Прайм_7 октября 2013
Как вы относитесь к инициативе введения франшизы в ОСАГО и идее электронного ОСАГО?
Дмитрий Кузнецов, директор центра андеррайтинга и управления продуктами страховой компании "Согласие":
Инициативы неоднозначные, однако, имеют право на существование. В принципе, применение франшизы в ОСАГО возможно, однако есть несколько вопросов. Первый - размер франшизы. С одной стороны он должен быть подъемным для страхователей, а с другой стороны - реально уменьшить необходимость обращения в страховую компанию, ожидания сотрудников ГИБДД и т. д. В связи с этим конечно возникает второй вопрос, связанный с разборками на дорогах, своего рода возвращение в лихие 90-е. Третий вопрос – сам механизм получения франшизы с виновника. И, конечно же, нельзя забывать про основной вопрос - корректировка тарифов с учетом таких предложений и нововведений.
В целом, это переход на электронные полисы - верное направление. Это шаг, который рано или поздно должен произойти. Безусловно, есть много проблем и вопросов, которые необходимо решить в нормативно-правовом поле, но делать это нужно. Но главное - переход на электронные полисы должен быть планомерным и поэтапным.
Светлана Бери, директор департамента маркетинговых коммуникаций "АльфаСтрахование":
Возможность "полноциклово" продавать ОСАГО в онлайн принесла бы пользу, в первую очередь клиентам, которые смогли бы экономить время на визитах к страховщикам, покупая онлайн, минимизировать риск несвоевременной пролонгации – технологически сделать автоматическую пролонгацию по желанию клиента достаточно просто, ведь не секрет, что не все страховщики своевременно напоминают клиенту об окончании полиса.
Страховщики смогли бы снизить свои издержки на дистрибуцию ОСАГО, а также риск мошенничества с БСО, передавая в автоматическом режиме данные о приобретенном полисе ОСАГО сразу в РСА.
Пример ВЗР, где посольства принимают электронные полисы ВЗР для оформления визы, позволяет с уверенностью сказать, что потенциальные риски не так велики, как их опасаются. Необходимо пытаться, делать шаги, делать это хотя бы в формате "пилотов" в отдельных регионах или на отдельных категориях страхователей, принятие риска позволяет драйвить рынок.
Кроме того, переход на электронное ОСАГО сможет повысить доверие к российскому e-commerce в целом, так как сегодня ОСАГО – один из наиболее распространенных розничных продуктов, который может продаваться онлайн.
Но для того, чтобы говорить о реальной пользе для рынка, важно понимать, по каким принципам было бы построено онлайн-ОСАГО, так как от конкретной реализации зависит очень многое.
Сложно сказать, сколько именно ресурсов понадобиться участникам рынка, чтобы перестроить продажи. Зависит от каждого конкретного страховщика. Стоимость перехода в любом случае может быть определена только после четкой понимании концепции онлайн продаж.
Мария Размустова, директор департамента юридической поддержки бизнеса "ИНТАЧ Страхование":
Применение франшизы в ОСАГО возможно. В данном случае особенно важно, чтобы на первое место ставились интересы потребителей. Именно поэтому у них должен быть выбор: ОСАГО с франшизой или без нее. Исходя из этого выбора и должна формироваться цена полиса. Только тогда такое нововведение будет экономически обоснованным, и продуктовое расширение линейки ОСАГО будет удобно клиентам.
Что касается ОСАГО, то в данном виде страхования все упирается в необходимость контроля за страховыми компаниями. Система электронных полисов позволяет решать те же задачи, что и контроль выдачи бланков, гораздо более оперативно и менее затратно для регулятора. Так, в случае с бумажными бланками, компании имеют определенный запас и способны в течение достаточно длительного времени продолжать продажи полисов даже если выдача новых партий бланков приостановлена. Приостановление же продаж электронных полисов при необходимости может быть произведено за считанные минуты, компания не имеет возможности накапливать запасы электронных бланков.
