Информация для ознакомления
, генерального директора Национального бюро кредитных историй в вопросах и ответах.
http://www. *****/conf/vikulin/
Дополнительно:
ДЕНЬГИ БЮРОКРАТОВ
Александр Зарщиков
"Профиль"
№26(534) от 01.01.2001
Российские кредитные бюро наконец-то завершили период первоначального накопления информации, но их деятельность и поныне далека от серьезного бизнеса.
У гендиректора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александра Викулина всегда под рукой лист бумаги с цифрами о деятельности бюро. Он в любой момент может назвать ежемесячное количество запросов в свою организацию или общее число кредитных историй в базе.
Интерес к бюро кредитных историй (БКИ) велик: прошло больше года с момента их «узаконивания», а бизнес на кредитных историях граждан до сих пор выглядит со стороны экзотикой.
Попасть в историю
В России, где любая персональная информация о гражданах имеет удивительное свойство впоследствии появляться в свободной продаже, развитие института БКИ идет долго и мучительно.
По закону «О бюро кредитных историй» все банки с 1 сентября 2005 года обязаны заключить договор как минимум с одним бюро. Однако процесс затянулся, и фактически действовать система начала только 1 марта 2006 года.
Именно с этой даты каждый, кто решился взять банковскую ссуду, получил шанс попасть в историю. Персональную кредитную. Теперь забывчивость или неаккуратность гражданина при выплате кредита обязательно аукнется ему при попытке взять новую ссуду, ведь сей факт будет отражен в «личном деле». По крайней мере, именно это обещают первые лица отечественных кредитных бюро.
Хотя особого повода для оптимизма нет, поскольку выгодным бизнесом торговля информацией о заемщиках так и не стала. Хотя именно об этом мечтали инициаторы появления таких «копилок» — перед их глазами был опыт зарубежных аналогов. На Западе торговля кредитными досье — супервыгодное направление. В таких данных заинтересованы не только кредитные организации, но и любые фирмы, предоставляющие услуги без предоплаты.
У нас же все иначе. «Банки решили не обмениваться информацией о своих заемщиках, а пока ее придержать», — разводит руками гендиректор питерского Объединенного бюро кредитных историй Татьяна Иванова.
Власть «бюрократов» в России так и не наступила.
Игры в монополию
Изначально обмена информацией о заемщиках между российскими банками не было — делиться накопленными данными никто не хотел. Кредитные базы о частных клиентах представляли собой такую же ценность, как и «корпоративные» базы.
Потом, в знак некой солидарности, банкиры стали обмениваться списками неблагонадежных клиентов — дабы закрыть тем доступ к банковским деньгам.
Именно по такому принципу и стали работать первые бюро — изначально они были хранилищами негативной информации.
Но раскрывать конкурентам белые списки и по сей день мало кто хочет. Во избежание «утечек» гиганты потребкредитования даже организовали карманные бюро.
Сбербанк обзавелся бюро «Инфокредит», «Русский стандарт» — «Кредитным бюро Русский стандарт», а ХКФ Банк «породил» бюро Global Payments Credit Services (GPCS, помимо «Хоума» туда поставляют данные Инвестсбербанк, Кредит Европа Банк, «ВТБ 24»).
Однако на рынке появились и более крупные структуры. Например, Ассоциация российских банков создала Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — его клиентами являются Ситибанк, ДжиИ Мани Банк, «Альфа», «ВТБ 24» и другие банки.
А агентство «Интерфакс» породило бюро «Экспириан-Интерфакс» — здесь делают ставку на наличие западного партнера.
Сейчас на рынке работает 23 бюро, но правила игры на рынке диктует «великолепная пятерка» (на нее приходится около 96% накопленных кредитных историй физических и юридических лиц).
Еще осенью 2005 года часть БКИ требовала от кредитных организаций платить ежемесячные взносы. «И это при пустых базах!» — негодует один из региональных банкиров.
Сейчас базы куда весомее. Свидетельством тому — статистика Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке. Здесь хранится титульная часть всех историй — паспортные данные заемщика и ИНН. Сегодня хранилище насчитывает более 20 млн «титулов»! В масштабах страны это означает, что в ЦККИ «засветился» уже каждый седьмой россиянин.
Бюро находок
Вместе с тем данные, хранящиеся в этих досье, настолько скудны, что интереса у многих банков не вызывают. Именно поэтому торговля историями идет, прямо скажем, не так бойко, как хотелось бы БКИ.
