Программа предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Межмуниципального фонда поддержки малого и среднего предпринимательства Ярославской области

УТВЕРЖДЕНО

Попечительским Советом

Межмуниципального фонда поддержки малого и среднего предпринимательства

Ярославской области

Председатель

Попечительского совета _______________

протокол от «___» ________ 2010 года № ______

ПРОГРАММА

предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства

из средств Межмуниципального фонда поддержки малого и среднего предпринимательства Ярославской области

Ярославль 2010г.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящая Программа предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Межмуниципального фонда поддержки малого и среднего предпринимательства Ярославской области (далее – Программа) в соответствии с действующим законодательством определяет ключевые условия, принципы и порядок предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Межмуниципального фонда поддержки малого и среднего предпринимательства Ярославской области.

1.2. В настоящей Программе используются следующие понятия:

Фонд – Межмуниципальный фонд поддержки малого и среднего предпринимательства Ярославской области.

Попечительский Совет Фонда – орган Фонда, осуществляющий надзор за деятельностью Фонда, принятием другими органами Фонда решений и обеспечением их исполнения, использованием средств Фонда, обеспечением соблюдения Фондом целей, в интересах которых он был создан, соблюдением Фондом законодательства.

Генеральный директор Фонда – единоличный исполнительный орган управления Фондом, осуществляющий текущее руководство деятельностью Фонда и подотчетный учредителям Фонда и Попечительскому Совету Фонда.

Заемщик - субъект малого или среднего предпринимательства, заключивший или изъявивший желание заключить договор займа с Фондом.

Субъекты малого и среднего предпринимательства - хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), отнесенные в соответствии с критериями, установленными Федеральным законом от 01.01.01 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям.

Микрозайм (Займ) - краткосрочный займ, предоставленный Заемщику Фондом на срок не более одного года и на сумму до 1 000 000 (Одного миллиона) рублей.

Договор займа – оформленный в соответствии с нормами действующего законодательства договор, заключенный между Заемщиком и Фондом, в соответствии с которым Фонд передает Заемщику денежные средства (Микрозайм), а Заемщик обязуется возвратить данные денежные средства в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства.

Обеспечение – способы защиты имущественных интересов Фонда в соответствии с нормами действующего законодательства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору займа.

Мониторинг – исследование состояния Заемщика после получения Займа, в сравнении с положением до получения Заемщиком Займа, позволяющее прогнозировать развитие событий в будущем.

1.3. Фонд предоставляет Микрозаймы, исходя из принципов: возвратности, срочности, возмездности и целевого использования.

1.4. Основными критериями приоритетности Микрозайма являются: реальность успешной реализации целей Микрозайма, доходность и надежность Заемщика, социальная значимость проекта, наличие достаточного Обеспечения обязательств.

1.5. Процедура предоставления Фондом Микрозаймов определена Положением о порядке предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда, Инструкцией по оценке финансового состояния заемщиков – предприятий малого и среднего предпринимательства, Инструкцией по оценке имущества, предлагаемого в качестве залогового обеспечения по микрозаймам, настоящей Программой и другими документами, регулирующими отдельные вопросы предоставления микрозаймов Фондом.

2. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ

2.1. Микрозаймы предоставляются:

2.1.1. Заемщикам:

- зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации на территории Тутаевского муниципального района, Гаврилов-Ямского муниципального района, Ростовского муниципального района Ярославской области;

- отвечающим требованиям Федерального закона от 01.01.2001 г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Россий­ской Федерации»;

- осуществляющим финансово – хозяйственную деятельность на дату обращения за получением Микрозайма сроком не менее 6 (шести) месяцев.

2.1.2. При условии:

- положительной деловой репутации;

- отсутствия просроченных задолженностей в бюджеты всех уровней;

- отсутствия задолженности по зарплате перед сотрудниками;

- представления Заемщиком запрашиваемых Фондом документов согласно Приложениям 3-4 к Положению о порядке предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда;

- отсутствия отрицательной кредитной истории Заемщика (наличие просроченной задолженности от 1 до 29 дней в месяц не более 3-х раз за 12 месяцев).

- наличия достаточного и ликвидного Обеспечения обязательств;

- принятия Фондом положительного решения о предоставлении Микрозайма.

2.1.3. Фонд вправе предоставить Заемщику микрозайм (микрозаймы), если сумма обязательств Заемщика перед Фондом по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) не превысит один миллион рублей.