Переход к электронной форме полисов рано или поздно произойдет. Как показывает западная практика, такой формат значительно экономит денежные средства, которые тратятся на бумажные бланки и управление этой системой. Благоприятным фактором является уже существующая база АИС по ОСАГО. Более того, очевидно, что потребитель уже готов к электронным полисам, и страхование как сфера услуг должно действовать в интересах клиентов, которым нужна быстрота, прозрачность и возможность выбора.
Дмитрий Феськов, директор агентства страхования ответственности СК "МАКС":
Введение франшизы в обязательном виде страхования, тем более ОСАГО, связано с большими рисками, это усложнит и без того напряженную обстановку с выплатами.
Применение франшизы в ОСАГО считаю малонеобходимым по нескольким причинам. Во-первых, Закон об ОСАГО исключает какие-либо денежные взаимоотношения между автовладельцами на дорогах, а введение франшизы может подтолкнуть на урегулирование вопросов на месте ДТП. Во-вторых, пострадавший в ДТП не должен страдать из-за того, что виновник сэкономил и приобрел полис ОСАГО с франшизой. В-третьих, если франшиза в конечном итоге будет добираться регрессными требованиями, то это значительно увеличит расходы страховщиков, увеличит число судебных исков. Более того, судебные иски к гражданам по вопросу возврата части выплаченного страхового возмещения могут длиться годами.
Экономия от франшизы не будет настолько ощутима для страхователей, чтобы эту идею даже начинать прорабатывать. Однако последствия от такой экономии могут вернуть нас ко времени, когда ОСАГО не было.
Сложно представить порядок работы данной идеи, но, скорее всего, предполагается, что франшиза не будет касаться пострадавших, страховая компания осуществит выплату в полном объеме и затем уже будет взыскивать доплату с виновника.
К электронному ОСАГО необходима мощная электронная инфраструктура и единая система учета ТС и собственников, страховых событий и прочих сопутствующих данному виду сервисов. Для упрощения реализации проекта электронного ОСАГО, скорее всего, придется отказаться от ограниченного списка лиц, допущенных к управлению и переходить на мульти драйв, что позволит вести учет по автомобилю в привязке к собственнику.
По статистике, ОСАГО затрагивает практически каждого, кто имеет автомобиль, и, на мой взгляд, пора уходить от рукописных полисов, ежегодного поиска агента для продления полиса, но говорить об электронных продажах договоров ОСАГО пока рано.
Плюсы электронного ОСАГО: переход на он-лайн продажи, он-лайн регистрацию убытков, сокращение расходов на ведение дел, связанные с контролем за БСО, возможность быстрого заключения или продления договора.
Минусы: увеличение риска взлома единой базы данных, при ДТП - отсутствие возможности у автовладельцев и сотрудников ГИБДД определить наличие страховки.
Т. е. в настоящий момент запускать электронное ОСАГО преждевременно, но, по мере продвижения работы в данном направлении, страховые компании будут готовить свои информационные системы.
Александр Потитов, заместитель генерального директора "Либерти Страхование":
Франшиза – удобный страховой инструмент, многие опытные и аккуратные водители активно пользуются им, приобретая полисы каско. В нашей компании от 15% до 25% полисов каско (в зависимости от канала продаж и региона) продается с франшизой.
Что же касается ОСАГО – то не надо забывать, что выплата по ОСАГО осуществляется вовсе не владельцу полиса, а потерпевшему. Само страхование ОСАГО связано именно с необходимостью гарантировать потерпевшему возмещение вреда.
Тем не менее, представим ОСАГО с франшизойруб: столкнулись два автомобиля, один водитель виноват, у другого – ущерб нарублей. Страховая компания компенсирует потерпевшемуруб. В этом случае, оставшиеся по ущербуруб. по правилам франшизы потерпевшему должен заплатить виновник ДТП. Первый возникающий вопрос: каков же механизм взыскания? А что делать, если виновник пенсионер или живет в другом регионе и т. д.? Все это может усложнить получение компенсации потерпевшим.