«Бизнес на кредитных историях пока не слишком прибыльный, — констатирует гендиректор «Экспириан-Интерфакс» Василий Дубов. — Бюро берут деньги за ежемесячное обслуживание, а собственно услуги предоставляют за символическую плату». В 2006 году объем рынка кредитных историй, по оценкам экспертов, не превысил $300—400 тыс.
В результате подавляющее большинство даже крупных БКИ было вынуждено скорректировать сроки окупаемости проекта. Так, бизнес-план «Экспириан-Интерфакс» составлялся на основе опыта группы Experian, но российские реалии внесли в план свои коррективы — выход на самоокупаемость передвинули на 2009 год. Похожая ситуация и у остальных игроков рынка.
По слухам, невысокая прибыль стала предметом разбирательств между акционерами и руководством в НБКИ и GPCS. Но сами менеджеры слухи опровергают. «Такого не могло быть по одной простой причине — выход на самоокупаемость для нас был запланирован на третий год работы, а мы идем даже с опережением этого графика», — парирует Александр Викулин. По его словам, уже к концу 2007 года НБКИ окупит все расходы на создание организации.
Но то, что акционеры очень внимательно следят за бизнесом, очевидно. Так, в феврале 2007 года сменилась команда в бюро «Экспириан-Интерфакс», что, по словам конкурентов, было вызвано не чем иным, как «недовольством акционеров результатами деятельности бюро на тот момент».
Сейчас у «Экспириан» твердое третье место по общему числу историй в базе, а количество запросов в бюро, по словам Василия Дубова, составляет в среднем 30 тыс. в месяц. Больше только у НБКИ, куда в мае поступило 139 тыс. запросов, а в июне — уже 216 тыс.
Что касается карманных бюро, то за рентабельностью они и не гонятся. Это нерыночные структуры, и создавались они для обслуживания интересов своих акционеров, то есть конкретного банка. Поэтому о привлечении большого числа «подписчиков» здесь не мечтают.
В ответ «рыночники» применяют санкции: если тарифы за одну историю в среднем составляют от $0,2 до $1 — в зависимости от «вклада» банка в «копилку» бюро, то для тех банков, которые не желают делиться данными о своих заемщиках, предусмотрены драконовские условия сотрудничества — до $15 за один запрос. Правда, есть одно «но». «Наше бюро — единственное на рынке, которое берет деньги только за результативные кредитные отчеты», — уточняет Викулин. Если бюро не может предоставить историю по запросу, денег с банка оно не возьмет.
Вообще, в НБКИ со всех 624 банков-партнеров взимается абонентская плата в размере 6 тыс. рублей ежемесячно (с 1 апреля 2007 года банки имеют право использовать эту сумму на запросы — схема, аналогичная деньгам на счете мобильного телефона). В результате набегает примерно 3,75 млн рублей ежемесячно.
Туманные перспективы
БКИ декларируют приличный показатель hit rate (количество ответов на банковские запросы) — до 50%. Однако представители сразу нескольких банков в беседе с корреспондентом «Профиля» заявили, что вообще не пользуются базами данных бюро — считают, что пользоваться просто нечем. В большинстве случаев информация в бюро кредитных историй не находится. А если и находится, то может содержать ошибки.
В базах данных можно обнаружить неточности в номерах паспортов или написании имен и фамилий заемщиков. К такому выводу пришла и Федеральная служба по финансовым рынкам, недавно проверившая работу своих подопечных.
«Многие банки не удовлетворены сервисом, но поменять бюро они не могут, — рассказывает гендиректор бюро «БПЛ» Олег Зайцев. — Если человек, которому не нравится обслуживание в каком-то магазине, может туда больше не ходить, в случае с БКИ-монополистами так не получается».
Вместе с тем в банках существуют технологии проверки клиентов через серые базы (паспортные, автомобильные, телефонные, налоговые и т. д.), и пока этот канал составляет БКИ реальную конкуренцию. «Кредитная история, состав которой строго определен законом, в принципе не содержит того набора данных, который обычно включен в банковскую анкету и нуждается в проверке», — объясняет Татьяна Иванова. Речь идет о месте работы, прописке, имеющейся собственности и т. д. А кредитный отчет, информирующий о тех ссудах, которые заемщик успел взять с момента введения закона, то есть с марта 2006-го, вряд ли даст объективную картину «платежной дисциплины».