2.2. Микрозаймы не предоставляются Заемщикам:

- на цели проведения расчетов по заработной плате, налоговых и иных обязательных платежей, оплате текущих расходов по обслуживанию кредитов, займов или договоров лизинга и иные цели, не связанные с осуществлением Заемщиком основной деятельности;

- являющимся кредитными организациями, страховыми организациями (за исключением потребительских кооперативов), инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;

- являющимся участниками соглашений о разделе продукции;

- осуществляющим предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса;

- являющихся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле, нерезидентами Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных международными договорами Российской Федерации;

- осуществляющим производство и реализацию подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых;

- не представившим документы, определенные Положением о порядке предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда, или при установлении фактов представления недостоверных сведений и документов;

- в случае, если с момента признания Заемщика допустившим нарушение условий Фонда по возврату заемных средств, а также не обеспечившим целевого использования заемных средств, прошло менее трех лет.

3. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ

3.1. Микрозайм предоставляется Заемщику единовременно путем перечисления всей суммы Микрозайма на расчетный счет Заемщика в банке;

3.2. Фондом может быть установлен один из следующих порядков погашения Заемщиком суммы Микрозайма:

- аннуитетные платежи

- индивидуальный график (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от прогноза финансовых потоков Заемщика). Возможно, предоставление отсрочки начала погашения основанного долга.

3.3. Фонд предоставляет Заемщику микрозаймы на условиях, согласно Приложениям 1- 5 к Программе.

4. ОБЩИЕ КРИТЕРИИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОЗАЙМА

4.1. Порядок принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) Микрозаймов Заемщикам устанавливается Положением о порядке предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда.

4.2. Анализ Заемщика осуществляется в соответствии с утвержденной Генеральным директором Фонда Инструкцией по оценке финансового состояния заемщиков – предприятий малого и среднего предпринимательства и представленными Заемщиком документами, указанными в Положении о порядке предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда.

4.4. Решение о предоставлении (отказе в предоставлении) Микрозайма по каждому Заемщику принимается Генеральным директором Фонда на основании итогов проверки Заемщика, проведенной в соответствии с Положением о порядке предоставлении микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда.

4.5. Для принятия решения о предоставлении Заемщику микрозайма Фондом проводится анализ рисков, связанных с заключением сделки по предоставлению Микрозайма, в ходе которого оценивается:

необходимость Заемщиком привлечения данного Микрозайма; кредитоспособность Заемщика (включая риски бизнеса и финансовые риски); возможные источники погашения Микрозайма; личное имущество владельцев бизнеса; качество управления бизнесом; кредитная история Заемщика (залогодателя, поручителя); намерение Заемщика выполнить обязательства в срок и в полном объеме; наличие достаточного и ликвидного Обеспечения обязательств Заемщика.

4.5.1. При анализе рисков малых и средних предприятий особое внимание уделяется социально-экономическому положению Заемщика.

4.5.2. Данные финансово-аналитических форм (баланс, отчет о прибылях и убытков, отчет о движении денежных средств и др.) должны быть подтверждены бухгалтерскими и внутренними управленческими документами, которые представляются Заемщиком (поручителем - для юридических лиц).

4.5.3. Для подтверждения объективности полученной от Заемщика информации сотруднику Фонда необходимо посетить офис, склады, производственные и торговые площади Заемщика (при необходимости залогодателя, поручителя).

4.6. Сроки вынесения Распоряжения о предоставлении (отказе в предоставлении) Микрозайма по каждому Микрозайму, регламентируются в Приложениях 1-5 к Программе, но в любом случае сроки вынесения такого распоряжения не должны превышать 10 (Десяти) рабочих дней с момента представления в Фонд полного комплекта документов Заемщиком в соответствии с Положением о порядке предоставлении микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда.

4.7. Минимальный возраст лиц, подписывающих документы по сделке по предоставлению Микрозайма, должен соответствовать порядку наступления полной дееспособности в РФ – 18 лет.

Относительно максимального возраста поручителей – физических лиц, должен соблюдаться следующий принцип: хотя бы один из поручителей – физических лиц должен иметь не пенсионных возраст на момент погашения суммы испрашиваемого Микрозайма.

5. АНАЛИЗ ПРЕДЛАГАЕМОГО ЗАЕМЩИКОМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ.

СТРАХОВАНИЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

5.1. Выдаваемые Фондом Микрозаймы могут быть обеспечены как залогом недвижимого имущества и/или движимого имущества (оборудование, автотранспорт, товары в обороте, личное имущество, принадлежащее залогодателю) согласно ст. 336 Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 01.01.01 г. № 000-1 «О залоге», Федерального закона от 01.01.01г. «Об ипотеке (залоге недвижимости), так и поручительством (юридических и /или физических лиц).

