Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков

Строительство является сложным видом бизнеса, подверженным как массовым, так и единичным катастрофическим рискам. Одним из путей минимизации финансовых потерь при осуществлении строительной деятельности является страхование.

Риски, присущие строительной деятельности, носят многоплановый характер. Условно их можно разделить на финансовые риски, которые возникают у инвесторов при вложении средств в строительство, и на производственные, возникающие как на этапе подготовке и организации строительного процесса, так и на этапе непосредственного строительства.

Финансовые риски крайне неохотно принимаются на страхование российскими страховщиками. В тоже время интерес к страхованию очевиден. ВИТОМС имеет опыт в страховании подобных рисков.

Производственные риски формируется как на этапе составления проектной документации и организации процесса строительства, так и непосредственно при возведении строительных объектов.

В первом случае, речь идет о страховании ответственности архитекторов и проектировщиков. В Германии, например, страховые взносы по страхованию ответственности проектировщиков и архитекторов по объему превосходят размер взносов по другим видам страхования профессиональной ответственности. Примером, обуславливающим необходимость такого страхования, может служить трагедия с Трансваальпарком. Несмотря на то, что сооружение было застраховано от всех имущественных рисков, выплата страхового возмещения не производилась, поскольку была установлена вина проектировщика.

Наиболее востребованным при строительстве является страхование строительно-монтажных рисков (СМР-страхование). Этот вид страхования включает в себя группу рисков, таких как: страхование возводимого объекта строительства, страхование строительного оборудования и техники, страхование затрат на строительство, страхование ответственности при осуществлении строительно-монтажных работ, страхование гарантийных обязательств и др.

Страхование строительно-монтажных работ

Страхователи

заказчики/застройщики объекта; генеральные подрядчики; компаний, осуществляющих монтаж и/или шефмонтаж.

Объект страхования

продукция строительно-монтажных работ, связанная со строительством, реконструкцией и капитальным ремонтом; строительные машины, а также устройства и оборудование для производства монтажа, постоянно закрепленные на объекте; оборудование строительной площадки (складские помещения, строительные леса, инженерные сети и т. д.); здания и промышленные сооружения, реконструируемые или капитально реконструируемые; монтажные работы: отдельные монтируемые объекты согласно списку, расходы по перевозке и монтажу.

Страховая защита

Данное страхование по форме и по сути является страхованием от всех рисков, т. е. формулируются только исключения, а любое свершившееся в период действия полиса внезапное и непредвиденное событие, не исключенное условиями страхования или полисом, которое приводит к гибели, утрате или повреждению застрахованных объектов контрактных работ или иного имущества, является страховым случаем. В частности, такими событиями являются:

пожар, взрыв, удар молнии; оседание и просадка грунта, обвал, оползень; стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, смерч, ливень, град, наводнение, затопление и т. п.); противоправные действия третьих лиц; взрыва газовых баллонов, котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и прочих аналогичных устройств; падение кранов, поднимаемых грузов, блоков и частей; аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение); ошибки, небрежность при выполнении строительных и монтажных работ; обрушение конструкций или их секций и частей; любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные условиями страхования или полисом.

Дополнительно может быть застрахована ответственность на случай предъявления страхователю (или застрахованным лицам) претензий со стороны третьих лиц с требованием возмещения причиненного вреда их жизни здоровью или имуществу..

Страхование ответственности строителей

Объект страхования

Полис строительно-монтажного страхования предназначен для комплексного страхования различных рисков, связанных с проведением следующих работ:

строительство, ремонт, реконструкция зданий и сооружений; монтаж, инсталляция, модернизация, пуско-наладка и ввод в эксплуатацию различного оборудования.

Страхователи

Чаще всего страхователем является генеральный подрядчик. Статья 705 ГК РФ говорит о том, что если договором подряда не предусмотрено иное, то риск случайной гибели или повреждения строящегося объекта, всех материалов и оборудования несет подрядчик. Однако достаточно часто страхование строительства берет на себя и заказчик-застройщик. Таким образом, вопрос о том, какая из сторон будет осуществлять страхование, обычно определяется договором подряда или решается дополнительно.

В любом случае, строительство — это сложный процесс и в нем участвуют несколько сторон (заказчик, подрядчик, субподрядчики, проектировщики, технический надзор и т. п.), интересы которых необходимо учитывать. Поэтому помимо страхователя по полису строительно-монтажного страхования могут быть застрахованы и другие стороны, участвующие в строительстве.

Объекты страхования

материальный ущерб
объекты строительных, монтажных и других работ в соответствии с заключенными страхователем договорами подряда или контрактами (объекты контрактных работ), включая строительные материалы и конструкции, монтируемое оборудование и установки; материалы и оборудование, предоставляемые заказчиком сверх контракта с подрядчиком, при условии, что их стоимость отдельно и дополнительно включена в общую страховую сумму по полису.

