Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования. Юридические основы страховых отношений

Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования. Юридические основы страховых отношений.

Вопрос 4. Основные понятия и термины страхования.

Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / , , . – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 20с. (стр. 4-27, с сокращениями)

Основные понятия, термины и классификация в стараховании

1.1.  Страховая терминология

В чем суть страховой терминологии?

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. Выделяют четыре группы страховых отношений.

С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы. Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования. Используемые в страховании термины и понятия модно условно разделить на две группы:

- термины и понятия, используемые в отечественном страховании;

- международные термины и понятия.

Каковы группы страховых отношений?

Страховой термин определяет характерные черты и содержание страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отношений.

Первую группу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Определенные страховые интересы имеют все участники страхования. Эти интересы закрепляются и приобретают правовую форму в условиях страхования. Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страхового рынка.

Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда. Источником формирования страхового фонда служат доходы от инвестиционной деятельности страховщика. Данная группа страховых отношений рассматривается применительно к национальному страховому рынку.

Третью группу страховых отношений, которая закреплена за страховщиком, составляют отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда. Эти расходы имеют целевой характер и предназначение на выплату страховых сумм и страхового возмещения.

Четвертая группа страховых отношений связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в номах международного права и регулируется рядом международных договоров. Эти отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

………………………………………………………………………………

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

………………………………………………………………………………

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

……………………………………………………………………………….

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического и юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса являются страхователи и застрахованные. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т. е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя пред третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес – 100% - ный интерес страхователя в страхуемом объекте. частичный интерес – интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске.

Различают интересы страхователя и страховщика. К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т. е. потеря прибыли. Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование. Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования, согласно которому страхователь необязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе, но чтобы предъявить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления страхового случая. Страхователь также должен доказать, что во время страхования имущества имел такой интерес или имел в виду наступление интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске.

Интерес страховщика – это ответственность страховщика, которая оговорена в условиях страхования. В этой ответственности страховщик имеет страховой интерес, который заключается в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению со страхованием.

………………………………………………………………………………..

Объекты страхования – это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Российской Федерации:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Субъекты страхования – страхователь и страховщик.