ПОЛНОМОЧИЯ
Потребительский кредит – это кредит, представляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за определенное вознаграждение (в форме процентов) на условиях возвратности и соблюдения определенного срока.
Потребительский кредит ориентирован на физических лиц, которые хотят приобрести какой-либо товар уже сегодня, но не имеют возможности это сделать. Поэтому, не желая накапливать денежные средства в течение длительного периода, они оформляют покупку в кредит.
В соответствии со ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» основные функции по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг возложены на Управление Роспотребнадзора по Приморскому краю. Задачи Управления Роспотребнадзора – обеспечение контроля за соблюдением законодательства РФ о защите прав потребителей.
Круг полномочий, переданный Роспотребнадзору, ограничен и касается стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов и включение в договор кредитования условий, ущемляющих права потребителей, т. е. ограничение права потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска, т. е. альтернативная подсудность в части реализации прав потребителей в порядке реализации конституционного права на судебную защиту (п.4 ст.421 ГК РФ и п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»). Банки обязаны представить потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.
При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
Повышенное внимание к информации со стороны кредиторов и потребителей диктуется прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за плохой осведомленности о правах, обязанностях и возможностях друг друга. К тому же дело осложняется тем, что в действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей"), которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.
Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает определенные риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации (большой процент невозвратов). С другой стороны, отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, к ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, к ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.
При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 01.01.2001 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон), регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.
Вопрос о правовой природе потребительского кредитования стал предметом рассмотрения суда высшей инстанции.
В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 01.01.2001 (в ред. от 01.01.2001) N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
"Общепризнанные принципы кредитования - срочность, возвратность, платность - означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и, стало быть, возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений".
Терминалы: Информация для клиентов представляется на программно-техническом комплексе, оснащенном функцией приема денег (терминал коммерческой организации) где представлена программа с информацией о размере комиссионного вознаграждения агенту, дата, время, оператор, получатель, сумма, комиссия. Дополнительная информация для потребителей - № телефона службы технической поддержки системы находится непосредственно на самом терминале.
Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, коммунальные услуги и другие операции для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц на основании требований Законов РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. № 000-1, «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 и Указания ЦБ РФ "О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями» от 01.01.2001г. .
Работа программно-технического комплекса (терминала) не регулируется положениями правил торговли, утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.01.2001г. № 55.
Управление Роспотребнадзора по ПК дополнительно сообщает продавцы и администрация магазина не несут ответственности за непосредственную работу терминала. Для установления исполнителя данной услуги (прием платежей) необходимо обратиться к руководителю магазина для уточнения адреса и исполнителя или позвонить по телефону службы поддержки, который находится на терминале.
Банковские карты: прежде, чем активировать банковскую карту, необходимо ознакомится с предложенными условиями – сумма овердрафта, есть ли льготный период, %, минимальный % за платеж за и полная стоимость платежа по скорейшей выплате %.
Пластиковые карты – это универсальное средство платежа и получения наличных.
Для оплаты покупки в торговом предприятии необходимо предъявить кассиру пластиковую карту. После проведения платежа кассир оформит чек в двух экземплярах, распишется на них и предложит расписаться Вам. После сверки Вашей подписи на чеке и на карте, кассир должен вернуть карту вместе с одним экземпляром чека и покупкой. При возникновении сомнений в подлинности подписи кассир может попросить предъявить любой документ с фотографией, но данное требование является незаконным.
Ставка рефинансирования
Ста́вка рефинанси́рования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств. Обычно под ставкой рефинансирования подразумевают ставку кредитования на одну ночь («овернайт», предоставляется кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита), размер которой наибольший по сравнению с установленными ставками кредитования на другие сроки.
В статье 40 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 01.01.01 г определено, что под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций.
Ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями.