В итоге для расширения бизнеса БКИ приходится развивать дополнительные сервисы (например, «Экспириан» зарабатывает на продаже своих разработок скоринговых систем). Одновременно бюро расширяют список поставщиков данных за счет небанковских организаций. Национальное кредитное бюро (НКБ) наладило отношения с операторами связи — «ВымпелКомом», «Голден Телекомом». «Мы аккумулировали информацию о 1,2 млн человек, которые по разным причинам не платили за мобильную связь, — рассказывает гендиректор НКБ Владимир Малеев. — Сейчас эта информация включена в базу данных бюро, а к осени 2007 года все эти данные окажутся и в ЦККИ». По словам Малеева, сейчас сотовые операторы ежегодно теряют до $20 млн из-за неплательщиков.
Еще одно перспективное направление — сотрудничество БКИ с организациями ЖКХ — пока не реализовано. Государство не хочет с этим связываться, а частные компании, управляющие каким-нибудь одним, даже самым шикарным кондоминиумом, кредитным бюро не слишком интересны. Кроме того, БКИ недоступны и официальные базы налоговой службы и Пенсионного фонда России (для подтверждения подлинности данных о заемщиках), так как мешает отсутствие четкого регламента взаимодействия с этими госорганами.
Пока российским «бюрократам» остается мечтать и о том, чтобы продавать кредитные истории граждан более широкому кругу организаций, нежели сейчас, — например, маркетинговым агентствам, которые уже сегодня активно осаждают некоторых игроков рынка, или крупным торговым компаниям. Безусловно, это увеличило бы объемы бизнеса БКИ в десятки раз. Российская система пока ближе к европейской модели, где разглашение данных о заемщике для сторонней организации невозможно без согласия гражданина. А вот в США гражданам самим приходится предпринимать усилия, дабы информация о них «засветилась» в как можно меньшем количестве организаций.
Вообще же, по словам экспертов, делать прогнозы о том, как будет развиваться бизнес кредитных бюро, очень сложно. Банки не хотят заключать договоры с большим количество бюро, а заемщики пока не осознают, какие именно «бонусы» может им принести хорошая кредитная история.
Цитата: |
Регионалы, объединяйтесь! |
Цитата: | |||
Таблица 1 БКИ, имеющие самые большие базы данных кредитных историй
|
|
Важная информация о бюро кредитных историй! Кто и как ведет историю нашего кредитования
27.09.2010, http://www. *****/more_read/52286.html
Если вы хотя бы единожды брали кредит в банке в течение последних лет, то наверняка знакомы с так называемыми кредитными историями. Работник банка в праве при заключении договора поинтересоваться у заемного лица о финансовых операциях в прошлом. Таким образом, непосредственно появляется 3 лицо, как мы уже сказали – бюро кредитных историй. В его основные функции входят, сохранять, собирать и систематизировать данные заемного лица.
Сохранность финансовых документов.
Основной целью БКИ является проверка кредитных историй при каждой попытке заемного лица получить кредит в банке, а также кредитную карту. Контролирующие органы должны получать ту же самую информацию в полной мере о заемщиках, как и банки. При нарушении административного закона, факты, (такие как штраф, просрочки и неуплата налогов), отправляются в ту же кредитную историю. Таким образом, чтобы не иметь проблем с БКИ, необходимо изучить, как работает данная система.
В России БКИ начало свое формирование не так давно. А точнее федеральный закон начал свою деятельность в конце первого полугодия 2005 года. Но спустя лишь пару лет, он основательно занял свое лидирующее место, а именно после того как появился регулятор в лице ФСФР (федеральных служб финансовых рынков) и сформировался реестр бюро кредитных историй. На данный момент на сайте Центробанка существует адреса и полный список бюро (численность которого составляет тридцать три).
Кредитная история, что именно это такое и с чем его едят.
По своей сути это разнообразная финансовая информация заемного лица, которая состоит из 3 частей и имеет следующую форму:
1) главная, которая позволяет идентифицировать субъект кредитных историй, включая информацию о юридическом и физическом лице. В нее входят данные организации, в которой работает заемное лицо, а также место его проживания, ИНН налогоплательщика, паспортные и другие важные документы.
2) основная часть, которая содержит информацию, непосредственно связанная с заемщиков, когда и как возвращался основной долг и проценты по нему, на какой длительный срок были взяты кредиты, является ли должником заемное лицо и какие судебные решения были применены при несоблюдении всех выше перечисленных правил.