Кроме того, по соглашению сторон и при установлении особых страховых сумм, могут быть застрахованы:

оборудование стройплощадки: временные здания и сооружения, складские строения, ограждения, строительные леса, опалубка, инженерные сети и т. п.; строительная техника и механизмы: например, бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные катки, маркировочные машины, асфальтоукладчики, дорожные фрезы, краны и подъемники, погрузчики, бетоносмесители, бетононасосы, компрессоры и т. п.; объекты и предметы (помимо перечисленных выше), находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее и принадлежащие заказчику или подрядчику или находящиеся у них на хранении или под их контролем (далее — существующее имущество); расходы по расчистке территории, необходимость которой вызвана страховым случаем, т. е. такие затраты, которые должны быть произведены после страхового случая для приведения территории строительства в состояние, пригодное для проведения контрактных работ.
ответственность перед третьими лицами

Страховые компании предоставляют страховую защиту на случай предъявления страхователю (или застрахованным лицам) претензий со стороны третьих лиц с требованием возмещения причиненного им вреда в результате страхового случая, который привел к следующему:

смерть, увечье, утрата трудоспособности физических лиц; уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего физическим или юридическим лицам.

Покрываемые риски

Данное страхование по форме и по сути является страхованием от всех рисков, т. е. формулируются только исключения, а любое свершившееся в период действия полиса внезапное и непредвиденное событие, не исключенное условиями страхования или полисом, которое приводит к гибели, утрате или повреждению застрахованных объектов контрактных работ или иного имущества, является страховым случаем.

В частности, такими событиями являются:

пожар, взрыв, удар молнии; оседание и просадка грунта, обвал, оползень; стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, смерч, ливень, град, наводнение, затопление и т. п.); противоправные действия третьих лиц; взрыва газовых баллонов, котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и прочих аналогичных устройств; падение кранов, поднимаемых грузов, блоков и частей; аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение); ошибки, небрежность при выполнении строительных и монтажных работ; обрушение конструкций или их секций и частей; любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные условиями страхования или полисом.

Страховая премия

Размер страховой премии определяется исходя из согласованных сторонами страховых сумм, величины франшиз, периода страхования, сложности строительно-монтажных работ и других факторов, определяющих объем ответственности и степень риска. В этом виде страхования не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально.

Страхование ответственности архитекторов, инженеров и проектировщиков

Объект страхования

Страхование профессиональной ответственности архитекторов, инженеров и проектировщиков проводится на случай заявления физическим и юридическим лицам, осуществляющим архитектурную, инженерную или проектную деятельность, требований о возмещении вреда со стороны третьих лиц (в том числе клиентов), причиненного в результате ошибок, допущенных ими при осуществлении профессиональной деятельности. При этом выплата страхового возмещения может производиться как на основании решения суда, устанавливающего обязанность страхователя возместить причиненный ущерб, так и во внесудебном порядке — по соглашению сторон.

Страховые компании предлагают две формы страхования:

1.  Страхование всей деятельности сроком на год с последующей пролонгацией. Такое страхование будет распространяться на любые проекты, осуществляемые страхователем в течение периода страхования. Чтобы обеспечить максимальную защиту, мы рекомендуем соблюдать принцип непрерывности страхового покрытия — ответственность компании должна быть застрахована на протяжении всего периода ее работы.

2.  Страхование в отношении конкретного проекта. Осуществляется только в отношении работ по одному конкретному проекту и действует весь период проведения работ плюс некоторый (обычно трехлетний) период заявления претензий после их окончания. Договор страхования в отношении конкретного проекта обычно заключается либо по требованию заказчика, либо когда страхователь занимается нестандартным для него крупным проектом.

Страховая защита

В сумму возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая, включается:

возмещение вреда жизни и здоровью третьих лиц; возмещение ущерба имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц; расходы по предварительному выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, а также по внесудебной защите интересов страхователя (включая оплату услуг экспертов); расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по страховым случаям (включая оплату услуг адвокатов); расходы по спасанию имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Страховая сумма

Страховая сумма (лимит ответственности) определяется по соглашению сторон. Мы рекомендуем при установлении страховой суммы ориентироваться на годовой оборот страхователя, а при страховании ответственности по конкретному проекту устанавливать эту сумму в размере не меньшем, чем трехкратный размер вознаграждения по проекту (данная рекомендация не является обязательной). Если вы затрудняетесь в определении страховой суммы, наши специалисты дадут соответствующие рекомендации. Лимит ответственности может быть установлен как в рублях, так и в иной валюте.