5.2. Анализ Обеспечения обязательств Заемщика осуществляется в соответствии с утвержденной Генеральным директором Фонда Инструкцией по оценке имущества, предлагаемого в качестве залогового обеспечения по микрозаймам и фиксируется в Акте осмотра и оценки имущества согласно Приложению 2 к данной инструкции.

5.3. Обеспечение Микрозайма в виде залога имущества должно быть застраховано на весь период действия Договора займа на сумму не менее залоговой суммы, указанной в договоре залога.

6. ПОРЯДОК ПОДГОТОВКИ И ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ МИКРОЗАЙМА

6.1. В рамках исполнения Фондом обязательств по выдаче Микрозайма Заемщику в случае принятия положительного решения о выдаче Микрозайма, в зависимости от структуры сделки, указанной в Распоряжении о предоставлении микрозайма, между Фондом и Заемщиком заключаются договоры в соответствии с Положением о порядке предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства из средств Фонда.

6.2. Договоры, указанные в п. 6.1. Программы, должны быть заключены в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты вынесения Генеральным директором Распоряжения о предоставлении микрозайма Заемщику.

7. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ КОНТРОЛЯ ЗА ИСПОЛНЕНИЕМ ДОГОВОРА ЗАЙМА

7.1. После предоставления Микрозайма, Фонд осуществляет мониторинг.

Механизм работы Фонда по проведению мониторинга установлен Инструкцией по оценке финансового состояния заемщиков – предприятий малого и среднего предпринимательства.

7.2. В ходе проведения мониторинга Фонд осуществляет:

- проверку выполнения обязательств в соответствии с договорами залога, займа, поручительства;

- проверку кредитоспособности (предпринимательская деятельность и финансовое состояние) Заемщика и поручителя.

7.3. Все необходимые сведения о Заемщике, условиях договора займа, данные о возврате основного долга, уплате процентов отражаются в соответствующей компьютерной базе данных аналитического учета по выданным Микрозаймам в день изменения задолженности по договору займа.

8. МЕРЫ ПО ВОЗВРАТУ МИКРОЗАЙМА ПРИ ВОЗНИКНОВЕНИИ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ЗАЕМЩИКА

8.1. В случае нарушения Заемщиком порядка платежей по договору займа Фондом принимаются меры в соответствии с Инструкцией по работе с просроченной задолженностью.

8.2. Пролонгация договора займа и пересмотр графика платежей по договору займа осуществляется на основании письменного заявления Заемщика при предъявлении документов, подтверждающих необходимость пролонгации (пересмотра графика) займа.

8.3. Решение о пролонгации договора займа (изменении графика платежей по договору займа) принимается Генеральным директором Фонда.

Механизм работы Фонда при пролонгации договора займа и пересмотра графика платежей по договору займа установлен Инструкцией по оценке финансового состояния заемщиков-предприятий малого и среднего предпринимательства.

8.3.1. Принятое решение о пролонгации срока возврата займа (изменении условий договора займа) оформляется дополнительным соглашением к данному договору займа.

8.3.2. В течение пяти дней после принятия отрицательного решения Фонд обязан подготовить письмо в ад­рес Заемщика с указанием причин отказа и с требованием погасить задолжен­ность по займу в установленные Договором займа сроки.

8.4. При отказе Заемщика добровольно погасить задолженность по займу и про­центов по нему применяются меры в соответствии с Инструкцией по работе с просроченной задолженностью.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. Настоящая Программа утверждается Попечительским Советом Фонда простым большинством голосов.

9.2. Предложения о внесении изменений в настоящую Программу могут вноситься любым из членов Попечительского Совета Фонда, Генеральным директором Фонда в письменной форме на имя Председателя Попечительского Совета. К предложению о внесении изменений в Программу должен быть приложен текст, предлагаемых изменений либо новая редакция Программы.

9.3. Утвержденные изменения в Программу либо новая редакция Программы вступают в силу с момента их утверждения Попечительским советом Фонда.

9.4. Во всем остальном, что не урегулировано настоящей Программой, Фонд руководствуются законодательством Российской Федерации и другими внутренними нормативными документами Фонда.

9.5. Неотъемлемой частью настоящей Программы являются:

1. Приложении 1 – микрозайм «Оборотный».

2. Приложение 2 – микрозайм «Основной».

3. Приложение 3 – микрозайм «Без залоговый».

4. Приложение 4 – микрозайм «Инвестиционный».

5. Приложение 5 – микрозайм «Частично обеспеченный».

Генеральный директор

Межмуниципального фонда поддержки малого

и среднего предпринимательства Ярославской области ________________