|
Изначально физическое лицо заключает договор с кредитным учреждением и получает какой-нибудь кредит (не важно, будь это кредит на неотложные нужды, ипотека или автокредит). Далее, если заемщик не может справиться со своими обязательствами, то с ним работает служба безопасности кредитного учреждения, если и ей не удается вернуть долг, то банкиры переуступают договор коллекторскому агентству.
В консультационный центр неоднократно поступали жалобы и обращения граждан по поводу действий так называемых «коллекторских» организаций, в которых граждане указывают, что со стороны сотрудников этих организаций поступают угрозы уголовного преследования, а звонки бывают и днем, и ночью, и утром.
Однако, данные вопросы находятся вне сферы компетенции, имеются ввиду угрозы, звонки в любое время и т. п., органа по защите прав потребителей и мы рекомендуем гражданам обращаться в соответствующие судебные органы и правоохранительные органы.
Что касается самой деятельности коллекторских организаций, то орган по защите прав потребителей стоит на позиции о том, что на сегодняшний день в законодательстве, в т. ч. Гражданском кодексе РФ отсутствует само понятие «коллекторской» деятельности, а отдельные положения ГК РФ, на которые пытаются сослаться «коллекторы», мягко говоря, находятся на грани законодательства.
Для легализации деятельности так называемых «Коллекторских» организаций» необходимо принять соответствующий законодательный акт, а также внести серьезные изменения, как в ГК РФ, так и в специальное законодательство, регулирующие отношения в сфере оказания банковских и иных услуг, а также внести изменения и в ФЗ «О персональных данных».
Если речь идет о «коллекторской» деятельности, связанной с уступкой банком или иной кредитной организацией, права требования иному лицу – «коллекторской» организации, то Управление считает, что данные действия банков являются неправомерными с учетом положений ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон о банках) и ст. 857 ГК РФ, где речь идет о банковской тайне, в т. ч. сведения о клиенте банка – личности гражданина (его персональные данные), операции по счету и т. д., а предоставление этих сведений возможно лишь кругу лиц, указанных в названных нормах права, где вообще отсутствует такой правосубъект как «коллекторская» организация.
Более того, перечисленные в названных статьях как Закона о банках, так и в ГК РФ круг лиц, которым кредитные организации или банк вправе предоставлять сведения указанные выше, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Вместе с тем, п. 1 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, а в соответствие с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствие с п. 3 ст. 382 ГК РФ если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. Кроме того, в п. 2 ст. 388 ГК РФ указано, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Таким образом, совокупность положений ст. 382 ГК РФ, где указано, что уступка права требования может перейти к иному лицу на основании закона, равно как и положение о личности должника, с учетом положений ст. 857 ГК РФ, 26 Закона о банках, а также положений ст. 819 ГК РФ, где указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, с учетом ст. 388 ГК РФ, в соответствие с которой уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1), а также не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).
Вместе с тем, банки и/или кредитные организации, уступая право требования по кредиту «коллекторским» организациям нарушают не только нормы ст. 857 ГК РФ – ст. 26 Закона о банках – банковская тайна, но и речь идет о том, что для осуществления этих финансовых операций по взысканию задолженности по кредиту, как самого кредита, процентов за его пользование, процентов за просрочку платежей и т. д., т. е. осуществление фактически всех функций кредитной и/или банковской организации, самим «коллекторской» организации, последняя – «коллекторская» организация должна бы иметь бы статус кредитной организации или банка, в соответствии с банковским законодательством, в частности, лицензии на этот вид деятельности, однако, как показывает практика, «корллекторская» организация не имеет статус банка и/или кредитной организации, а является просто коммерческой организацией.
По мнению органа по защите прав потребителей, вопросы, возникающие между потребителем и исполнителем финансовых услуг – кредитной организаций и/или банком в связи с исполнением обязательств по предоставленным финансовым услугам, в т. ч., в частности, по кредиту, должны разрешаться между банком и потребителем, а в случае недостижения согласия в судебном порядке, определенном законодательством. По мнению органа по защите прав потребителей, обращения кредитных организаций и/или банков в коллекторские агентства, связаны с тем обстоятельством, что это дает возможность кредитной организации и/или банку, не обращаясь в суд, получать этим путем денежные средства, минимизируя свои затраты по судебному взысканию в порядке, установленном законодательством.
В настоящее время ряд Арбитражных судов признают действия банков и/или кредитных организаций, по включению в договора уступку права требования по кредитам, «коллекторским» организациям, как нарушение прав потребителей. Должник-потребитель должен разрешать именно с банком и/или кредитной организацией все вопросы, связанные с неисполнением, ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а банк и/или кредитная организация, с учетом действующего законодательства может передавать право уступки требования только лишь такой же кредитной организации и/или банку, но не «коллекторской» организации. Вместе с тем, разрешая спор в судебном порядке, в соответствие с законодательством, «коллекторская» организация может стать участником судебного процесса только в силу соответствующей доверенности на представление интересов кредитной организации в суде.
Методы деятельности «коллекторских агентсв», зачастую сводятся к выбиванию долгов разными способами, в том числе под страхом уголовного преследования, угрозами описи имущества, ночными звонками должникам и их родственникам и т. д.
Граждане, с которыми пытается «работать» «коллекторское агентсво» должны знать, что «коллекторские агентсва» не наделены теми правами и обязанностями, которыми наделена Федеральная служба судебных приставов Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 01.01.01 г. «Об исполнительном производстве».
|