Тем самым, закон предоставляет просмотр основной части, как 3-им лицам, пользователям БКИ, так и кредитным организациям. К третьим лицам, можно отнести юридические, индивидуальные заключившие с бюро кредитных историй договора на оказание основных услуг, с помощью согласия зафиксированного документально. Срок пользования кредитными историями для пользователей ограничен до 1 месяца. Привилегия организации в том, что они имею права просмотра основной части в течении всего назначенного срока существования договора.
3) в третий части, которую называют еще закрытой, зафиксированы факты предоставления информации о кредитных историях. Просмотреть содержание 3-ей части в исключительных случаях могут либо судебные власти, либо сам субъект кредитной истории.
Изначально все зарождается банке.
Бюро кредитных историй в пределах пятнадцати лет, должно сохранять все истории о заемном лице. Досье или так называемая информация формируется с того дня, когда впервые был выдан заем. Для начала оформляют главную и основную часть кредитной истории и туда вносят всю необходимую информацию, и только после этого передают в бюро кредитных историй.
Согласие заемщика на документальное его оформление является обязательным условием, оно может быть как в письменном, так и в ином виде. Кредитная история имеет особенность постоянно пополнять свои данные, в зависимости от того, как часто заемное лицо берет и погашает кредит в банке.
Однако, если заемщик, не желает предоставлять информацию о себе в бюро кредитных историй, он имеет на это полное право, тем самым, выразив простое недовольство перед кредитором. Таким образом, банк в праве отказать заемщику в получении кредита, по одной простой причине, что раз клиент отказывает ему в доступе информации, значит, ему есть что скрывать, это и послужит важным аргументом для выдачи кредита.
Проверка совей кредитной истории
Бывают случаи, когда банки отказывают в предоставлении кредита, не смотря на то, что вы абсолютно уверены в безупречности своей кредитной истории. Поэтому старайтесь регулярно сверять с данные и следить за состоянием кредитной истории в БКИ. Таким образом, заемное лицо, обязано приходить с паспортом и писать заявление о том, чтобы вам предоставили полную информацию о своей кредитной истории. В течение десяти дней вы получите отчет в письменном виде, в котором будет стоять роспись главного руководителя бюро кредитных историй с печатью организации. Если вы изъявите желание получить кредитный отчет в электронной форме, то ваш запрос будет удовлетворен, только в данном отчете, вы получите роспись в цифровом варианте. Бывают случаи когда, ваш запрос не поступает ни в течение десяти дней, или вовсе отсутствует, необходимо будет обратиться ФСФР.
А также встречаются и такие ситуации, когда клиент находится в трудно-отдаленных местах и до него добраться практически не возможно, в таких нестандартных ситуациях в БКИ отправляют запрос со своими данными. Этот документ необходимо заверить у нотариуса и отправить в БКИ заказным письмом. Ответ вы, скорее всего, получите через пару недель.
Каталог кредитных историй
Организации, предоставляющие кредит в праве заключать договора с несколькими бюро кредитных историй, таким образом, заемщику предоставляется хранение информации в нескольких бюро. В ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), можно получить информацию о заемном лице. Справочная база-это структурное подразделение, где находятся главные части кредитных историй. Если вы не сможете найти данные о конкретном заемщике, то значит, вы не отыщите такую информацию более ни где.
На сайте Центробанка, по запросу, найти определенную кредитную историю, стоит заполнить адрес электронной почты, в ответ на которую придет информация о том, в каком все-таки бюро кредитных историй вы можете найти того или иного человека. Можно сказать, что все предельно просто, однако всегда существует, то самое злосчастное «НО».
Субъект и код его кредитной истории
Для того ,чтобы получить данные по запросу, необходимо в форму вписать код субъекта, это комбинация чаще всего состоит из буквенных или цифровых символов, которую клиент выдумывает сам и заполняет в договор. В бюро кредитных историй, код передается одновременно с информацией о заемном лице, а БКИ предоставляет его с главной частью в центральный каталог кредитных историй. С согласия клиента, кодом может пользоваться, как он сам, так и пользователь кредитной истории. Пользователь пожелавший получить информацию из центрального каталога кредитных историй, может получить от заемного лица, дополнительный код кредитной истории. Его действие будет истекать в течение одного месяца, а в дальнейшем будет аннулировано ЦККИ. Встречаются случаи, когда субъект, не помнит о существовании своего кода, или он напрочь исчез из его памяти, за ненадобностью, в таких случаях, он имеет право аннулировать данный код, и зарегистрировать новый. Ему необходимо обратиться в банк, где был оформлен договор займа, или в БКИ или отправить запрос по почте. Стоит не забывать, что удаленный запрос, нужно будет удостоверить нотариусом и приложить копии квитанции к оплате.
