Внимание - покупаем товар в кредит

Внимание - покупаем товар в кредит!

В торговых предприятиях (магазинах) размещаются представительства кредитных организаций. Граждане, принявшие решение о покупке товара в кредит, оформляют договорные отношения с кредитной организацией и подписывают с банком несколько соглашений одновременно, а зачастую соглашения именуются не «договор» или «соглашение», а «предложение клиента».

При заключении кредитных договоров, банки предлагают клиентам подписать бланк типового заявления, которое именуется «предложением клиента».

Клиент, подписывая такое заявление, как бы самостоятельно «предлагает» банку условия соглашения, по которому ему будут предоставлены денежные средства. Своё «предложение» гражданин выражает на разработанном банком же образце.

В данном случае не банк предлагает гражданину заключить кредитный договор, а получается так, что сам гражданин предлагает банку на условиях содержащихся в типовом бланке заявления (разработанном банком) заключить с ним кредитный договор. При этом, в типовых заявлениях, подписываемых потребителями, содержится несколько «предложений», адресованных банку.

Кроме конкретного кредитного договора на покупку товара зачастую в типовом заявлении содержится также «просьба клиента» заключить с ним договор залога приобретаемого имущества, договора на предоставление в последующем кредита с использованием пластиковой карты, договор страхования жизни и здоровья.

Очевидно, что в момент приобретения товара на условиях кредита гражданин просто не догадывается, что с ним заключается не один, а сразу несколько договоров.

Далее схема вовлечения клиента в продолжение кредитных отношений с банком выстраивается следующим образом.

По прошествии определенного времени после полного погашения первоначального кредита, взятого на приобретение товара, потребитель получает пластиковую карту и информационное письмо банка. В нем содержится напутственная речь руководителя банка со словами, что банк «в знак признательности» добросовестному клиенту (под таким клиентом подразумевается клиент, который погасил кредит, взятый на приобретение товара в магазине) выпустил на имя добросовестного клиента пластиковую карту и открыл счет. Чтобы воспользоваться предложенными деньгами, клиенту надо только позвонить по справочному телефону и обналичить кредитную карту.

Некоторые граждане зачастую воспринимают все происходящее как безвозмездный подарок банка. Другие (более внимательные) – как предложение банка к дальнейшему сотрудничеству на условиях первоначально взятого кредита на приобретение товара. В этом и заключается их ошибка.

Потребитель, получив, по его мнению «всю необходимую информацию» по справочному телефону, активирует пластиковую карту - снимает определенную сумму денежных средств со счета и расходует ее по своему усмотрению. Далее, гражданин начинает погашать задолженность, не располагая никакой информацией об условиях заключенного кредитного договора с использованием пластиковой карты.

Через определенное время (а порой и через несколько лет) клиент, получив выписки банка из лицевого счета, сознает, что общая сумма задолженности не уменьшается, более того, начинает расти.

Гражданин обращается в банк за разъяснениями сложившейся ситуации. Вот здесь и выясняется, что в момент подписания первоначального заявления на приобретение товара в кредит, клиент «просил» банк заключить с ним договор о предоставлении денежных средств по пластиковой карте.

В самом тексте первоначального заявления нет информации о конкретных тарифах, условиях получения и погашения денежных средств по пластиковой карте. Такие условия и тарифы на момент заключения первоначального договора определить просто невозможно, так, как не известно, будет ли выпущена на его имя пластиковая карта вообще, когда гражданин снимет денежные средства с карты и соответственно какие конкретно условия и тарифы будут применяться к возникшим отношениям.

А в заявлении, которое было подписано клиентом при получении первоначального кредита на покупку товара, уже указано, что подписавшееся лицо получило на руки всю необходимую информацию, касающуюся условий и тарифов по всем сделанным «предложениям», т. е. в том числе по предложению получения денежных средств по пластиковой карте.

На самом деле клиент в момент заключения первоначального договора о приобретении товара в кредит не получал никакой информации об условиях кредита с использованием пластиковой карты. В момент приобретения товара в кредит гражданин вообще не догадывается, что он делает несколько предложений банку.

Вследствие сложившихся обстоятельств, клиент оказывается в трудной ситуации. По его «предложению» банк заключает с ним договор о предоставлении денежных средств по пластиковой карте. Условия данного договора изложены в условиях и тарифах банка, которые в действительности клиенту не предоставлялись и с ними он не знаком.

Данный договор не является чисто кредитным договором, это смешанный договор (договор кредита и договор банковского счета). Порядок возвращения денежных средств существенно отличается от первоначально заключенного договора и выглядит следующим образом.

Банк указывает клиенту сумму, которую он должен ежемесячно размещать на своем счете. Данная сумма зависит от размера денежных средств, которые клиент снимает со счета. В соответствии с этим банк устанавливает минимальный и рекомендуемый ежемесячный платеж по кредиту.

Минимальным платежом покрываются только проценты по кредиту (обычно он составляет приблизительно 1300 руб.). То есть, уплачивая ежемесячно минимальный платеж, клиент погасит взятый кредит, к примеру, в суммеруб. приблизительно за 9 лет! Рекомендуемый платеж составляет около 4000 – 5000 руб. и такими темпами клиент погасит задолженность через 2 – 3 года.

Через несколько месяцев граждане осознают, что оказались заложниками банка. Однако прекращать платить по кредиту не рекомендуется, так как банк в этом случае начислит проценты на сумму неразмещенных на счете денежных средств.

Либо если клиент прекращает гасить задолженность, банк продает право требования долга (данная возможность предоставлена банку Гражданским кодексом РФ) специализированным организациям, занимающимся сбором долгов. Но данные организации не имеют никаких полномочий по принудительному изъятию имущества должника (клиента банка) в счет погашения долга. Требование о погашении суммы долга они могут предъявить в судебном порядке. В случае поступления от представителей такого рода организаций угроз жизни и здоровью необходимо обращаться с заявлением в органы милиции и прокуратуры.

Во избежание подобного рода ситуаций можно дать несколько рекомендаций.

Необходимо:

1. Внимательно знакомиться с содержанием подписываемых документов.

2. Не подписывать заявления, договоры, смысл которых вам не понятен.

3. По всем возникающим вопросам консультироваться с независимым специалистом, не имеющим заинтересованности в заключении договора.