Для тех, кого не ждут банки

Для тех, кого не ждут банки

Кризис сыграл на руку ломбардам. Задержка зарплаты или неспособность вовремя заплатить по ипотечному кредиту заставляли граждан обращаться в эти организации за практически моментальным получением необходимой суммы денег. Особого выбора в данном случае у россиян нет: столь же быстро и без проблем занять деньги у банка практически невозможно.

Согласно данным Банка России, в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как банки сократили совокупный кредитный портфель на 0,8%. Однако эксперты утверждают, что говорить о перетоке клиентов не стоит: уж слишком разная публика обращается в эти организации. Кроме того, участники рынка полагают, что отмеченная ЦБ динамика объемов кредитования через ломбарды нуждается в некотором уточнении. Как заявил во вторник президент некоммерческого партнерства "Лига ломбардов" Михаил Унксов, "около 12% из этих 18% связаны с ростом цены на золото, и только 6% показывают реальное увеличение количества клиентов ломбардов".

Как известно, для того, чтобы быстро "перехватить" пусть даже небольшую сумму, из всех банковских продуктов наиболее удобным является уже имеющаяся кредитная карта, особенно если у нее есть grace period. Вместе с тем, как отмечает член комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Зеленский, получить кредитную карту в банке в силу разных причин могут далеко не все. " Банки предъявляют к потенциальным заемщикам много требований и обязывают к соблюдению многих условий, - говорит он. - А ломбард получает от клиента высоколиквидный залог и сразу выдает деньги".

Очевидно, что такое удобство является востребованным, особенно в нелегкие времена. По словам Унксова, в 1998 году количество ломбардов в России выросло на 25%, на волне нынешнего кризиса - на 40%. Правда, он сделал оговорку, что обычно после того, как кризис заканчивается, сокращается и количество ломбардов - далеко не всем удается закрепиться на этом рынке или сохранить интерес к такому бизнесу.

Оценить количество этих организаций в нашей стране достаточно сложно, поскольку их работа специально не регулируется никакими органами. "Если говорить о количестве ломбардных офисов, то их сегодня около 4 тысяч, - указывает глава "Лиги ломбардов". - Если подсчитывать количество юридических лиц - то, наверное, около 2 тысяч". Эксперты отмечают, что доля ломбардов на рынке кредитования не является большой, но однозначно оценить объем задолженности затрудняются. Унксов полагает, что только в Москве клиенты должны ломбардам 3,5 млрд рублей, а в целом по России - порядка 20 млрд рублей (около 660 млн долларов). Генеральный директор санкт-петербургской компании "Объединенный ломбард" Дмитрий Терентьев считает, что объем задолженности составляет 120-180 млн долларов.

Львиную долю - практически 90% - залогов, которые граждане передают в ломбарды, составляют ювелирные изделия. Около 8% (по выдаваемым суммам) - машины, хотя доля автоломбардов в общем количестве таких организаций невысока и не превышает 1,5%. "За последние пять лет резко сократилась сдача бытовой техники и электроники, - констатирует Унксов. - И уже совершенно не несут в ломбарды меховые изделия". По его словам, до кризиса в Москве не выкупали свои заложенные вещи 9% клиентов, в кризис их количество выросло до 12-13%.

По словам президента "Лиги ломбардов", в Москве более 55% рядовых клиентов - женщины. Причем большинство из них сдают вещи в залог, а мужчины, наоборот, предпочитают приобретать на аукционах невыкупленное. В основном к услугам ломбардов прибегают рабочие и служащие. "Иногда обращаются мелкие предприниматели, которые просят золотые украшения у родственников или знакомых, сдают в ломбард и решают свои материальные проблемы, - рассказывает он. - Они, как правило, выкупают залог обратно и возвращают его тем, у кого брали". Значительная часть заемщиков в Москве - люди в возрасте 30-50 лет.

Средняя процентная ставка в столичных ломбардах сегодня составляет 13-14% в месяц, и по сравнению со ставкой по кредитным картам (по оценкам экспертов, около 30% годовых) она является достаточно высокой. Это объясняется множеством факторов. "Удельные затраты ломбардов огромны, - указывает Зеленский. - Расходы на аренду помещения, на охрану, а также риски утраты залога". По его словам, значительно влияет на процентную ставку риск выемки залога правоохранительными органами, ведь ни в каком ломбарде не в состоянии определить, краденую или "чистую" вещь предоставил им в залог заемщик. Вместе с тем, как отмечает Унксов, многие ломбарды решают эту проблему страхованием залога, в том числе и от выемки.

Некоторые ломбарды находят возможность снижать ставку по своим займам. "Сеть "Ломбард "Столичный" в марте объявила о снижении ставки до 5% в месяц, - напомнил Терентьев. - Наша компания тоже понизит ставку, думаю, до 5%. Это вполне нормальная ставка для ломбарда".

Эксперты указывают, что в кризис ломбарды стали для россиян временным выходом при наличии материальных трудностей - особенно для тех, кому по ряду причин не удается получить кредит в банке. "Ломбарды просто заполняют пустующую нишу", - подчеркивает Зеленский.

С ним согласны и банкиры, признающие, что не очень заинтересованы в быстром микрофинансировании граждан. "Кредиты, решение по которым принимается за полчаса и которые требуют минимум документов, - это высокий риск для банков: большая вероятность просрочки, много мошенников, - поясняют в Абсолют Банке. - Безусловно, все зависит от кредитной политики банка. Ключевые розничные направления нашего банка в области кредитования - ипотека, автокредиты, предоставление займов малому и среднему бизнесу. Риски в этих сегментах невысокие, соответственно, банк может предложить заемщикам привлекательные условия".

Татьяна Терновская, *****