Доверяя, проверяй!
Можно отправить каталог в ЦККИ и без использования кода. К примеру, вы можете отправить телеграмму по почте, заверив ее работником почтовой связи.
Обладая информацией о том, где хранится ваше досье, вам необходимо будет обращаться именно в это бюро. Требовать отчет вы можете так часто, как только вам это будет угодно. Однако только единожды в 12 месяцев, вы можете получить такую информацию бесплатно, в остальных случаях, для физических лиц, стоимость услуги составляет с четыреста по пятьсот рублей, а юридических от 1000 до 2000 рублей.
В кредитной истории встречаются ошибки
Как правило, в кредитной истории встречаются технические ошибки, которые чаще всего происходят по невнимательности банковского работника, который передал в БКИ неверные данные, или совершил ошибку по своей неусидчивости. К примеру, в вашем кредитном досье не успела, еще отразится информация о погашении кредитного займа, хотя вы в полной мере погасили его, и все же на данный момент вы считаетесь, как недобросовестный клиент. И что же вы можете сделать в такой ситуации, чтобы доказать, что вы чисты перед кредитной организацией. Для начала нужно обратиться в бюро, где непосредственно находится ваша кредитная история, написав перед этим заявление, в котором стоит подробно изложить все свои недовольства. А в ближайшие тридцать дней, бюро кредитных историй проверит эту информацию, после чего сделает запрос кредитору, и только после этого получит документальное подтверждение, на совершенные им ошибки. В дальнейшем он исправляет их и в письменном виде ответит клиенту о правдивости фактов в его кредитной истории. Но, если от бюро кредитных историй так и не поступит ответ в течение месяца, или он не устроит заемщика, он должен будет обязательно обратиться в суд, за правовой помощью. И при предъявлении платежных документов, докажет, что не является задолжником перед кредитной организацией.
Чаще всего по халатности, или уверенности в том, что кредит давно погашен и не стоит более беспокоится по этому поводу, теряется или выбрасывается платежный документ, заемщик, посчитав, что волноваться нет причины, не знает о том, что в будущем могут возникнуть сложности и претензии от кредиторов. Поэтому, запомните, все финансовые документы по кредитам и займам стоит отслеживать, и ежегодно все-таки пользоваться бесплатным доступом к кредитным историям.
В финансовый рай - с благими намерениями
До сих пор в наше время БКИ не стали органичной частью финансовой жизни и не до конца проникли в банковскую систему России. Все причины не стабильности происходят из-за того, что БКИ дает сбои, и поэтому она идет не во благо добросовестным заемщикам, а наоборот тем самым, обеспечивает их нарастающими проблемами.
Если сравнить с западными коллегами, бюро кредитных историй, как считают, эксперты до сих пор не до конца продумана, основными причинами являются не зрелость российских бюро, и содержания в них малого количества данных.
Первоначально банки предоставляли различные бонусы, за хорошие истории клиентов, и даже пониженные кредитные ставки. На данный момент стоит забыть о таких поощрениях, т. к. в первую очередь банки в наше время волнует лишь финансовое положение, уровень дохода, залоговое обеспечение и поручительство заемщика. Также существует проблема получения полной кредитной истории, если она раздробленна, то получить ее будет сложно.
Частным клиентам бюро кредитных историй создают искусственные барьеры и устраивают платные услуги в получении нужной информации. Конечно, можно было бы решить все возникшие проблемы, если бы допустим, банки договорились обмениваться информацией о кредитных историях заемщика, конечно при минимальных операционных затратах, и тем самым проверять его по всем бюро кредитных историй, стало бы конечно проще работать. Но банки, считают, что раз передаешь информацию, значит, упускаешь клиента, и тем самым начинают конкурировать между собой. И к тому же у каждого бюро свои правила работы с банками, и конечно это минус, который потребует времени, чтобы из него сделать плюс и создать единый стандарт обмена информацией.
По мнению экспертов, объединение и укрупнение бюро кредитных историй неизбежный процесс, и однажды БКИ к этому все равно придет, а пока стоит довольствоваться малым.
