завершении, пара слов о наболевшем. О совершенно новом для нашей стране деле - борьбе с долгами по средствам прямого банкротства физических лиц. Данная практика распространена в целом ряде стран, но, однако ее применение путем безоглядного копирования чьего-то опыта недопустимо. И вообще, следует понимать, чего именно хотят банки: бороться с должниками или вернуть долги? Ведь порой это вовсе не одно и то же.

Ситуация с лавинообразным нарастанием объемов потребительских кредитов сегодня столь же активно переходит в ситуацию накапливания проблемных долгов. Не спорю, для банков это «не есть гуд», и единственно законный способ решения проблемы - суд и взыскание через судебных приставов. Вот только морально-этические каноны данной деятельности в нашей стране пока что отсутствуют. Как следствие этого - весьма своеобразное понимание вопросов о власти приставов и правах должников. А ведь последние, прежде всего - граждане России.

Накоплена крайне печальная статистика по невозвратам, их причинам и последующим действиям должников. К сожалению, физические лица чревато легко впадают в отчаяние и предпринимают самые крайние меры, не способствующие, однако, «вызволению из долгового рабства»... То есть в результате - семьи остаются без крова, подчас - без кормильца, а банки все равно - без денег, выданных в кредит.

Уверен, банки не должны банкротить частных заемщиков прежде, чем предпримут все возможные, и даже - невозможные, на первый взгляд, меры к взысканию. Необходимо подключать к этому процессу и страховые компании, и экономические механизмы реструктуризации, и работу с работодателями, и многое другое.

А вот в отношении банков, не проработавших с заемщиком все необходимые вопросы до подписания кредитного договора, судов и приставов, проявляющих явное неуважение к личности должника, что повлекло печальные и тяжкие последствия для последнего и его родственников следует проводить самое жесткое служебное расследование в рамках уголовного процесса. Причем, не стоит, на мой взгляд, стесняться в предъявлении обвинений самого широкого спектра уголовного права: от превышения полномочий до доведения (попытке доведения) до самоубийства и им подобных.

Думается, такие меры помогут самым доходчивым способом убедить кредиторов в необходимости взвешенной кредитной политики и глубокой проработке каждой отдельной кредитной операции. Главное, чтобы всегда, при любых обстоятельствах соблюдался баланс интересов кредиторов и должников.

А вот до реализации лозунга «От каждого по способностям, каждому - по потребностям», мы, видимо, доживем ещё не скоро.