Многие забыли, что механизм ОСАГО был введен, в том числе и для того, чтобы сократить число разборок на дорогах. Данную задачу этот механизм решает достаточно успешно. По моему мнению, следующими шагами должны стать увеличение лимитов выплат и переход полиса ОСАГО на бездокументарную форму.
Безусловно, мы поддерживаем инициативу по внедрению электронных страховых полисов ОСАГО, что позволит работать с клиентами полностью в бездокументарной форме.
На сегодняшний день в России страховым компаниям необходимо приобретать специальные бланки ОСАГО, соблюдать требования по хранению, учету, перевозке этих бланков, что, безусловно, влечет дополнительные расходы. Если ввести бездокументарные продажи полисов ОСАГО, это сразу даст порядка 10% экономии стоимости полиса, в частности, за счет снижения затрат на обслуживание. А если учесть агентские вознаграждения, убытки, которые создают недобросовестные брокеры и агенты, то бездокументарная продажа полисов вполне может дать и все 20% экономии.
Внедрение электронного полиса ОСАГО повлечет за собой более активное развитие и добровольных видов в онлайне. Например, сегодня среди лидеров онлайн-продаж – страховки выезжающих за рубеж. В нашем портфеле доля электронных полисов страхования туристов доходит до 20% от общего числа застрахованных у нас путешественников. По моему мнению, электронная продажа полисов – мощный инструмент, который уже сейчас позволяет сдерживать рост тарифов и сокращать издержки страховой организации.
Страховые компании, которые уже сегодня работают в онлайне, технически готовы к продаже через интернет и полисов ОСАГО. Безусловно, внедрение онлайн продаж ОСАГО требует определенного времени на подготовку, но срок введения бездокументарных полисов ОСАГО важно обозначить, например, с 1 января 2015 года.
Роман Воротилин, директор департамента автострахования ООО "БИН Страхование":
Страховщики на введение франшизы по ОСАГО смотрят с оптимизмом, так как это не только улучшит дисциплину водителей на дорогах, но и позволит уменьшить ответственность страховщика. Вопрос об экономии для страхователей при покупке полиса с франшизой достаточно спорный. Если в каско франшиза позволяет ощутимо понизить стоимость полиса на размер, порою превышающий размер франшизы, то как это будет в ОСАГО, при средней стоимости полиса не более 3,9 тысячи рублей, пока не понятно.
Франшиза, установленная в размере, к примеру, 10 тысяч рублей не будет сильно обременять водителей, но в разы дисциплинирует всех участников дорожного движения. Как альтернатива франшизе, можно рассмотреть механизм истребования сумм с виновника аварии, который будет доплачивать пострадавшему разницу между выплатой страховщика и произведенным ремонтом, но не более какой-то определенной суммы – 30 тысяч рублей, например.
Во введении электронного ОСАГО лично я, как автомобилист и как представитель страховой компании, вижу максимальное количество плюсов. Для страхователей - это понятные расчеты, где виден коэффициент бонус-малус, и удобство приобретения, и минимизация мошеннических действий, когда продают полисы давно несуществующих страховых компаний. Плюсы для страховых компаний – наглядная статистика, возможное уменьшение издержек, экономия на посредниках, всегда правильно оформленный договор. Минусы в основном могут быть связаны с техническими моментами данного формата реализации – сбой системы, отсутствие интернет-соединения и т. п.
Страховщики готовы к введению электронного ОСАГО, однако пока до конца не понятно, как будут распределяться страховые потоки, какова будет роль страховых посредников.
Данное нововведение может быть реализовано за счет РСА и страхового сообщества, а именно тех компаний, которые продают полисы ОСАГО. Подобный формат взаимодействия позволит сделать единый интерфейс, который будет интегрироваться в действующие сайты страховщиков и подключаться к базам РСА. Сейчас сложно оценить стоимость нововведения, но лучше начинать вводить поэтапно электронный формат страхования, например, для начала попробовать запустить проект в некоторых городах, где уровень проникновения интернета высок.
http://*****/news/0/%7BCF51FB01-D71B-4B91-948CC32B4%7D. uif
